本刊編輯/黃若涵

對話安華農(nóng)業(yè)保險：全國第一款生豬價格指數(shù)保險誕生的始末

本刊編輯/黃若涵

承保方視角

編者按：2013年5月24日，我國第一單生豬價格指數(shù)保險成功簽出，這是我國農(nóng)業(yè)險從保障自然風(fēng)險到保障市場風(fēng)險的轉(zhuǎn)折點。作為全國首家推出該險種的安華農(nóng)業(yè)保險股份有限責(zé)任公司（后簡稱安華農(nóng)險公司），從2011年就著手研發(fā)，自這款價格指數(shù)保險產(chǎn)品2013年面世以來，又根據(jù)市場實際需求對該產(chǎn)品進(jìn)行了2次升級換代。這款創(chuàng)新性的產(chǎn)品背后有著怎樣的故事呢？

整合資源+本土化創(chuàng)新

成立于2004年的安華農(nóng)險公司，是在國家重視“三農(nóng)”發(fā)展，提出健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系，探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的大背景下，由中國保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的綜合性經(jīng)營、專業(yè)化運作的全國性農(nóng)業(yè)保險公司。“安農(nóng)安天下”的企業(yè)文化，推動安華農(nóng)險公司一直致力于探索新形勢下農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展道路?！拔覀兊某踔允窃O(shè)計出一款能充分體現(xiàn)企業(yè)文化和專業(yè)特色的產(chǎn)品。在我國，食品類對CPI的影響指數(shù)結(jié)構(gòu)中，豬肉占比重大，咱們國家是豬肉的生產(chǎn)和消費大國，向來有豬糧安天下的說法。再結(jié)合多年來對豬肉價格變化規(guī)律的研究，我們就鎖定了在豬肉上‘做文章’?！卑踩A農(nóng)險公司新產(chǎn)品研發(fā)及推廣中心總經(jīng)理李志剛這樣解釋到。

價格指數(shù)產(chǎn)品最早出現(xiàn)在西方國家，例如加拿大的生豬價格保險就是針對美國有較為成熟的生豬期貨市場而開展的，這對該險種推行的可操作性提供了土壤。同時期貨市場還可以使保險公司對沖和化解一定的風(fēng)險。而我國不具備這些條件，所以要引進(jìn)來必須做出創(chuàng)新和改進(jìn)。

“我國沒有成熟的生豬期貨市場，但我國有‘豬糧比’這個與生豬價格相關(guān)性很強(qiáng)的技術(shù)指標(biāo)，總結(jié)我國立足于生豬產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控政策經(jīng)驗，再結(jié)合我國豬肉價格走勢，將國外這種新型的指數(shù)產(chǎn)品進(jìn)行中國本土化改造，安華農(nóng)險公司開發(fā)了以豬糧比為賠付依據(jù)的生豬價格指數(shù)保險。2011年該公司開始調(diào)研和研發(fā)這款新的保險產(chǎn)品，2012年向保監(jiān)會正式報備，2013年在北京市政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，全國第一款生豬價格指數(shù)保險正式面世?！?/p>

安華農(nóng)險公司不是單純地“拿來主義”，而是“汲取經(jīng)驗，為我所用”，在這個基礎(chǔ)上結(jié)合中國國情做了本土化的創(chuàng)新。做到對資源的消化吸收，需要具備在此基礎(chǔ)之上“再創(chuàng)新”的能力。

安華農(nóng)險公司推出的第一款生豬價格指數(shù)保險產(chǎn)品約定周期豬糧比為6∶1，當(dāng)約定周期豬糧比平均值小于6∶1視為保險事故發(fā)生，保險人按保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。豬糧比數(shù)據(jù)以中國政府網(wǎng)每周發(fā)布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。保費為每頭豬12元，其中北京市縣兩級政府分別承擔(dān)50%和30%，養(yǎng)豬戶承擔(dān)20%，即2.4元。當(dāng)保險事故發(fā)生時，根據(jù)損失程度不同獲得賠償，每頭豬最高可賠付1 200元。

賠償金額＝[（豬糧比6∶1）－約定周期豬糧比平均值] ×約定玉米批發(fā)價格（元/kg）×單豬平均重量（kg/頭）×約定周期保險數(shù)量（頭）。

從2013年到現(xiàn)在，安華保險先后在北京、大連、山東、遼寧（大連和遼寧分屬的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不一樣，所以區(qū)域分開核算）開展了生豬價格保險業(yè)務(wù)，共為187.9萬頭豬辦理了保險。

剛開始在北京推廣期間政府要求主要投保年出欄量在2 000頭以上的豬場。生豬價格指數(shù)保險有真實標(biāo)的，被保險人選擇傾向于自繁自養(yǎng)的豬場，憑借當(dāng)?shù)匦竽敛块T開具的證明確定能繁母豬的數(shù)量從而確定肥豬投保數(shù)量，便于快速驗標(biāo)，同時保險公司也會實地核驗。

指數(shù)產(chǎn)品的迭代

截止到2015年5月，安華農(nóng)險公司已經(jīng)對生豬價格指數(shù)保險產(chǎn)品進(jìn)行了3次升級，新設(shè)產(chǎn)品保期原來是1年，現(xiàn)在升級為有2年，甚至3年的時間間隔供豬農(nóng)選擇；理賠周期有一年一賠，也有半年一理賠，甚至有4個月一賠付，賠付周期的縮短更契合豬的生長周期。當(dāng)然賠付周期越短，交的保費相應(yīng)多些，如果保期為3年，4個月一賠，費率是2.85%。同時約定豬糧比不一定非得是6∶1，可以約定為5.95∶1，5.9∶1。

從該產(chǎn)品升級換代過程中，幾方面的變化都是把風(fēng)險逐步地放大，更進(jìn)一步地保證了承保人持續(xù)再生產(chǎn)的能力。

生豬價格指數(shù)險賠付現(xiàn)場

回歸到保險的本質(zhì)

新的國十條也提出，要把保險作為政府的一種治理能力和風(fēng)險管理手段。我國保險法對保險的定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。從這個定義中不難看出，保險的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失。很多風(fēng)險無法避免，但是可以轉(zhuǎn)移，換句話就是一人損失，大家分?jǐn)?。保險是根據(jù)大數(shù)法則，將個人有可能遭受的損失通過眾人的分?jǐn)倎磉M(jìn)行彌補(bǔ)。是拿千家萬戶積累起來的資金去幫一家出現(xiàn)的災(zāi)難。個體買了保險，沒有風(fēng)險發(fā)生也許體會不到保險的功能，保險一旦體現(xiàn)作用就是風(fēng)險到來之時。

保險主要是為了保障能有持續(xù)的再生產(chǎn)能力。如果大家對保險有了深刻的認(rèn)識，就會更冷靜地看待和分析保費交多少、怎么交才是理性、合理的。

困難重重

安華農(nóng)險公司養(yǎng)殖業(yè)保險部副總經(jīng)理李志新談到，這個險種是一個新型的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險不一樣，很多豬農(nóng)對這個保險的認(rèn)識不到位，養(yǎng)豬戶的保險和風(fēng)險意識不一，導(dǎo)致在各地推廣程度有差異。農(nóng)業(yè)保險是跨空間、跨時間的，市場風(fēng)險很大，相應(yīng)的保費也較多，如果政府財政不支持，對規(guī)模養(yǎng)殖戶來講動輒幾十萬元的保費是一筆不小的開支。生豬價格指數(shù)保險目前并沒有國家財政的統(tǒng)一補(bǔ)貼，主要是地方財政補(bǔ)貼，各地政府對這個保險的認(rèn)識和重視程度不一樣，同時地方政府財政的實力參差不齊。例如北京市的保費由市縣兩級政府共補(bǔ)貼80%，大連是政府補(bǔ)貼50%，山東濱州鄒平縣的保費由政府100%補(bǔ)貼，而臨沂、濟(jì)寧政府沒有補(bǔ)貼，遼寧也是養(yǎng)豬企業(yè)100%承擔(dān)保費。北京市的農(nóng)業(yè)保險走在比較前沿的位置，與政府的積極引導(dǎo)和財政的大力支持息息相關(guān)。

其次，此前產(chǎn)品的保險周期為1年，而“豬周期”一般是3年以上，很容易出現(xiàn)價格賤的時候大家保，價格看漲就不保的逆選擇情況。在美國為了規(guī)避這種“看漲不買，看跌才買”的道德風(fēng)險和逆選擇，實行的幾乎是半強(qiáng)制保險，豬農(nóng)不買保險就享受不到一些相應(yīng)的補(bǔ)貼。我們研發(fā)出周期更長的產(chǎn)品可以適當(dāng)弱化這種風(fēng)險。

目前豬周期不再像以前3年一周期那樣規(guī)律，如按慣例2014年預(yù)期豬價會抬頭，但是低迷時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，保險公司賠付率一再升高。據(jù)李志新說，安華農(nóng)險公司自2013年到現(xiàn)在保費收入6 681萬元，滿期的已經(jīng)賠出去6 597萬元，還有部分保單沒到期，到現(xiàn)在來看，整個的賠付率基本是120%～130%，還沒算保險公司的員工工資和其他運作成本。

探索風(fēng)險化解之道

我們國家市場風(fēng)險目前主要由保險公司承擔(dān)；發(fā)達(dá)國家提供了完善的再保險保障和巨災(zāi)保障，值得一提的是發(fā)達(dá)國家60%以上的巨災(zāi)損失都是保險公司用巨災(zāi)保險基金提供賠償，而我們國家這個數(shù)字只有3%左右，大災(zāi)大難發(fā)生時主要靠各種社會捐贈。

在美國，市場風(fēng)險是由政府來著手解決的。2014年美國新的農(nóng)業(yè)法案公布。在新的農(nóng)業(yè)法案中，農(nóng)業(yè)保險的作用得到了擴(kuò)展。收入補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險共同構(gòu)成了保障美國農(nóng)民收入的“安全網(wǎng)”。收入補(bǔ)貼項目主要針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的市場風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障項目主要針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自然風(fēng)險。新法案突出了農(nóng)業(yè)保險的作用，將強(qiáng)化農(nóng)民抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的能力。

合理地化解風(fēng)險應(yīng)該是多措并舉的。首先，我國的期貨市場應(yīng)該進(jìn)一步得到完善；其次是建立更為健全的巨災(zāi)保險機(jī)制，我們國家已經(jīng)開始嘗試在海外發(fā)行巨災(zāi)債券，以后重大風(fēng)險可能以這樣的方式進(jìn)行化解。

生豬價格指數(shù)保險說直接點是對價格的保障，而間接地作用是可以保證和穩(wěn)定養(yǎng)豬的規(guī)模，從而減小豬價的振幅。通過再保和分保，安華農(nóng)險公司差不多將60%的風(fēng)險分出去?！半m然賠付率較高，但是我們不會放棄這個產(chǎn)品，我們的初衷是為了踐行企業(yè)安農(nóng)安天下的價值觀，把這個保險的運作視為一種化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有益嘗試。如果未來，政府部門進(jìn)一步加強(qiáng)從政策制定上引導(dǎo)和提升養(yǎng)豬人的保險意識，在保費補(bǔ)貼、再保險和巨災(zāi)機(jī)制方面都進(jìn)一步完善，同時保險公司根據(jù)實際情況在承保細(xì)節(jié)等方面再做些改進(jìn)，我相信未來價格保險將發(fā)揮越來越積極的作用。”李志剛最后總結(jié)到。

小編與安華農(nóng)險養(yǎng)殖業(yè)保險部副總經(jīng)理李志新