趙志剛

摘 要：推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須加大“三農(nóng)”發(fā)展支持的力度，而金融服務(wù)在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面起著關(guān)鍵性作用，尤其經(jīng)濟發(fā)展緩慢、農(nóng)民收入低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，與其他發(fā)達(dá)地區(qū)存在很大差距，因此推動引導(dǎo)金融業(yè)對“三農(nóng)”的大力支持具有重要意義。文章通過對朔州農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查分析，提出金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)“三農(nóng)”存在問題，并對存在的問題給出了對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 分析 對策

中圖分類號：F830.6 ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-149-02

一、農(nóng)村金融需求狀況分析

近年來，隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，農(nóng)村對金融的需求也不斷增加。調(diào)查顯示，其中有高達(dá)70%的農(nóng)戶迫切有信貸需求，而在廣大農(nóng)村，中小企業(yè)信貸需求得不到滿足的更是高達(dá)80%，有近95%的承貸主體具有擴大貸款額度需求。目前，我國農(nóng)村中，金融需求主體主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，個體工商戶，需求具有不同特點。

1.農(nóng)戶金融需求：生產(chǎn)與消費的需求。農(nóng)戶的金融需求主要體現(xiàn)在教育、醫(yī)療、住房等方面支出，是以生活消費和生產(chǎn)發(fā)展為主的金融需求。消費需求的主要特征是需求額度大，具有一定的臨時性和應(yīng)急性，目前各金融機構(gòu)針對農(nóng)戶消費貸款業(yè)務(wù)主要為商品房貸款，其他消費信貸業(yè)務(wù)基本為零，一定程度抑制了農(nóng)村消費需求。在生產(chǎn)需求的方面，主要表現(xiàn)為購買生產(chǎn)資料所需，具有貸款額度需求大、期限長特征，主要以擔(dān)保形式獲得資金。

2.個體工商戶金融需求：金融服務(wù)與資金周轉(zhuǎn)。個體工商戶主要是依托地方農(nóng)業(yè)特色發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)，對未加工或已加工的產(chǎn)品進(jìn)行銷購。有兩個主要的金融需求，一是購銷產(chǎn)品臨時需要大額資金周轉(zhuǎn);二是對支付結(jié)算、存款匯兌等金融服務(wù)的需求，其特點是需求較全面且不間斷。獲得資金途徑主要為民間借貸和信用、擔(dān)保、抵押等貸款方式。

3.農(nóng)村專業(yè)合作組織金融需求：固定資產(chǎn)投資和生產(chǎn)經(jīng)營。近年來，農(nóng)村專業(yè)合作組織成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一種重要力量，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展起到了積極作用。資金需要主要表現(xiàn)為：一是專業(yè)合作組織固定資產(chǎn)及相關(guān)設(shè)備投資建設(shè)需要大量資金，一是生產(chǎn)經(jīng)營需要的臨時周轉(zhuǎn)資金。獲得資金方式主要途徑是股東投資、民間借貸和銀行擔(dān)保、抵押貸款。但由于抵押資產(chǎn)有限，金融機構(gòu)對其準(zhǔn)入條件高，其獲得授信的難度很大。

4.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)金融需求：流動資金。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)金融需求的主要特點是原材料的采購需要大量的流動資金，同時對金融服務(wù)方面需要方便快捷，既有傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，也有理財、貼現(xiàn)、租賃等金融業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村金融供給狀況分析

目前，山西省朔州市轄區(qū)的農(nóng)村通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種渠道獲得金融供給。正規(guī)的金融渠道主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融機構(gòu)。非正規(guī)的金融渠道主要包括民間融資、親朋互借、私人借貸等，是農(nóng)村資金供給一種補充。截至2014年12月末，朔州金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額241.53億元，增長7.77%，占全市貸款總量的47.1%，金融支農(nóng)力度不斷加大。按城鄉(xiāng)地域分類，農(nóng)村貸款237.1億元，占涉農(nóng)貸款余額的98.16%;城市涉農(nóng)貸款4.44億元，占比1.84%。在農(nóng)村農(nóng)戶貸款中，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額101.4億元，占比94.7%;農(nóng)戶消費貸款余額5.7億元，占比5.32%。

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持情況。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是朔州唯一的一家政策性銀行，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，不斷創(chuàng)新服務(wù)機制，積極支持地方產(chǎn)品有特色、信用度較好、能夠帶動農(nóng)民增收的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，同時，按照上級行要求，對符合要求的貸款企業(yè)，簡化貸款手續(xù)，縮短審批流程，及時發(fā)放貸款，做到貸需無縫銜接。截至2014年12月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行朔州市分行貸款余額15.98億元，較年初減少5.7%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策性導(dǎo)向影響，貸款對象主要為涉農(nóng)企業(yè)及相關(guān)項目，且分支機構(gòu)主要在城鎮(zhèn)，離基層農(nóng)村較遠(yuǎn)，對有需要的農(nóng)戶來說不能得到滿足。

2.農(nóng)業(yè)銀行支持情況。農(nóng)業(yè)銀行作為四大國有股份制商業(yè)中的唯一涉農(nóng)金融機構(gòu)，在改革后，金融服務(wù)重心轉(zhuǎn)移到城市，支農(nóng)力度明顯下降。截至2014年12月末，農(nóng)業(yè)銀行朔州分行貸款余額37.4億元，增長25.6%，其中涉農(nóng)貸款余額9.92億元，增長0.92%，僅占貸款總額的26.5%。農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”產(chǎn)品少、貸審嚴(yán)，城鄉(xiāng)網(wǎng)點收縮，農(nóng)村信貸資金需求滿足程度較低。

3.農(nóng)村信用社支持情況。近年來，朔州市農(nóng)信社為切實做好支農(nóng)工作，優(yōu)化待審流程加強自身的管理，積極發(fā)展支農(nóng)主力軍作用。目前，朔州農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)放的貸款類型主要有：農(nóng)戶小額信用、質(zhì)押貸款，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款，地方龍頭企業(yè)貸款，中小企業(yè)擔(dān)保、抵押貸款。截至2014年12月末，朔州市農(nóng)村信用社貸款余額183.1億元，增長12.13%，占全市貸款余額的35.7%，農(nóng)戶貸款占比達(dá)50.9%，涉及農(nóng)戶數(shù)15322戶。朔州市農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布基本在全轄區(qū)實現(xiàn)了全覆蓋，在全市73個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點達(dá)149個，同時面向“三農(nóng)”不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)。

4.郵政儲蓄銀行支持情況。郵政儲蓄銀行自2008年成立以來，始終堅持建設(shè)大型零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，推出個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，并為小企業(yè)開展包括公司結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)銀、商易通等系統(tǒng)的服務(wù)，不斷滿足“三農(nóng)”、個體工商戶、小企業(yè)金融服務(wù)需求。截至2014年12月末，朔州市郵儲銀行貸款余額4.29億元，增長9.14%;涉農(nóng)貸款余額3.12億元，增長24.4%，占貸款總額的72.7%。雖然郵儲銀行支“農(nóng)”和支“小”突出，但自身規(guī)模小，支農(nóng)力度弱，對農(nóng)村金融需求顯得力不從心。

5.新型農(nóng)村金融機構(gòu)。近年來，在各方的扶持下，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行作為支農(nóng)金融機構(gòu)的重要補充得到了迅速發(fā)展，目前，朔州轄區(qū)正式運營的村鎮(zhèn)銀行有2家，小額貸款公司多達(dá)67家。貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、機械運輸、產(chǎn)品加工、商品營銷和個人消費等領(lǐng)域，貸款對象以中小企業(yè)、農(nóng)戶、商戶為主。截至2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行貸款余額為10.94億元，增長了14.92%;涉農(nóng)貸款余額為9.3億元，占貸款總額的85%。但由于村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)能力受規(guī)模小、網(wǎng)點少、經(jīng)營能力弱等特點限制，未能全面發(fā)揮。2014年12月末，朔州67家小額貸款公司注冊資本金總額達(dá)40.74億元，貸款余額36.83億元，增長5.6%，涉農(nóng)貸款占比為65.7%。小額貸款公司作為私營機構(gòu)，逐利性強，對“三農(nóng)”投向方面，可謂非常謹(jǐn)慎，且貸審門檻高，農(nóng)村資金需求很難得到滿足。

三、農(nóng)村金融供需情況存在的主要問題

1.農(nóng)村金融需求與供給存在結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象。主要表現(xiàn)：首先是國有商業(yè)銀行網(wǎng)點收縮和貸款權(quán)限上收，功能缺位嚴(yán)重。近些年來，四大國有股份制商業(yè)銀行在朔州縣域地區(qū)機構(gòu)逐漸減少，大部分縣域地區(qū)只有一個分支機構(gòu)，同時取消縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)限，由此弱化了縣域金融服務(wù)功能。其次是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性強，服務(wù)功能單一，同時受不良貸款考核機制的建立影響，其業(yè)務(wù)偏向投入經(jīng)營狀況良好的大企業(yè)和大項目，面向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）服務(wù)很少。第三是郵政儲蓄銀行金融服務(wù)對象單一，惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重，部分縣域機構(gòu)存在只存不貸現(xiàn)象。第四是農(nóng)村信用社一邊進(jìn)行支農(nóng)考核，一邊加大了不良貸款考核力度，在支農(nóng)路上徘徊不定。同時，在我國銀行商業(yè)化改革的背景下，大部分資金流向收益率相對較高的非農(nóng)企業(yè)，貸款的“非農(nóng)化”和“城市化”逐步增加，

2.金融服務(wù)與多元化金融需求不協(xié)調(diào)。隨著我國加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐以及城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村金融需求逐漸呈現(xiàn)出多元化，但目前只有農(nóng)村信用社為農(nóng)村地區(qū)提供較為全面的支付結(jié)算、存貸款、票據(jù)匯兌等金融服務(wù)功能，其他金融機構(gòu)還未向農(nóng)村區(qū)域提供廣泛的服務(wù)。雖然在近些年，農(nóng)業(yè)銀行在全市各個城鄉(xiāng)配置了近百臺具有日常轉(zhuǎn)賬、存款和結(jié)算功能的ATM機、POS機和轉(zhuǎn)賬電話等電子機具，雖然在一定程度上提高了金融服務(wù)功能，但這些電子機具畢竟功能單一，不能實現(xiàn)支農(nóng)貸款的目標(biāo)，使得農(nóng)信社“支農(nóng)”力量單薄。

3.信貸產(chǎn)品配置與信貸需求不適應(yīng)。目前，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款還是以農(nóng)戶小額信用貸款為主，主要呈現(xiàn)在貸款用途和貸款期限的多樣化上。從貸款用途看，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以額度大、季節(jié)性強為特點;消費性貸款需求呈現(xiàn)額度小、期限短特點。從貸款期限看，農(nóng)村不同的產(chǎn)業(yè)、不同的產(chǎn)品呈現(xiàn)不同的時限。如養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)約需要l至3年，農(nóng)產(chǎn)品加工約需要2年～4年，種植業(yè)約需要3年～5年才能產(chǎn)生經(jīng)濟效益，這就要求貸款期限要與生產(chǎn)周期相適應(yīng)，但目前涉農(nóng)貸款期限多為1年期，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。近幾來，朔州各機構(gòu)就支持“三農(nóng)”發(fā)展推出了許多特色信貸產(chǎn)品，如特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、企業(yè)與農(nóng)戶互保貸款等產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品實際操作性差，不符合實際經(jīng)營生產(chǎn)，對農(nóng)戶需求的差異化得不到有效解決，在貸款額度、貸款期限、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶的信貸需求。

4.放貸標(biāo)準(zhǔn)高與擔(dān)保不足相矛盾。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶有價值物品有限，尤其是可供抵押資產(chǎn)更是缺乏，但金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、郵儲銀行在內(nèi)的大多數(shù)機構(gòu)，受風(fēng)險指標(biāo)和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)等條件約束，抵押物成為了貸款重要條件。但目前以房屋、土地、林權(quán)等為抵押品的具體措施沒有全面鋪開，融資難成為制約“三農(nóng)”重要原因。此外，縣域擔(dān)保公司均為地方政府出資組建的擔(dān)保公司，相關(guān)業(yè)務(wù)只針對政策性業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)并未全面開展，農(nóng)戶貸款真真得到有效擔(dān)保非常困難，擔(dān)保體系的不健全與金融機構(gòu)的“高門檻”之間的矛盾造成了農(nóng)戶融資難。

5.針對“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策激勵落實難?！叭r(nóng)”重要特征是弱質(zhì)性，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶還款能力還較差，“三農(nóng)”貸款風(fēng)險高。近些年，各部門為激勵地方金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”投向力度，出臺了一系列貸款優(yōu)惠政策和措施，主要有：地方政府財政補貼及獎勵，稅收減免等;人民銀行支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金率相關(guān)的優(yōu)惠措施，但這些優(yōu)惠政策只能間接或不能有效落實到“三農(nóng)”領(lǐng)域，激勵效果不足。

四、促進(jìn)金融支持農(nóng)村發(fā)展相關(guān)對策建議

1.完善農(nóng)村金融供給體系。中央對支持“三農(nóng)”發(fā)展明確提出：提高商業(yè)性金融支農(nóng)力度，讓政策性金融和合作性金融作用得以充分發(fā)揮，不斷增加涉農(nóng)信貸投放力度。增加縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點配置，強化農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好政策性職能的同時，進(jìn)一步將服務(wù)力度向基層農(nóng)村地區(qū)拓展，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)方式。郵儲銀行改變現(xiàn)有經(jīng)營模式，加大對農(nóng)戶的信貸投放。支持農(nóng)村信用社內(nèi)部改革和經(jīng)營機制的完善，扶持其繼續(xù)為支農(nóng)做出更大貢獻(xiàn)。引導(dǎo)民間資本積極參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，多方位壯大新型農(nóng)村金融機構(gòu)，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，滿足不同需求。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡性與差異性使得對金融需求不同，所以金融機構(gòu)要充分考慮地方實際情況，探索創(chuàng)新適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，對新型生產(chǎn)經(jīng)營主體給予特別的信貸支持。依據(jù)貸款對象具體條件，在抵押擔(dān)保、貸款利率、貸款額度、貸款期限等方面，設(shè)計出不同層次信貸產(chǎn)品，同時，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行一系列創(chuàng)新完善，從而滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求。

3.加強農(nóng)村抵押擔(dān)保體系的建設(shè)。針對農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具的特點進(jìn)行符合農(nóng)村特點的創(chuàng)新，創(chuàng)新符合地方實際的、多層次、多形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系。地方政府盡快對落實農(nóng)村“三權(quán)”的確權(quán)工作，改變房屋抵押資質(zhì)、土地流轉(zhuǎn)等難題。進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)信貸與保險機制的建立。同時，針對農(nóng)戶生產(chǎn)具體情況，給予多種抵押擔(dān)保方式，建議由地方政府、鄉(xiāng)村、農(nóng)戶共同籌資組建農(nóng)村擔(dān)保組織，以期緩解農(nóng)戶貸款時抵押擔(dān)保不足問題。進(jìn)一步完善政策性的農(nóng)業(yè)保險制度，建立并落實農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度，加大部分險種補貼相關(guān)比例，降低農(nóng)戶因受自然災(zāi)害造成的經(jīng)營風(fēng)險。

4.有效落實配套激勵機制。政府部門應(yīng)根據(jù)地區(qū)實際情況，建立相對合理的財政、稅收政策，加大對支農(nóng)金融機構(gòu)的稅收減免力度和財政補貼獎勵，讓金融機構(gòu)有“利”可圖;人民銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的支農(nóng)再貸款、以及實行的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)測，并對其投向進(jìn)行實地調(diào)查，確保優(yōu)惠政策落實到位。

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（作者單位：山西省懷仁縣農(nóng)村信用聯(lián)社 山西懷仁 038300）

（責(zé)編：芝榮）