胡偉超，劉君

（公安部道路交通安全研究中心， 北京 100062， 中國(guó)）

商業(yè)車險(xiǎn)改革與交通安全

胡偉超，劉君

（公安部道路交通安全研究中心， 北京 100062， 中國(guó)）

近日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，部署6月1日正式實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，改革將逐步放開商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率“行政化”管制，車輛安全性能、駕駛?cè)笋{駛習(xí)慣等將納入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。分析認(rèn)為，改革后，通過對(duì)事故高發(fā)車型制定更高費(fèi)率促使車輛制造企業(yè)提高車輛安全性能，通過對(duì)良好駕駛習(xí)慣的駕駛?cè)私档唾M(fèi)率引導(dǎo)公眾安全文明駕駛，商業(yè)車險(xiǎn)將更好的發(fā)揮“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，也將對(duì)全社會(huì)道路交通安全水平產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

汽車保險(xiǎn)；交通安全；費(fèi)率改革；經(jīng)濟(jì)杠桿

長(zhǎng)期以來，商業(yè)車險(xiǎn)為補(bǔ)償?shù)缆方煌ㄊ鹿试斐傻娜松?、?cái)產(chǎn)損失，提高事故受損方生活質(zhì)量，化解社會(huì)矛盾等起到了不可替代的作用。我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)管理制度自2006年沿用至今未做實(shí)質(zhì)性調(diào)整，相對(duì)集中統(tǒng)一的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度已不能適應(yīng)外部環(huán)境變化。為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》要求，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（下稱“改革意見”）和《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（下稱“試點(diǎn)方案”），積極推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。

此次改革的實(shí)質(zhì)是改變過去行業(yè)高度集中統(tǒng)一的定價(jià)和產(chǎn)品制定模式，逐步將制定商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力和責(zé)任交給市場(chǎng)主體，打破商業(yè)車險(xiǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)格局。改革后，通過對(duì)事故高發(fā)車型制定更高費(fèi)率促使車輛制造企業(yè)提高車輛安全性能，通過對(duì)良好駕駛習(xí)慣的駕駛?cè)私档唾M(fèi)率引導(dǎo)公眾安全文明駕駛，商業(yè)車險(xiǎn)將更好的發(fā)揮“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，必將對(duì)全社會(huì)道路交通安全水平產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文將重點(diǎn)分析此次車險(xiǎn)改革對(duì)道路交通安全的意義，為交通管理部門應(yīng)對(duì)改革機(jī)遇，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)管理服務(wù)職能提供參考。

一、商業(yè)車險(xiǎn)制度改革內(nèi)容

1、《改革意見》要求建立車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制

《改革意見》要求建立健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。由市場(chǎng)主體根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)合理轉(zhuǎn)化為價(jià)格和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，最終確立高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)采用的是行政或“準(zhǔn)行政”模式，條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一制定，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司執(zhí)行同樣的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由于費(fèi)率缺乏自主性，保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)多集中在爭(zhēng)取銷售渠道或提升服務(wù)質(zhì)量，以爭(zhēng)取客戶提高保費(fèi)收入，通過量的積累實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的粗放式增長(zhǎng)。同時(shí)，對(duì)交通事故風(fēng)險(xiǎn)的控制無能為力，賠款支出不以人的意志為轉(zhuǎn)移成為多數(shù)保險(xiǎn)公司的共識(shí)。改革實(shí)施后，將引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為車主提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。逐步擴(kuò)大的費(fèi)率厘定自主權(quán)，將充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的交通事故風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制積極性，使競(jìng)爭(zhēng)逐漸多元化、專業(yè)化，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

2、《試點(diǎn)方案》確定車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案

《試點(diǎn)方案》規(guī)定試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)逐步從地區(qū)、車型、使用性質(zhì)等不同維度測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，研究保費(fèi)與以往事故出險(xiǎn)記錄、交通違法記錄等因素的相關(guān)關(guān)系，合理確定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)參考方案。同時(shí)允許各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”調(diào)整方案。

改革后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)3個(gè)部分計(jì)算。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)主要與車輛未來一年內(nèi)發(fā)生交通事故的平均概率有關(guān)，該項(xiàng)費(fèi)用將由現(xiàn)行的保額定價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)檐囆投▋r(jià)，即相同購置價(jià)的車輛由于安全系數(shù)、使用性質(zhì)、零整比等不同，基準(zhǔn)費(fèi)用也不同；附加費(fèi)用率與保險(xiǎn)公司廣告營(yíng)銷費(fèi)用、內(nèi)部辦公運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)等管理成本有關(guān)；費(fèi)率調(diào)整系數(shù)主要與無賠優(yōu)待、交通違法情況有關(guān)。

《試點(diǎn)方案》確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島為改革試點(diǎn)地區(qū)，6月1日起實(shí)施，條件成熟時(shí)在全國(guó)推廣。

二、車險(xiǎn)改革與道路交通安全

改革后的保費(fèi)將更多決定于車型因素和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，如果車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率低，個(gè)人的駕駛習(xí)慣良好，事故、交通違法率均較低，保費(fèi)就會(huì)相應(yīng)降低。因此，改革后的保費(fèi)將對(duì)車企提升產(chǎn)品安全性能、參保駕駛?cè)税踩{駛形成有效的正面引導(dǎo)。

1、車型定價(jià)倒逼車輛安全系數(shù)提升

車型定價(jià)模式在厘定費(fèi)率時(shí)，將車型作為最重要的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子之一，充分考慮不同車型之間的安全風(fēng)險(xiǎn)差異，一定程度上忽略新車購置價(jià)和實(shí)際價(jià)值的概念。車型定價(jià)通過對(duì)不同安全等級(jí)的汽車?yán)宥ú煌幕鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，在客觀上會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者選購風(fēng)險(xiǎn)更低，也即費(fèi)率更低的車型，這又倒逼汽車生產(chǎn)企業(yè)不斷提升車輛的安全性能，使車險(xiǎn)費(fèi)率的評(píng)價(jià)功能進(jìn)一步凸顯。車型定價(jià)的關(guān)鍵是統(tǒng)一的、滿足保險(xiǎn)精算定價(jià)需求的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，涵蓋硬件配置、載客載貨能力等主要參數(shù)和交通安全風(fēng)險(xiǎn)狀況。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已于2014年4月正式啟動(dòng)了該數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建成后購車者可通過查詢車型標(biāo)準(zhǔn)名稱，簡(jiǎn)明扼要地了解車輛要素與安全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為購車和用車提供參考。

2、歷史駕駛行為顯著影響風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

根據(jù)《試點(diǎn)方案》，無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)以及自主核保系數(shù)將作為費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的主要組成部分，進(jìn)一步明確了歷史駕駛行為評(píng)價(jià)在交通安全風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中的地位。改革后，無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍將從原來的0.7-1.3擴(kuò)大到0.6-2.0，進(jìn)一步鼓勵(lì)駕駛?cè)税踩{駛以得到更多優(yōu)惠。在交通違法系數(shù)中，通過將逆行、酒后駕駛、肇事逃逸等嚴(yán)重交通違法行為列入定價(jià)因子，可實(shí)現(xiàn)對(duì)特定違法行為的“精確打擊”和“二次處罰”，提高交管執(zhí)法威懾力。此外，自主核保系數(shù)允許將更多的歷史駕駛行為特征納入定價(jià)體系，我國(guó)剛剛興起的UBI（User Behavior Insurance基于使用者行為的保險(xiǎn)）車險(xiǎn)模式，通過GPS等車載傳感器系統(tǒng)收集駕駛?cè)酥T如頻繁加速減速、變換車道等駕駛行為數(shù)據(jù)，分析得出駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)狀況和保費(fèi)水平，將更多不良駕駛習(xí)慣納入約束范圍。

3、“避免索賠”理念促進(jìn)優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)伺囵B(yǎng)

由于保險(xiǎn)費(fèi)率僵化單一，傳統(tǒng)車險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，傾向于選擇低風(fēng)險(xiǎn)客戶，以提高保單利潤(rùn)率。改革后，企業(yè)間的低費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)成為常態(tài)，將迫使部分有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)主動(dòng)從單純的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方向風(fēng)險(xiǎn)控制方轉(zhuǎn)變。德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)CEO提出了“避免索賠”的保險(xiǎn)工作理念，強(qiáng)調(diào)在德國(guó)，保險(xiǎn)企業(yè)投入大量資金開展交通安全宣傳活動(dòng)，現(xiàn)在每年發(fā)生事故的道路條數(shù)僅為以前的十分之一。他倡議保險(xiǎn)企業(yè)要努力不出現(xiàn)索賠。因此，通過加大精細(xì)化宣傳力度、引導(dǎo)參保對(duì)象采取風(fēng)險(xiǎn)管控手段、應(yīng)用駕駛安全新技術(shù)等方式，減少出險(xiǎn)理賠提高保單利潤(rùn)，將成為更多險(xiǎn)企的選擇。2015年汽車保險(xiǎn)發(fā)展論壇上，一家以色列公司展示了名為“mobileye智能防碰撞系統(tǒng)”的產(chǎn)品，其提供的資料顯示，以色列營(yíng)運(yùn)客車需安裝該產(chǎn)品作為保險(xiǎn)公司的承保前提。

三、把握車險(xiǎn)改革機(jī)遇提升交通安全水平

交通管理部門預(yù)防道路交通事故的目的在于實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化，商業(yè)車險(xiǎn)公司同樣有動(dòng)力對(duì)所承保的交通安全風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施主動(dòng)控制，以減少出險(xiǎn)索賠。因此，交通管理部門應(yīng)積極參與完善車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)，充分發(fā)揮車險(xiǎn)的社會(huì)管理服務(wù)職能。

1、加強(qiáng)事故車輛安全性研究，積極影響車型基準(zhǔn)費(fèi)率

交管部門實(shí)施了高水平的信息化管理，擁有詳細(xì)的車型參數(shù)和歷史事故資料，而車險(xiǎn)行業(yè)由于長(zhǎng)期實(shí)行的粗放費(fèi)率體系，缺乏對(duì)不同技術(shù)參數(shù)車輛出險(xiǎn)概率的數(shù)據(jù)積累。因此，交管部門應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)事故車輛安全性研究，積極參與車型基準(zhǔn)費(fèi)率制定，共同完善車型定價(jià)模式，深度參與汽車產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。

2、推動(dòng)交通事故及違法數(shù)據(jù)挖掘成果納入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

車型只是眾多定價(jià)因子之一，且數(shù)據(jù)公開，保險(xiǎn)企業(yè)難以據(jù)此設(shè)計(jì)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，這將鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)測(cè)算出如駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限等更為細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)因子，提高競(jìng)爭(zhēng)力。但是長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)企業(yè)以車輛購置價(jià)作為承保基準(zhǔn)，數(shù)據(jù)積累單一、薄弱，交管部門可進(jìn)一步挖掘歷年積累的事故及違法數(shù)據(jù)，將重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因子納入定價(jià)體系，積極影響費(fèi)率制定過程，同時(shí)解決事故及違法數(shù)據(jù)挖掘成果應(yīng)用深度及范圍不足的問題。

3、引導(dǎo)車險(xiǎn)企業(yè)向交通安全風(fēng)險(xiǎn)控制方轉(zhuǎn)變

交管部門還可加強(qiáng)與保險(xiǎn)企業(yè)及其行業(yè)協(xié)會(huì)溝通，引導(dǎo)有實(shí)力的企業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方向風(fēng)險(xiǎn)控制方轉(zhuǎn)變，協(xié)助車險(xiǎn)公司設(shè)立專門經(jīng)費(fèi)和力量，提高宣傳教育水平和高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象識(shí)別能力，逐步將保險(xiǎn)企業(yè)作為開展常態(tài)化、精細(xì)化交通安全宣傳的有效渠道。同時(shí)，還應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同推動(dòng)客貨運(yùn)企業(yè)應(yīng)用交通安全新技術(shù)新裝備，提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4、參與完善定價(jià)體系提高交通安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平

車型定價(jià)模式雖然有了明顯進(jìn)步，但縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)還會(huì)綜合考慮車輛的行駛區(qū)域、里程數(shù)、保養(yǎng)、駕駛?cè)寺殬I(yè)、教育程度、信用記錄、結(jié)婚年限、不動(dòng)產(chǎn)情況等。英國(guó)、加拿大、日本、韓國(guó)等國(guó)家均采用了類似的做法。雖然各國(guó)因?yàn)閲?guó)情不同，會(huì)在定價(jià)時(shí)側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)因子，但將車的因素和人的因素綜合考慮，充分發(fā)揮車險(xiǎn)在交通安全風(fēng)險(xiǎn)管理中的經(jīng)濟(jì)杠桿和風(fēng)向標(biāo)作用，應(yīng)是改革繼續(xù)推進(jìn)的方向。

四、結(jié)論

新的車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案實(shí)施后，保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)將逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)將從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到交通安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制能力上。交通管理部門應(yīng)主動(dòng)把握車險(xiǎn)改革機(jī)遇， 積極參與車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)，將重要安全風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，廣泛提高機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)税踩{駛主動(dòng)性和積極性，改善小客車管理抓手不足、車企提高車輛安全性能動(dòng)力不足的現(xiàn)狀。此外，還要加大保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成的宣傳力度，提高駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)意識(shí)，不斷增強(qiáng)駕駛?cè)俗裾率胤?zhēng)取保險(xiǎn)優(yōu)惠的主動(dòng)性和自覺性。最終形成行政約束、經(jīng)濟(jì)杠桿和個(gè)人自律有機(jī)結(jié)合的道路交通安全管理大格局。

Commercial automobile insurance reform and road safety

HU Weichao, LIU Jun
(Road Traffic Safety Research Center of the Ministry of Public Security, Beijing 100062, China)

Recently, the China Insurance Regulatory Commission issued the "Pilot program of deepening management system reform of commercial automobile insurance clauses and rates ", reform pilot will be implemented in June 1 formally. The reform will gradually relax the rate regulation, vehicle safety performance and the driving habits will be included in risk-based pricing system. After the reform, we can encourage vehicle manufacturers to improve vehicle safety performance by increasing the insurance rates of high accident risk vehicle type, encourage drivers to drive safely by lowering insurance rates of the driver with good driving habits. Commercial automobile insurance would play as a better economic leverage, and will also have a profound impact on road safety level of the whole society.

Automobile insurance; road safety; rate reform; economic levers