陳慧燕

（鄭州大學數(shù)學與統(tǒng)計學院 河南 鄭州450001）

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，消費信貸對于啟動消費品市場、擴大內需、促進經(jīng)濟發(fā)展的作用已成為人們的共識。但凡事有利有弊，我們應發(fā)現(xiàn)消費信貸的急速發(fā)展在為社會帶來正能量的同時也蘊藏著巨大的風險。

1 我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展歷程

1.1 初步發(fā)展階段

從1978年到20世紀90年代，是我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的初步發(fā)展階段。1978年后，伴隨著改革的深化，房產、醫(yī)療等大額支出項目不再實行公費制，居民一次性支出大大增加了，使得很多居民出現(xiàn)了暫時性的貨幣短缺，產生了消費信貸的需求。但這個時期消費信貸主要在住房這一很小的范圍內發(fā)展［1］。

1.2 快速發(fā)展階段

20世紀90年代后期到現(xiàn)在，是我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展階段。1998年以后，國內經(jīng)濟面臨著兩個困境：一是國際金融危機之后，需通過消費拉動經(jīng)濟；二是伴隨著國內生產力的提升，需擴大消費緩解供求矛盾。為解決問題，從九屆人大二次會議開始，政府工作報告中就提出要加快發(fā)展消費信貸，各商業(yè)銀行接連不斷的推出住房消費貸、汽車消費貸、耐用消費品貸、高等教育助學貸、旅游消費貸、信用卡等多種消費信貸品種，消費信貸呈現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢。

2 我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 消費信貸規(guī)模增長迅速

1997年以來，中國的消費信貸市場獲得了巨大的發(fā)展［2］。截至2012年末，中國人民銀行所統(tǒng)計的全國消費信貸余額已達到10.44萬億元，比1997年末增長了600倍左右，消費信貸占金融機構信貸余額比例達到16.42%。所占貸款比例也從1997年只占信貸總量的0.23%發(fā)展到了2010年的15.66%。

2.2 消費信貸結構多元化

消費信貸的結構實現(xiàn)了多元化發(fā)展。在貸款品種方面從原有的住房擴展到汽車、助學、醫(yī)療、旅游、耐用品和信用卡等多個領域；在期限方面也實現(xiàn)了從1年以內的短期拓展到30年以內的中長期；同時從貸款保證方式方面，保險貸款合作方式也有了有較大幅度上升。

2.3 消費信貸發(fā)展不均衡

一是結構發(fā)展不均衡。在貸款品種方面，住房信貸一直居于主導地位。二是區(qū)域發(fā)展不均衡。消費信貸區(qū)域發(fā)展的不平衡主要體現(xiàn)在東部與西部之間、農村居民與城市居民之間、壟斷行業(yè)與競爭行業(yè)之間、新興產業(yè)與傳統(tǒng)產業(yè)從業(yè)人員之間。

2.4 消費信貸對經(jīng)濟的影響還有待加強

在經(jīng)濟發(fā)達國家，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30%～50%，其中，美國為70%左右，德國為60%左右，而我國，在2013年末，消費信貸占全部貸款的比例僅為18.05%。

3 商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展的制約因素

3.1 信用制度對于消費信貸發(fā)展的制約

我國信用制度尚不健全，有統(tǒng)計表明，我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟損失近6 000億元［3］。其一，信用信息采集、使用的非市場化。在我國人民銀行個人征信系統(tǒng)提供的個人信息只有貸款信息和信用卡信息，信息質量和時效性完全取決于報送信息的銀行。其二，信用信息采集面狹窄。在西方發(fā)達國家，存在大量的個人資信調查與評估機構為開展個人消費貸款業(yè)務提供支持，而我國，受限于信用體系，信用信息的采集主體僅限于商業(yè)銀行。其三，信用評級制度沒有建立。目前，人民銀行的信用數(shù)據(jù)庫只是單純地將客戶信用信息羅利，并沒有建立完善的信用評級體系和打分機制，使得同一客戶在不同的商業(yè)銀行申請消費信貸時，會產生不同的結果。

3.2 法律制度建設落后，影響了商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展

一是影響信用體系建設。目前，人民銀行在征信中所具體依據(jù)的是其頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該辦法明確了個人數(shù)據(jù)庫的性質，對個人信用信息的保密原則以及采集方法。而我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶的保密義務，這使得商業(yè)銀行向人行開放信用信息數(shù)據(jù)的范圍及操作方式均存在一定的局限。二是影響了貸款抵押物的處理。目前，商業(yè)銀行絕大部分的消費信貸仍然是需要抵押物的，如房產貸款。從國際情況來看，一旦借款人出現(xiàn)貸款違約，抵押物被封存拍賣是一個正常程序的履行。而在我國實踐中，司法機關處理抵押房屋時，為保證抵押人的居住權而忽視抵押權人的抵押權等現(xiàn)象嚴重。此外，我國擔保機構缺乏，《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為，應用于消費信貸業(yè)務則操作性不強。三是影響了貸款資產證券化等規(guī)避風險手段的開展。目前，我國信貸資產證券化進展緩慢，阻礙了商業(yè)銀行風險的規(guī)避。

4 促進商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展的途徑

4.1 完善信用體系

完善、有效的信用體系，將極大地降低商業(yè)銀行的運營風險，提升社會的信用環(huán)境，促進經(jīng)濟發(fā)展，因此，完善信用體系的意義重大。完善信用體系采取的措施：

4.1.1 以市場化方式運作信用信息。一是采取有償方式調動信用信息主體的積極性。信用信息作為一種資源，理應具有一定的貨幣價值，信用信息的匯集者及使用者均應就信用信息的供給及使用定義價格，調動參與方的積極性，擴大市場方式對于信用信息的調節(jié)。二是引入更多參與主體。只有參與者眾多才可以活躍市場，同時，參與者的眾多意味著誠信意識被普遍接受，會極大地調動整個社會對于信用的重視程度，提升信用違規(guī)的成本，加大對于信用違規(guī)的處罰力度。

4.1.2 拓寬信用信息征集渠道。完善信用體系的首要目標就是拓寬信用信息的征集渠道，將銀行、金融公司、小貸、典當、擔保、租賃等金融機構的信用信息與司法、稅務的信用信息結合。

4.1.3 建立統(tǒng)一的信用評分機制。建立統(tǒng)一的信用評分機制，既有利于商業(yè)銀行進行業(yè)務操作，也使得個體有效的了解自身的信用等級，方便信用申請。

4.1.4 建立健全信用懲罰通報機制。在建立信用數(shù)據(jù)庫時，最為基本的應當就被記錄個體的聯(lián)系方式和地址進行記錄，方便將其個人的不良記錄進行通報。期五，健全個人失信懲戒制度。對于有違約行為的個體，應實行全社會共同監(jiān)督，聯(lián)合制裁的措施，提高違約者的成本，促進全社會信用觀念的提高。

4.2 完善法律體系

良好的法律環(huán)境是消費信用順利健康發(fā)展的保證，這方面可以多借鑒發(fā)達國家和地區(qū)的先進經(jīng)驗。目前，我國需在以下方面對法律法規(guī)開展工作：一是修改現(xiàn)行法律法規(guī)，保障信用體系建立。二是建立層次性的法律體系，促進消費信貸發(fā)展。立法機關應進一步健全消費信貸的法律體系，實現(xiàn)消費信貸的契約化、規(guī)范化，確保商業(yè)銀行和借款人之間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護，以保障消費信貸業(yè)務的順利開展。

5 結語

在現(xiàn)行的市場經(jīng)濟體制下，保障市場主體和市場行為的有序運營，必須依靠制度的建立。消費信貸發(fā)展的實踐已經(jīng)告訴我們：消費信貸要發(fā)展必須著力保障制度的運行和實施；宏觀的制度構建主要是指信用體系的構建以及相關法律法規(guī)體系的構建；信用體系的構建要著重保障信用信息征集的廣泛性、完善性、市場性和使用的統(tǒng)一性；法律法規(guī)體系的構建要強調及時性、完善性和層次性。制度的建立和完善將進一步保障消費信貸的發(fā)展，這既符合國家經(jīng)濟發(fā)展的要求也符合商業(yè)銀行自身利益的訴求。

［1］ 趙鵬飛.中國個人消費信用風險管理制度建設研究［M］.北京：經(jīng)濟科學出版社，2011.

［2］ 陳剛.我國商業(yè)銀行信用風險的度量與評估研究［M］.北京：知識產權出版社，2013.

［3］ 李俊麗.中國個人征信體系的構建與應用研究［M］.北京：中國社會科學出版社，2010.