■文/張庭　張潤澤

我國農(nóng)村投資現(xiàn)狀問題與對策

■文/張庭張潤澤

摘要受國家建設新農(nóng)村政策的影響，目前我國農(nóng)村面貌煥然一新。農(nóng)民生活水平的逐步提高提高。廣大農(nóng)民如今雖已實現(xiàn)了“有錢可花，有錢能花”，但新的問題是如何才能實現(xiàn)“有錢敢花，科學花錢”的質(zhì)的飛躍。本文根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民理財中出現(xiàn)的問題提出有利于改善農(nóng)村居民投資理財水平的對策建議。

關鍵詞新農(nóng)村投資理財農(nóng)民

一、前言

目前我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)民的收入不斷增加，理財觀念有所轉變，更多的居民直接或間接參與到投資理財中，但受個人素質(zhì)、文化水平和收入差距等因素的影響，當前農(nóng)村居民投資理財還存在很多問題。只有有效解決這一問題才更有利于國計民生的保障和社會的穩(wěn)定。

二、農(nóng)村投資理財存在的問題

（一）投資理財意識薄弱

我國理財產(chǎn)品絕大部分投資者仍是城鎮(zhèn)居民。農(nóng)民尚不具備資產(chǎn)增值與保值的意識，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶會選擇銀行存款和房產(chǎn),而對國債、入股等理財途徑不是很了解。對于農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)殖保險，多數(shù)農(nóng)戶仍不愿加大這方面的投資。農(nóng)民沒有退休金、養(yǎng)老保險，更沒有公費醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險在部分農(nóng)村也相當普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農(nóng)戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會帶領參與集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財途徑。近年來，農(nóng)村合作醫(yī)療也深受農(nóng)戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財途徑卻被冷落。絕大多數(shù)農(nóng)戶對理財帶來的收益并不樂觀，認為那是“有錢人”的游戲，理財意識和風險防范意識還相對薄弱。還有一小部分具有投機心理，將注意力全部放在短期收益率上。或者受失敗個例影響，排斥所有金融理財產(chǎn)品。而這些觀念都是不正確的。沒有根據(jù)自身的收入條件和文化素質(zhì)條件確立適合自己的理財目標，合理設置理財計劃。

（二）市場不健全，投資渠道單一

由于我國城鄉(xiāng)差距顯著，農(nóng)村居民的資產(chǎn)投資行為未能市場化。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差別,但農(nóng)村地區(qū)封閉、落后、市場發(fā)育程度低的狀況仍然沒有從根本上得到改變。農(nóng)民金融資產(chǎn)的選擇仍十分有限。一方面是農(nóng)村居民收人水平有限，另一方面，一些農(nóng)村也不存在證券交易所、產(chǎn)權交易所、郵市、幣市等金融資產(chǎn)流通此類場所,市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對少數(shù)城市居民來說的。從而使農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)投資行為受到較大的制約,并不富裕的農(nóng)村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現(xiàn)金的方式來持有。他們只看到了儲蓄存款的高流動性、低風險的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對收益的影響，儲蓄不但不能帶來收益，反而會使資產(chǎn)“縮水”。除了農(nóng)村金融機構網(wǎng)點少、服務范圍窄外，農(nóng)村地區(qū)其他基礎設施建設的滯后也制約著農(nóng)民理財?shù)拈_展。

（三）投資理財知識匱乏

農(nóng)民在資產(chǎn)迅速增長的同時，理財能力卻停留在較低水平。在就某一理財產(chǎn)品的投資過程中，大多數(shù)人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益?；蚴蔷窒蘖俗约旱耐顿Y方式，將資金全部投入到一種理財產(chǎn)品中就等于將所有雞蛋放在一個籃子里，避免風險。而風險與收益往往是正相關的，這就需要相應的風險管理措施。一味地追求無風險的儲蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產(chǎn)品的高收益，而忽視高風險都是投資理財能力不足的表現(xiàn)。

三、提高農(nóng)村投資理財水平的對策

（一）加強農(nóng)民的投資理財教育

針對目前我國農(nóng)村低消費，高儲蓄的現(xiàn)象，政府應該通過各種渠道引導農(nóng)民樹立投資理念，將資金周轉起來，以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。報刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財教育，以便引導農(nóng)民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓的方式，能夠為農(nóng)民提供更專業(yè)的咨詢和管理服務；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達理財概念，普及理財知識；而將投資理財課程深入到義務教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財意識。此外，政府還應完善各項基礎設施建設，完善市場信用體系為農(nóng)村居民的投資理財提供便捷的服務。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道

農(nóng)村居民的投資理財依賴于良好的金融理財環(huán)境。農(nóng)村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場，缺少銀行網(wǎng)點和金融理財方面的主導機構，農(nóng)村市場上的理財機構仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場，不僅給農(nóng)民了解和購買理財產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了銀行理財服務的推廣。因此，有關部門應該加快基金、股票、債券、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財環(huán)境。同時加強對農(nóng)村小額擔保公司，投資咨詢公司的信用評級的監(jiān)管。

（三）開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品

目前市場上針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品還比較少，在理財品種上，大多都以保險、基金為主，此外，在大中城市可以買到的理財產(chǎn)品在農(nóng)村根本就買不到。因此，中國金融機構根據(jù)農(nóng)民的具體需求開發(fā)適合農(nóng)民理財心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。這就需要金融單位和相關部門加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新能力?；鹄碡攲Τ鞘芯用駚碚f歷史悠久，但對于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認可，不僅可以為農(nóng)民進入證券市場提供工具還成為分流儲蓄資金轉化為投資基金的金融工具及載體。農(nóng)民在了解和掌握了相關領域和學科的知識后，在進行家庭理財?shù)倪^程中，可以根據(jù)個人的投資偏好和家庭狀況有選擇的進行投資，以便在風險承受范圍內(nèi)獲得最大的收益。

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（作者單位：河南大學經(jīng)濟學院）