孫蓉　何海霞

摘要：從微觀層面入手，以全國八大省區(qū)的上千份一對一的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，嘗試從政府行為、保戶風險認知程度等角度進行分析，采用理論研究與計量模型分析相結(jié)合的方法，理論探究及實證檢驗影響保險需求的若干因素，并進一步提出強化政府作為、增大保險有效需求、促進我國保險業(yè)發(fā)展的政策思路。

關鍵詞：政府作為；參保決策；參保意愿；保險需求；問卷調(diào)研

DOI：10.13956/j.ss.1001-8409.2015.11.09

中圖分類號：F84066文獻標識碼：A 文章編號：1001-8409（2015）11-0039-06

Abstract：Applying related theory and econometric model to analyze data from practical investigation， this paper analyzes the government behaviors and insuanrants attitudes to risks. And then， it explores the factors influencing the effective demand for insurance， based on thousands of oneonone questionnaire survey data of Chinese eight provinces from micro perspective. In the end， it puts forward some suggestions to further strengthen the government role， increase the effective demand of insurance and promote the development of insurance in our country.

Key words：government strategy； insurance decision； willingness to participate in insurance； insurance demand； questionnaire survey

現(xiàn)代社會面臨著諸多不確定性，自然災害、意外事故頻發(fā)，保險作為風險管理的基本手段，在分散風險、經(jīng)濟補償、融通資金及社會管理等方面具有重要的功能作用。2014年國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，標志著現(xiàn)代保險服務業(yè)的發(fā)展已經(jīng)上升至國家意愿，政府對于農(nóng)業(yè)保險等具有社會公益性、關系國計民生的保險業(yè)務將扶植發(fā)展。近年來，我國已經(jīng)發(fā)展成為全球第四大保險市場，但在保險深度、保險密度和保險賠付占重大災害損失的比重等方面，既低于發(fā)達國家和地區(qū)，又低于世界平均水平，其重要原因之一是我國社會公眾的風險意識及保險意識不足。在此背景下，調(diào)查研究保險需求的真實狀況，分析保險需求的影響因素，具有重要的現(xiàn)實意義。

迄今為止，國內(nèi)外學者對保險需求的研究，概括起來主要集中在以下幾方面：政府應當介入具有準公共物品性質(zhì)的保險的發(fā)展[1，2]，以促進保險制度建設的完善 [3，4]，使保險機制真正發(fā)揮作用[5]；財政補貼會提高參保率[6]；年齡、收入水平、風險態(tài)度[7，8] 等因素對保戶的參保需求產(chǎn)生影響；政府、農(nóng)民和保險公司三方的利益互動關系也影響到我國保險業(yè)的發(fā)展[9]等等。然而，究竟有哪些因素對我國公眾的風險意識及保險需求構(gòu)成影響？ 政府作為能否影響及怎樣影響保戶的參保意愿、保險需求乃至參保行為決策？尚待進一步的理論探討及實證檢驗。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對國計民生具有重要的保障及穩(wěn)定功效。然而年鑒數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度及保險深度和保險密度與財產(chǎn)保險相比仍存在一定距離。故本文將以農(nóng)業(yè)保險作為一個研究案例，從微觀層面，以歷時一年半實地調(diào)查收集的全國八大省區(qū)的上千份問卷為基礎，嘗試從政府作為、農(nóng)戶風險認知程度等角度，采用理論研究與計量模型相結(jié)合的方法，理論探究及實證檢驗影響保險需求的若干因素，為進一步強化政府作為、增大保險有效需求，更好地發(fā)揮保險業(yè)對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定作用提供理論及政策參考。

1政府作為影響保戶參保意愿及投保決策的理論框架

本文采用馮·諾伊曼-摩根斯坦模型分析政府參與否對保戶參保決策的影響。

11無政府參與的保戶投保行為分析

假定保戶是風險厭惡者，當他面臨風險時，可能會選擇購買保險來規(guī)避風險。

假定保戶的初始財富為W，面臨自然風險，災害發(fā)生造成損失的概率為p，損失金額為S。若購買保險，能在遭遇災害損失后最多得到補償金Q（即保額為Q），保險費率為π，則投保支付的保費為πQ。其在不確定性條件下的選擇為：

L=[（1-p），（W-πQ）；p，（W-πQ-S+Q）]（1）

保戶若最大化自己投保的期望效用行為，則：

Max[U（L）]=Max[（1-p）·U（W-πQ）+p·U（W-πQ-S+Q）]（2）

保戶應該選擇最優(yōu)的保額以獲得最大的期望效用，據(jù)其一階條件可得到：

（1-p）·U′（W-πQ）p·U′（W-πQ-S+Q）=1-ππ（3）

就保險公司而言，若無災害，收入為πQ；若有災害，收入為πQ-Q，則保險公司的期望利潤R=（1-p）·πQ+p·Q（π-1）。若實行公平保費，意味著保險公司期望利潤為0，即π=p，保費率等于災害發(fā)生的概率，在理論上災害發(fā)生得越頻繁，保險費率越高。

把π=p代入到一階條件式（3）中，得U′（W-πQ）=U′（W-πQ-S+Q），最終有S=Q①。

以上分析說明，在無政府補貼、保險公司實行公平保費的前提下，保戶為實現(xiàn)自身投保的期望效用最大化，或許應選擇購買全額保險。然而，現(xiàn)實是因保戶的保費支付能力有限，若無政府補貼保費，即使保險公司實行公平保費，保戶也會因缺乏繳費能力，期望效用難以實現(xiàn)。

12政府參與的保戶投保行為分析

當政府參與保險，對投保人給予一定的保費補貼時，保戶才可能在該條件下做出最優(yōu)決策，最大化自己的期望效用。

其他條件不變，政府對投保人給予一定的保費補貼，若保費補貼的比例為x，則保戶實際支付保費為（1-x）·πQ，在不確定性條件下選擇為：

L={（1-p），[W-（1-x）·πQ]；p，[W-（1-x）·πQ-S+Q]}（4）

保戶若最大化自己投保的期望效用行為，則：

Max[U（L）]=Max{（1-p）·U[W-（1-x）·πQ]+p·U[W-（1-x）·πQ-S+Q]}（5）

保戶應該選擇最優(yōu)的保額以獲得最大的期望效用，據(jù)其一階條件可得到：

（1-p）·U′[W-（1-x）·πQ]p·U′[W-（1-x）·πQ-S+Q]=1-（1-x）π（1-x）π（6）

在政府直接給予投保人保費補貼的情況下，假定保險公司的行為與政府未參與時無異，并仍假設保險公司采取公平保費，則有π=p，進而得：

U′[W-（1-x）·πQ]U′[W-（1-x）·πQ-S+Q]=1-（1-x）（1-x）·（1-p）>1（7）

此時，政府給予保費補貼會使保戶參加保險的效用增加。需要說明的是，上述理論框架僅分析了政府給予保費補貼這一重要作為。而事實上，政府參與保險的作為還應包括對保險公司實施監(jiān)管，規(guī)范保險業(yè)務發(fā)展，宣傳保險政策等。政府這些作為都在一定程度上改變了保戶對風險的態(tài)度和對保險的了解度，增強了保戶的參保信心。

當然，政府作為僅僅是影響保戶參保決策的一個因素，還有諸多因素會對保戶購買保險的行為決策產(chǎn)生作用，從而影響參保需求。這些因素包括保戶文化水平、對保險的認知度、風險狀況、保戶經(jīng)濟能力等。

2基于八大省區(qū)問卷調(diào)研的我國保險需求的描述性分析

為了明確政府作為對保險參保決策的影響，了解其他影響保險需求的因素，筆者走訪了四川、河南、河北、黑龍江、山東、湖南、江西、安徽等8個省區(qū)，并通過一對一詢問填寫的方式，收回問卷1025份（含1001份有效問卷）。

調(diào)研問卷包括五部分內(nèi)容：第一部分為人口特征調(diào)查；第二部分為經(jīng)濟特征調(diào)查；第三部分為災害影響與風險管理策略調(diào)查；第四部為保戶對農(nóng)業(yè)保險的認知和接受程度調(diào)查；第五部分為保戶的農(nóng)業(yè)保險需求及負擔能力調(diào)查。在受訪的1001位有效問卷保戶中，共有659人參保，參保率為6583%②。

21保戶文化程度與參保意愿分析

在接受調(diào)查的1001名保戶中，有80人沒上過學，高中以上文化的有214人，，總體文化水平集中在小學和初中段?？梢娛茉L者普遍文化程度較低，但基本具有準確表達自己思想、行為的能力，說明此次問卷結(jié)果具有一定的真實性、可靠性。

一般認為，文化程度較高的人對農(nóng)業(yè)風險及保險會有更科學的認識，能更好地理解保險的作用和特點，其風險防范意識也更強。圖1基本反映了上述結(jié)論，隨著受訪者文化程度的提高，參保比例總體呈上升趨勢。

22家庭收入與保險需求的相關度分析

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展及新農(nóng)村建設的推進，保戶的收入來源結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗲朗杖?，甚至有不少農(nóng)村家庭不再依賴農(nóng)產(chǎn)品收入，而是以打工收入為主，還有一些家庭副業(yè)、土地租金等收入。這些變化使農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重降低，農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)村家庭生活質(zhì)量的直接影響力下降，保戶對農(nóng)業(yè)收入的依賴程度降低，對農(nóng)業(yè)保險的需求也降低。從調(diào)研來看，收入高低對受訪者是否參加保險的影響不顯著，并未呈現(xiàn)出收入高者投保積極性高的情況。

故本文以保戶家庭的第一收入來源是否為農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入作為影響其投保決策的因素更具合理性。從表1中可以看出，以打工收入作為第一收入來源的家庭占大多數(shù)，占總樣本的6074%，但參保率只有597%，低于平均參保率水平。以農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入為主要收入來源的保戶參保率最高，為7681%。

23面臨的風險分析

從調(diào)研看，保戶最希望通過保險分散的風險是健康、養(yǎng)老及農(nóng)業(yè)災害，且風險保障需求會因地理環(huán)境及生產(chǎn)種類的不同而不同。從圖2可見，面臨的風險種類越多，受損的可能性越大，保戶希望通過購買保險以規(guī)避風險的意愿越強。

24保戶對保險的了解程度分析

從調(diào)研情況來看，8252%的受訪戶都聽說過保險，但是僅有4236%的人了解當前的相關保險政策，3746%的人了解投保、查勘定損、理賠的信息?？梢?，多數(shù)保戶對保險的了解度處于較低水平。

保戶對保險的認可度也影響到參保的積極性。從圖3可以看出，近80%的保戶認為保險比較重要，且隨著保戶對保險認可度的降低，參保率也在降低。

25保戶對保險理賠的感受分析

保險的理賠服務是保險管理體系的重要方面，也是保險發(fā)揮風險保障作用的具體體現(xiàn)。良好的災后理賠服務能讓廣大保戶切實體會到保險的作用，是提高保險有效需求和保戶參保意愿的重要因素。

通過調(diào)研及圖4顯示，已投保受訪者中，有超過半數(shù)的人認為保險公司的查勘定損速度較快（災后3～7天能到現(xiàn)場勘損），但理賠速度較慢；近75%的保戶反映要在查勘定損后的一兩個月才能收到理賠資金；超過40%的保戶認為理賠程序復雜，有待簡化?？傮w來說，保戶對于農(nóng)業(yè)保險的查勘定損、理賠服務基本滿意。

26保險中的政府作用分析

圖5說明保戶了解保險的主要渠道是通過政府宣傳，其次才是廣播、電視等媒體。在659名參保戶中，絕大部分都是通過村里組織統(tǒng)一投保的方式參與保險（圖6）；而且有521名保戶希望通過詢問村干部的形式來了解自己的投保及理賠等信息（圖7）?？梢?，在保險的推廣和業(yè)務開展中，政府都起到了十分重要的作用。

另外，中央或地方政府對購買農(nóng)業(yè)險的保戶給予保費補貼，也能提高農(nóng)業(yè)保險需求。因為保費補貼能緩解參保保戶家庭經(jīng)濟壓力。在調(diào)研中，當被問及“政府提供的農(nóng)業(yè)保險保費補貼至多少，則會選擇購買”時，僅有1171%的人回答“無論多少都不會購買”，其余的均會在不同的保費補貼下購買農(nóng)業(yè)保險（見表2）。

由此說明，政府參與農(nóng)業(yè)保險能在很大程度上促進其有效需求。大部分保戶都對政府充滿信任，政府參與農(nóng)業(yè)保險給予了保戶更大的參保信心，他們認為有了政府的支持，就相當于吃了“定心丸”，受災后可以獲得賠償保障，不必再擔心理賠糾紛及該賠未賠等情況出現(xiàn)。

3模型設定及實證結(jié)果

31模型設定

在此選用Logistic二元回歸模型，分析定性變量（即是否買保險）與其影響因素的關系：Prob（Yi=1）=pi=11+e-（α0+βiXi）=11+e-Zi。

其中，Zi=α0+βiXi，Yi表示保戶是否購買保險，Xi表示各影響因素。就上述等式兩邊取對數(shù)，可得最終的線性回歸模型：Zi=lnpi1-pi=α0+βiXi。

根據(jù)上文的描述性分析，擬采用是否購買保險（Y）為模型的被解釋變量，引入X1文化水平、X2主要收入來源、X3面臨的風險種類、X4對保險的認可程度、X5政府作用、X6財政補貼為解釋變量，μ為隨機誤差項，則：

Y=α0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+μ

從表4可以看出，X2、X3、X4、X5和X6的組間差異顯著性統(tǒng)計為“顯著”（顯著性水平<005），則選用這5個變量進行下一步Logistic回歸。

而“文化水平X1”的組間差異統(tǒng)計顯著性為“不顯著”，基本不具備解釋能力，其原因可能在于受訪者個人所處年代不同，對實際文化程度高低的界定也應有所不同，但此次調(diào)查在數(shù)據(jù)處理上未能動態(tài)地衡量這種年齡與受教育程度的關系，可能會導致實證結(jié)果與預期理論存在一定的偏差。

另外，在變量假設階段，文化水平對保險需求的預期影響方向為正，也就是文化水平越高，投保意愿越強。也就是文化水平越高的人應該更了解、更容易接受保險。但因保險的專業(yè)性很強，即使文化程度較高的保戶若沒有經(jīng)過專業(yè)培訓或者特別去了解，也可能對保險了解甚少，因此保險需求與文化水平的關聯(lián)性將被削弱。

322Logistic回歸

將篩選出的5個變量重新進行模擬計量，采用Backward：Conditional逐步向后篩選變量方法，依據(jù)條件參數(shù)似然比檢驗的結(jié)果剔除變量，進一步概率設為：進入005，刪除01?；貧w結(jié)果如表5所示筆者分別采用了Enter、Forward：LR/Conditional和Backward：LR等幾種不同的自變量篩選方法進行Logistic回歸，都得到了與表7相同的結(jié)論。。

在顯著性水平標準設為005的情況下，X2、X4和X5的統(tǒng)計顯著性為“極顯著”（Sig<001），X6的統(tǒng)計顯著性為“顯著”（Sig<005），說明這5個變量對保戶投保農(nóng)業(yè)保險的需求是有影響的，方程如下：

Y=-6457+0759X2+1061X4+1746X5+0499X6

變量“面臨的風險種類X3”未通過檢驗，在回歸結(jié)果中不顯著，原因可能是多數(shù)保戶雖面臨多種風險，但采取了一定的預防手段，故風險實際發(fā)生的頻率小，保戶并不需要通過購買保險來規(guī)避風險。

323參保預測

根據(jù)上述模型的回歸結(jié)果，將參加保險條件較好、條件一般和條件較差的保戶分為A、B、C三類，預測其參保概率。具體假設如表6所示。

對于B，有YB=0717，則預測值YFB=7642%，即投保條件一般的保戶B購買農(nóng)業(yè)保險的概率為7642%。

對于C，有YC=-2589，則預測值YFC=048%，即投保條件較差的保戶C購買農(nóng)業(yè)保險的概率為048%。

4結(jié)論及政策啟示

根據(jù)以上的理論分析框架、一千余份問卷調(diào)研分析、模型設定及實證結(jié)果，本文得出以下結(jié)論及推動保險可持續(xù)發(fā)展的政策啟示。

（1）政府作為在相當程度上影響到保險需求，關系國計民生的政策性險種發(fā)展需要政府的充分作為

我國保險業(yè)的發(fā)展，特別是關系國計民生的具有政策性的重要保險險種的發(fā)展，不僅需要政府的一般參與，還需要政府的充分作為。

首先，保費補貼是推動保戶參保的重要因素之一。對于具有公共物品或準公共物品特征關系國計民生的重要保險險種，不能也難以依照一般商業(yè)保險經(jīng)營方式來經(jīng)營，而應由中央或地方政府持續(xù)對保險險種實施保費補貼。例如筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有近七成的保戶會因得到不同程度的保費補貼而參加農(nóng)業(yè)保險，顯然，保費補貼政策對保戶參加保險具有重要的激勵作用。怎樣讓保戶充分了解保費補貼政策，合理設置保費補貼額度，提高補貼資金的使用效率，將是進一步發(fā)揮政府補貼保費激勵作用的關鍵。

其次，在推進政策性保險，發(fā)展的過程中，針對具有準公共物品性質(zhì)的保險險種（如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險），政府應發(fā)揮引導甚至主導作用，以提升保險成效。各級政府和相關部門應通過多種渠道宣傳保險政策，確保政策順利傳遞給消費者，增強保戶對保險作用的了解，強化其參保意識。

第三，對政策性保險，政府應進一步完善立法保障、強化監(jiān)管及規(guī)范運行。如我國目前對農(nóng)險僅有一部《農(nóng)業(yè)保險條例》，應在條件成熟時逐步升級為《農(nóng)業(yè)保險法》，并輔之以配套的法規(guī)政策及監(jiān)管體系，以規(guī)范我國農(nóng)險的發(fā)展運營。

（2）保險公司應強化與政府的協(xié)作，滿足多層次多樣化的保險需求

保險公司要刺激保險需求，增大保險供給，需要與政府緊密配合，增強保戶對保險的了解度及認可度，充分滿足保戶的現(xiàn)實需要。

基于民眾對政府的信任，保險公司應該進一步強化與各級政府的深度協(xié)作，深入社區(qū)街道及田間地頭傳播保險知識，即應與各村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣政府或社區(qū)街道辦等組織機構(gòu)配合，多渠道、多形式做好保險宣傳，提高保戶的風險意識、風險管理的常識及對保險的認識；同時，保險公司可派專業(yè)人員深入基層，向保戶詳細介紹各類保險的基礎知識，如保險費率、補貼政策、保險責任、理賠流程等；還應結(jié)合實際案例，向保戶介紹投保的好處，讓保戶真正了解保險對風險分散的重要作用，以更大限度地激發(fā)他們的參保意愿及投保熱情。同時，在信息時代針對年輕群體，可通過網(wǎng)絡等新媒體工具宣傳保險，以滿足網(wǎng)上關注度比較高的特定群體的保險服務需求。

基于保戶較為強烈的風險規(guī)避意識，在險種設計、承保方式等方面，應充分考慮保戶所面臨的風險狀況，結(jié)合當?shù)仫L險特點和保戶需求，有針對性地開發(fā)特色保險產(chǎn)品。如對于小規(guī)模經(jīng)營的種植、養(yǎng)殖戶，主要針對其面臨的主要農(nóng)業(yè)風險，提供保成本、保產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品，并可根據(jù)實際情況，適當采用多個家庭聯(lián)合參保的方式；對于規(guī)模經(jīng)營的大面積種植、養(yǎng)殖的保戶或農(nóng)場主，提供保價格、保收入的新型農(nóng)險產(chǎn)品；對于未出險賠付的保戶，給予一定的續(xù)保優(yōu)惠；等等。

保險公司還應該運用現(xiàn)代技術(shù)改造和提升傳統(tǒng)保險業(yè)務，根據(jù)保戶的參保意愿，在財產(chǎn)、責任、健康、養(yǎng)老等諸方面，提供全方位的保險保障服務，盡可能將保戶的潛在保險需求轉(zhuǎn)化為有效需求，并最終發(fā)展成為在個人和家庭的商業(yè)保障、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障及社會保險市場化運作中發(fā)揮重要作用的現(xiàn)代保險服務業(yè)。

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（責任編輯：李映果）