李力然(招商銀行北京分行，北京100017)

防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險芻議

李力然
(招商銀行北京分行，北京100017)

隨著金融行業(yè)改革的深層推進，如何有效防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展是重中之鑰。提高保險業(yè)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，強化管理，落實保險業(yè)內(nèi)控機制，嚴格執(zhí)法，依法保險監(jiān)管是防范化解的路徑選擇。

防范化解；綜合素質(zhì)；內(nèi)控機制；依法保險監(jiān)管

我國保險體制改革和發(fā)展的目標是“建立現(xiàn)代保險體系、現(xiàn)代保險制度和良好的保險經(jīng)營秩序”，其目的是要提高保險業(yè)防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險的能力，實現(xiàn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)于我國的改革開放和有中國特色的社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。為了達到這個目的，這里就如何有效地防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的幾個問題作些探討。

一、注重學(xué)習(xí)，提高保險工作者的綜合素質(zhì)修養(yǎng)

（一）學(xué)習(xí)是與經(jīng)濟息息相關(guān)的現(xiàn)代保險工作對保險工作者的客觀要求

一方面，長期以來我國面臨前所未有的極其復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境。亞洲一些國家相繼爆發(fā)的金融危機和美國次貸危機，嚴重沖擊了亞洲和世界經(jīng)濟，對我國經(jīng)濟發(fā)展也形成了巨大壓力。另一方面，保險在國民經(jīng)濟乃至整個社會安定中的重要地位和特殊作用愈加日益顯示出來，風(fēng)險管理已經(jīng)引起了世界性的廣泛關(guān)注。對保險業(yè)來說，困難與機遇同在，挑戰(zhàn)與希望并存，對保險工作的要求越來越高。那么，保險工作者要適應(yīng)新形勢、研究新問題、接受新挑戰(zhàn)，就應(yīng)該首先落實黨的十八大強調(diào)的“在全黨營造認真學(xué)習(xí)的風(fēng)氣，民主討論的風(fēng)氣，積極探索的風(fēng)氣，求真務(wù)實的風(fēng)氣”和習(xí)總書記在視察江蘇時提出的“全面建成小康社會、全面深化改革、全面推進依法治國、全面從嚴治黨”的重要論述。目前，全國上下正在深入開展學(xué)習(xí)十八大三中、四中全會精神和習(xí)近平一系列重要講話。協(xié)調(diào)推進“四個全面”，保險業(yè)既擔(dān)負著主動作為的歷史使命，又面臨著改革發(fā)展、大有可為的歷史機遇。面對新形勢、新任務(wù)的發(fā)展變化，保險業(yè)主動適應(yīng)新常態(tài)。為了實現(xiàn)我國保險體制改革和發(fā)展的目標，中國保監(jiān)會也在進行全員培訓(xùn)，可以說一個空前高漲的學(xué)習(xí)氛圍已經(jīng)形成，只要堅持學(xué)習(xí)，主動適應(yīng)新常態(tài)，就會對我們黨的保險事業(yè)大有裨益。

（二）學(xué)習(xí)要有端正的態(tài)度和針對性

首先，學(xué)習(xí)要有端正的態(tài)度，要有堅韌不拔的毅力和孜孜以求奮發(fā)向上的精神。學(xué)習(xí)不能走馬觀花、蜻蜓點水，要力戒“浮”“燥”“空”和“裝腔作勢”。其次，學(xué)習(xí)要有針對性。一是要認真學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想和鄧小平理論，樹立科學(xué)的世界觀、人生觀和價值觀，正確認識和把握社會發(fā)展和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)以及保險運行規(guī)律，并自覺地遵循這些規(guī)律來解決前進中的問題;二是要認真學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策和法律法規(guī)，使保險業(yè)始終圍繞黨的路線、方針、政策正確運行，并加快納入法制化軌道;三是要認真學(xué)習(xí)現(xiàn)代經(jīng)濟金融知識，使保險業(yè)更加適應(yīng)建設(shè)有中國特色社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求；四是要認真學(xué)習(xí)科學(xué)技術(shù)，提高保險業(yè)的科學(xué)管理和運作水平，更好地發(fā)揮保險業(yè)在國民經(jīng)濟和整個社會安定中的服務(wù)作用。

（三）學(xué)習(xí)的目的在于應(yīng)用

毛澤東同志曾精辟論述“對于馬克思主義的理論，要能夠精通它、應(yīng)用它，精通的目的全在于應(yīng)用”。在學(xué)習(xí)中，要著重吃透精神，抓住實質(zhì)，掌握方法，善于思索問題，學(xué)會分析事物，深入調(diào)查研究，理論聯(lián)系實際。理論的應(yīng)用不能唯書為上、本本主義，要從經(jīng)濟、金融和社會主義初級階段的實際出發(fā)，由此及彼，觸類旁通，尋求規(guī)律性的東西，力圖舉一反三，以達到理論與實踐的有機結(jié)合和高度統(tǒng)一，為進一步實施正確決策、防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定一個良好的保險隊伍素質(zhì)基礎(chǔ)。

二、強化管理，落實保險業(yè)內(nèi)控機制

管理是企業(yè)永恒的主題，關(guān)系到企業(yè)的生存發(fā)展。管理工作搞好了，就能為風(fēng)險防范打下堅實的基礎(chǔ)。

（一）加強對人的管理

在管理諸多因素構(gòu)成中，首要的、第一位的、帶根本性、關(guān)鍵性的管理就是對人的管理，因為人為萬事之本，是企業(yè)活的靈魂，是企業(yè)活的源泉。人既是企業(yè)管理的對象，又是管理的具體實施者。在保險經(jīng)營活動中，會不會出現(xiàn)風(fēng)險，能不能防范風(fēng)險都在人。

對人的管理應(yīng)以提高職工素質(zhì)為重點。首先，各級公司應(yīng)通過經(jīng)常性地、針對性地潛移默化的學(xué)習(xí)教育，使職工做到忠誠于黨，忠誠于社會主義，忠誠于國家，忠誠于中華民族的保險事業(yè)，忠誠于公司的事業(yè)，忠誠于自己從事的事業(yè)。要用黨的理論武裝頭腦、指導(dǎo)工作，用國家法律規(guī)范行動，依法經(jīng)營，正確處理發(fā)展業(yè)務(wù)與穩(wěn)健經(jīng)營、清正廉潔與改革開放、靈活經(jīng)營與遵章守紀的關(guān)系，堅決抵制腐朽丑惡現(xiàn)象的侵蝕，保證各項經(jīng)營活動的合法化、規(guī)范化。其次，要以戰(zhàn)略眼光抓好職工業(yè)務(wù)培訓(xùn)。由于保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的多樣性、復(fù)雜性，與隨之而來的防范化解風(fēng)險的艱巨性、長期性，各公司應(yīng)舍得投資，采取在職自學(xué)法、崗位培訓(xùn)法、院校深造法、參觀見學(xué)法、掛職鍛煉法等，使職工熟練掌握保險條款費率、實務(wù)管理規(guī)程等知識；熟悉財務(wù)、法律和與經(jīng)濟活動有關(guān)的知識，掌握本職崗位上的基本技能，微機應(yīng)用技術(shù)，不斷增強自我防范風(fēng)險能力。在現(xiàn)有職工中，應(yīng)注意發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)和鍛造一批既懂保險業(yè)務(wù)又能獨當(dāng)一面的復(fù)合型人才，同時還應(yīng)在社會上招聘一批諸如會計類、法律類、電腦類、醫(yī)學(xué)類、公關(guān)類、文秘類、營銷類、職教類等專業(yè)人才，加入保險隊伍行列。這是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，發(fā)展的希望，利益的所在，是企業(yè)避免或減少風(fēng)險的根本。

（二）加強業(yè)務(wù)管理

業(yè)務(wù)管理是保險經(jīng)營的重要組成部分，這項管理抓好了，就能防止“病從口入”“禍從口出”。

加強展業(yè)和承保質(zhì)量管理。這是整個風(fēng)險防范最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)。每位展業(yè)人員都應(yīng)懂得承保工作的嚴肅性。保險單是一種具有法律效力的契約憑證，是事后履行保險人義務(wù)的依據(jù)，必須嚴格按照條款規(guī)定的承保條件發(fā)展業(yè)務(wù)，要全面正確地宣傳保險條款內(nèi)容，使保戶懂得投保是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，得到保障，避免因投保人的投機心理而產(chǎn)生道德風(fēng)險，同時還要避免展業(yè)人員“饑不擇食”，片面追求保費收入的錯誤觀念和做法。對于份額大、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)要慎?；虿槐＃乐瓜瘸鲭U后投保的現(xiàn)象發(fā)生。

加強核保核賠的管理，這是防范風(fēng)險的關(guān)鍵。堅持承保與核保分開的原則。業(yè)務(wù)員簽單前，須經(jīng)核保員分析、審核和批準，大額的、有疑點的還應(yīng)調(diào)查核實后由經(jīng)理親自審批簽字方可出單。核賠經(jīng)一線職工出具賠付意見，由核賠人審核、復(fù)查賠案后，方可賠付。核賠要堅持“雙人查勘，交叉復(fù)核，分級核損，終審歸檔”的原則。保險欺詐已成為世界保險業(yè)甚為頭疼的重大問題。據(jù)有關(guān)數(shù)字顯示，美國賠款總額中的10-20%被欺詐者得到，澳大利亞每年以相當(dāng)70億元的人民幣支付欺詐性賠款。我國保險欺詐近兩年又有上升勢頭。解決這一問題的方法，一是依據(jù)《保險法》加大宣傳力度，使人們懂得騙賠就是詐騙，就是犯罪，就要承擔(dān)法律責(zé)任。二是應(yīng)把我們內(nèi)部的事情辦好，各個環(huán)節(jié)不出紕漏，這一條最重要。三是實行社會舉報監(jiān)督，發(fā)動群眾堵塞漏洞，對舉報有功者，應(yīng)給予獎勵。四是借助司法力量辦案。對金額大、難度大的案件，可借助司法部門先進的設(shè)備、豐富的經(jīng)驗、科學(xué)的方法，加大偵破和打擊詐騙犯罪的力度，以減少詐騙行為的發(fā)生。

（三）加強財務(wù)管理

財務(wù)是企業(yè)管理的核心和生命，財務(wù)工作搞好了，就不會出現(xiàn)大的風(fēng)險。財務(wù)人員應(yīng)嚴格執(zhí)行財務(wù)管理的各項制度和辦法，按照上級公司關(guān)于“一級核算，分級管理，逐級考核”的規(guī)定和相對集中管理的要求，認真抓好落實。

（四）加強內(nèi)控制度建設(shè)

加強內(nèi)控工作是消除違法違規(guī)行為的重要環(huán)節(jié)。近年來，從上到下都制定了許多規(guī)章制度而且操作性很強，初步形成了一套行之有效、責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)控機制。制定是一回事，執(zhí)行又是一回事。大凡發(fā)生問題的地方，無不與規(guī)章制度不落實有關(guān)。有章不循，違章不究，是違法違規(guī)問題發(fā)生的根本原因所在。為此，各保險公司對內(nèi)控制度建設(shè)應(yīng)實行總經(jīng)理負責(zé)制，要以全面、審慎、有效的原則為指導(dǎo)，以規(guī)范從業(yè)人員業(yè)務(wù)操作為核心，以加強風(fēng)險防范監(jiān)控為重點，在進一步抓好各類制度制定的同時，下大力抓好制度的落實，這是做好內(nèi)控工作的重中之重。凡是沒有制度或制度有嚴重缺陷，或者雖有制度，對制度執(zhí)行不檢查，對違規(guī)不追究責(zé)任的單位和部門，都應(yīng)追究領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任。

（五）加強滿期給付與退保區(qū)域性風(fēng)險管理

一是由市場主體各自為戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)槿謪f(xié)同作戰(zhàn)、全行業(yè)共同防范，打破公司界限整合全行業(yè)資源防風(fēng)險，實現(xiàn)遇事共同防范、損失共同分擔(dān)。二是由單抓保險機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樽ャy郵機構(gòu)與抓保險機構(gòu)并重，瞄準銀郵機構(gòu)這個風(fēng)險爆發(fā)點，出重拳敢亮劍，逐步扭轉(zhuǎn)遇到麻煩保險公司上一線、銀郵機構(gòu)旁邊看的被動局面。三是由注重一般部署號召轉(zhuǎn)變?yōu)樽セ鶎幼ヂ涞?，通過大排查緊盯縣域基層網(wǎng)點，調(diào)動一線人員能動性，確保上下同步同調(diào)，避免通過會議、文件等形式布置任務(wù)造成上熱下冷的現(xiàn)象。

三、嚴格執(zhí)法，依法實施保險監(jiān)管

防范保險經(jīng)營風(fēng)險是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，僅靠個別單位、個別部門的管理是難以奏效的，必須齊抓共管，綜合治理。

第一，業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)發(fā)揮直接監(jiān)管的作用。中國保監(jiān)會及各地方保監(jiān)局作為我國保險事業(yè)的主管機關(guān)，它的權(quán)威性及其重要作用是不言而喻的，所以，保險監(jiān)管部門的依法從嚴監(jiān)管對防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)保險改革目標和保險業(yè)健康有效地可持續(xù)發(fā)展起到重要作用。一是嚴格保險機構(gòu)市場準入。保險機構(gòu)能否進入市場，需要保險監(jiān)管部門對其地域經(jīng)濟基礎(chǔ)、周圍經(jīng)營環(huán)境、市場發(fā)展前景以及所有相關(guān)因素進行深入調(diào)查、廣泛了解、反復(fù)論證、認真確定可行程度，以便實施正確決策。即使已進入市場的保險機構(gòu)，隨著形勢的發(fā)展和市場情況的變化，只要不利于經(jīng)營核算和保險服務(wù)的實際需要，就應(yīng)該采取措施，不宜合并接管的，堅決勸其退出市場，力爭做到保險機構(gòu)布局合理，經(jīng)營高效，服務(wù)有力，確保良好的保險經(jīng)營秩序和社會穩(wěn)定。二是嚴格保險機構(gòu)負責(zé)人任職資格審查。大量實踐一再證明，用好一個人才，確實能興一方事業(yè)。保險監(jiān)管部門在進行任職資格審查時，一方面要注重選擇既有淵博知識水平，又有知難而進、勇于開拓、愛崗敬業(yè)、無私奉獻的良好精神狀態(tài)，且具備較強經(jīng)營管理能力的人，獲取任職資格，繼而擔(dān)當(dāng)重任。另一方面要充分認識人是一個復(fù)雜的實體，對人的認識不是一次能夠完成的。對已獲取任職資格并擔(dān)任實際職務(wù)的負責(zé)人，如果工作中出現(xiàn)嚴重失職行為，也要取消其任職資格，由用人主管單位將其從領(lǐng)導(dǎo)崗位上調(diào)整下來，避免因用人不當(dāng)造成保險經(jīng)營風(fēng)險，阻礙保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是嚴格依法實施保險監(jiān)管過程中的處罰制度。保險監(jiān)管部門對現(xiàn)場、非現(xiàn)場保險監(jiān)管查出的問題，不管是哪個保險機構(gòu)，也不論牽涉到任何人，都要站到客觀公正實事求是的立場上，按照法律、政策、制度、辦法要求，依法嚴肅處理處罰。對賬外經(jīng)營、擅自變更費率、抬高手續(xù)費、經(jīng)營管理不善造成嚴重風(fēng)險的行為，更要從嚴查處不予饒恕。倘若姑息遷就，那就會喪失保險監(jiān)管部門的權(quán)威性和依法實施保險監(jiān)管的嚴肅性，還有可能助長保險違法違規(guī)行為的滋生和蔓延。

第二，稽核審計部門作為國家法規(guī)和保險法規(guī)的執(zhí)行者、維護者，應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟監(jiān)督、管理、控制、鑒證、評價的職能，圍繞經(jīng)營行為、業(yè)務(wù)管理、資金安全等重要內(nèi)容，采取專項審計、全面審計、常規(guī)審計、風(fēng)險審計等方法，加大內(nèi)審力度，善于發(fā)現(xiàn)和糾正帶苗頭性、傾向性、普遍性的問題，把風(fēng)險概率降之最低。對違紀現(xiàn)象，要敢于行使職權(quán)，限期糾正；對違法違紀人員，要敢于查處，執(zhí)法如山。

第三，紀檢監(jiān)察部門應(yīng)把防范風(fēng)險作為自己的重要職責(zé)，做好監(jiān)管工作。一是寓服務(wù)于監(jiān)管之中。一方面應(yīng)對監(jiān)督對象經(jīng)常進行國家的法律、法規(guī)、規(guī)章，特別是保險法律、法規(guī)、規(guī)章的教育，增強其守法意識、防險意識和廉潔意識。另一方面，要幫助管理部門進一步完善制度并配合其抓好落實。二是加大監(jiān)督力度。采取常規(guī)監(jiān)督與重點監(jiān)督，短期監(jiān)督與長期監(jiān)督，專項監(jiān)督與執(zhí)法監(jiān)督相結(jié)合的方法，防止和糾正保險從業(yè)人員攜款潛逃，擅自運用保險資金，擅自變更費率和抬高手續(xù)費等違法違規(guī)行為，以期達到亂之查，查之處，禁之止，治之嚴的目的。三是堅持原則，秉公執(zhí)法。要利用依法執(zhí)紀辦案這一手段，對貪污賄賂，私分或挪用公款，瀆職失職，以權(quán)謀私，弄虛作假，頂風(fēng)違紀者，要發(fā)現(xiàn)一起查處一起，做到紀律面前人人平等，執(zhí)行制度無彈性，不遷就照顧，不縱容說情，不大事化小、小事化了，不推諉隱瞞，不搞下不為例，不講主客觀原因，切實維護執(zhí)法執(zhí)紀的嚴肅性和權(quán)威性，保證規(guī)范經(jīng)營，達到良好效果。通過監(jiān)管，紀檢監(jiān)察干部應(yīng)在職工中樹立起“監(jiān)管公正嚴明，監(jiān)測準確靈敏，服務(wù)高效優(yōu)質(zhì)，作風(fēng)廉潔文明”的形象。

綜上所述，保險經(jīng)營風(fēng)險防范的認識、管理和監(jiān)管能否到位，達到防險于未然，這里面有一個關(guān)鍵問題——領(lǐng)導(dǎo)重視。也就是說，領(lǐng)導(dǎo)重視防范風(fēng)險是關(guān)鍵。領(lǐng)導(dǎo)不重視，一把手不支持，什么都做不好。為此，各級公司領(lǐng)導(dǎo)，特別是一把手，應(yīng)站在對個人職務(wù)負責(zé)、對保戶利益負責(zé)、對公司命運負責(zé)、對社會穩(wěn)定負責(zé)的高度，深刻認識風(fēng)險防范工作的必要性、重要性、長期性，并作為一項基礎(chǔ)性、全局性、戰(zhàn)略性工作抓好落實。要有從長計議的工作風(fēng)范，切忌急功近利的短期行為；要有博益求博的知識水平和多謀善斷的決策能力，當(dāng)風(fēng)險苗頭出現(xiàn)時，采取斷然措施，做到化險為夷。

(責(zé)任編輯：陳麗娟）

F832

A

1673-2928（2015）03-0067-03

2015-04-12

李力然（1987-），男，招商銀行北京分行業(yè)務(wù)經(jīng)理，英國格拉斯哥大學(xué)亞當(dāng)斯密商學(xué)院碩士。