張齊東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150000

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黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

張齊
東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150000

[摘要]本文對黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及成因，利用實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合的方法，研究黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評價的影響因素，提出促進(jìn)黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理

一、黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1.信貸業(yè)務(wù)流程

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面的主要環(huán)節(jié)包括業(yè)務(wù)受理、評級授信、信貸調(diào)查、信貸審查、信貸審批、信貸發(fā)放（辦理）以及貸后管理七個階段。其中，信貸業(yè)務(wù)管理遵循以下三個原則：集體決策的原則；程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理的原則；審貸分離、法人客戶先評級后授信的原則、分級授權(quán)、分級審批的原則。

2.信用評級機(jī)制

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行為了能最大限度的防范信用風(fēng)險(xiǎn)，建立了一套較完善的評級機(jī)制。分別針對不同客戶群體制定不同的信用等級評定辦法，即對農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民、個體經(jīng)營者和中小企業(yè)按不同信用評級方法進(jìn)行評級。對于法人信貸客戶應(yīng)遵循先評級后授信的原則，新增客戶應(yīng)先進(jìn)行評級授信后再辦理信貸業(yè)務(wù)；而存量客戶應(yīng)按年度對其進(jìn)行評級授信。

3.貸款期限管理

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行的貸款期限要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供應(yīng)能力由借貸雙方共同協(xié)商后確定。流動資金貸款期限原則上不得超過3年，固定資產(chǎn)貸款期限原則上不得超過10年。人貸款期限不得超過30年。其中：個人經(jīng)營類貸款期限原則上不超過3年，最長不得超過10年。

4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行對貸款實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)控機(jī)制。從信貸發(fā)生之日起到信貸業(yè)務(wù)終止日，信貸員應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，貸后檢查采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，實(shí)行痕跡化管理，形成貸后檢查報(bào)告并按要求上報(bào)相關(guān)職能管理部門。根據(jù)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度實(shí)施差別化貸后管理，對于風(fēng)險(xiǎn)度較高、額度較大、風(fēng)險(xiǎn)緩釋較弱的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)加大檢查頻率。信貸員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之日起按月（季）計(jì)算定期檢查時間并按規(guī)定頻次開展貸后檢查工作。

二、黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在的問題

（1）黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理方法和度量管理技術(shù)簡單、風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏；金融環(huán)境存在的問題則主要包括缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶信用意識淡薄、各項(xiàng)配套政策不完善等。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理方法缺乏特色和度量管理技術(shù)簡單一，黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法缺乏特色，和商業(yè)銀行管理方法具有相似性，第二，信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法人的主觀性作用占比較大，度量技術(shù)過于簡單。在貸款環(huán)節(jié)上，由于只是考察借貸者的個人信用、資金實(shí)力，常常會出現(xiàn)信貸員的判斷失誤等情況。

（3）銀行存貸比失調(diào)

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行吸收存款難。主要原因有：一地域限制導(dǎo)致吸收存款難；村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)立在縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些地區(qū)工業(yè)少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，開放程度低，所以居民的收入較少，閑置資金就更少了。二村鎮(zhèn)銀行短時間內(nèi)沒有得到居民的認(rèn)可,因?yàn)榫用竦奈幕降?，不了解村?zhèn)銀行的真正作用，和農(nóng)行、工行等在農(nóng)村隨地可見的金融機(jī)構(gòu)相比，不信任村鎮(zhèn)銀行。怕自己的錢有風(fēng)險(xiǎn)，不敢到村鎮(zhèn)銀行存款。

2、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境存在的問題

（1）政府配套政策和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施不健全，各項(xiàng)配套設(shè)施還不完善。

（2）缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的一種。我國近年來加大力度在農(nóng)村推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的也較快，在政府的支持幫助下一部分村民已經(jīng)參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移一部分自己所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上也有助于村鎮(zhèn)銀行減小信用風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還是有限的，保險(xiǎn)公司所提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種非常有限，無法真正轉(zhuǎn)移農(nóng)民面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)。而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利少，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動力不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)會給農(nóng)民帶來巨大的損失，僅靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要社會保障、存款保險(xiǎn)制度的共同配合。

（3）農(nóng)戶信用意識淡薄

黑龍江省依蘭縣惠鑫村農(nóng)民的文化水平普遍較低，信用風(fēng)險(xiǎn)意識比較薄弱。農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)、信息閉塞，難以與市場經(jīng)濟(jì)接軌，當(dāng)傳統(tǒng)的信用理念被破壞而新的現(xiàn)代信用理念還沒有被接受的情況下，更容易出現(xiàn)信用危機(jī)。此外，黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行主要面向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和小企業(yè)貸款，當(dāng)前黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行還沒有建立完善的信用制度，對農(nóng)民和小企業(yè)約束小，這就造成貸款對象不守信的

概率增加。一方面，黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行不了解這些貸款對象的信用記錄情況，另一方面，由于信息缺乏，也無法對貸款對象的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評估。而且，農(nóng)戶的信用意識淡薄，對國家政

策具有依賴性，錯誤的認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家的補(bǔ)貼。

三、完善黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議

（1）完善黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理

1.建立高效的貸款管理制度

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的根本前提是要堅(jiān)決貫徹信貸業(yè)務(wù)操作流程，這是保障銀行安全經(jīng)營的重中之重，實(shí)際上就是合規(guī)經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營的實(shí)質(zhì)，就是嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)操作規(guī)則開展業(yè)務(wù)，從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭——一線員工業(yè)務(wù)操作開始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這對于銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)防范具有重要的意義。科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程，主要包括下面四個環(huán)節(jié)——貸前調(diào)查、授信審批、放款審批和貸后管理。嚴(yán)格按照信貸貸款流程進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，并加強(qiáng)對容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)的監(jiān)管，就能夠大大降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)民的需求開發(fā)新型信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新性的經(jīng)營模式開展信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)借款者自我管理的積極性與創(chuàng)造力。

3.提高黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)，首先，加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的金融知識和專業(yè)技能的培養(yǎng)。其次，加大金融專業(yè)人才的引進(jìn)力度。

4.改善黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)外部金融環(huán)境完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，中國人民銀行應(yīng)該聯(lián)合地方政府和相關(guān)部門，成立專門的工作小組，組織專門的工作人員走訪農(nóng)戶，宣傳普及金融基礎(chǔ)知識；建立多方合作機(jī)制，和信用中介等機(jī)構(gòu)聯(lián)合，其次，發(fā)揮政府職能部門的作用，政府在與村鎮(zhèn)銀行的合作中應(yīng)該起到表率作用，遵守貸款相關(guān)規(guī)定，按時歸還貸款，嚴(yán)格執(zhí)行程序，同時配合村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的道德水平，提高整體信用水平。加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。