婁延強+李繼娜

摘 ?要：隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的活躍，新生代農(nóng)民工的金融需求呈現(xiàn)了逐步增長的趨勢。為了能夠更全面、更系統(tǒng)地了解新生代農(nóng)民工金融服務(wù)需求，有針對性的開展新生代農(nóng)民工金融服務(wù)工作。我們團隊就保定市100名新生代農(nóng)民工進(jìn)行了問卷調(diào)查，并與其中的一些農(nóng)民工進(jìn)行座談，從而充分了解他們再金融需求服務(wù)層面中存在的困境，并提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工;金融需求;保定市

一、生代農(nóng)民工的金融需求問題分析

（一）理財需求存在的問題分析。90%以上新生代農(nóng)民工以銀行存款這種單一的方式來理財，鮮有涉足債券、余額寶等流動性較強、收益較高的理財產(chǎn)品，其狀況難以令人滿意，從他們自身來講，一方面是自身文化層次不高，理財意識不強;另一方面由于他們打工繁忙，業(yè)余時間有限，很少能靜下心來在理財問題上投入過多精力。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，新生代農(nóng)民工大多沒有記賬的習(xí)慣，對于工資卡里有多少金額并不清楚，消費比較隨意。

（二）助學(xué)貸款需求存在的問題分析。我國的助學(xué)貸款主要包括國家助學(xué)貸款和一般性商業(yè)助學(xué)貸款。二者主要針對對象是：全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。其中并不包括參加成人教育和職業(yè)教育的求學(xué)者。雖然很早以前政策上已經(jīng)開始支持農(nóng)民工，但是根據(jù)電話采訪來看，很少有機構(gòu)推出助學(xué)貸款服務(wù)，而且即使推出，其辦理手續(xù)也較為復(fù)雜繁瑣。

（三）創(chuàng)業(yè)貸款需求存在的問題分析。對于從勞動密集型工廠打工走出來的新生代農(nóng)民工來說，啟動資金是一個巨大的攔路虎。正在和一家商場談進(jìn)場費用的王某感慨：“稍微旺一點的商場，進(jìn)場費就要兩萬，而且只是買下在這做生意的資格?！备鶕?jù)本次抽樣調(diào)查顯示，希望創(chuàng)業(yè)的新生代農(nóng)民工中，73.8%沒有創(chuàng)業(yè)資金來源，希望尋求貸款幫助。在實際中，銀行對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款一般設(shè)置了較高的門檻，往往難以承受。

（四）消費需求存在的問題分析。對于新生代農(nóng)民辦理信用卡難的問題，其原因在于發(fā)卡商業(yè)銀行為了風(fēng)險控制，設(shè)置了相關(guān)條件限制?，F(xiàn)實中，新生代農(nóng)民工流動性較大，往往沒有固定工作和收入，發(fā)卡銀行難以對其信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管控。

二、三、新生代農(nóng)民工金融需求問題解決對策

（一）完善相關(guān)政策，支持新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)發(fā)展。落實小額擔(dān)保貸款政策，擴大小額擔(dān)保貸款借款人范圍，將農(nóng)民工列為小額擔(dān)保貸款對象并給予重點支持，積極開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保難問題，支持和推動有利于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的擔(dān)保體系建設(shè)。

（二）創(chuàng)新新生代農(nóng)民工金融服務(wù)的產(chǎn)品及模式。金融機構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)民工需求特點，研究設(shè)計出一些創(chuàng)新性的金融服務(wù)產(chǎn)品。如變零售業(yè)務(wù)為批發(fā)業(yè)務(wù)，針對部分農(nóng)民工定期匯款回家的特點推出農(nóng)民工定期貸記業(yè)務(wù)，簽訂協(xié)議后銀行定期自動轉(zhuǎn)賬，將農(nóng)民工分散的匯款業(yè)務(wù)變?yōu)橛珊笈_集中批量處理;大力推廣農(nóng)民工銀行卡項目、電話銀行和ATM自動轉(zhuǎn)賬等新型業(yè)務(wù)品種，有效節(jié)約金融成本;建議農(nóng)民工輸入地可以適度推出小額貸款，用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風(fēng)險，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔(dān)保，或在轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民工成立聯(lián)保小組，由輸入地的金融機構(gòu)提供一年內(nèi)的短期小額貸款，這樣既保證了農(nóng)民工合法的金融服務(wù)要求，也增加了輸入地金融機構(gòu)的收入來源。

（三）健全社會保障體系，維護農(nóng)民工平等的社會保障權(quán)。目前，由于新生代農(nóng)民工社會保障制度缺失，他們在從事各種臟苦險累工作并接受低收入待遇的同時，卻極少享受養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷及住房、教育等相關(guān)福利，社會保障所應(yīng)貫徹的公平、公正原則沒有在農(nóng)民工身上得到應(yīng)有體現(xiàn)。在當(dāng)前的經(jīng)濟和社會發(fā)展背景之下，新生代農(nóng)民工人數(shù)眾多、流動性大，對于不同的農(nóng)民工群體應(yīng)采用不同的社會保障方式，同時，要以農(nóng)民工最迫切的需要和為農(nóng)民工謀取實際利益為出發(fā)點，逐步建立醫(yī)療保險、工傷保險和養(yǎng)老保險。

（四）加強金融知識宣傳，不斷提升新生代農(nóng)民工金融意

識。深入新生代農(nóng)民工聚集地區(qū)，積極開展金融知識普及宣傳工作，使他們逐步了解并運用金融服務(wù)品種。充分利用春節(jié)等農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)的時機，有針對性地開展銀行卡使用、信貸產(chǎn)品和征信等金融知識宣傳，增強他們的金融意識。宣傳推廣網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行等新型服務(wù)方式，開展金融咨詢業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民工用活存量資產(chǎn)，減少閑置資產(chǎn)占用。針對新生代農(nóng)民工文化層次較高，求知欲強的特點，把一些股票、基金、國債等方式的理財知識傳授給他們。針對新生代農(nóng)民工追求時尚的特點，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型金融服務(wù)方式傳授給他們。本著實用的原則，將一些銀行卡、反假幣知識及 ATM 和 POS 機實用知識介紹給他們。

參考文獻(xiàn)：

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