■文/鄭溫芳

淺析汽車(chē)保險(xiǎn)中最大誠(chéng)信原則的運(yùn)用

■文/鄭溫芳

最大誠(chéng)信原則是現(xiàn)代保險(xiǎn)法四大基本原則之一，是保險(xiǎn)學(xué)課程中的主要內(nèi)容。《汽車(chē)保險(xiǎn)理賠》作為一門(mén)專(zhuān)門(mén)介紹汽車(chē)保險(xiǎn)的課程，保險(xiǎn)四大原則是非常重要的基礎(chǔ)知識(shí)，是學(xué)習(xí)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠知識(shí)的必要內(nèi)容。

汽車(chē)保險(xiǎn) 最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。汽車(chē)保險(xiǎn)做為保險(xiǎn)中的一類(lèi)，同樣要遵守這一基本原則，主要目的是為了解決保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在雙方信息不對(duì)稱(chēng)、單方道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，是對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的約束。

一、最大誠(chéng)信原則的意義

1、降低汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)中存在信息不對(duì)稱(chēng)。信息不對(duì)稱(chēng)指的是當(dāng)事一方對(duì)事件認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于另外當(dāng)事方。在汽車(chē)保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）而言，投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)大?。幢槐ｋU(xiǎn)車(chē)輛情況）直接決定著保險(xiǎn)人是否承保以及如何承保。但是我國(guó)龐大的汽車(chē)保有量又決定了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛難以做到信息的絕對(duì)掌握和了解，在承保時(shí)有些標(biāo)的也難以實(shí)地勘查，再加上來(lái)自保險(xiǎn)同行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)人方對(duì)于車(chē)輛狀況無(wú)法做到嚴(yán)格把控，因此，投保人的告知和陳述基本已決定了保險(xiǎn)人是否承保以及確定多高的費(fèi)率，這是要求投保人必須基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù)，將車(chē)輛基本信息如實(shí)告知。對(duì)于投保人而言，由于保險(xiǎn)合同一般都屬于格式合同，即保險(xiǎn)公司給出統(tǒng)一條款及內(nèi)容，投保人一般只需在原有合同上簽字確認(rèn)即可。由于保險(xiǎn)合同的專(zhuān)業(yè)性，厚厚的保險(xiǎn)合同對(duì)于投保人而言是非常復(fù)雜且難以理解的，對(duì)于合同內(nèi)承保條件、理賠限制、理賠要求及理賠方式等重要因素的限制是否合理、苛刻無(wú)法理解。因此，保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同中重要、關(guān)鍵性條款進(jìn)行說(shuō)明，投保人以此來(lái)決定是否投保，這就是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束。

2、避免道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的隱患。保險(xiǎn)合同屬于典型的射幸合同，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故具有不確定性，投保人支付的保費(fèi)一般是較低的，風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人需要支付的賠償金額通常是所收取保費(fèi)的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。以汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)為例，普通家用轎車(chē)基準(zhǔn)保費(fèi)950元，最高賠付金額為12.2萬(wàn)，是保費(fèi)的100多倍。倘若投保人在保期內(nèi)不誠(chéng)實(shí)守信、惡意騙保，會(huì)使保險(xiǎn)人賠償過(guò)多而無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)下去。

二、最大誠(chéng)信原則的實(shí)際運(yùn)用

最大誠(chéng)信原則在汽車(chē)保險(xiǎn)承保及理賠業(yè)務(wù)中主要體現(xiàn)為三條：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言，其中告知和保證對(duì)保險(xiǎn)人和投保人雙方具有約束力，而棄權(quán)與禁止反言則主要針對(duì)保險(xiǎn)人方。

在實(shí)際保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中主要從以下三個(gè)方面可看出，一是，投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同之前，投保人必須履行告知義務(wù)，將被保險(xiǎn)車(chē)輛基本信息如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留的告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人則必須履行告知義務(wù)，將合同中規(guī)定的內(nèi)容詳細(xì)講解給投保人，尤其是涉及理賠限制、理賠要求等關(guān)鍵性?xún)?nèi)容的條款，以避免后期可能產(chǎn)生的理解錯(cuò)誤所導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛。二是，投保人必須履行合同訂立后的通知義務(wù)，在合同成立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)并及時(shí)通知保險(xiǎn)人；而保險(xiǎn)人不能向投保人、被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人承諾其他利益，并要求對(duì)客戶(hù)需如實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)如實(shí)說(shuō)明、解釋。

三、最大誠(chéng)信原則在實(shí)際運(yùn)用中存在的問(wèn)題

1、對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法絕對(duì)避免的，隨著保險(xiǎn)知識(shí)的普及，越來(lái)越多的人了解且非常熟悉保險(xiǎn)理賠勘察流程，對(duì)保險(xiǎn)體制的漏洞也觀察甚微，打起了騙保騙賠的主意，在投保時(shí)違背最大誠(chéng)信原則，不如實(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，最簡(jiǎn)單的例子：將被保險(xiǎn)車(chē)輛營(yíng)運(yùn)性質(zhì)自動(dòng)解說(shuō)為家用非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，這對(duì)保費(fèi)是有一定影響的，但對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成事故的概率也會(huì)變大，這就違背了最大誠(chéng)信原則。

2、對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，幾個(gè)因素共同決定了最大誠(chéng)信原則運(yùn)用時(shí)容易出現(xiàn)的問(wèn)題。一是由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員造假?lài)?yán)重，為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，假數(shù)據(jù)、假賬單、假保單、假收據(jù)等現(xiàn)象在保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)中屢見(jiàn)不鮮，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法有效正常的進(jìn)行，這就是內(nèi)部違反了最大誠(chéng)信原則；二是保險(xiǎn)公司出于自身績(jī)效考慮，惜賠現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)，一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，個(gè)別理賠案件不合理拒賠，形成了投保容易、索賠難的局面；三是一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員為拿到業(yè)務(wù)故意歪曲或隱瞞保險(xiǎn)條款，對(duì)投保人進(jìn)行人為誤導(dǎo)，以此來(lái)提高業(yè)務(wù)額，賺取高額提成工資。

這些違背最大誠(chéng)信原則的各種因素共同作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系基礎(chǔ)薄弱。另外，保險(xiǎn)推廣機(jī)制不完善也使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員發(fā)生誤導(dǎo)欺瞞投保人的現(xiàn)象，這與保險(xiǎn)推廣營(yíng)銷(xiāo)方式的保障體制和激勵(lì)機(jī)制有關(guān)，要想避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保證最大誠(chéng)信原則的落實(shí)，就必須從投保人和保險(xiǎn)人兩方面著手，既要在投保時(shí)約束投保人如實(shí)告知，又要約束保險(xiǎn)人在理賠時(shí)履約執(zhí)行，只有多方面努力，遵守最大誠(chéng)信原則才能共同構(gòu)建一個(gè)和諧的投保理賠環(huán)境，為汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（作者單位：新鄉(xiāng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）