胥媛

【摘 要】授信政策是商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策等，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略要求制定的指導(dǎo)全行信貸投放和優(yōu)化資源配置的政策。有效的政策執(zhí)行是實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)的唯一途徑。因此，提高政策研究的針對(duì)性和實(shí)效性，提高授信政策落地效果對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有十分重要的意義。一方面，可以有效提高銀行資金利用率，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，可以及時(shí)應(yīng)對(duì)國(guó)家、地方新動(dòng)態(tài)及客戶需求變化，把握新機(jī)遇，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，保證商業(yè)銀行積極向好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】信貸政策；落地；實(shí)效性

一、商業(yè)銀行授信政策制定及執(zhí)行現(xiàn)狀

1.政策制定針對(duì)性較差，缺乏長(zhǎng)期跟蹤

目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍尚未搭建完整的政策體系，對(duì)政策研究不全面，政策制定存在缺陷。同時(shí)，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)單個(gè)行業(yè)的持續(xù)跟蹤研究，導(dǎo)致授信政策調(diào)整不及時(shí)、針對(duì)性較差，對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用不夠。

2.政策宣傳不到位

做好政策執(zhí)行工作，需要一個(gè)完善的傳播機(jī)制來(lái)向被執(zhí)行者傳播政策，被執(zhí)行人對(duì)政策的不了解和不認(rèn)同會(huì)嚴(yán)重影響到政策執(zhí)行效果。目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行授信政策制定完成后，沒(méi)有組織集體的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，也沒(méi)有向業(yè)務(wù)人員提出硬性的學(xué)習(xí)任務(wù)要求。宣傳力度過(guò)于薄弱，加之沒(méi)有硬性規(guī)定約束，致使業(yè)務(wù)人員對(duì)授信政策重要性產(chǎn)生質(zhì)疑，在業(yè)績(jī)壓力下，往往會(huì)出現(xiàn)不執(zhí)行、不重視的情況。同時(shí)，由于對(duì)政策內(nèi)容理解不到位，執(zhí)行偏差問(wèn)題普遍存在。

3.政策執(zhí)行監(jiān)督工作薄弱

商業(yè)銀行授信政策下發(fā)后大多處于無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)，政策執(zhí)行過(guò)程監(jiān)督環(huán)節(jié)缺失。政策中的監(jiān)測(cè)指標(biāo)超出政策要求值后，也未執(zhí)行硬性措施，限額指標(biāo)由于缺乏強(qiáng)制性，執(zhí)行效果不理想。

4.效果評(píng)價(jià)及反饋環(huán)節(jié)缺失

我國(guó)商業(yè)銀行普遍無(wú)授信政策執(zhí)行或管理專(zhuān)職人員，尚未建立授信政策執(zhí)行效果評(píng)估反饋機(jī)制，政策執(zhí)行者在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，針對(duì)信貸政策有疑義的，大多不與政策制定者進(jìn)行溝通，保持置之不理的態(tài)度。政策制訂者不能定期收到執(zhí)行效果評(píng)價(jià)以及改進(jìn)意見(jiàn)反饋，不利于政策依據(jù)實(shí)際情況的調(diào)整和完善。

5.考核激勵(lì)機(jī)制不足

商業(yè)銀行普遍尚未出臺(tái)針對(duì)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)以及一線業(yè)務(wù)人員授信政策執(zhí)行效果的考核辦法。當(dāng)授信政策要求與業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)績(jī)考核等硬性指標(biāo)相沖突時(shí)，授信政策往往成為被忽視的對(duì)象，直接影響政策重視程度和執(zhí)行效果。

二、國(guó)有銀行政策制定及落地方法

1.重視授信政策制定的準(zhǔn)確性和針對(duì)性

XX國(guó)有銀行信貸政策制定重視現(xiàn)代信息技術(shù)的全面運(yùn)用，對(duì)信貸管理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)中心及大數(shù)據(jù)的運(yùn)用走在行業(yè)前端，利用大數(shù)據(jù)精確定位宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策導(dǎo)向、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。積極探索通過(guò)對(duì)商戶真實(shí)交易數(shù)據(jù)的分析，努力將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可評(píng)估的價(jià)值，提高政策制定的準(zhǔn)確性和實(shí)用性。

2.行業(yè)分析中心及分析師制度提升政策專(zhuān)業(yè)性

XX國(guó)有銀行成立專(zhuān)門(mén)從事行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究的職能部門(mén)——行業(yè)分析中心，在深入研究分析和預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)制定行業(yè)信貸政策來(lái)指引全行的信貸投放。此外，該國(guó)有銀行還建立了分析師制度，通過(guò)分析師對(duì)區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)以及各種財(cái)經(jīng)政策等作為研究分析，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在制定授信政策時(shí)更有方向感，更易做出科學(xué)合理的信貸投向選擇。

3.信貸管理系統(tǒng)助力政策落實(shí)

XX國(guó)有銀行通過(guò)信貸管理系統(tǒng)的充分利用，實(shí)現(xiàn)政策指標(biāo)的有效落實(shí)，例如信貸管理系統(tǒng)可提供授信額度的分析，包括區(qū)域授信額度，行業(yè)授信額度等，并根據(jù)分析結(jié)果系統(tǒng)進(jìn)行額度限制，包括區(qū)域分行額度限制和行業(yè)額度限制等，為保障授信政策有效執(zhí)行提供了輔助支持。此外，系統(tǒng)授信額度的定量計(jì)算模型和標(biāo)準(zhǔn)化程序，為授信政策的制定、核查、監(jiān)督起到巨大的作用。

4.多層次培訓(xùn)，提高信貸政策制度執(zhí)行力

XX國(guó)有銀行重視加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策制度的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，例如通過(guò)集中培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)考試、競(jìng)賽及案例研討等形式，對(duì)信貸政策運(yùn)用者進(jìn)行相應(yīng)的政策引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析判斷并探討研究對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高作業(yè)監(jiān)督、監(jiān)測(cè)、檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)操作和政策把控能力。

5.定期交流和反饋提高政策實(shí)效性

XX國(guó)有銀行授信政策制定者積極與前、中臺(tái)溝通，對(duì)信貸政策執(zhí)行中出現(xiàn)的問(wèn)題定期進(jìn)行分析匯總，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的指導(dǎo)工作，提高前、中、后臺(tái)對(duì)信貸政策重要性的認(rèn)識(shí)。對(duì)此過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及相關(guān)反饋及時(shí)匯總分析并對(duì)政策進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，有效提高信貸政策制度的執(zhí)行力。

三、商業(yè)銀行授信政策落地相關(guān)建議

1.政策落地需發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)帶頭作用

應(yīng)樹(shù)立政策面前人人平等、政策面前沒(méi)有特權(quán)、政策約束沒(méi)有例外的意識(shí)，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭學(xué)習(xí)、嚴(yán)格執(zhí)行、自覺(jué)維護(hù)。

2.政策制定及落地工作崗位設(shè)置

從我國(guó)商業(yè)銀行尤其是股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行的組織架構(gòu)來(lái)看，普遍未設(shè)置授信管理部或授信執(zhí)行部。從人員配備來(lái)看，負(fù)責(zé)授信政策制定人員也較少，且兼職審批部其他工作，缺乏授信政策執(zhí)行、監(jiān)督人員。建議商業(yè)銀行設(shè)置政策制定專(zhuān)門(mén)崗位，增設(shè)授信管理崗，承擔(dān)政策制定及落地監(jiān)督職能。政策制定專(zhuān)門(mén)崗位與授信管理崗工作職責(zé)允許存在一定交叉互補(bǔ)。

其中政策制定專(zhuān)門(mén)崗職責(zé)為：

（1）貫徹執(zhí)行國(guó)家和本行信貸政策、制度工作；

（2）研究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向，制定各項(xiàng)信貸政策；

（3）負(fù)責(zé)同業(yè)授信政策資料收集、整理、分析與研究。

授信管理崗職責(zé)為：

（4）負(fù)責(zé)授信政策制度后下發(fā)、宣傳及組織員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)；

（5）檢查和督導(dǎo)本行授信客戶政策執(zhí)行工作；endprint

（6）檢查和考核授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)執(zhí)行授信政策落實(shí)情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求；

（7）整理前線人員對(duì)授信政策的反饋意見(jiàn)，并提交到政策制定崗。

3.提高政策制定的準(zhǔn)確性

商業(yè)銀行信貸政策制定的依據(jù)應(yīng)為：一是應(yīng)緊密結(jié)合全行戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展方向、國(guó)家大政方針、經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等各方面變動(dòng)因素，并積極融合同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；二是信貸政策制定應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)研，并建立重點(diǎn)行業(yè)長(zhǎng)期跟蹤研究機(jī)制，以便及時(shí)調(diào)整，提高政策實(shí)效性；三是因地制宜制定區(qū)域政策，細(xì)化信貸政策，如制定特色區(qū)域、特色行業(yè)信貸政策、專(zhuān)門(mén)信貸政策等，提升政策針對(duì)性。

4.加大政策實(shí)施效果監(jiān)測(cè)工作力度

在總行各業(yè)務(wù)條線、各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立政策執(zhí)行效果監(jiān)測(cè)崗（可由分支機(jī)構(gòu)政策制定人員、業(yè)務(wù)主管、客戶經(jīng)理、綜合人員等兼任），負(fù)責(zé)與總行授信管理崗對(duì)接，主要工作職責(zé)：一是按時(shí)向總行政策制定專(zhuān)門(mén)崗提交政策執(zhí)行進(jìn)度；二是進(jìn)行客戶經(jīng)理反饋意見(jiàn)梳理并及時(shí)反饋到總行政策制定專(zhuān)門(mén)崗。

5.提高信貸管理系統(tǒng)在政策落地方面的運(yùn)用

一是將相關(guān)硬性指標(biāo)量化并嵌入信貸系統(tǒng)中，設(shè)置預(yù)警紅線，以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)、動(dòng)態(tài)控制；二是采用技術(shù)措施防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，并將信貸業(yè)務(wù)工作流程、崗位權(quán)限固化于系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的剛性控制；三是實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)對(duì)額度分配的控制，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)。

6.強(qiáng)化人員隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)行差別化培訓(xùn)

商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同層次的員工，采取差別化培訓(xùn)：例如對(duì)于管理層，著重對(duì)宏觀及產(chǎn)業(yè)形勢(shì)分析進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)其對(duì)政策制定決斷的專(zhuān)業(yè)性；對(duì)于客戶經(jīng)理等信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦層，應(yīng)著重以本行信貸政策、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品為培訓(xùn)對(duì)象，不斷提高其對(duì)信貸政策的重視程度。并不定期對(duì)培訓(xùn)效果檢查考試等。

7.定期組織開(kāi)展信貸政策交流會(huì)實(shí)現(xiàn)政策制定的持續(xù)跟蹤

一是強(qiáng)化科學(xué)評(píng)估。要把政策的評(píng)估、完善、清理工作作為一項(xiàng)經(jīng)常性工作，通過(guò)有關(guān)案件剖析，掌握政策的執(zhí)行情況，以半年度或季度為頻率，根據(jù)本行經(jīng)營(yíng)結(jié)果，對(duì)比年初授信政策，分析政策執(zhí)行效果，同時(shí)出臺(tái)補(bǔ)充政策研究，以便達(dá)到完善政策體系的目的；二是應(yīng)定期組織相關(guān)人員（例如各條線信貸政策制定人員等）進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流座談會(huì)，對(duì)政策執(zhí)行情況進(jìn)行反饋與跟蹤，對(duì)相關(guān)問(wèn)題予以及時(shí)解決并對(duì)政策內(nèi)容進(jìn)行有效修訂。

8.建立健全政策落實(shí)監(jiān)督評(píng)價(jià)體系

一是應(yīng)建立執(zhí)行力評(píng)價(jià)體系，采用日常督查和專(zhuān)項(xiàng)檢查等方式，隨時(shí)掌握政策執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。對(duì)人為原因造成政策不能有效落實(shí)的，要提出糾偏措施；二是實(shí)行有效的激勵(lì)約束機(jī)制，嚴(yán)格追責(zé)。把員工執(zhí)行政策的情況與考核有機(jī)結(jié)合起來(lái)，制定一系列的績(jī)效考核獎(jiǎng)罰措施；三是完善對(duì)分支行政策落地執(zhí)行情況的考核機(jī)制，對(duì)于不執(zhí)行、執(zhí)行不到位、突破行業(yè)限額等問(wèn)題嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。endprint