王士心 金璐

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

保定市促進(jìn)困難群體就業(yè)及提高就業(yè)質(zhì)量的對策研究
——基于建設(shè)社區(qū)銀行金融服務(wù)平臺研究

王士心 金璐

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

本文通過分析保定市困難群體就業(yè)難的原因，借鑒格萊珉銀行模式和美國個人發(fā)展帳戶的寶貴經(jīng)驗(yàn)，給出了保定市建設(shè)社區(qū)銀行來促進(jìn)困難群體就業(yè)的幾點(diǎn)啟示。

困難群體就業(yè)；社區(qū)銀行；格萊珉銀行模式；個人發(fā)展賬戶

一、保定市困難群體就業(yè)難、就業(yè)差的原因分析

1.基于困難群體自身角度的分析。從困難群體本身分析，我市困難群體普遍存在年齡偏大、文化程度較低、身體較差、專業(yè)技能薄弱等特點(diǎn)。這些人群雖然有一定的就業(yè)能力、就業(yè)愿望，但由于文化程度低、專業(yè)技術(shù)差，往往難以通過市場途徑找到長期穩(wěn)定的工作，有的即使找到工作也多為臨時性工作，沒有生活保障和社會保障，就業(yè)質(zhì)量差，工資也普遍低于市平均水平。

2.基于政府角度的分析。一直以來，我國各級政府雖不斷推出幫助困難群眾就業(yè)、脫貧、脫困的政策，但政府沒有足夠的財力扶持困難群眾脫貧致富、輕松就業(yè)。特別是對一些產(chǎn)能落后的企業(yè)，國家在調(diào)節(jié)產(chǎn)能政策之后可能會造成一定程度的失業(yè)問題，這些失業(yè)人員年紀(jì)偏大、技術(shù)單一、缺乏適應(yīng)市場應(yīng)變的靈活性，而政府卻沒有足夠的財力可以滿足其下崗后的生活。我市經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為薄弱，不足以支撐全部困難群眾的就業(yè)及生活保障。

二、格萊珉銀行小額信貸扶貧項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)

格萊珉銀行小額信貸扶貧項(xiàng)目的成功，讓我們看到了幫助困難群體實(shí)現(xiàn)就業(yè)、實(shí)現(xiàn)脫貧致富的希望，現(xiàn)將其成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)如下：

1.獨(dú)特的組織架構(gòu)?？蛻羧后w管理銀行，客戶就是其資金管理者。格萊珉銀行通過將借款單位由單個借款人擴(kuò)展成為一個借款小組，小組成員之間彼此熟悉，從而降低了信息不對稱給銀行帶來的風(fēng)險。在這個小組中，大家風(fēng)險共擔(dān)，只要一個小組成員為按時還款，將影響整個小組的貸款情況，所以在這個小組中，大家成了彼此的擔(dān)保人，大大降低了銀行的壞賬率。

2.使貸款者成為存款者。銀行鼓勵貸款的困難群眾積極存款，并為此大大提高了這些小額存款的利率以刺激困難群眾存款，慢慢幫困難群眾樹立理財意識，加大其不再返貧的概率。此外，格萊珉銀行在考慮貸款時，也考察其存款情況，存款越多越容易申請到貸款，如此良性循環(huán)。

3.人性化的客戶管理辦法。格萊珉銀行始終把主動幫助困難群體當(dāng)做宗旨，信貸員主動到困難群眾的家中了解情況，幫助其加入小組，并為其提供金融服務(wù)。格萊珉銀行除主動提供金融服務(wù)外，還會組織貸款者交流提升生產(chǎn)技術(shù)和推動產(chǎn)品銷售的經(jīng)驗(yàn)，幫助已經(jīng)開始走上致富之路的群眾，走得更穩(wěn)更遠(yuǎn)，避免其返貧。

三、美國夢“個人發(fā)展賬戶”先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

1.將資產(chǎn)建設(shè)的理念引入扶貧政策。

摒棄扶貧就是給困難群體發(fā)放補(bǔ)貼的觀念，對困難群體進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)的教育與約束。效仿美國經(jīng)驗(yàn)，我們也可以幫助困難群眾建立個人發(fā)展帳戶，把目光放長遠(yuǎn)，把收入或財富放到這一生的長度上進(jìn)行經(jīng)營和管理。通過個人發(fā)展帳戶，激勵困難群眾加大提升自身素質(zhì)提升就業(yè)競爭力的投資，幫助其安排對將來做一些安排或鼓勵其自己對未來的想法，真正實(shí)現(xiàn)頭腦先脫貧才能幫助困難群眾實(shí)現(xiàn)較為徹底的脫貧，而且能大大降低其返貧的概率。

2.政府應(yīng)在反貧困方面加大投入力度。

為實(shí)現(xiàn)困難群眾脫貧致富，穩(wěn)固困難群眾脫貧致富的成果，政府必須在這方面加大投入力度。要加大投入力度，或許政府一時財

力困難，政府可以采用一些資本市場的手段，如發(fā)行政府債券，來獲得資金。政府的這種反貧困投入是有長遠(yuǎn)意義和影響的，從長遠(yuǎn)看，政府通過實(shí)行這種反貧困政策，能夠逐漸的減少困難群體的人數(shù)，從而減少今后的反貧困投入，這樣來看，只是把今后的投入提前了一些。此外，困難群眾脫貧致富增強(qiáng)社會發(fā)展活力，必將提高政府的稅收，這又能反過來使政府繼續(xù)加大反貧困的投入。

四、國外成功經(jīng)驗(yàn)對保定市建設(shè)社區(qū)銀行提高困難群體就業(yè)的啟示

不管是格萊珉銀行模式還是個人發(fā)展賬戶制度都對我市建設(shè)社區(qū)銀行以提高困難群體就業(yè)起到了很好的示范作用。

首先，也是最重要就是讓我們找到了一條可以切實(shí)有效的提高困難群體就業(yè)的路徑。必須要肯定格萊珉銀行模式和個人發(fā)展賬戶制度在反貧困方面的強(qiáng)大作用，這些方法和制度既然可以在孟加拉國和美國起到很好的反貧困的作用，那么只要運(yùn)用得當(dāng)，在我國在我市也應(yīng)該能起到很好的反貧困的作用。

其次，關(guān)鍵就是如何運(yùn)用這些方法和制度。在我市通過建設(shè)社區(qū)銀行的方法效仿格萊珉銀行模式和個人發(fā)展帳戶制度。就像格萊珉銀行模式中的中心一樣，社區(qū)可以是一個中心，或者幾個社區(qū)為一個中心，在中心中再建立一些小組。社區(qū)是社員活動最為頻繁的場所，且鄰里之間相互較為了解，組成小組，在一定程度上可以避免信心不對稱的問題。但這其中很重要的一點(diǎn)是如何加大小組成員的自我約束能力，這對于社區(qū)銀行是否能有效的反貧困起到了很重要的作用，在孟加拉國由于大多數(shù)人都有宗教信仰，所以小組成員的自我約束能力是靠宗教信仰約束的。

再次，設(shè)立社區(qū)銀行一定要有完善的金融監(jiān)管制度。一方面，要對社區(qū)銀行的準(zhǔn)入制度嚴(yán)格把關(guān)，可以在經(jīng)營管理者方面適當(dāng)模仿格萊珉銀行的模式，讓貸款人成為管理者，甚至成為股東。另一方面，要對社區(qū)銀行建立退出機(jī)制，對于經(jīng)營不善的社區(qū)銀行要允許其破產(chǎn)，要引入競爭機(jī)制，讓有問題的銀行能夠退出，才能使整個社區(qū)銀行體系健康發(fā)展。

最后，對社區(qū)銀行要有必要的扶持政策。只有政府大力扶持社區(qū)銀行，社區(qū)銀行才能一步步走上正軌，健康發(fā)展，切實(shí)起到反貧困，促進(jìn)困難群體就業(yè)的作用。政府的扶持包括優(yōu)化地方金融環(huán)境，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供適合的金融環(huán)境；加強(qiáng)對社區(qū)銀行的宣傳，讓群眾了解社區(qū)銀行，通過政府信用，增強(qiáng)人們對社區(qū)銀行的信心。

[1]李薇. 孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式 I 到模式 II 的轉(zhuǎn)變及其對中國扶貧的啟示 [J]. 中共濟(jì)南市委黨校學(xué)報，2012，(2).

[2]李果仁. 美國社區(qū)銀行的發(fā)展及對我國的啟示[J]. 上海商學(xué)院學(xué)報，2014，(9).

注：本文系2014年保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃研究重點(diǎn)課題：“保定市促進(jìn)困難群體就業(yè)及提高就業(yè)質(zhì)量的對策研究—基于建設(shè)社區(qū)銀行金融服務(wù)平臺研究（項(xiàng)目編號：20140142）”的研究成果。

C913.2

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：1671-864X（2015）11-0030-01