文/阮曉東

大數(shù)據(jù)征信，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展支點(diǎn)

文/阮曉東

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日臻成熟，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行征信成為未來(lái)解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的主要途徑

做為一種新的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融能使金融資源配置得以優(yōu)化，正在中國(guó)以井噴的態(tài)勢(shì)發(fā)展。但這種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)在帶給企業(yè)及個(gè)人周轉(zhuǎn)消費(fèi)便利的同時(shí)，也在考驗(yàn)各類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。其中最突出的表現(xiàn)，就是由于征信體系的滯后導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)集聚。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，增加交易成本，還會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易秩序。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日臻成熟，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行征信成為未來(lái)解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的主要途徑。依托大數(shù)據(jù)征信，相關(guān)企業(yè)可以降低行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信審流程，大數(shù)據(jù)征信將為推動(dòng)中國(guó)誠(chéng)信文化的傳播和誠(chéng)信體系的構(gòu)建貢獻(xiàn)獨(dú)特的價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻發(fā)展

2014年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起之年。據(jù)《中國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)行業(yè)評(píng)價(jià)報(bào)告》顯示，截至2014年年底，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)約1600家。其中當(dāng)年新上線平臺(tái)超900家，注冊(cè)資金在1億元以上的超48家。

進(jìn)入2015年，我們依然在接受互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家金融體系的“洗禮”，無(wú)論是貨幣基金、銀行理財(cái)，還是保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)、基金、債券、P2P網(wǎng)貸，里面都有互聯(lián)網(wǎng)金融的身影，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為中國(guó)大部分老百姓熟知的一種金融方式。比如P2P網(wǎng)貸就通過(guò)信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、汽車抵押貸款、供應(yīng)鏈金融、銀行過(guò)橋、委托貸款、保理業(yè)務(wù)、融資租賃等方式迅速普及了我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也顯示出其野蠻的一面。

比如對(duì)于P2P行業(yè)而言，截至2015年5月底，一家從事P2P行業(yè)研究的第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有3349家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)迅速轉(zhuǎn)為紅海，由于競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，其野蠻生長(zhǎng)背后所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)大、管理弱、安全性存疑等問(wèn)題越來(lái)越得到重視。

在P2P行業(yè)中，近兩年就發(fā)生大量的跑路倒閉情況，這也造成網(wǎng)貸行業(yè)“滿眼盡是繁華，終究不太放心”的尷尬。其中2013年年底和2014年年底，P2P行業(yè)就出現(xiàn)了兩次“跑路倒閉潮”。根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年全年，問(wèn)題P2P平臺(tái)總數(shù)為275家，其中詐騙類平臺(tái)高達(dá)126家。進(jìn)入2015年以來(lái)，這種情況今年并未得以緩解。今年4月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)生倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種問(wèn)題的平臺(tái)新發(fā)生53家；今年5月，新增主動(dòng)停業(yè)的平臺(tái)以及問(wèn)題平臺(tái)新發(fā)生67家。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的其他問(wèn)題也越來(lái)越多地暴露出來(lái)。

比如因內(nèi)控缺位導(dǎo)致個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)捏造虛假資金供求信息騙取客戶資金；或是平臺(tái)建設(shè)缺位，資金支付或借貸環(huán)節(jié)存在安全隱患，無(wú)法有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益；還有因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全漏洞、個(gè)人隱私保護(hù)不力等；以及部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的洗錢、非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為等。

一位業(yè)內(nèi)人士坦言，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)最好的時(shí)代，但是從另外一個(gè)層面看，這又是一個(gè)最壞的時(shí)代。之所以這么說(shuō)，是因?yàn)楸緫?yīng)隨互聯(lián)網(wǎng)金融同步發(fā)展的信用體系建設(shè)滯后，由此帶來(lái)的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問(wèn)題持續(xù)集聚，繼而導(dǎo)致了以上所說(shuō)的各種問(wèn)題。

信用為題緣何成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵？其主要原因在于征信體系的建立和完善，能夠?yàn)槭袌?chǎng)交易者提供全面的信用信息，能有效的解決經(jīng)濟(jì)交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)提供一個(gè)良好的金融交易環(huán)境。

但是與國(guó)外相比，我國(guó)目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的征信體系仍然缺乏，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，人民銀行的征信系統(tǒng)中有征信記錄的約3.3億人，約占總?cè)丝跀?shù)的24%，遠(yuǎn)低于美國(guó)征信體系85%的覆蓋率。大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法獲得有效的征信數(shù)據(jù)來(lái)源。這就導(dǎo)致一些問(wèn)題連環(huán)發(fā)生，比如有的借款人違約造成壞賬出現(xiàn)后，由于其失信成本較低以及尚未納入到征信體系，但其他平臺(tái)根本無(wú)法獲得警示，造成了整個(gè)行業(yè)信息不透明持續(xù)存在，信用風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。

可以說(shuō)，作為一種新的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的確有很多優(yōu)勢(shì)，比如能使金融資源配置得以優(yōu)化，能促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。但縱觀目前中國(guó)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)征信不健全所導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙也很多。這些問(wèn)題集中表現(xiàn)在信息共享機(jī)制有待建立、信息安全風(fēng)險(xiǎn)突出和失信懲戒力度不夠等。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過(guò)程中，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融信用與風(fēng)險(xiǎn)控制，完善中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與行業(yè)規(guī)范的發(fā)展，實(shí)際上已經(jīng)不僅是該行業(yè)需要解決的問(wèn)題，更是關(guān)乎推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要問(wèn)題。

2014年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起之年。據(jù)《中國(guó)P2P網(wǎng)貸服務(wù)行業(yè)評(píng)價(jià)報(bào)告》顯示，截至2014年年底，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)約1600家。其中當(dāng)年新上線平臺(tái)超900家，注冊(cè)資金在1億元以上的超48家。

信用體系建設(shè)成為國(guó)家發(fā)展的重點(diǎn)

信用在任何社會(huì)、任何時(shí)代都尤為重要。司馬光曾講：“夫信者，人君之大寶也。國(guó)保于民、民保于信。非信無(wú)以使民，非民無(wú)以守國(guó)?！备绲摹蹲髠鳌芬舱J(rèn)為：“君子之言，信而有征?！奔匆粋€(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，更是很多新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支點(diǎn)。

比如在我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的初期，曾經(jīng)飽受缺乏商業(yè)信用的困擾。因?yàn)椴还苁歉犊罘竭€是發(fā)貨方，總有一方不放心，這一信用“瓶頸”直到第三方中介支付寶的出現(xiàn)才得以緩解。

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，行業(yè)規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題依然是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大挑戰(zhàn)，例如在征信體系不完善的條件下，企業(yè)或個(gè)人向P2P平臺(tái)貸款，由于信息不對(duì)稱，P2P平臺(tái)很難全面的掌握貸款對(duì)象的信用信息，有些企業(yè)和個(gè)人的貸款額度遠(yuǎn)超過(guò)其貸款能力，此時(shí)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)給P2P平臺(tái)造成嚴(yán)重的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，增加交易成本，降低資金利用率，更嚴(yán)重的會(huì)影響市場(chǎng)交易秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家中，信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，所以征信服務(wù)非常常見(jiàn)。通過(guò)征信既可防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全，又可營(yíng)造“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心公布的一項(xiàng)研究表明：與沒(méi)有征信系統(tǒng)的情況相比，征信系統(tǒng)可以拉動(dòng)約0.33個(gè)百分點(diǎn)的GDP增長(zhǎng)；征信系統(tǒng)可促進(jìn)小微企業(yè)貸款增加額占比近三成。

一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠蓬勃健康發(fā)展的社會(huì)，也必然是一個(gè)征信體系完善的社會(huì)。正因?yàn)槿绱耍瑥?013年開(kāi)始，中國(guó)征信建設(shè)的節(jié)奏明顯加快。

其中在2013年3月，我國(guó)首部征信行業(yè)法規(guī)《征信管理?xiàng)l例》開(kāi)始實(shí)施；2013年12月，中國(guó)人民銀行制定的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式施行。

2014年6月，中國(guó)人民銀行征信中心開(kāi)始對(duì)個(gè)人查詢本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)制度；2014年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，明確到2020年，基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，并明確了我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的方向。以此為基礎(chǔ)，全社會(huì)開(kāi)始對(duì)征信業(yè)的重視程度已經(jīng)上升到一個(gè)新的高度，并開(kāi)始努力推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。

為提供有效的信用信息支持、構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍和環(huán)境，2015年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委印發(fā)了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015－2020年）》的通知。該規(guī)劃目的是到2020年左右將保險(xiǎn)業(yè)信用信息的采集范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，信用記錄覆蓋率力爭(zhēng)提高到95%，并依托國(guó)家統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺(tái)，與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及國(guó)家其他各類信用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)對(duì)接。

與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院也迅速批準(zhǔn)了《2015年社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)》（發(fā)改財(cái)金〔2015〕1104號(hào)）有關(guān)規(guī)定。據(jù)財(cái)政部網(wǎng)站消息，財(cái)政部按照社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議的統(tǒng)一工作部署，在社會(huì)信用體系建設(shè)方面做了一系列工作，包括積極參與社會(huì)信用信息共享交換平臺(tái)建設(shè)，在政府采購(gòu)領(lǐng)域建立失信主體“黑名單”制度等內(nèi)容。

同樣在6月份的國(guó)務(wù)院新聞辦公室的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，發(fā)展改革委副主任連維良表示，發(fā)改委近期將全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立健全各領(lǐng)域信用記錄，建立健全市場(chǎng)主體準(zhǔn)入前信用承諾制度。

與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有效征信體系也開(kāi)了了具體的部署。其中中國(guó)人民銀行在1月印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單。

根據(jù)這份通知，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)需要在6個(gè)月時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)備好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。所以才有阿里的螞蟻信用查分、騰訊微眾銀行的人臉識(shí)別貸款、拉卡拉的考拉評(píng)分等一系列基于大數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品陸續(xù)面市。

大數(shù)據(jù)征信為互聯(lián)網(wǎng)金融提供風(fēng)控保障

征信過(guò)程最重要的就是數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)征信采集的數(shù)據(jù)基本上是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)方式進(jìn)行采集，也就是要求客戶到銀行去，在柜臺(tái)上填寫各種關(guān)于收入、固定資產(chǎn)等財(cái)務(wù)情況相關(guān)的表格后當(dāng)面采集信息，因此身份識(shí)別很容易。這種數(shù)據(jù)收集方式可以看做是定量化收集，是小數(shù)據(jù)。

但是在今天，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法通過(guò)這種方式來(lái)收集數(shù)據(jù)。由于巨大的客戶數(shù)量，隨時(shí)變化的金融服務(wù)要求，以及移動(dòng)化的在線特征，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不可能要求客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)采集數(shù)據(jù)，這就要求更為便利的征信服務(wù)方式。

幸好有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，由這兩項(xiàng)技術(shù)組成的互聯(lián)網(wǎng)征信讓這一問(wèn)題迎刃而解。

今天的互聯(lián)網(wǎng)征信過(guò)程中所要求的信息的全面程度，已經(jīng)完全超乎了你的想象。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)的信用數(shù)據(jù)是一種“大數(shù)據(jù)”，其特征是來(lái)源更廣、種類更豐富，時(shí)效性也更強(qiáng)，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、社交關(guān)系等方面。很多非財(cái)務(wù)類的數(shù)據(jù)，例如社交行為、文字言論、談話語(yǔ)音、圖片甚至交友情況等信息也被列為征信的數(shù)據(jù)對(duì)象。由于客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了實(shí)時(shí)，留有痕跡，容易追蹤的數(shù)據(jù)，所以相對(duì)于傳統(tǒng)線下的采集和整合更加全面和準(zhǔn)確。

不過(guò)，由于“大數(shù)據(jù)”太復(fù)雜，比如用戶利用社交網(wǎng)絡(luò)、電商網(wǎng)站、網(wǎng)貸平臺(tái)中產(chǎn)生的大量碎片化數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)性特征強(qiáng)，這就要求征信企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和挖掘、分析計(jì)算能力有極高的要求，特別是需要挖掘數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性。這時(shí)候，云計(jì)算就派上了用場(chǎng)。云計(jì)算則利用高效的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和計(jì)算能力來(lái)增加征信的效率，同時(shí)允許使用專有的硬件部署來(lái)運(yùn)行關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用程序，所以可為用戶提供了效率和安全的保障。

以2015年1月央行批準(zhǔn)的可以對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信的8家機(jī)構(gòu)為例，這8家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源均使用了大數(shù)據(jù)模式，其中的數(shù)據(jù)大同小異：既包括自己長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)、外購(gòu)第三方的數(shù)據(jù)，也包括金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)、客戶自己提供的數(shù)據(jù)，更包括從網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)獲取的“大數(shù)據(jù)”，比如用戶行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等。其中芝麻信用和騰訊征信特別看重互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，“芝麻分”和“豬豬分”都側(cè)重對(duì)個(gè)人行為習(xí)慣進(jìn)行分析。

另外，政府也注意到大數(shù)據(jù)在完善我國(guó)征信體系中的重要作用。2015年6月17日，國(guó)務(wù)院第95次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》，我國(guó)政府也承諾要依法應(yīng)予公開(kāi)的政務(wù)信息，特別是市場(chǎng)主體的行政許可、行政處罰等信息，積極推動(dòng)我國(guó)個(gè)人征信體系的建立。

目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信來(lái)提高工作效率。其中阿里巴巴網(wǎng)貸就是利用芝麻信用的其電商平臺(tái)進(jìn)行“大數(shù)據(jù)”征集和使用的案例。目前芝麻信用在螞蟻金服旗下以征信事業(yè)群的形式存在，能夠橫向調(diào)取阿里巴巴集團(tuán)的數(shù)據(jù)。阿里巴巴的征信平臺(tái)，可以借助借款人在阿里平臺(tái)上的所有消費(fèi)信息進(jìn)行有效評(píng)估，從而降低壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可觀的利息收入。

此外點(diǎn)融網(wǎng)、銀湖網(wǎng)、拉拉財(cái)富都已經(jīng)把芝麻信用分納入風(fēng)控模型，作為審核合格借貸人的指標(biāo)之一。這些信用評(píng)估將幫助相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)借款用戶的還款意愿及還款能力做出決策判斷，豐富了對(duì)借款人資質(zhì)評(píng)估的手段。同時(shí)，合作雙方會(huì)把自有資源互換利用，通過(guò)黑名單分享，芝麻分評(píng)定等措施，更好地針對(duì)信用類借款用戶進(jìn)行信用評(píng)估以及貸后追蹤。

需要加快對(duì)大數(shù)據(jù)征信的立法

將大數(shù)據(jù)（主要是社交、電商等數(shù)據(jù)）納入征信體系是中國(guó)征信業(yè)的一大進(jìn)步，利用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行征信，可覆蓋人群面廣，對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)上留有數(shù)據(jù)的人信用描述相對(duì)準(zhǔn)確，但是業(yè)界人士仍然表示，大數(shù)據(jù)征信還有幾個(gè)重大的問(wèn)題尚未解決，其一是身份識(shí)別，即如何確定留下的數(shù)據(jù)屬于這個(gè)人，以及保證所采集的數(shù)據(jù)的真實(shí)性，還有征信的授權(quán)的問(wèn)題等。因?yàn)檫@些問(wèn)題涉及到征信方是否有資格去采集、是否侵犯了個(gè)人隱私以及法律的邊界問(wèn)題，里面都有很大的探討空間。

目前我國(guó)對(duì)大數(shù)據(jù)征信主要是以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為依據(jù)，并不具備一定的法律效力。雖然《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確禁止征信機(jī)構(gòu)采集與信用無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私信息，規(guī)定了絕對(duì)禁止采集和限制采集的個(gè)人信息范圍。比如絕對(duì)禁止采集的個(gè)人信息范圍包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息，嚴(yán)格限制采集關(guān)于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的信息。但是需要指出的是，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的信息，包括收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息是完全可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行部分采集的，而這些采集過(guò)程是否合法，目前還沒(méi)有具體的說(shuō)明。

另外就是個(gè)人隱私的問(wèn)題。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)在數(shù)據(jù)獲取渠道、覆蓋人群等方面顯然優(yōu)于傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，但也使得用戶個(gè)人信息面臨更多被泄露的可能。雖然很多征信平臺(tái)表示，個(gè)人隱私的保護(hù)是征信的首要考慮因素，所有信用相關(guān)信息的采集一定在用戶知情的前提下開(kāi)展。但是目前大數(shù)據(jù)征信的快速發(fā)展以及大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)的迅速對(duì)接，都為個(gè)人信息隱私的泄漏都留下的空間。

筆者建議應(yīng)該盡快對(duì)征信立法，只有有法可依，才能確保征信過(guò)程中數(shù)據(jù) 集、信息使用的有序和合法。比如征信機(jī)構(gòu)采集和向信息使用者提供個(gè)人信用信息都需要征得信息主體的同意。再比如在保障隱私方面，《個(gè)人信息保護(hù)法》應(yīng)盡快出臺(tái)；針對(duì)數(shù)據(jù)缺失，大量原始數(shù)據(jù)分散在司法、工商等政府部門的情況，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)建立從立法層面使數(shù)據(jù)采集從私法授權(quán)的方式改為公權(quán)力授權(quán)，即當(dāng)央行授予民間征信機(jī)構(gòu)征信牌照之后，該機(jī)構(gòu)即擁有央行的公權(quán)力授權(quán)，可以直接對(duì)接擁有原始數(shù)據(jù)的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，但涉及法定的保密信息的除外。

此外，有專家表示，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》作為一部框架性的法規(guī)，具體落實(shí)執(zhí)行還需要配套的規(guī)章細(xì)則，因此，應(yīng)盡快制定相配套的制度，包括《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)用戶管理規(guī)范》和《企業(yè)與個(gè)人征信業(yè)管理辦法》等相關(guān)規(guī)章細(xì)則，使征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，保障金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)也不能解決所有的社會(huì)征信問(wèn)題，對(duì)我國(guó)而言，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)至多能覆蓋約全國(guó)約50%的人口，大數(shù)據(jù)征信體系再?gòu)?qiáng)大，也不能認(rèn)為是唯一的征信解決方案，應(yīng)該盡快發(fā)展政府征信作為補(bǔ)充。據(jù)悉，我國(guó)政府正在收集工商、稅務(wù)、海關(guān)等征信數(shù)據(jù)，比如有些部門已經(jīng)推出了失信黑名單，聯(lián)合進(jìn)行失信懲戒，這樣將有效彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)征信的不足。