文|謝華

我國民間借貸的現(xiàn)狀、成因及解決途徑

文|謝華

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，在我國，許多民間借貸以各種各樣的形式存在著。在國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，該模式已經(jīng)在融資市場中占據(jù)了相當(dāng)重要的地位。對于民間借貸而言，在促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，由于自身制度和國有法律的不健全，導(dǎo)致其面臨著諸多問題。該文將從形成我國民間借貸的現(xiàn)狀以及成因兩方面入手，對該兩種問題進(jìn)行深度剖析，結(jié)合當(dāng)前國情和社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，對民間借貸的合法性和秩序性提出相關(guān)的建議內(nèi)容，以期能夠減少因民間借貸問題產(chǎn)生的糾紛和隱患，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的高速、繁榮發(fā)展。

民間借貸的形式自古至今就一直存在，其以非正規(guī)的金融融資方式經(jīng)過了多個(gè)世紀(jì)的考驗(yàn)。在我國，隨著法律和經(jīng)濟(jì)制度的不斷健全，民間借貸的問題最終被大眾所關(guān)注。由于市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會資金的缺口逐漸擴(kuò)大，對于民間借貸而言，該現(xiàn)象是提升民間借貸模式快速膨脹的契機(jī)。在民間借貸模式快速發(fā)展的過程中，其表現(xiàn)出來的多樣性問題和風(fēng)險(xiǎn)同樣為社會的發(fā)展帶來了莫大的隱患。為了更好地保障民間借貸能夠在規(guī)范的市場經(jīng)濟(jì)下平穩(wěn)的運(yùn)轉(zhuǎn)，最大限度的利用其滿足金融經(jīng)濟(jì)的缺口以達(dá)到企業(yè)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展，對于民間借貸需要進(jìn)行有效的調(diào)控和法律規(guī)范。

當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸產(chǎn)生的原因。民間借貸作為我國存在悠久的金融融資方式，經(jīng)受住了時(shí)間的考驗(yàn)，得到了大多數(shù)人的認(rèn)可和信任。隨著市場經(jīng)濟(jì)的到來，民間借貸獲得了更好的契機(jī)，因自身獨(dú)有的優(yōu)勢獲得了空前的發(fā)展效率。在經(jīng)濟(jì)體制的改革下，國民的思想開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。而市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，促進(jìn)了更多人民對于自主創(chuàng)業(yè)的追捧，民間和個(gè)人中小企業(yè)在我國蓬勃發(fā)展，其資金流缺口極大，對于資金的需求欲望極高。在該情況的發(fā)展過程當(dāng)中，許多企業(yè)受到了銀行等合法機(jī)構(gòu)的資金幫助，但是由于一些中小企業(yè)在經(jīng)營模式或者資信方面并不能獲得合法金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，于是便將希望寄托在了民間借貸上，顯而易見，該模式完成了本身存在的價(jià)值，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了動(dòng)力，也為其本身的存在奠定了良好的基礎(chǔ)。

民間借貸的現(xiàn)狀。民間借貸作為當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體制的衍生物，由于其發(fā)展速度過快的原因，對于該模式的法律制度并不嚴(yán)謹(jǐn)，更準(zhǔn)確的說，其性質(zhì)介乎于合法與非法之間。在新中國成立之后，我國的民間借貸一直以國家行政管制為主要方法，對于民間借貸的管理制度過于單一。近來來，國家相應(yīng)出臺了一些對于民間借貸管理方面的法制，但是在實(shí)際操作和施行的過程中仍有許多不足，再加上有關(guān)部門對于民間借貸方式的打壓以及過度管制，民間借貸的發(fā)展速度受到了極大的阻礙。

民間借貸所承受的風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸中間人存在的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的快速發(fā)展導(dǎo)致某些公民和法律代表將目光放到了中間人的職業(yè)上，該職業(yè)的誕生主要是為了滿足民間借貸個(gè)人和企業(yè)與借貸人以及企業(yè)之間的溝通。在借貸行業(yè)的多元性發(fā)展下，中間人的文化素質(zhì)和道德品質(zhì)不盡相同。其中很多中間人無視法律的存在或者尋找法律的漏洞，非法吸收存款以及發(fā)放貸款，超越了一般性質(zhì)的介紹貸款類型。其行為在沒有有效法律制度的管制下，借貸方自身利益受到侵害的風(fēng)險(xiǎn)極度提高，破壞了民間借貸的穩(wěn)定發(fā)展。

民間借貸脫離法律保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸是以個(gè)人或企業(yè)能夠獲得更大的利益為前提所誕生的一種新型資金流動(dòng)模式，在其利率的劃定范圍上，國家有相應(yīng)的法律規(guī)定。但是其中大部分借貸方為了獲得更高的利益，以多種還款方式或提高利率來獲得更多的回報(bào)。該類方式對于民間借貸而言相當(dāng)于是蛀蟲的存在，極大的干預(yù)了民間借貸的合理性與可信性。在引起借貸雙方糾紛的同時(shí)，為民間借貸的存在產(chǎn)生了諸多安全隱患。

惡意借貸的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸多是以中間人介紹和熟識朋友以及企業(yè)之間的一種借貸。由于中間人的疏忽與法律缺失，容易造成貸方的身份以及資金用途無法做到詳細(xì)的了解，甚至其中有些中間人會利用自己職業(yè)的便利與貸出方的信任，將資金貸給無能力償還的使用者，造成貸出方經(jīng)濟(jì)損失。而與朋友之間的貸款關(guān)系更加容易造成惡意貸款的風(fēng)險(xiǎn)，期間多方面的原因同樣會導(dǎo)致資金的回籠緩慢甚至完全損失本金。

解決民間借貸現(xiàn)狀的方法及建議

提升借貸人員文化素質(zhì)。對于借貸雙方中間人的職業(yè)人員采取考核制，進(jìn)行國家或者地區(qū)的統(tǒng)一考核，應(yīng)職人員獲得國家頒發(fā)的有效資格證書之后方可入職。在中間人入職期間，借貸雙方以及相關(guān)部門對其工作和生活中的道德素養(yǎng)進(jìn)行培養(yǎng)和監(jiān)督，使其滿足自身職業(yè)的需要，為民間借貸注入有效的生命力，從而提升民間借貸的可信度。

改善民間借貸的制度。改善民間借貸的性質(zhì)，給予其合法性的地位，對于民間借貸的法律制度進(jìn)行有效、合理的完善[3]。國家應(yīng)制定關(guān)于民間借貸行為的法律法規(guī)，明確借貸雙方的法律地位，使民間借貸具有有效的法律關(guān)系基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)民間借貸有法可依、有據(jù)可查的目的。對于民間借貸當(dāng)中不被金融市場內(nèi)部自然規(guī)律所承認(rèn)的相關(guān)做法進(jìn)行調(diào)整和廢除，提升民間借貸的公信度，令其滿足當(dāng)今我國依法治國的社會國情。

完善我國民間借貸的制度。國家相關(guān)部門在對民間借貸提出制度的同時(shí)，應(yīng)加大對民間借貸的監(jiān)管力度，從實(shí)際行動(dòng)上予以其制約性和體制性。在該過程當(dāng)中，相關(guān)部門應(yīng)在激勵(lì)和嚴(yán)格要求的雙重方式下進(jìn)行工作的開展。通過對民間借貸與合理金融機(jī)構(gòu)制度的相互參照，總結(jié)出合乎情理、行之高效的行動(dòng)策略，為民間借貸和金融機(jī)構(gòu)積累更加的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展方針，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

民間借貸模式通過了歷史的考驗(yàn)，從我國市場經(jīng)濟(jì)誕生至今，其在該過程當(dāng)中的推動(dòng)作用不可忽視。為了更好的滿足國家金融模式的多樣性，保障市場經(jīng)濟(jì)體制的穩(wěn)定發(fā)展，對民間借貸進(jìn)行有效的管理和法治維護(hù)不可避免。經(jīng)過國家金融體制的不斷改革，各部門對于民間借貸的重視程度不斷提高，在民間借貸成為合法金融制度的前提下，我國的經(jīng)濟(jì)體制將會穩(wěn)定健康的持續(xù)發(fā)展下去。

（浙江師范大學(xué)）