李樂

摘 要：移動(dòng)支付主要是依托手機(jī)等移動(dòng)終端來實(shí)現(xiàn)賬務(wù)支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的，我國(guó)移動(dòng)支付普及的典型代表就是“微信紅包”的推廣。以我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展為切入點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上具體分析了移動(dòng)支付發(fā)展的特點(diǎn)，進(jìn)而著重探討了移動(dòng)支付對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 普惠金融 微信紅包

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-057-02

“微信紅包”作為今年春節(jié)期間最為火熱的一個(gè)詞匯，其熱度已經(jīng)超越了“春晚”。從微信官方數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來看，微信紅包收發(fā)總量在2015年除夕當(dāng)日達(dá)到了10.1億次，峰值為每分鐘165萬個(gè)。除夕至初五，共有32.7億次微信紅包被用戶收發(fā)。從以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以看出，我國(guó)移動(dòng)支付正在蓬勃發(fā)展中。移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)側(cè)面，以“微信紅包”這樣的切入點(diǎn)，正在不斷走入大眾的生活，使我國(guó)的金融業(yè)的觸角延伸得更長(zhǎng)更廣，讓更多的普通大眾以這種接地氣的方式走進(jìn)現(xiàn)代金融服務(wù)的范疇，客觀上推動(dòng)著我國(guó)普惠金融體系的發(fā)展和完善。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要業(yè)態(tài)，在近幾年迅猛發(fā)展。從支付規(guī)模方面來看，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心報(bào)告，截至2014年6月，我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，半年度增長(zhǎng)率為63.4%，是整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)速度的5.2倍，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。支付寶也在2014年12月8日公布了最新的支付數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示全國(guó)移動(dòng)支付的筆數(shù)超過了總支付比例的50%;僅在雙11當(dāng)天，支付寶的移動(dòng)支付筆數(shù)就達(dá)到1.97億筆。在業(yè)務(wù)種類方面，各大運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)功能不斷拓展，從騰訊的微信支付到可以實(shí)現(xiàn)O2O的支付寶錢包，提供的金融服務(wù)種類已經(jīng)擺脫了單一的支付功能，更多的融入了理財(cái)、信用卡還款、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

另外，2014年和2015年春節(jié)微信紅包走紅態(tài)勢(shì)客觀上助推了移動(dòng)支付的發(fā)展。除夕當(dāng)天騰訊、阿里兩個(gè)平臺(tái)紅包收發(fā)個(gè)數(shù)達(dá)到12.5億，還有大批企業(yè)也加入“紅包營(yíng)銷”當(dāng)中。微信紅包的火熱勢(shì)必會(huì)促使更多的用戶開通手機(jī)“錢包”功能，并主動(dòng)將銀行卡與移動(dòng)支付賬戶相關(guān)聯(lián)，使得O2O、掃碼支付等移動(dòng)支付工具的滲透率進(jìn)一步提升。

在我國(guó)移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，可以看到其發(fā)展有以下三點(diǎn)特點(diǎn)：第一，電商帶動(dòng)。僅由每年“雙十一”、“雙十二”的移動(dòng)支付筆數(shù)的增長(zhǎng)就可以看出電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)和促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展。特別是，當(dāng)前移動(dòng)商務(wù)的廣泛普及和迅速發(fā)展，移動(dòng)支付的使用人群也隨之壯大。第二，時(shí)尚帶動(dòng)。以微信紅包為例，從2014年到2015年春節(jié)，“搶紅包”已經(jīng)成為一種時(shí)尚，它以電子紅包的形式替代了傳統(tǒng)紅包，“搖一搖”、“點(diǎn)紅包”巧妙地將時(shí)尚元素與移動(dòng)支付相聯(lián)系，調(diào)動(dòng)了大眾的熱情。第三，便捷帶動(dòng)。移動(dòng)支付用戶只需要一部智能手機(jī)，就可以輕松的、無時(shí)間和地點(diǎn)限制的享受各種金融服務(wù)。借助通訊工具，大眾可以在各種支付場(chǎng)景中進(jìn)行繳費(fèi)、付款，甚至理財(cái)。當(dāng)然，我國(guó)的移動(dòng)支付仍然處于初始發(fā)展階段，在蘊(yùn)含巨大發(fā)展前景的同時(shí)，也面臨著許多挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)普惠金融的現(xiàn)狀

2005年，聯(lián)合國(guó)第一次提出普惠金融（Inclusive Financial System）這個(gè)概念。隨后這個(gè)概念在世界各國(guó)成為共識(shí)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)（2006）年及其他國(guó)際機(jī)構(gòu)的定義，普惠金融可以定義為一國(guó)金融體系能夠可持續(xù)地為該國(guó)弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

在我國(guó)，首次引入“普惠金融”的是中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，隨后，在2006年3月，由中國(guó)人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長(zhǎng)在亞洲小額信貸論壇上正式使用了這個(gè)概念。2013年11月12日，在中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！?/p>

我國(guó)普惠金融概念的引入較晚，但由于國(guó)家的積極重視和政策層面的大力推動(dòng)，我國(guó)普惠金融體系的發(fā)展也取得了一定的階段性成果。首先，普惠金融理念不斷深入。普惠金融的核心理念就是讓每個(gè)人都能夠擁有并且實(shí)際享受到全面、合理、快捷的金融服務(wù)。近年來，黨中央、國(guó)務(wù)院不斷深化金融體制的改革與發(fā)展，尤其是十八屆三中全會(huì)，明確提出了“發(fā)展普惠金融”，使得普惠金融的理念逐步深入大眾。另一方面，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各金融機(jī)構(gòu)，包括各種非金融機(jī)構(gòu)的積極宣傳和推動(dòng)，普惠金融的理念已經(jīng)悄然植入大眾的生活當(dāng)中。在普惠金融理念的指引下，大眾對(duì)于金融服務(wù)的要求已經(jīng)不再是被動(dòng)的接受，而是在通過各種渠道主動(dòng)地與金融服務(wù)進(jìn)行聯(lián)系，并且越來越容易接受新興的金融服務(wù)種類。從2014年到2015年，春節(jié)期間的微信紅包的應(yīng)用數(shù)量增長(zhǎng)就可見一斑，大眾為了享受微信紅包收發(fā)的樂趣，在客觀上就接受了移動(dòng)支付這種新興的金融服務(wù)類型。

其次，金融服務(wù)普及面不斷擴(kuò)展。第一，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年末我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)21.03萬個(gè)，自助設(shè)備達(dá)到62.69萬臺(tái)?？h域銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)11萬個(gè)，24個(gè)省實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。近幾年，我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也在迅速增加，擔(dān)保公司、貸款公司，甚至包括拉卡拉這樣的移動(dòng)支付終端也在大眾的生活中隨處可見。第二，金融服務(wù)方式的多樣。金融服務(wù)方式正隨著技術(shù)的發(fā)展在不斷拓展，更加趨于多元化、個(gè)性化，能夠滿足大眾更加多樣化、定制化的金融服務(wù)要求。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，儲(chǔ)蓄、貸款、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)的金融服務(wù)項(xiàng)目也在發(fā)生著新興的改變，服務(wù)模式從單一的線下發(fā)展為線下線上并行。

第三，金融體系創(chuàng)新力度持續(xù)提高。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新力量逐漸強(qiáng)大?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等。在這些主要業(yè)態(tài)中，移動(dòng)支付更是異軍突起，擁有廣大的客戶覆蓋率，服務(wù)對(duì)象從普通的城鎮(zhèn)居民到小微企業(yè)，從北上廣拓展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它依托移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，極大地拓展了金融服務(wù)的對(duì)象。據(jù)中國(guó)人民銀行報(bào)告顯示，2014年，共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元人民幣，其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.24億筆，金額22.59萬億元。

但是，同時(shí)也應(yīng)該看到普惠金融的發(fā)展也存在著一定困境及薄弱環(huán)節(jié)。尤其是普惠金融的發(fā)展至今還缺乏統(tǒng)一有效的頂層設(shè)計(jì)，沒有進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)籌的制度安排;在監(jiān)督管理環(huán)節(jié)還存在缺失，突出的是新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融方面還有許多現(xiàn)實(shí)問題存在。

三、移動(dòng)支付對(duì)我國(guó)普惠金融的影響

（一）積極方面

移動(dòng)支付的覆蓋面廣、滲透率高、運(yùn)營(yíng)成本低等優(yōu)勢(shì)，一定程度上可以解決金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融的道路上存在的諸多問題，是發(fā)展普惠金融有力的推動(dòng)。充分發(fā)揮移動(dòng)支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮，移動(dòng)支付對(duì)普惠金融發(fā)展的推動(dòng)主要表現(xiàn)以下三個(gè)方面：

第一，金融產(chǎn)品研發(fā)?；谝苿?dòng)支付平臺(tái)上的各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)主要針對(duì)的是單筆交易量小、交易頻繁的低端客戶，產(chǎn)品一般都具有操作方便、支付快捷、無手續(xù)費(fèi)、更新速度快等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)能夠吸引廣大低端客戶，極大地拓展金融產(chǎn)品的覆蓋面，因?yàn)橐苿?dòng)支付采取的主要是自助式金融服務(wù)，可以大大節(jié)省金融服務(wù)成本，讓小額交易活躍起來，積少成多，擺脫傳統(tǒng)金融因服務(wù)成本而忽略低端客戶的問題。

第二，數(shù)據(jù)平臺(tái)建立。移動(dòng)支付在服務(wù)公眾的同時(shí)，對(duì)龐大的金融數(shù)據(jù)也在進(jìn)行著積累和分析。在建立金融數(shù)據(jù)平臺(tái)方面充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，要有效利用金融互聯(lián)網(wǎng)化助力普惠金融的普及。金融機(jī)構(gòu)要重視對(duì)金融數(shù)據(jù)的積累和分析，將大量的信息進(jìn)行有效整合，以建立數(shù)據(jù)平臺(tái)。一方面能夠更好地為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù);另一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、融資服務(wù)等提供可靠的數(shù)據(jù)，有利于將發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)前移。

第三，服務(wù)渠道拓寬。移動(dòng)支付依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，極大地提高了用戶服務(wù)的可得性和快捷性，使得客戶能夠輕松快捷的接受良好的金融服務(wù)。一方面普惠金融的發(fā)展要緊抓傳統(tǒng)金融的線下服務(wù)業(yè)務(wù)，拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行等;另一方面重視建設(shè)手機(jī)銀行、微信銀行等，利用手機(jī)的龐大使用量，充分發(fā)揮移動(dòng)支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)納入金融服務(wù)的范疇，用碎片化服務(wù)的方式發(fā)展普惠金融。

（二）消極方面

移動(dòng)支付是基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而建立起來的，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面，有著開放性高、覆蓋面廣等積極作用，但是在看到移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)的同時(shí)不能忽視其存在的消極影響。在普惠金融目標(biāo)下，金融機(jī)構(gòu)既要認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付對(duì)推動(dòng)金融普惠的作用，也要正確認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確把握其中的風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)支付在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的同時(shí)主要帶來了金融安全、行業(yè)規(guī)范監(jiān)管等方面的消極影響。

首先，比較突出的問題是金融風(fēng)險(xiǎn)的防控方面。已被納入到普惠金融范疇中的移動(dòng)支付在金融安全考慮方面存在著突出的問題。由于移動(dòng)支付的開發(fā)及推廣工作并不完全是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成的，而是在電商的帶動(dòng)下普及的。電商發(fā)展移動(dòng)支付的初始目的是出于商業(yè)經(jīng)營(yíng)的考慮，所以移動(dòng)支付的相關(guān)金融產(chǎn)品側(cè)重客戶的便捷性，在交易規(guī)則、安全保護(hù)等方面有所忽視，從而對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控不足，這樣移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)治理成本勢(shì)必將轉(zhuǎn)移到普惠金融的框架之下。并且，隨著近些年，移動(dòng)支付極大地?cái)U(kuò)張趨勢(shì)，針對(duì)移動(dòng)支付的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也在逐年上升，客戶信息泄露、互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等都對(duì)移動(dòng)支付的安全性產(chǎn)生了沖擊。而且，移動(dòng)支付的這種金融風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)通過線上線下的結(jié)合影響到傳統(tǒng)的金融服務(wù)，對(duì)普惠金融的發(fā)展造成連鎖的消極影響。

另一方面，移動(dòng)支付行業(yè)規(guī)范的缺失和監(jiān)管的不力也影響著普惠金融的推廣和發(fā)展。目前，我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域主要的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是2012年底中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》和2014年5月1日起實(shí)施的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)規(guī)范體系還不完善，缺乏頂層設(shè)計(jì)。另外，對(duì)于移動(dòng)支付參與方的分工和責(zé)任劃分不明晰，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的成本承擔(dān)、追究責(zé)任等后續(xù)問題難以解決。在監(jiān)管方面，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段單一，缺乏有效的法律依據(jù)，沒有形成完整的監(jiān)管體系。移動(dòng)支付的提供方也應(yīng)主動(dòng)參與到監(jiān)管活動(dòng)中來，利用技術(shù)和非技術(shù)的風(fēng)控手段，加強(qiáng)自我監(jiān)管力度。移動(dòng)支付的這些問題勢(shì)必會(huì)加大普惠金融的推廣成本，進(jìn)而影響到公眾對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)。

四、結(jié)束語(yǔ)

從“微信紅包”在公眾中的認(rèn)知程度和使用熱度上，可以看到我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。所以，將移動(dòng)支付納入到普惠金融的框架之下，對(duì)拓展普惠金融的寬度和深度是有著十分積極的作用的。但是，在看到移動(dòng)支付推動(dòng)普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)移動(dòng)支付正處于摸索發(fā)展當(dāng)中，這樣的摸索過程必定也會(huì)增加普惠金融的發(fā)展成本。

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（作者單位：山西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系 山西太原 030031）

（責(zé)編：賈偉）