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        破產(chǎn)法中的可撤銷行為對銀行債權(quán)的影響

        2015-11-20 03:40:26
        金融周刊 2015年34期
        關(guān)鍵詞:清償破產(chǎn)法債務(wù)人

        破產(chǎn)法第2條、第31條、32條中對可撤銷行為的規(guī)定在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的期對銀行債權(quán)影響重大,管理人向法院申請撤銷權(quán)會(huì)使銀行合法權(quán)益受到損失,筆者從可撤銷行為立法、條文含義、銀行信貸操作中如何應(yīng)對三個(gè)方面對可撤銷行為進(jìn)行了分析。

        一編者按

        一、可撤行為的立法依據(jù)

        當(dāng)前我國對破產(chǎn)法中可撤銷行為主要是破產(chǎn)法的第2條、第31條、第32條規(guī)定和司法解釋的,但對銀行債權(quán)的影響卻是十分巨大,下面是破產(chǎn)法是的規(guī)定:

        《破產(chǎn)法》第2條“企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù),并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的,依照本法規(guī)定清理債務(wù)?!边@是破產(chǎn)法對企業(yè)破產(chǎn)的條件設(shè)定。

        《破產(chǎn)法》第31條規(guī)定:“破產(chǎn)管理人對人民法院受理破產(chǎn)申請前一年內(nèi),涉及債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的下列行為,有權(quán)請求人民法院予以撤銷:(1)無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的;(2)以明顯不合理的價(jià)格進(jìn)行交易的;(3)對沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的;(4)對未到期的債務(wù)提前清償?shù)?;?)放棄債權(quán)的?!边@是破產(chǎn)法以列舉式規(guī)定了在破產(chǎn)前一年的可撤銷行為,其中對銀行有重大影響的是第(3)對沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的、第(4)對未到期的債務(wù)提前清償?shù)囊?guī)定。

        《破產(chǎn)法》第32條規(guī)定“人民法院受理破產(chǎn)申請前六個(gè)月內(nèi),債務(wù)人有本法第二條第一款規(guī)定的情形,仍對個(gè)別債權(quán)人進(jìn)行清償?shù)?,管理人有?quán)請求人民法院予以撤銷。但是,個(gè)別清償使債務(wù)人財(cái)產(chǎn)受益的除外?!边@是破產(chǎn)法前6個(gè)月個(gè)別清償無效的規(guī)定,同時(shí)從利益角度出發(fā)又規(guī)定了例外條款。

        上述三條《破產(chǎn)法》規(guī)定的可撤銷行為,管理人有權(quán)行使撤銷權(quán),管理人撤銷權(quán)的行使將帶來兩個(gè)法律后果:一是債務(wù)人所實(shí)施的行為失去效力;二是因債務(wù)人的行為而被轉(zhuǎn)讓、清償?shù)呢?cái)產(chǎn)可以依法追回,納入債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的范圍。任何一個(gè)后果對債權(quán)銀行都是非常不利的,將會(huì)造成銀行權(quán)益的損害。

        二、可撤銷行為的含義和對銀行影響

        1、對沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的,也即對現(xiàn)有債務(wù)追加抵押擔(dān)保,是指債務(wù)人對債權(quán)人承擔(dān)的債務(wù)原來沒有設(shè)定抵押擔(dān)保,在破產(chǎn)前一年為其在自身財(cái)產(chǎn)上設(shè)置抵押擔(dān)保的情形。債務(wù)人對現(xiàn)有債務(wù)提供抵押擔(dān)保,提高了該債權(quán)人在債權(quán)位序中的地位,使其由一般債權(quán)變成為享有別除權(quán)的優(yōu)先債權(quán)人,于債權(quán)人之間產(chǎn)生受償不公。從法律公平正義角度,我國破產(chǎn)法第31條第(三)項(xiàng)規(guī)定對原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的行為無效。

        在銀行操作實(shí)踐中為控制風(fēng)險(xiǎn),往往要采用貸款抵押全履蓋方式,即抵押+保證組合方式,將原來部分保證貸款納入抵押擔(dān)保范圍。若貸款企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)法第2條和第31條規(guī)定情形,會(huì)導(dǎo)致抵押擔(dān)保物權(quán)被撤銷或部分撤銷。

        2、提前清償債務(wù)。提前清償債務(wù)是指債務(wù)人對未到期的債務(wù)提前清償,由于破產(chǎn)債務(wù)人對未到期債務(wù)提前清償,使受清償債權(quán)人比同一程序的其他債權(quán)人享受了優(yōu)先地位,減損了破產(chǎn)財(cái)產(chǎn),違背了債權(quán)人公平受償原則,該行為應(yīng)予撤銷。該條文的規(guī)定實(shí)際是尋求債權(quán)人之間的清償利益平衡,避免個(gè)別債權(quán)人獲得全額清償而其他同類債權(quán)人只能部分甚至不能清償?shù)睦媸Ш猬F(xiàn)象的出現(xiàn),

        在實(shí)踐中,為化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),會(huì)出現(xiàn)銀行平移未到期的債務(wù)或提前幾天盤活、周轉(zhuǎn)貸款的情況,按破產(chǎn)規(guī)定,在破產(chǎn)前一年內(nèi),歸還貸款行為發(fā)生在貸款到期前,可申請法院撤銷已清償?shù)你y行債務(wù),致使銀行債權(quán)受損,該條款涉及案例在浙江省內(nèi)已出現(xiàn)過一起,因被撤銷銀行權(quán)益受損。

        3、個(gè)別清償。即債務(wù)人在進(jìn)入法院受理破產(chǎn)申請程序前的6個(gè)月內(nèi),且出現(xiàn)了破產(chǎn)的情況下,仍對個(gè)別債權(quán)人進(jìn)行清償,使相關(guān)債權(quán)人獲得多于其他同類債權(quán)人更多的清償?shù)男袨?,為保障債?quán)人公平清償和使其他債權(quán)人能夠獲得更多的清償而撤銷上述清償。實(shí)際上第32條的清償,對于債權(quán)人來說,完全是正常的清償,債權(quán)人受償通常并不需要與其他債權(quán)人一起來受償,但是,由于債務(wù)人此時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了破產(chǎn)的情形,所以,正常的清償也不正常了。

        在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期,該條款的規(guī)定對銀行債權(quán)的影響相當(dāng)大,可以說一些清息盤活的貸款均可能出現(xiàn)上述情況。

        三、銀行實(shí)踐信貸操作中采取的應(yīng)對措施

        針對破產(chǎn)法可撤銷權(quán)的行使會(huì)對銀行債權(quán)不利的規(guī)定,筆者建議銀行應(yīng)做好以下幾點(diǎn):

        1、貸款“三查”必須執(zhí)行到位,在貸款發(fā)放前,特別是風(fēng)險(xiǎn)化解業(yè)務(wù)中,對借款人要做好全面調(diào)查,仔細(xì)做好帳實(shí)核對,重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債能力情況,如出現(xiàn)破產(chǎn)法中規(guī)定情況,依法提起訴訟保護(hù)銀行權(quán)益,切不可為了表面業(yè)務(wù)的優(yōu)化進(jìn)行盤活或平移貸款。

        2、對原無財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款追加抵押擔(dān)保的,應(yīng)采用余值抵押方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)然新增貸款以財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保并不受該條款限制。

        3、借款人出現(xiàn)資不抵債狀況時(shí),債權(quán)銀行清收貸款宜采用訴訟、仲裁方式,根據(jù)破產(chǎn)法司法解釋第十五條規(guī)定,債務(wù)人經(jīng)訴訟、仲裁、執(zhí)行程序?qū)鶛?quán)人進(jìn)行個(gè)別清償,管理人依據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法第三十二條規(guī)定請求撤銷的,人民法院不予支持。

        4、風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)貸款清收時(shí)要注意原貸款到期時(shí)間,須在貸款到期日后收貸,避免收貸行為被撤銷。

        5、關(guān)注征信系統(tǒng)中法院執(zhí)行信息或者查詢法院執(zhí)行信息,避免破執(zhí)風(fēng)險(xiǎn)。破產(chǎn)和執(zhí)行相關(guān)連出現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于適用(中華人民共和國民事訴訟法)的解釋》第五百一十三條“在執(zhí)行中,作為被執(zhí)行人的企業(yè)法人符合企業(yè)破產(chǎn)法第二條第一款規(guī)定情形的,執(zhí)行法院經(jīng)申請執(zhí)行人之一或者被執(zhí)行人同意,應(yīng)當(dāng)裁定中止對該被執(zhí)行人的執(zhí)行,將執(zhí)行案件相關(guān)材料移送被執(zhí)行人住所地人民法院?!蔽磥韺︺y行影響較大,所在貸款發(fā)放前應(yīng)關(guān)注法院執(zhí)行信息。

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