陳慧燕

（鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院 河南 鄭州450001）

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸對(duì)于啟動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用已成為人們的共識(shí)。但凡事有利有弊，我們應(yīng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸的急速發(fā)展在為社會(huì)帶來(lái)正能量的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

1 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程

1.1 初步發(fā)展階段

從1978年到20世紀(jì)90年代，是我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的初步發(fā)展階段。1978年后，伴隨著改革的深化，房產(chǎn)、醫(yī)療等大額支出項(xiàng)目不再實(shí)行公費(fèi)制，居民一次性支出大大增加了，使得很多居民出現(xiàn)了暫時(shí)性的貨幣短缺，產(chǎn)生了消費(fèi)信貸的需求。但這個(gè)時(shí)期消費(fèi)信貸主要在住房這一很小的范圍內(nèi)發(fā)展［1］。

1.2 快速發(fā)展階段

20世紀(jì)90年代后期到現(xiàn)在，是我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。1998年以后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨著兩個(gè)困境：一是國(guó)際金融危機(jī)之后，需通過(guò)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)；二是伴隨著國(guó)內(nèi)生產(chǎn)力的提升，需擴(kuò)大消費(fèi)緩解供求矛盾。為解決問(wèn)題，從九屆人大二次會(huì)議開(kāi)始，政府工作報(bào)告中就提出要加快發(fā)展消費(fèi)信貸，各商業(yè)銀行接連不斷的推出住房消費(fèi)貸、汽車消費(fèi)貸、耐用消費(fèi)品貸、高等教育助學(xué)貸、旅游消費(fèi)貸、信用卡等多種消費(fèi)信貸品種，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 消費(fèi)信貸規(guī)模增長(zhǎng)迅速

1997年以來(lái)，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)獲得了巨大的發(fā)展［2］。截至2012年末，中國(guó)人民銀行所統(tǒng)計(jì)的全國(guó)消費(fèi)信貸余額已達(dá)到10.44萬(wàn)億元，比1997年末增長(zhǎng)了600倍左右，消費(fèi)信貸占金融機(jī)構(gòu)信貸余額比例達(dá)到16.42%。所占貸款比例也從1997年只占信貸總量的0.23%發(fā)展到了2010年的15.66%。

2.2 消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)多元化

消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展。在貸款品種方面從原有的住房擴(kuò)展到汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游、耐用品和信用卡等多個(gè)領(lǐng)域；在期限方面也實(shí)現(xiàn)了從1年以內(nèi)的短期拓展到30年以內(nèi)的中長(zhǎng)期；同時(shí)從貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式也有了有較大幅度上升。

2.3 消費(fèi)信貸發(fā)展不均衡

一是結(jié)構(gòu)發(fā)展不均衡。在貸款品種方面，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位。二是區(qū)域發(fā)展不均衡。消費(fèi)信貸區(qū)域發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在東部與西部之間、農(nóng)村居民與城市居民之間、壟斷行業(yè)與競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)之間、新興產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員之間。

2.4 消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響還有待加強(qiáng)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%～50%，其中，美國(guó)為70%左右，德國(guó)為60%左右，而我國(guó)，在2013年末，消費(fèi)信貸占全部貸款的比例僅為18.05%。

3 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素

3.1 信用制度對(duì)于消費(fèi)信貸發(fā)展的制約

我國(guó)信用制度尚不健全，有統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失近6 000億元［3］。其一，信用信息采集、使用的非市場(chǎng)化。在我國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信息只有貸款信息和信用卡信息，信息質(zhì)量和時(shí)效性完全取決于報(bào)送信息的銀行。其二，信用信息采集面狹窄。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，存在大量的個(gè)人資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)構(gòu)為開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供支持，而我國(guó)，受限于信用體系，信用信息的采集主體僅限于商業(yè)銀行。其三，信用評(píng)級(jí)制度沒(méi)有建立。目前，人民銀行的信用數(shù)據(jù)庫(kù)只是單純地將客戶信用信息羅利，并沒(méi)有建立完善的信用評(píng)級(jí)體系和打分機(jī)制，使得同一客戶在不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)，會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果。

3.2 法律制度建設(shè)落后，影響了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展

一是影響信用體系建設(shè)。目前，人民銀行在征信中所具體依據(jù)的是其頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，該辦法明確了個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)的性質(zhì)，對(duì)個(gè)人信用信息的保密原則以及采集方法。而我國(guó)《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)客戶的保密義務(wù)，這使得商業(yè)銀行向人行開(kāi)放信用信息數(shù)據(jù)的范圍及操作方式均存在一定的局限。二是影響了貸款抵押物的處理。目前，商業(yè)銀行絕大部分的消費(fèi)信貸仍然是需要抵押物的，如房產(chǎn)貸款。從國(guó)際情況來(lái)看，一旦借款人出現(xiàn)貸款違約，抵押物被封存拍賣是一個(gè)正常程序的履行。而在我國(guó)實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)處理抵押房屋時(shí)，為保證抵押人的居住權(quán)而忽視抵押權(quán)人的抵押權(quán)等現(xiàn)象嚴(yán)重。此外，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為，應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。三是影響了貸款資產(chǎn)證券化等規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的開(kāi)展。目前，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)展緩慢，阻礙了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

4 促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的途徑

4.1 完善信用體系

完善、有效的信用體系，將極大地降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升社會(huì)的信用環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，完善信用體系的意義重大。完善信用體系采取的措施：

4.1.1 以市場(chǎng)化方式運(yùn)作信用信息。一是采取有償方式調(diào)動(dòng)信用信息主體的積極性。信用信息作為一種資源，理應(yīng)具有一定的貨幣價(jià)值，信用信息的匯集者及使用者均應(yīng)就信用信息的供給及使用定義價(jià)格，調(diào)動(dòng)參與方的積極性，擴(kuò)大市場(chǎng)方式對(duì)于信用信息的調(diào)節(jié)。二是引入更多參與主體。只有參與者眾多才可以活躍市場(chǎng)，同時(shí)，參與者的眾多意味著誠(chéng)信意識(shí)被普遍接受，會(huì)極大地調(diào)動(dòng)整個(gè)社會(huì)對(duì)于信用的重視程度，提升信用違規(guī)的成本，加大對(duì)于信用違規(guī)的處罰力度。

4.1.2 拓寬信用信息征集渠道。完善信用體系的首要目標(biāo)就是拓寬信用信息的征集渠道，將銀行、金融公司、小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、租賃等金融機(jī)構(gòu)的信用信息與司法、稅務(wù)的信用信息結(jié)合。

4.1.3 建立統(tǒng)一的信用評(píng)分機(jī)制。建立統(tǒng)一的信用評(píng)分機(jī)制，既有利于商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，也使得個(gè)體有效的了解自身的信用等級(jí)，方便信用申請(qǐng)。

4.1.4 建立健全信用懲罰通報(bào)機(jī)制。在建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，最為基本的應(yīng)當(dāng)就被記錄個(gè)體的聯(lián)系方式和地址進(jìn)行記錄，方便將其個(gè)人的不良記錄進(jìn)行通報(bào)。期五，健全個(gè)人失信懲戒制度。對(duì)于有違約行為的個(gè)體，應(yīng)實(shí)行全社會(huì)共同監(jiān)督，聯(lián)合制裁的措施，提高違約者的成本，促進(jìn)全社會(huì)信用觀念的提高。

4.2 完善法律體系

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信用順利健康發(fā)展的保證，這方面可以多借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)需在以下方面對(duì)法律法規(guī)開(kāi)展工作：一是修改現(xiàn)行法律法規(guī)，保障信用體系建立。二是建立層次性的法律體系，促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展。立法機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步健全消費(fèi)信貸的法律體系，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的契約化、規(guī)范化，確保商業(yè)銀行和借款人之間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)，以保障消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

5 結(jié)語(yǔ)

在現(xiàn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，保障市場(chǎng)主體和市場(chǎng)行為的有序運(yùn)營(yíng)，必須依靠制度的建立。消費(fèi)信貸發(fā)展的實(shí)踐已經(jīng)告訴我們：消費(fèi)信貸要發(fā)展必須著力保障制度的運(yùn)行和實(shí)施；宏觀的制度構(gòu)建主要是指信用體系的構(gòu)建以及相關(guān)法律法規(guī)體系的構(gòu)建；信用體系的構(gòu)建要著重保障信用信息征集的廣泛性、完善性、市場(chǎng)性和使用的統(tǒng)一性；法律法規(guī)體系的構(gòu)建要強(qiáng)調(diào)及時(shí)性、完善性和層次性。制度的建立和完善將進(jìn)一步保障消費(fèi)信貸的發(fā)展，這既符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求也符合商業(yè)銀行自身利益的訴求。

［1］ 趙鵬飛.中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)研究［M］.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

［2］ 陳剛.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的度量與評(píng)估研究［M］.北京：知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2013.

［3］ 李俊麗.中國(guó)個(gè)人征信體系的構(gòu)建與應(yīng)用研究［M］.北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2010.