張革風(fēng)　王鋒

最近，我們就如何拓寬農(nóng)業(yè)保險的路子，讓更多農(nóng)民從農(nóng)險中得到更多實惠，走訪了中華保險陜西分公司農(nóng)險部（簡稱中華陜分）。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)：破解農(nóng)險“四關(guān)”

“農(nóng)業(yè)保險是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范機制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要措施，是創(chuàng)造良好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的一項制度創(chuàng)新，也是改善農(nóng)戶信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村金融體系，確保農(nóng)民增收的重要環(huán)節(jié)。為了破解農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)線長、面廣、工作量大和承保理賠難這四大難關(guān)，近年來，我們進(jìn)行了一些創(chuàng)新，力求實現(xiàn)廣大農(nóng)戶、地方政府和公司三滿意。例如我們將寶雞中支公司確定為農(nóng)險業(yè)務(wù)的典型示范機構(gòu)，并在構(gòu)建基層農(nóng)險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上下工夫，近年來，中華寶雞中支已在鳳縣、岐山、眉縣、金臺、渭濱等具備農(nóng)險資格的區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，建設(shè)農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點26個，聘請協(xié)保員80余名，力爭做到“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點，村村有人員，使我們的服務(wù)觸角不斷得到延伸?！苯又腥A陜分農(nóng)險部副總經(jīng)理鐘漢軍告訴我們，寶雞市地處秦嶺山區(qū)、嘉陵江源頭的鳳縣，10鎮(zhèn)100個行政村7萬多農(nóng)村人口，卻散居在3187平方公里內(nèi)，山大溝深。該縣的“大紅袍”花椒卻聞名遐邇，近些年已發(fā)展成為鳳縣的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，可這里每年4月的霜凍常常導(dǎo)致花椒減產(chǎn)或絕收，中華陜分2013年在該縣正式開辦花椒種植保險，鳳縣花椒便遭受了罕見的低溫霜凍災(zāi)害，造成全縣花椒絕收。今年的霜凍災(zāi)害又使花椒損失慘重。災(zāi)害發(fā)生后，公司為體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的承諾，合理賠付農(nóng)戶的損失，擠干賠付中的水分，檢驗承保工作的真實性，除當(dāng)即到現(xiàn)場查勘，寶雞中支還從轄內(nèi)支公司抽調(diào)30余名員工，分赴涉保的7個鎮(zhèn)，按照植物的生長規(guī)律和自然修復(fù)期，對受損的花椒逐戶查驗登記造冊，充分體現(xiàn)出基層農(nóng)險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的作用。

敢于擔(dān)當(dāng)：惠及投保農(nóng)戶

走訪前，我們便從鳳縣有關(guān)部門了解到，花椒霜凍保險在風(fēng)縣試點多年，2007年至2013，縣財險公司承保6年中，僅后3年就虧損了66萬余元。2013年，中華保險承保當(dāng)年，罕見的霜凍，使“鳳椒”幾乎絕收。公司共承保15791.8畝，保費71萬余元，賠付額卻高達(dá)473.754萬元。對此，鐘漢軍表示：農(nóng)業(yè)本身存在的不確定性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性、區(qū)域性和季節(jié)性風(fēng)險，決定了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，所以農(nóng)業(yè)保險與一般意義上的財產(chǎn)保險具有很大的差異性?；诖?，國家對農(nóng)業(yè)保險實行‘政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。還應(yīng)看到，農(nóng)業(yè)保險更多地釋放出惠農(nóng)成分。如“鳳椒”霜凍保險每畝保費由過去的50元減少到45元，其中農(nóng)戶只繳付5元，各級財政補貼共40元，其中縣財政承擔(dān)10元、省財政承擔(dān)20元、市財政承擔(dān)10元：賠付標(biāo)準(zhǔn)也由過去的絕收每畝200元增加到300元。參保農(nóng)戶成為最大受益者，也體現(xiàn)保險公司應(yīng)有的社會責(zé)任。還應(yīng)看到，“鳳椒”產(chǎn)業(yè)的蛋糕之所以越做越大，“鳳椒”投保由2013年的1.5萬畝到去年的2萬畝，再到今年的3萬畝，就在于政府和保險公司的不懈堅持，如同給椒農(nóng)和致力于“鳳椒”產(chǎn)業(yè)的人們吃上了“定心丸”。以公司承保蘋果保險為例，陜西蘋果種植面積、產(chǎn)量、蘋果汁出口量都位列全國第一，也是全球集中連片蘋果栽植面積最大的區(qū)域，是名副其實的全國蘋果種植和產(chǎn)銷大省，已成為近千萬農(nóng)民增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)。既有符合蘋果生產(chǎn)氣象指標(biāo)優(yōu)生區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，同時又是花期凍害的易發(fā)區(qū)。從2007年起省政府確定將蘋果種植保險納入省級財政補貼范圍，以財政補貼方式鼓勵蘋果種植戶參與投保，通過保險這個現(xiàn)代金融手段幫助果農(nóng)增強抵御風(fēng)險能力，降低災(zāi)害影響。2007～2009年中華保險與人保公司共同承保了延安市洛川縣、渭南市白水縣蘋果保險。自2012年起，中華保險開始獨立承辦我省延安市寶塔區(qū)、宜川縣，渭南市澄城縣，成陽市禮泉縣以及銅川市印臺區(qū)的蘋果保險業(yè)務(wù)，當(dāng)年實現(xiàn)保費收入408.30萬元，承保面積5.1萬畝。保單年度共支付蘋果賠款741.68萬元，終極賠付率181.65%，理賠面積近1.86萬畝，受益農(nóng)戶共計2018戶；2013年，共計承保5.83萬畝，保費收入466.13萬元，保單年度共支付蘋果賠款1123萬元，終極賠付率240.92%，理賠面積2.53萬畝，受益農(nóng)戶1783戶；2014年，共計承保5.23萬畝，保費收入418.39萬元，保單年度共支付賠款1146.68萬元，賠付率274.07%，理賠面積4.08萬畝，受益農(nóng)戶2158戶；2015年，共計承保9.35萬畝，保費收入747.65萬元，目前已有四個地市的投保農(nóng)戶報案，受災(zāi)面積約3萬畝，案件正在處理中。

更大發(fā)展：亟待打破瓶頸

鐘漢軍告訴我們，農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、推進(jìn)社會保障，造福廣大農(nóng)民的一個重要手段，也是建立農(nóng)民長效增收機制、解決“三農(nóng)”問題、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的有效途徑。而農(nóng)業(yè)保險自身的風(fēng)險性又使它成為一項弱勢產(chǎn)業(yè)，它既要求保險公司義不容辭地承擔(dān)一定的社會責(zé)任，更離不開各級政府的支持。近些年，公司在農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展上雖取得了長足發(fā)展，但仍有一些值得探討和亟需解決的問題。比如承辦蘋果保險，一是非差異化承保方案制約發(fā)展。關(guān)中與陜北保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況存在較大差異，如陜北是我省最大的優(yōu)質(zhì)蘋果產(chǎn)區(qū)，但延安卻是各種自然災(zāi)害發(fā)生頻度較高的地區(qū)，延安市尤其是寶塔區(qū)近三年來每年發(fā)生冰雹、暴風(fēng)的災(zāi)害均在10余次，自然災(zāi)害的發(fā)生已屬常態(tài)，故造成目前業(yè)務(wù)越容易開展的地區(qū)賠付率就越高；而關(guān)中地區(qū)海拔較低的市縣，發(fā)生災(zāi)害的頻度相對較低，農(nóng)戶對參與蘋果保險非常淡漠，從而導(dǎo)致種植戶逆選擇現(xiàn)象非常嚴(yán)重，二是農(nóng)戶自繳保費比例較高。每畝需繳納40元，這些因素更加重了投保農(nóng)戶的逆選擇現(xiàn)象，也使保險公司在該產(chǎn)品上長期處于虧損狀態(tài)：三是對農(nóng)戶的教育成為“短板”。如農(nóng)戶對農(nóng)險保成本的方式還未完全理解，存在有的認(rèn)為保額不足以彌補其受災(zāi)后的損失；有的以投保取代管理和防范災(zāi)害；有的參保數(shù)據(jù)水份較大；有的投劣而不愿整體投保等等等。這種現(xiàn)象在農(nóng)險各品種均程度不同的存在。為此他建議，一是擴大蘋果保險的試點面積。我們欣喜看到省政府?dāng)M計劃到2020年蘋果等特色農(nóng)業(yè)保險品種覆蓋率達(dá)到50%。二是爭取更多的農(nóng)保產(chǎn)品納入中央財政以獎代補的范圍內(nèi)，同時力爭省市縣財政對重點產(chǎn)業(yè)的補貼力度，以減輕農(nóng)戶自繳的比例。三是政府應(yīng)針對不同區(qū)域和風(fēng)險程度，制定差異化的承保費率，對低風(fēng)險區(qū)域低收費，高風(fēng)險區(qū)域高收費。四是在探索建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散等機制的多元保障路徑方面著力。五是政府和保險機構(gòu)應(yīng)加強協(xié)作，加大農(nóng)險政策的宣傳力度，及對農(nóng)民的誠信教育。今年，農(nóng)業(yè)部出臺的50項惠農(nóng)補貼政策中提出，對于種植業(yè)保險，中央財政對中西部地區(qū)補貼40%，省級財政至少補貼25%。對能繁母豬、奶牛、育肥豬保險，中央財政對中西部地區(qū)補貼50%，地方財政至少補貼30%。對于公益林保險，中央財政補貼50%，地方財政至少補貼25%。中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策覆蓋全國，地方可自主開展相關(guān)險種等。這一政策的實施將使農(nóng)業(yè)保險的路子越走越寬，使更多農(nóng)戶得到實惠。