◎ 文 《法人》見習(xí)記者 彭飛

商業(yè)銀行法大修在即

◎ 文 《法人》見習(xí)記者 彭飛

關(guān)于《商業(yè)銀行法》未來的修改方向，目前取消剛性存貸比的呼聲最高，并在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。也有專家認(rèn)為，新法將有望打破銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制

5月初，證監(jiān)會(huì)終于傳來消息，實(shí)施了20年之久的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（下稱《商業(yè)銀行法》）即將迎來大修。目前，已由銀監(jiān)會(huì)牽頭進(jìn)入實(shí)施階段，預(yù)計(jì)2015年底出建議稿。

《商業(yè)銀行法》于1995年頒布，其間只在2003年做過一次小幅度修訂。在德和衡（上海）律師事務(wù)所主任湯華東看來：“脫胎于1995年的《商業(yè)銀行法》，制定時(shí)間大概是在1993 年、1994年左右，所以立法中肯定殘留了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管特點(diǎn)，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求。”

關(guān)于《商業(yè)銀行法》未來的修改方向，目前取消剛性存貸比的呼聲最高，并在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。此外，也有專家認(rèn)為，新法將有望打破銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制。

存貸比或成監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)

目前來看，剛性存貸比將被修改基本無疑。

5月24日，全國(guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈在清華五道口全球金融論壇上表示，《商業(yè)銀行法》的修訂已列入本輪5年的修法計(jì)劃，由于存貸比這一指標(biāo)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理會(huì)有很大制約，所以已經(jīng)啟動(dòng)單項(xiàng)條款的修訂程序，正等待國(guó)務(wù)院安排上會(huì)議程，提交人大后，就可以進(jìn)行審議。

所謂存貸比是指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值。根據(jù)我國(guó)目前的《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比不得超過75%。

一位不愿具名的銀行從業(yè)者告訴《法人》記者，硬性的存貸比指標(biāo)未考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，造成商業(yè)銀行不計(jì)成本地追求存貸比。月底、季度末特別是半年末和年末，高價(jià)購(gòu)買存款，滋生了一批資金掮客，給腐敗帶來了溫床，損害了消費(fèi)者的利益。與此同時(shí)，銀行業(yè)也不能科學(xué)地制定存貸比管理政策。特別是商業(yè)銀行不斷細(xì)分市場(chǎng)，有的銀行注重存款，有的銀行注重貸款，一竿子的存貸比使商業(yè)銀行難以差異化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，最近幾年存貸比一直有松動(dòng)跡象。2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》，明確表示，將允許符合條件的中小銀行適當(dāng)突破存貸比的限制。去年6月，銀監(jiān)會(huì)也曾調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑，分子扣除項(xiàng)目增加三項(xiàng)，總體上將會(huì)變小，分母增加兩項(xiàng)，總體上將會(huì)變大，以減輕信貸約束，擴(kuò)大信貸投放額。

吳曉靈指出：“存貸比的設(shè)定是在過去金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不是特別豐富、金融秩序比較混亂的時(shí)候定下的一個(gè)硬性指標(biāo)，取消這一硬性指標(biāo)可以給商業(yè)銀行在其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的分布上以更大的自主性?！?/p>

她還認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管，在資本充足率、流動(dòng)性管理方面都已有了很詳細(xì)的指標(biāo)，在這種情況下，可以取消存貸比這個(gè)限制。

2010年11月，二十國(guó)集團(tuán)首爾峰會(huì)批準(zhǔn)巴塞爾銀行監(jiān)管

委員會(huì)起草的巴塞爾協(xié)議ⅠⅠⅠ，確立了全球統(tǒng)一的銀行業(yè)資本監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)，要求各成員國(guó)從2013年開始實(shí)施。據(jù)此，2012年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》（2013年1月1日實(shí)施），并引進(jìn)了凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）監(jiān)管指標(biāo)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）不僅跟存貸比有一定互補(bǔ)性，而且是更全面、風(fēng)險(xiǎn)敏感性更高的監(jiān)管指標(biāo)，完全可替代存貸比作用。

5月8日，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰亦在國(guó)務(wù)院政策吹風(fēng)會(huì)上表示，存貸比未來將由監(jiān)管指標(biāo)變?yōu)閰⒖贾笜?biāo)。

“縱觀世界各國(guó)，對(duì)銀行業(yè)普遍沒有存貸比的限制。尤其是在目前已經(jīng)有其他風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)存在的前提下，固定的存貸比只會(huì)抑制商業(yè)銀行的發(fā)展。將存貸比改為參考指標(biāo)是符合商事自由化精神的?！睖A東告訴《法人》記者。

銀行業(yè)有望打破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制

面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行和競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)狀，銀行業(yè)正進(jìn)入新的轉(zhuǎn)型與變革時(shí)期，混業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是圍繞著商業(yè)銀行爭(zhēng)論不止的焦點(diǎn)之一。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委近期接受媒體采訪時(shí)表示，《商業(yè)銀行法》面臨重大的修改，市場(chǎng)對(duì)廢除存貸比的關(guān)注度較大。但是實(shí)際上，遠(yuǎn)有比廢除存貸比更重大的問題卻被市場(chǎng)忽略，那就是有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的探討。

根據(jù)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾表示，在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，保險(xiǎn)與證券、銀行的業(yè)務(wù)銷售猶如帶著鐐銬在跳舞，在一定程度上阻礙了平安集團(tuán)的發(fā)展。

2013年“兩會(huì)”期間，曾有多位銀行業(yè)代表諫言加快銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的步伐。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華建議，允許商業(yè)銀行投資參股或控股信托、證券、保險(xiǎn)以及其他非銀金融機(jī)構(gòu)；光大集團(tuán)董事長(zhǎng)唐雙寧也建議，調(diào)整增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，適當(dāng)放寬商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)限制。

事實(shí)上，最近幾年針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行已經(jīng)屢有突破。

2013年，南京銀行、北京銀行和興業(yè)銀行先后公告稱設(shè)立基金公司，盡管最終的設(shè)立還需監(jiān)管部門批準(zhǔn)，但此舉卻可以看做是銀行加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的突破。

中國(guó)建設(shè)銀行在2014年三季度業(yè)績(jī)新聞通稿中也表示，該行正積極推進(jìn)集團(tuán)綜合化經(jīng)營(yíng)，拓展信托、租賃、基金、保險(xiǎn)、期貨、養(yǎng)老金融及工程造價(jià)咨詢等業(yè)務(wù)，初步搭建了綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，非銀行金融牌照種類同業(yè)領(lǐng)先。

在魯政委看來，銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)到了不得不為的程度，市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量形形色色的提供固定收益的機(jī)構(gòu)，它們明確提供保本的理財(cái)服務(wù)，實(shí)際上這些機(jī)構(gòu)也是在吸收存款。因此，目前的現(xiàn)狀是“無論銀行要不要混業(yè)，混業(yè)已經(jīng)成為一種現(xiàn)實(shí)”。

“銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的利弊都是顯而易見的?！北本﹩柼炻蓭熓聞?wù)所主任張遠(yuǎn)忠告訴《法人》記者，“混業(yè)金融集團(tuán)能更好的調(diào)配資源，給客戶提供一站式服務(wù)，提高客戶的金融體驗(yàn)；同時(shí)也能提升金融業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。但是，金融監(jiān)管的難度也加大，混業(yè)金融集團(tuán)內(nèi)部的防火墻設(shè)置難以監(jiān)管，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)的危害加大；客戶信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)加大?！?/p>

修法應(yīng)堅(jiān)持“四個(gè)原則”

今年兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林接媒體采訪時(shí)稱：“《商業(yè)銀行法》的修改是一個(gè)系統(tǒng)工程，目前銀監(jiān)會(huì)正和相關(guān)部門一起加強(qiáng)調(diào)查研究，適應(yīng)新情況要求，積極推進(jìn)《商業(yè)銀行法》的修改。”

“近年來，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷面臨新的挑戰(zhàn)。應(yīng)該說，《商業(yè)銀行法》的大修對(duì)商業(yè)銀行來說是一場(chǎng)甘霖，它的修改是適應(yīng)金融浪潮需求的?！睆堖h(yuǎn)忠對(duì)《法人》記者表示。

立法的滯后性決定任何法律都不能做到與時(shí)俱進(jìn)，不過結(jié)合目前我國(guó)商業(yè)銀行的處境，財(cái)經(jīng)評(píng)論員莫開偉曾撰文稱，《商業(yè)銀行法》修訂過程應(yīng)堅(jiān)持四條原則：一是與原有相關(guān)法律銜接，把握好監(jiān)管尺度，消除過度行業(yè)保護(hù)傾向，避免有關(guān)法律條文相互沖突；二是保護(hù)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展；三是守住風(fēng)險(xiǎn)底線，充分預(yù)估各種風(fēng)險(xiǎn)，把所有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入法治框架之內(nèi)；四是金融業(yè)融合生長(zhǎng)，不能忽視其他社會(huì)金融業(yè)態(tài)存在，提倡適度競(jìng)爭(zhēng)。

一位金融專業(yè)人士向《法人》記者分析稱，目前，商業(yè)銀行百花齊放、更與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合，客觀上需要對(duì)商業(yè)銀行法進(jìn)行大修，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融、鼓勵(lì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以有效的引導(dǎo)促進(jìn)商業(yè)銀行的大發(fā)展，從而帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的再次騰飛。

“縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家的金融史，混業(yè)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是三十年河?xùn)|、三十年河西，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管和引導(dǎo)都需要適時(shí)調(diào)整。希望立法者在對(duì)《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂時(shí)，不僅要解決既存問題，還要適當(dāng)往前看、往外看，向成熟商業(yè)國(guó)家學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，也學(xué)習(xí)教訓(xùn)?！鄙鲜鼋鹑谌耸窟M(jìn)一步說到。