譚同金

用責(zé)任和智慧普惠民生

譚同金

四川長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商銀行“普惠金融競(jìng)賽”紀(jì)實(shí)

2014年以來，四川長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商行自覺服務(wù)和服從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，立足服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，用責(zé)任和智慧創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融發(fā)展。通過持續(xù)開展普惠金融競(jìng)賽活動(dòng)，促進(jìn)全行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融服務(wù)功能不斷提高，提前在全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋，以生動(dòng)的數(shù)據(jù)和實(shí)踐否定了“支持經(jīng)濟(jì)就要犧牲金融，穩(wěn)定金融就會(huì)影響經(jīng)濟(jì)”的錯(cuò)誤觀念，用成功的范例展示了一個(gè)道理，金融的高效益只有在支持地方經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展中才能取得。

競(jìng)賽目標(biāo)：四路推進(jìn)

——?jiǎng)?chuàng)新小微企業(yè)信貸支持。2012年底分別成立小貸和微貸中心，針對(duì)企業(yè)普遍存在的缺乏抵押物實(shí)際情況，制訂了小企業(yè)無抵（質(zhì)）押信用貸款管理辦法。截止到2015年3月底，實(shí)際發(fā)放小微企業(yè)和個(gè)體工商戶875戶，累計(jì)貸款金額3.79億元。

——以信用評(píng)價(jià)推動(dòng)新型農(nóng)村信貸產(chǎn)品。截止到2015年3月底，對(duì)全縣農(nóng)戶、各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織評(píng)定星級(jí)信用主體8.87萬戶，累計(jì)授信總額22.29億元。實(shí)際支持新型農(nóng)村生產(chǎn)主體107戶，發(fā)放貸款9703萬元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)生活貸款24.96億元，惠及農(nóng)戶62406戶。2014年長(zhǎng)寧縣農(nóng)戶人均純收入10245萬元，同比增加1052元，增幅11.44%。農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)活躍。

——履行社會(huì)責(zé)任支持受災(zāi)農(nóng)戶重建家園貸款。針對(duì)2014年4月和2015年2月長(zhǎng)寧縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地震受災(zāi)農(nóng)房重建，竹海農(nóng)商銀行第一時(shí)間制訂“地震災(zāi)區(qū)信貸支持工作實(shí)施方案”，特別推出“重建家園貸”優(yōu)惠貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)戶災(zāi)后重建恢復(fù)生產(chǎn)生活。貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率。截止到3月底，已向197家受災(zāi)農(nóng)戶發(fā)放601萬元貸款，還有60個(gè)受災(zāi)農(nóng)戶300萬元貸款正在抓緊受理中。

——加大農(nóng)村金融知識(shí)宣傳普及。2014年以來，竹海農(nóng)商銀行先后開展助農(nóng)金融服務(wù)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、信用體系建設(shè)、人民幣反假、小微企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品等多種形式的宣傳活動(dòng)67場(chǎng)次，累計(jì)發(fā)放各類宣傳資料22000多份。

競(jìng)賽措施：五方面保障

——成立專門領(lǐng)導(dǎo)小組。2014年初成立推動(dòng)普惠金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)施“一把手”負(fù)責(zé)下的分級(jí)落實(shí)機(jī)制，制定普惠金融實(shí)施工作方案，明確建立三大機(jī)制、打造三大平臺(tái)、優(yōu)化三大體系、實(shí)現(xiàn)三大突破的推動(dòng)普惠金融發(fā)展目標(biāo)。

——支持農(nóng)村普惠信貸需求。著力打造出“一次核定、隨貸隨還、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”農(nóng)戶小額信用；不斷優(yōu)化婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)等新型信貸服務(wù)產(chǎn)品；推廣失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款、新農(nóng)合健康貸款等創(chuàng)新類貸款產(chǎn)品；支持農(nóng)村消費(fèi)，打造農(nóng)村個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房和商用房轉(zhuǎn)按揭等系列產(chǎn)品。

——支持新型農(nóng)村生產(chǎn)主體。對(duì)新型農(nóng)村經(jīng)營主體采取利用其上下游關(guān)聯(lián)方擔(dān)保方式，實(shí)現(xiàn)融資條件新突破；對(duì)符合條件的，核定10萬-100萬元信用貸款額度；以林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)全面開辦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大貸款面和提高獲貸率。

——滿足不同三農(nóng)主體信貸需求。創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)、綠化名貴樹木、旅游觀光林園、農(nóng)家樂經(jīng)營及收益擔(dān)保、旅游景區(qū)景點(diǎn)經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖承包經(jīng)權(quán)抵押擔(dān)保等綜合性新型貸款產(chǎn)品。

——優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。目前竹海農(nóng)商銀行已經(jīng)在全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置15個(gè)三農(nóng)金融綜合服務(wù)站，布放ATM機(jī)52臺(tái)、POS機(jī)295臺(tái)、EPOS機(jī)496臺(tái)，全功能金融服務(wù)超市1個(gè)，完成小微貸金融服務(wù)中心與城區(qū)分理處整合經(jīng)營，提升城區(qū)綜合金融服務(wù)。

競(jìng)賽成效：九個(gè)碩果

——存貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)步增長(zhǎng)。截止到3月31日，全行存貸款總量分別為42.45億元、25.59億元，市場(chǎng)份額分別為52.5%、56.7%，竹海農(nóng)商銀行吸納社會(huì)資金和能力明顯增強(qiáng)。

——信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。截止到2015年3月底，全縣完成農(nóng)戶信息采集76313戶，占總戶數(shù)68.7%；評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)11個(gè)，信用村181個(gè)，其中五星級(jí)信用戶20469戶、四星級(jí)信用戶16011戶、三星級(jí)信用戶13755戶、二星級(jí)信用戶14505戶、一星級(jí)信用戶23791戶，星級(jí)信用戶占全轄農(nóng)戶數(shù)的81.50%。

旅游業(yè)是德欽縣的支柱產(chǎn)業(yè)，保障旅游沿線食品安全勢(shì)在必行。據(jù)了解，梅里雪山沿線有眾多小餐飲企業(yè)和小賣部，存在著不小的安全隱患。為此，立青多杰迅速行動(dòng)，對(duì)該地區(qū)進(jìn)行一一排查，在景區(qū)道路崎嶇，背囊中宣傳材料和許可證沉重的情況下，年輕力壯的小伙都必須要走走停停，立青多杰卻毫不退縮，不把宣傳做到位堅(jiān)決不返程。

——支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展。2015 年2月10日，竹海農(nóng)商銀行與縣政府及縣人行共同舉行再貸款定向精準(zhǔn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體融資簽約儀式，現(xiàn)場(chǎng)與三元鄉(xiāng)李娟、梅硐湯德鑫等18名新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體代表分別簽約達(dá)成貸款總額893萬元。

——融資貴問題得到明顯緩解。2014年以來，竹海農(nóng)商銀行實(shí)施差別化的利率定價(jià)機(jī)制，大幅降低小微企業(yè)、農(nóng)戶和新型農(nóng)村生產(chǎn)主體貸款利率。2014年對(duì)全縣小微企業(yè)和講信用的新型農(nóng)村生產(chǎn)主體、種養(yǎng)殖業(yè)大戶實(shí)際執(zhí)行的貸款利率水平平均降低1.72個(gè)百分點(diǎn),部分優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率降低3.69個(gè)百分點(diǎn)。

四川長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)譚同金(前排左三)深入基層開展普惠金融調(diào)研

——貸款審批流程得到簡(jiǎn)化。建立完善適合農(nóng)村客戶的消費(fèi)信貸和理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)推廣管理制度及業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批手續(xù)，對(duì)有條件省約審批程序一省到底，提高辦事效率和降低辦事成本。以“卡貸通”方式發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款達(dá)到100%，其他貸款實(shí)行“網(wǎng)貸通”申貸受理率達(dá)100%以上，農(nóng)村支付結(jié)算達(dá)到“三不出”（足不出戶、足不出社、足不出村）條件。

——農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境明顯改善。目前，竹海農(nóng)商銀行在全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置15個(gè)三農(nóng)金融綜合服務(wù)站，布放ATM機(jī)52臺(tái)，占全縣金融機(jī)構(gòu)的61.90%；POS機(jī)295臺(tái)、EPOS機(jī)496臺(tái)，占全縣金融機(jī)構(gòu)的53.2%，建成社區(qū)金融超市1個(gè)。單獨(dú)設(shè)立三農(nóng)金融部、三農(nóng)金融服務(wù)中心、聘請(qǐng)金融信息服務(wù)聯(lián)絡(luò)員293名。

——受災(zāi)農(nóng)戶建房貸款迅速發(fā)放。為支持“2·7”長(zhǎng)寧縣地震災(zāi)區(qū)受災(zāi)居民災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)生活工作，竹海農(nóng)商銀行第一時(shí)間制訂了《四川長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“2·7”長(zhǎng)寧縣地震災(zāi)區(qū)信貸支持工作實(shí)施方案》，推出“重建家園貸”優(yōu)惠貸款產(chǎn)品，利率執(zhí)行同期同檔次的基準(zhǔn)優(yōu)惠利率，支持和幫助受災(zāi)農(nóng)戶重建家園，及時(shí)滿足災(zāi)區(qū)農(nóng)戶災(zāi)后重建和生產(chǎn)生活需求。

——開展務(wù)工人員特色金融服務(wù)。竹海農(nóng)商銀行特制定《長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行務(wù)工人員金融服務(wù)一路相伴的服務(wù)方案》，主動(dòng)與村組、就業(yè)、項(xiàng)目部經(jīng)理等進(jìn)行對(duì)接，建立外出務(wù)工、外來務(wù)工、本地務(wù)工三大名冊(cè)，在支付結(jié)算等方面推出積極優(yōu)惠措施，實(shí)施話費(fèi)充值、路費(fèi)補(bǔ)貼等增值服務(wù)，為務(wù)工人員提供365天一路隨行金融服務(wù)，已建立8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有返鄉(xiāng)意愿務(wù)工人員登記6.75萬人。

競(jìng)賽經(jīng)驗(yàn)：三點(diǎn)體會(huì)

——地方政府領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。地方政府的加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、高度重視、實(shí)時(shí)督導(dǎo)和出臺(tái)符合實(shí)際的扶持政策,是推動(dòng)普惠金融，提高農(nóng)商行履行社會(huì)責(zé)任能力，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持民生工程等薄弱領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)普惠金融惠民工程建設(shè)的基本條件，是確保普惠金融發(fā)展政策執(zhí)行力的關(guān)鍵，是確保普惠金融工作能夠順利推動(dòng)最主要的發(fā)展動(dòng)力。

——金融設(shè)施建設(shè)是基礎(chǔ)。推動(dòng)普惠金融工作，一是要加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建普惠共贏的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)和快捷便宜的融資平臺(tái)。二是整合綜合金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，宣傳普及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，提供更加便捷、符合實(shí)際、功能齊全的新型農(nóng)村金融服務(wù)工具，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融惠民工程。三是推動(dòng)普惠金融必須要與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)和農(nóng)村金融知識(shí)宣傳普及緊密結(jié)合。

——產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是根本。大力開展金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新是不斷豐富普惠金融的重要條件。一是要將貸款品種不斷整合，實(shí)施卡貸通、網(wǎng)貸通等服務(wù)。二是對(duì)信用戶、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶等客戶群體量身定做貸款品種，實(shí)施利率優(yōu)惠，通過微貸技術(shù)復(fù)制推廣，滿足更多的客戶融資需求。三是要通過公開評(píng)級(jí)等級(jí)、辦貸流程、辦貸手續(xù)、利率標(biāo)準(zhǔn)，讓小微企業(yè)和新型農(nóng)村生產(chǎn)主體能夠享受更加快捷便利的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（作者單位:四川長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商銀行）