陳小印

摘 要：近年來(lái)，中國(guó)多元化多層次的金融格局發(fā)生了微妙的變化，在全國(guó)性商業(yè)銀行和地方性城市商業(yè)銀行這兩個(gè)層次之間出現(xiàn)了一個(gè)新的中間層次，即區(qū)域性商業(yè)銀行，并且這股新生力量正在不斷發(fā)展壯大。區(qū)域性銀行發(fā)展對(duì)區(qū)域性中小型企業(yè)的融資問(wèn)題，對(duì)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)起到一定的積極性作用，對(duì)福建省當(dāng)?shù)貐^(qū)域即海西經(jīng)濟(jì)建設(shè)有一定的影響。立足于福建省金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，把福建省區(qū)域性銀行與福建省海西經(jīng)濟(jì)建設(shè)及十八大精神即建設(shè)新四化新型社會(huì)及服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展相結(jié)合進(jìn)行剖析，梳理福建省區(qū)域性銀行對(duì)海西經(jīng)濟(jì)的影響，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出福建省區(qū)域性銀行的不足，提出相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能夠進(jìn)一步促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)使區(qū)域性銀行的區(qū)域性起到一定作用，提升其在金融市場(chǎng)的地位。

關(guān)鍵詞：海西經(jīng)濟(jì) 區(qū)域性銀行 區(qū)域金融 中小企業(yè) 地方性優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F832.7 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-143-03

一、引言

福建省處于中國(guó)東部的沿海地區(qū)，在臺(tái)灣海峽以西，毗鄰港澳，憑借這個(gè)地理優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)吸引了大批港澳臺(tái)中小企業(yè)來(lái)閩投資。2004年，依據(jù)新時(shí)期福建省發(fā)展的客觀形勢(shì)，福建省再次創(chuàng)新提出“建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)”的構(gòu)想。隨著十八大的召開(kāi)，福建省提出“學(xué)習(xí)貫徹十八大精神開(kāi)創(chuàng)福建發(fā)展新局面”，深入實(shí)施“三規(guī)劃兩方案”，堅(jiān)持“四化”同步、“三群”聯(lián)動(dòng)、“三維”對(duì)接，而五大戰(zhàn)役是推動(dòng)福建經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵性戰(zhàn)役。近幾年來(lái)，福建省的GDP總量呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)健康、快速、穩(wěn)健地發(fā)展。福建省經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展為福建省的中小企業(yè)創(chuàng)造了更多的機(jī)遇，也營(yíng)造了更具有良好競(jìng)爭(zhēng)力的宏觀環(huán)境。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，福建省的區(qū)域性商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的潮流，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，對(duì)海西中小企業(yè)給以政策、信貸、擔(dān)保等方面的支持，為促進(jìn)海西區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出不可磨滅的貢獻(xiàn)。

二、福建省區(qū)域性銀行發(fā)展概述

目前福建的區(qū)域性銀行有福建海峽銀行、廈門銀行及泉州銀行等。福建海峽銀行于1996年12月27日成立，目前在國(guó)內(nèi)已有許多分行。作為一家根植于海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的區(qū)域性銀行，在省委省政府、市委市政府、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)支持下，福建海峽銀行深入貫徹海西發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持走差異化、特色化的發(fā)展道路，并立足于服務(wù)海西經(jīng)濟(jì)，實(shí)施業(yè)務(wù)品牌發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)全方位的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和綜合化的業(yè)務(wù)功能，打造出了包括“財(cái)富動(dòng)力”公司金融、“企明星”小企業(yè)金融等一系列業(yè)務(wù)特色品牌。福建海峽銀行以“兩岸金融、市民金融、特色金融”為市場(chǎng)定位，為推動(dòng)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融事業(yè)的繁榮做出積極貢獻(xiàn)。

廈門銀行成立于1996年11月30日，全行現(xiàn)有50個(gè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。廈門銀行根據(jù)其優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境、獨(dú)特的地理位置和血緣親情開(kāi)展了許多具有地方特色業(yè)務(wù)，比如臺(tái)商益路通、“兩岸通”美元速匯等，為廣大臺(tái)胞來(lái)廈投資提供了支持，也促進(jìn)了廈門當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。而廈門銀行針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展的特色業(yè)務(wù)，比如個(gè)人助業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)快易貸款、票易票等為中小企業(yè)的成長(zhǎng)提供了資金支持，也為廈門經(jīng)濟(jì)和海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

泉州銀行成立于1997年6月，目前有漳州、福州、龍巖3家分行，67家支行和一家直營(yíng)營(yíng)業(yè)部。泉州銀行以“服務(wù)廣大市民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”為市場(chǎng)定位，立足泉州，輻射海西，并致力于推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，突出小微、零售戰(zhàn)略，打造出“泉貸通”、“商鏈通”、“海西·源泉”等系列業(yè)務(wù)品牌，“泉貸通”小微業(yè)務(wù)品牌下的“無(wú)間貸”業(yè)務(wù)在解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)“融資難、融資貴、續(xù)貸難”問(wèn)題而具有突破意義。

“區(qū)域銀行”主要為小企業(yè)、城市居民及區(qū)域建設(shè)服務(wù)，其決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，貸款的發(fā)放一般需要抵押物;同時(shí)為保證競(jìng)爭(zhēng)力，其存款利率高于大銀行，而貸款利率低于大銀行，收費(fèi)也更便宜。近年來(lái)，福建省區(qū)域性銀行正處于加速發(fā)展期，但是目前其在資產(chǎn)規(guī)模、人員總數(shù)和機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面還遠(yuǎn)不能同國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行相比較。

三、福建省區(qū)域性銀行對(duì)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1.有利于中小企業(yè)融資。流動(dòng)性、安全性、盈利性是銀行貸款的基本要求，由于中小企業(yè)存在過(guò)高的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行為了補(bǔ)償中小企業(yè)貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)中小企業(yè)貸款的利率要求較高，從而出現(xiàn)融資貴、融資難、續(xù)貸難的問(wèn)題。區(qū)域性銀行相比國(guó)有大型銀行及全國(guó)股份制銀行在中小企業(yè)的貸款發(fā)放有一定比較優(yōu)勢(shì)。首先，區(qū)域性銀行生產(chǎn)軟信息能力更強(qiáng)，針對(duì)這一優(yōu)勢(shì)，福建省區(qū)域性銀行傾向于向中小企業(yè)提供貸款。其次，由于區(qū)域性銀行的地域性和社區(qū)性特征，一方面可以與中小企業(yè)保持長(zhǎng)期密切的近距離接觸來(lái)獲取各種非公開(kāi)的相關(guān)信息，與本地客戶建立良好的合作關(guān)系，所以在信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢(shì)，另一方面減小了中小企業(yè)融資難的困境。在這兩方面中福建省區(qū)域性銀行根據(jù)對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)相關(guān)的深入了解，服務(wù)于海西經(jīng)濟(jì)地區(qū)和當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，使中小企業(yè)可以從區(qū)域性銀行更便利的取得融資，來(lái)發(fā)展自己的項(xiàng)目，擴(kuò)大投資范圍，進(jìn)一步提高企業(yè)自身的發(fā)展。海西區(qū)域性銀行利用海西的地方性優(yōu)勢(shì)立足于地方經(jīng)濟(jì)，相比國(guó)有銀行地方支行開(kāi)展更具地方性服務(wù)的特征，在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面更多針對(duì)福建區(qū)域性銀行的發(fā)展和海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于帶動(dòng)海西中小企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.有利于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。區(qū)域性銀行的發(fā)展，可以源源不斷的為當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)提供資金來(lái)源。政府將取得資金用于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施是保證地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常進(jìn)行的公共服務(wù)系統(tǒng)。海西經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)A(chǔ)設(shè)施的投入，有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化。福建省區(qū)域性銀行股本主要是由地方政府、地方企業(yè)和居民入股構(gòu)成。相比國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行，海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的政府掌控銀行資金的運(yùn)用能力較大。海西地方政府借助福建省區(qū)域性銀行的掌控力更好實(shí)施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，例如廈門銀行參與廈門、泉州、漳州及福州等地的道路建設(shè)、城市化建設(shè)、園區(qū)建設(shè)、商貿(mào)旅游及一些跨海大橋建設(shè)等;地方公務(wù)員個(gè)人貸款及事業(yè)單位項(xiàng)目貸款等常被福建省當(dāng)?shù)卣?guī)定由指定區(qū)域性銀行發(fā)放。區(qū)域性銀行提供的貸款促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為海西經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力保障。

3.促進(jìn)海西金融市場(chǎng)的多樣化。區(qū)域性銀行在針對(duì)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)時(shí)，不斷推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。這不僅有利于區(qū)域性銀行本身金融服務(wù)的多樣化，為自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，更有利于海西金融市場(chǎng)的多樣化發(fā)展，為海西經(jīng)濟(jì)建設(shè)、當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝烁噙x擇。以泉州銀行為例：泉州銀行近期推出的“漁貸通”貸款，即對(duì)漁民或漁業(yè)從業(yè)人員發(fā)放的用于建造漁船、漁船日常經(jīng)營(yíng)所需及漁產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的貸款。此項(xiàng)貸款極大的促進(jìn)了漁業(yè)的發(fā)展，對(duì)漁民來(lái)說(shuō)也是一項(xiàng)很好的金融產(chǎn)品。另外，為滿足客戶資產(chǎn)保值增值的需求，向客戶提供可持續(xù)、多元化的產(chǎn)品服務(wù)，泉州銀行推出“海西源泉”的人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這種理財(cái)產(chǎn)品的推出再次豐富了市場(chǎng)中的金融服務(wù)產(chǎn)品，也為海西人民帶來(lái)了更多的選擇。區(qū)域性銀行不斷推出的金融產(chǎn)品，使海西金融市場(chǎng)更加多樣化，為海西企業(yè)、人民提供更多更好的選擇，很大程度上促進(jìn)了海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.推動(dòng)居民就業(yè)。區(qū)域性銀行的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了更為便利的條件，區(qū)域性銀行也針對(duì)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有經(jīng)濟(jì)情況提出了不少的優(yōu)惠性產(chǎn)品，這有利于中小企業(yè)籌集資金發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，加大投資力度。海西經(jīng)濟(jì)區(qū)中小企業(yè)得到了來(lái)自福建省區(qū)域性銀行的資金支持，用得到的資金去投資項(xiàng)目，一方面投資的增加促進(jìn)了海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面項(xiàng)目的實(shí)施帶動(dòng)了海西居民的就業(yè)。另外，區(qū)域性銀行與當(dāng)?shù)卣Ыz萬(wàn)縷的密切關(guān)系，也為當(dāng)?shù)卣峁└嗟馁Y金用于公共設(shè)施的建設(shè)，這也為當(dāng)?shù)鼐用裨黾恿瞬簧倬蜆I(yè)崗位。

泉州銀行和廈門銀行近幾年對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款都呈上升趨勢(shì)，而這大部分的貸款則流向企業(yè)，企業(yè)進(jìn)行相關(guān)項(xiàng)目的投資，這也同時(shí)為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┝烁嗟木蜆I(yè)機(jī)會(huì)。

四、在海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中福建省區(qū)域性銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.資本規(guī)模較小，專業(yè)人員缺乏。資本規(guī)模是企業(yè)擁有資產(chǎn)凈數(shù)額，在資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)總計(jì)減去負(fù)債總額后的數(shù)額反映的指標(biāo)。對(duì)于福建省區(qū)域性銀行而言，一方面因其股本主要由海西區(qū)域地方政府（廈門、泉州、漳州、福州）、臺(tái)灣企業(yè)和居民入股構(gòu)成，而地方政府資金在一定程度上受到中央政府的限制，使其資本規(guī)模受限導(dǎo)致股權(quán)融資的資金實(shí)力不如一般性國(guó)有銀行;另一方面在發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)上，福建省區(qū)域性銀行立足于為小微企業(yè)、海西經(jīng)濟(jì)服務(wù)，導(dǎo)致其戰(zhàn)略目標(biāo)較小，無(wú)法在資本規(guī)模上有很大的提升。

從表1中可看出福建省區(qū)域性銀行與大型國(guó)有銀行總資產(chǎn)上有較大的差距，不難看出福建省區(qū)域性銀行在資本規(guī)模上還有所欠缺。福建省區(qū)域性銀行在海西經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過(guò)程中，由于自身擴(kuò)大發(fā)展使其在資產(chǎn)規(guī)模上少了一分競(jìng)爭(zhēng)力。由于沒(méi)有足夠資本一方面無(wú)法開(kāi)展更多的服務(wù)，另一方面使得自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降。也正由于福建省區(qū)域性銀行規(guī)模小，招聘的專業(yè)人才也較少。人才是公司發(fā)展的重大因素，人才的缺失也在一方面降低自身公司發(fā)展的可能性。由于海西經(jīng)濟(jì)區(qū)域較小，本地人才有限，為福建省區(qū)域性銀行的發(fā)展和海西經(jīng)濟(jì)更強(qiáng)大的發(fā)展需要吸引更多人才。

2.服務(wù)范圍小。區(qū)域性銀行的資產(chǎn)規(guī)模決定了其目標(biāo)客戶主要是中小企業(yè)。貸款區(qū)域集中、貸款對(duì)象集中是城商行貸款取向的共性。福建省區(qū)域性銀行的地方性特征也在一定程度上圈限了其服務(wù)范圍。且各個(gè)區(qū)域性銀行的實(shí)力不如國(guó)有銀行，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也不像國(guó)有銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)一樣遍布全國(guó)甚至遍布各個(gè)縣，服務(wù)的區(qū)域范圍比較小。比如廈門銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在海西區(qū)域只有36家網(wǎng)點(diǎn)，在區(qū)域外只有重慶4家網(wǎng)點(diǎn)，而相比中國(guó)建設(shè)銀行單單在廈門的網(wǎng)點(diǎn)就有59家，可見(jiàn)區(qū)域性銀行的服務(wù)范圍上還是存在一定的缺陷。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。區(qū)域性銀行主要的貸款對(duì)象為規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。海西中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金實(shí)力小，在信息披露透明度上比大型企業(yè)差，雖然福建省區(qū)域性銀行具有獲取信息的優(yōu)勢(shì)但相對(duì)于國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。海西中小企業(yè)的發(fā)展有利于帶動(dòng)海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于資金不足面臨破產(chǎn)和違約的風(fēng)險(xiǎn)較大，融資渠道受到一定的阻礙，福建省區(qū)域性銀行為了更好服務(wù)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展，便致力于服務(wù)地方小微企業(yè)，雖然在一定程度上拓寬自身業(yè)務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)大，使區(qū)域性銀行整體風(fēng)險(xiǎn)加大，在資金使用上有一定的束縛。

4.規(guī)模發(fā)展受政府限制。大部分區(qū)域性銀行其主要股東絕大多數(shù)為地方政府。如廈門銀行的公司前三大股東為廈門市財(cái)政局、富邦銀行（香港）有限公司、佛山電器照明股份有限公司，分別持有廈門銀行28.90%、19.99%和7.99%的股，占較大比例的為地方性財(cái)政局即廈門財(cái)政局。廈門地方政府擁有廈門銀行的大部分決策權(quán)，使得廈門銀行在發(fā)展方面受廈門政府限制。福建省區(qū)域性銀行與海西區(qū)域地方政府這一密切關(guān)系有利于福建省區(qū)域性銀行自身實(shí)力的加強(qiáng)，也促進(jìn)了福建海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也對(duì)福建省區(qū)域性銀行的進(jìn)一步發(fā)展和壯大造成了一定的阻礙。首先海西區(qū)域政府作為福建省區(qū)域性銀行的大股東，將會(huì)造成政企不分的情況，無(wú)疑對(duì)以市場(chǎng)為取向的區(qū)域性銀行造成不利影響。海西區(qū)域政府為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展讓當(dāng)?shù)貐^(qū)域性銀行加大對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模，同時(shí)也加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次海西地方政府通常借助福建省區(qū)域性銀行這一信貸平臺(tái)可能影響福建省區(qū)域性銀行的資金投向，海西地方政府的信貸項(xiàng)目數(shù)量較大且周期較長(zhǎng)從而影響到了福建省區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。最后，海西地方政府可能利用促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展名義直接控制了福建省區(qū)域性銀行的權(quán)利及人事任免，加重了福建省區(qū)域性銀行的行政色彩，進(jìn)而影響福建省區(qū)域性銀行的市場(chǎng)化運(yùn)作，有可能進(jìn)一步削弱福建省區(qū)域性銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

五、福建省區(qū)域性銀行對(duì)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改進(jìn)對(duì)策

1.區(qū)域性銀行應(yīng)擴(kuò)大自身的資金規(guī)模并且加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)人才的培養(yǎng)。福建省區(qū)域性銀行由于自身資金規(guī)模的限制，其對(duì)企業(yè)提供的貸款是有限的，獲得的盈利也是有限的。再加上福建省區(qū)域性銀行的信譽(yù)不如大型商業(yè)銀行，所以在很多業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)力也不夠，其總體的利潤(rùn)就被限制在一定規(guī)模，這樣不利于區(qū)域性銀行的發(fā)展。所以，區(qū)域性銀行要開(kāi)展新業(yè)務(wù)，尋求其他盈利模式，擁有更多的資金才能開(kāi)展更多的業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更多的客戶，進(jìn)而從中獲取利潤(rùn)來(lái)擴(kuò)大自己的規(guī)模，讓自己在發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越強(qiáng)。區(qū)域性銀行只有自身不斷發(fā)展和完善，才能用自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。還有區(qū)域性銀行在提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力中，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)人才的培養(yǎng)是非常重要的。優(yōu)秀的人才具備更好的工作能力，更長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，他們能在工作中不斷創(chuàng)造出新的價(jià)值且能發(fā)現(xiàn)潛在的盈利模式。一個(gè)企業(yè)，想要發(fā)展，優(yōu)秀人才是必不可少的。所以，福建省區(qū)域性銀行在發(fā)展中，要注重優(yōu)質(zhì)人才的培養(yǎng)，這一點(diǎn)對(duì)于福建省區(qū)域性銀行的發(fā)展是極其重要的。

2.加強(qiáng)特色區(qū)域性的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)范圍。區(qū)域性銀行歷史上源自地方經(jīng)濟(jì)，具有獨(dú)特的地域性和社區(qū)性;與地方政府聯(lián)系密切具有信息優(yōu)勢(shì)。在發(fā)展中，它也利用自己的優(yōu)勢(shì)推出了不少面對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民的金融產(chǎn)品。這些具有特色的產(chǎn)品為區(qū)域性銀行的發(fā)展和擴(kuò)大起到了無(wú)可比擬的作用，但它的力度還不夠，福建省區(qū)域性銀行應(yīng)進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)，尋找潛在的需求，并針對(duì)這些需求創(chuàng)造出更多更具特色的針對(duì)海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，用更多的特色產(chǎn)品來(lái)吸引更多的客戶，通過(guò)此方法進(jìn)一步擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍和覆蓋范圍，填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行形成的金融空缺，以適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。福建省區(qū)域性銀行應(yīng)以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，因?yàn)橹挥泻Ｎ鞯胤浇?jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，福建省區(qū)域性銀行才有更優(yōu)質(zhì)的客戶，服務(wù)范圍才能不斷擴(kuò)大，自身也才能更好的成長(zhǎng)。

3.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。區(qū)域性銀行主要為中小企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)相比國(guó)有企業(yè)或大型企業(yè)，其信息透明度低，企業(yè)信譽(yù)低及抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較低，而這對(duì)于區(qū)域性銀行來(lái)說(shuō)，則是其可能違約的問(wèn)題所在，況且部分貸款還是關(guān)系型貸款。所以，區(qū)域性銀行在為中小企業(yè)提供貸款之前，應(yīng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查。其次，區(qū)域性銀行還需完善內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，要不斷的建立和完善客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)以及客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)。同時(shí)，應(yīng)逐步組建專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)評(píng)價(jià)和控制。

4.政府應(yīng)推出支持區(qū)域性銀行的相關(guān)政策。福建省區(qū)域性銀行的發(fā)展，與當(dāng)?shù)睾Ｎ鞯貐^(qū)政府密切相關(guān)。當(dāng)?shù)卣谀承┏潭壬洗龠M(jìn)了區(qū)域性銀行的發(fā)展，但在有些方面卻阻礙了其發(fā)展。從國(guó)內(nèi)的研究結(jié)果來(lái)看，區(qū)域性銀行在經(jīng)營(yíng)效率上比國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)得好，而且在資本充足率上，區(qū)域性銀行也優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行。但是由于政府的干預(yù)，區(qū)域性銀行在發(fā)展中遇到不少困境，降低了銀行的運(yùn)行效率，這對(duì)于海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有一定不好的影響。所以，海西地區(qū)的政府應(yīng)該減少對(duì)福建省區(qū)域性銀行的干預(yù)，積極推出相關(guān)支持政策，比如減少區(qū)域性銀行的稅收，或者對(duì)區(qū)域性銀行的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革。再者，政府應(yīng)為區(qū)域性銀行創(chuàng)造一個(gè)公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用的支持，政策的傾斜，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而福建省區(qū)域性銀行不同，它只能以其良好的激勵(lì)和約束機(jī)制、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制等來(lái)提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。這在一定程度上來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)有商業(yè)銀行，也是其難以飛躍的困難所在。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域性銀行的發(fā)展息息相關(guān)，福建省地方政府應(yīng)該注意到這一點(diǎn)，以自身的能力為福建省區(qū)域性銀行創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)公平、合理的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，讓福建省區(qū)域性銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升，這才能更好地促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

六、結(jié)論

本文從近幾年海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為切入點(diǎn)，研究福建省區(qū)域性銀行在海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，采用問(wèn)卷調(diào)查，然后分析數(shù)據(jù)得出結(jié)論。雖然區(qū)域性銀行在發(fā)展中還存在一些運(yùn)行弊端，比如資本規(guī)模不夠大，服務(wù)范圍小，信貸風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。但只要區(qū)域性銀行找準(zhǔn)自己的定位，積極為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，在發(fā)展中逐漸改進(jìn)、提升，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特色相融合，其發(fā)展的空間是相當(dāng)大的。隨著福建省區(qū)域性銀行的不斷成長(zhǎng)，其將促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展。

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（作者單位：福建師范大學(xué)福清分校 福建福清 350300）

（責(zé)編：芝榮）