◎ 文 《法人》見習(xí)記者 彭飛

銀行弱勢何來

◎ 文 《法人》見習(xí)記者 彭飛

銀行根本不弱勢，只是在金融創(chuàng)新方面“起了個大早，趕了個晚集”，現(xiàn)在是時候重新出發(fā)了

“一人進(jìn)銀行，全家都在忙?！币晃辉阢y行一線工作三年之后離職的員工向《法人》記者訴苦，“銀行對員工要求的存款量每年都在增加，基本工資還有一部分要與存款量掛鉤。一旦進(jìn)了銀行，就要想辦法把親戚朋友的錢拉進(jìn)來存?！?/p>

另一位不愿透露姓名的銀行員工也向《法人》記者表達(dá)了不滿：“銀行對一線員工的服務(wù)要求很高，面對客戶的時候有非常嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，工作時間上也不輕松，連午餐時間也無法固定，晚上還要等結(jié)完賬、送鈔車走了才能回家?！?/p>

銀行員工確實辛苦，說“銀行員工弱勢”也可以理解。但是今年兩會期間，中國建設(shè)銀行行長張建國在全國政協(xié)分組會議上發(fā)言時卻說：“銀行是弱勢群體?！贝搜砸怀觯羁藦娍偫韽淖簧掀鹕硇α?。消息傳出后，全國人民跟著笑了。

拋開揶揄的成分，外界不禁追問，為什么連“貴為”四大國有銀行之一的中國建設(shè)銀行行長也要抱怨“銀行是弱勢群體”？以“霸王條款”聞名的銀行真的那么弱勢嗎？

銀行的相對性弱勢

近日，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行四大行分別發(fā)布年報。年報顯示，2014年，工行凈利潤2762.86億元，建行凈利潤2282.47億元，農(nóng)行凈賺1795.1億元，中行實現(xiàn)凈利潤1771.98億元，四大行在2014年共賺8612.41億元。面對如此令人咋舌的體量，“銀行是弱勢群體”似乎難以說通。

“銀行是‘弱勢群體’不能針對整個社會。銀行在跟政府或者監(jiān)管部門打交道的過程中，態(tài)度上會有所退讓，可能還是比較弱勢的、被動的。有時候受制于監(jiān)管機構(gòu)的要求，可能要對客戶有所遷就，但這是局部情況，整體上不能算是弱勢。”上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊告訴《法人》記者，“銀行是弱勢群體”只是相對而言的。

一位銀行從業(yè)人士向《法人》記者說道：“銀行肯定不是完全強勢的，客戶跟銀行簽訂的所有合同、協(xié)議，銀行都是乙方。為什么強勢不起來呢？客戶可以用腳投票，你讓我不滿意了我可以把錢轉(zhuǎn)走，存到其他銀行?！?/p>

東亞銀行北京分行副行長楊敏則在接受《法人》記者采訪時認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融、支付結(jié)算方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)可能已經(jīng)落后了，但是銀行是不是弱勢群體不能簡單只看這一面，“強勢不強勢是由市場供需雙方和自身提供的產(chǎn)品品質(zhì)決定的，銀行做的是服務(wù)性產(chǎn)品，要強勢就要對客戶表現(xiàn)出足夠的吸引力”。

楊敏表示，現(xiàn)在房地產(chǎn)、煤炭等行業(yè)已失去以往熱度，而在以前，這些行業(yè)可以令銀行輕輕松松地把錢賺到手。銀行屬于第三產(chǎn)業(yè)，必然受實體經(jīng)濟的影響，實體經(jīng)濟好與壞都會直接傳導(dǎo)到銀行業(yè)。

“但是不能簡單因為市場環(huán)境發(fā)生變化就覺得自己變?nèi)鮿萘?。”楊敏再次強調(diào)。

外困與內(nèi)憂

“銀行靠賺取息差賺錢，但是最近幾年利潤增速在不斷下降；另外，銀行業(yè)的不良資產(chǎn)率在逐步上升?！鞭删蛳颉斗ㄈ恕酚浾叻治隽四壳般y行業(yè)遇到的兩大難題。

中國銀監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國商業(yè)銀行第一至四季度的資本利潤率分別為1.40%、1.37%、1.35 %、1.23%。從數(shù)據(jù)中可以看到，2014年中國商業(yè)銀行的資本利潤率每個季度都在下降。

銀行資本利潤率，一方面受宏觀經(jīng)濟下行和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型的影響；另一方面，新型支付手段以及互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍推廣也對銀行的吸儲與放貸產(chǎn)生了影響。

“目前銀行的一些中間業(yè)務(wù)增長也很快，但是占整個利潤來源的比重還是偏小?！鞭删蚋嬖V《法人》記者，“現(xiàn)在利率市場化正在逐步推進(jìn)，還沒有落實，將來利率市場化完

全實現(xiàn)之后，會還將繼續(xù)導(dǎo)致銀行息差減少?！?/p>

與資本利潤率相反的是，2014年中國商業(yè)銀行四個季度的不良貸款率在不斷上升。資料顯示，截至2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)上升12個季度。銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行第一至四季度的不良貸款率分別為1.04%、1.08%、1.16 %、1.25%。

“現(xiàn)在的放貸審核其實已經(jīng)很嚴(yán)格，但是嚴(yán)格不等于有效，銀行在測量的手段、防控技術(shù)上依然還是很薄弱?！鞭删蛘J(rèn)為，銀行業(yè)對不良資產(chǎn)有了足夠多的警惕，但是對于不良資產(chǎn)率不斷上升最好的應(yīng)對之策還是要“放眼未來”。

“對于發(fā)生過的不良資產(chǎn)已經(jīng)不可挽回了，也很難補救。而對未來可能形成的不良資產(chǎn)，要有更加有效、可靠的防范舉措。”奚君羊說。

雖然面臨下滑的資本利潤率和上升的不良資產(chǎn)率，同時也面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，但是傳統(tǒng)銀行同樣擁有完善的IT基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)運營體系，同時還具備龐大的客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗以及雄厚的資本與資金實力，這些都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢。

“在過去的時間里，銀行并沒有真正展示出自己的優(yōu)勢。如果銀行一直是靠自己的內(nèi)功和服務(wù)水平來取勝，現(xiàn)在就不會覺得自己弱勢?！睏蠲舾嬖V《法人》記者，新興金融行業(yè)的崛起，勢必要對傳統(tǒng)行業(yè)造成沖擊，但是不能把沖擊當(dāng)成弱勢的借口，而要把握這一契機。

加快互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型

3月23日，中國工商銀行高調(diào)發(fā)布其醞釀已久的“e-ICBC”，主要內(nèi)容是“三大平臺”和“三大產(chǎn)品線”。工商銀行此次發(fā)布的“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括電商平臺、即時通信平臺和直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財?shù)纫幌盗谢ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付+融資”“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應(yīng)用。

除了中國工商銀行，目前不少銀行都開始加快搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，例如平安集團(tuán)旗下的陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行的民生易貸、包商銀行的小馬bank等。

“中國工商銀行發(fā)展30年市值2000多億美元，阿里巴巴用15年時間市值2000多億美元。這是一個異軍突起的時代，這是一個絲逆襲的時代。我們不擅長互聯(lián)網(wǎng)，不懂80后互聯(lián)網(wǎng)思維，不懂信息溝通，不懂抱團(tuán)兒取暖，不關(guān)注年輕人，終將被時代淘汰！”這是2014年11月15日中國并購公會會長王巍在中國并購年會開幕辭中講的一段話，此時距離阿里巴巴上市不到兩個月時間。

中國工商銀行是四大國有銀行中市值最大的銀行，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付平臺等新工具高歌猛進(jìn)時，傳統(tǒng)銀行意識到了挑戰(zhàn)，終于愿意逐漸俯下身來，沿著這些外部對手曾經(jīng)走過的路開始一路追趕。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷創(chuàng)新和顛覆傳統(tǒng)，但銀行的復(fù)制能力是很強的，而且本身資源優(yōu)勢強大”。

中國工商銀行董事長姜建清也曾表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是‘金融’?！苯ㄇ逶谄湫缕钒l(fā)布會上還強調(diào)：“商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個重要轉(zhuǎn)折點，即從過去的支付和融資中介服務(wù)，向綜合化金融信息服務(wù)轉(zhuǎn)變；銀行在未來的競爭中能不能保持優(yōu)勢，關(guān)鍵在于能不能成為信息掌握的強者，重新發(fā)展和鑄造新的金融經(jīng)濟關(guān)系?！?/p>

一位銀行內(nèi)部科研人員告訴《法人》記者：“銀行的創(chuàng)新能力其實非常強，只是銀行不擅長運用互聯(lián)網(wǎng)把自己的好產(chǎn)品宣傳出去。所謂的余額寶、小微貸、貨幣基金模型，其實銀行早就有，只是銀行不愿意推廣，主要原因是這些產(chǎn)品對銀行的收入貢獻(xiàn)很低，與其花大量的精力宣傳，倒不如做好自己的基礎(chǔ)產(chǎn)品帶來更豐富的收益?！?/p>