夏 喬

（中國人民銀行西安分行，西安 710075）

對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略的相關(guān)分析

夏 喬

（中國人民銀行西安分行，西安 710075）

在本篇文章中，筆者將從我國銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，來探究商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，并提出銀行的創(chuàng)新策略，以期能夠?yàn)槲覈y行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 策略分析

創(chuàng)新是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的不竭動力，在銀行體系中，金融創(chuàng)新就是將銀行的利潤市場進(jìn)行改革，將銀行的金融要素進(jìn)行重組，從而使銀行能夠在社會上得以立足。目前的金融創(chuàng)新主要包括金融工具創(chuàng)新、融資方式創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、支付方式創(chuàng)新和管理方式創(chuàng)新等[1]。近年來，隨著各國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場風(fēng)云萬變，商業(yè)銀行已經(jīng)無法僅憑傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)而得到發(fā)展，因此，面對當(dāng)前嚴(yán)峻的競爭形勢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。我們將從以下幾個(gè)方面對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題加以簡要分析。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）外部環(huán)境壓力所致

近年來，隨著我國改革開放的進(jìn)程不斷加快，外資銀行迅速搶占中國市場，2005年，全世界有40多個(gè)國家170多家銀行在我國設(shè)立辦事處，而截止到2012年，我國外資銀行的數(shù)量上升至412家，當(dāng)年的增速為6.4%。由此可見，外資銀行已經(jīng)對我國國有商業(yè)銀行造成了一定的威脅。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)在最近幾年的飛速發(fā)展，導(dǎo)致一些網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在人們的日常生活中，尤其是各種“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

現(xiàn)如今，在我國銀行行業(yè)中，外有外資銀行的威脅，內(nèi)有網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。面對此種“內(nèi)憂外患”的情況，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國有銀行的必然選擇。在此種形式下，國有銀行如果不加快改革步伐，快速著手業(yè)務(wù)創(chuàng)新以提升自己的競爭力，就會失去本土優(yōu)勢，從而在激烈的競爭中慘遭淘汰。由此可見，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢在必行。

（二）內(nèi)部發(fā)展動力所致

就目前發(fā)展形勢而言，我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目仍然以存貸款為主，業(yè)務(wù)經(jīng)營品種少，盈利形式單一。與外國一些發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，我國銀行仍然以傳統(tǒng)的利息收入作為自己的盈利形式[2]，而美國一些大型銀行早已擺脫這種傳統(tǒng)形式的束縛，就美國花旗銀行來講，其非利息收入已經(jīng)將近總收入的一半。由此可知，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營形式還是趨于保守，無法邁開腿進(jìn)行大變革。除此之外，“寶寶”類產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，當(dāng)今的“寶寶”類產(chǎn)品具有方便靈活、門檻低、利息高的特點(diǎn)，這就使得大部分年輕人愿意將金錢存入互聯(lián)網(wǎng)以求得更高的利息收入。由此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該吸取一下“寶寶”類產(chǎn)品的豐富經(jīng)驗(yàn)，這樣不僅能夠?yàn)樽约旱纳姘l(fā)展提供借鑒，還可以使二者相互融合，共同為百姓提供服務(wù)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)品單一，獨(dú)創(chuàng)業(yè)務(wù)少，同化現(xiàn)象嚴(yán)重

在我國金融業(yè)當(dāng)中，銀行業(yè)一直以分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理作為管理法則，這就導(dǎo)致金融市場上的銀行、證券、信托和保險(xiǎn)是完全分離的。因此，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)面十分狹窄，創(chuàng)新空間也受到一定程度的限制。近年來，在商業(yè)銀行中，只有房貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)發(fā)展較快，除此之外，消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)也得到了迅猛的發(fā)展。然而，對于一些原創(chuàng)類業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)則創(chuàng)新較少，其發(fā)展也仍然處于摸索階段。

改革開放以來，我國在金融領(lǐng)域所創(chuàng)新出來的工具達(dá)到100多種，這些金融工具幾乎包涵了金融業(yè)的各個(gè)層次。然而，這些工具基本上都是從西方國家進(jìn)口的，由我國研發(fā)出來的金融工具少之又少。此外，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)也集中在信貸領(lǐng)域，這就致使商業(yè)銀行創(chuàng)新思路受到限制，進(jìn)而與國外發(fā)達(dá)國家銀行形成差距。

（二）商業(yè)銀行的創(chuàng)新方式粗放，成本高，效率低

商業(yè)銀行所采取的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，基本上都是基層領(lǐng)導(dǎo)為了實(shí)現(xiàn)業(yè)績需要而做出的行為，因此，此種創(chuàng)新基本上是不計(jì)成本、只看成效的，這樣的盲目發(fā)展最終導(dǎo)致的結(jié)果就是所開發(fā)出來的產(chǎn)品無法滿足客戶的需求。因此，不被人們所接受。商業(yè)銀行這種過于追求占領(lǐng)市場份額的粗放式發(fā)展形式，必然會引起銀行業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。此外，現(xiàn)有的商業(yè)銀行還缺乏相應(yīng)的市場規(guī)范能力，因此，新業(yè)務(wù)在開發(fā)出來之后，大都采用促銷的方式進(jìn)行推廣，這種方式不但會使市場陷入混亂的狀態(tài)，還會使得商業(yè)銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)沒有保證，從而影響了銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對性

我國商業(yè)銀行所開發(fā)出來的業(yè)務(wù)大都十分相似，這就使得銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)不具有個(gè)性化，此外，商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，大都沒有從客戶的需求出發(fā)，因此所開發(fā)出來的商品不具有人性化，這樣的商品難以符合人們的需要，因而無法得到客戶的親睞。

目前，商業(yè)銀行還沒有統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)品種，這就導(dǎo)致產(chǎn)品的捆綁性不強(qiáng)，優(yōu)勢無法得到發(fā)揮，銀行向客戶所推薦的產(chǎn)品大都品種單一，無法滿足客戶多方面的需求。而對于國外大型商業(yè)銀行來講，大部分銀行都強(qiáng)調(diào)服務(wù)的個(gè)性化，并以客戶的實(shí)際需要為出發(fā)點(diǎn)，來為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?，F(xiàn)如今的“寶寶”類產(chǎn)品更是將服務(wù)“扎根”到人們?nèi)罕姰?dāng)中，并以滿足人們需要為自己的最高職責(zé)，因此，受到了廣大客戶的喜愛。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要策略

（一）推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系建設(shè)

（1）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)在多個(gè)方面。商業(yè)銀行可以在個(gè)人用戶方面推進(jìn)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和電視銀行等，并健全個(gè)人外匯買賣等服務(wù)，此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重開發(fā)更加全面的理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人金融衍生工具，并根據(jù)不同層次客戶的需求推出不同層次的多功能金融工具，這樣就可以既穩(wěn)定了現(xiàn)有客戶群，又吸引了潛在客戶。

（2）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，以此來保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展，加大銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度也體現(xiàn)在許多方面。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并在對市場廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上開發(fā)出符合消費(fèi)者需求的信貸產(chǎn)品，在償還方式上面，商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)客戶的情況而制定出靈活的償還方式。當(dāng)面對公司類大型客戶時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該推進(jìn)銀團(tuán)貸款、并購貸款等業(yè)務(wù)，這樣不僅為客戶發(fā)展提供了資金，還完善了商業(yè)銀行的建設(shè)。

（3）發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的各種優(yōu)勢來進(jìn)行業(yè)務(wù)品種開發(fā)，從而搶占市場份額，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。在經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與政府、券商等機(jī)構(gòu)的合作，代理發(fā)行相應(yīng)的債券。此外，商業(yè)銀行還可以開展租賃業(yè)務(wù)，并根據(jù)市場的實(shí)際情況來進(jìn)行租賃業(yè)務(wù)推進(jìn)。最后，商業(yè)銀行可以依據(jù)自己在信息、人才和專業(yè)方面的優(yōu)勢來開展咨詢服務(wù)，并為客戶提供理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制、負(fù)債、投資等多種服務(wù)，這樣就可以為客戶提供更加高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)銷售方法，提高開發(fā)設(shè)計(jì)技術(shù)

首先，商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該遵循“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的原則，這樣，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)就可以保住優(yōu)質(zhì)客戶，從而為產(chǎn)品贏得市場。在世界市場的金融領(lǐng)域存在這樣一種定律——二八定律，即百分之二十的客戶可以創(chuàng)造百分之八十的利潤，這也就意味著，優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造了大量的利潤，因此，商業(yè)銀行必須開發(fā)出更具人性化的產(chǎn)品來保住優(yōu)質(zhì)客戶，這樣才能保證銀行獲得穩(wěn)定的利潤。為了滿足客戶需要，商業(yè)銀行在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)可以從客戶的具體需求出發(fā)，并為客戶提供創(chuàng)新性組合式金融產(chǎn)品，這樣就可以滿足客戶投資、儲蓄、理財(cái)?shù)榷喾矫嫘枨蟆?/p>

其次，商業(yè)銀行在銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該選擇恰當(dāng)?shù)臓I銷策略，以此來提高產(chǎn)品的知名度，現(xiàn)如今，商業(yè)銀行為了搶占市場，在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，往往采取低價(jià)促銷或贈送禮品等方式來吸引客戶的注意，這就使得商業(yè)銀行的銷售渠道單一、效果差，無法滿足實(shí)際的經(jīng)營需要。因此，我們說，銀行要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推廣，營銷是必不可少的一環(huán)。商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面入手來提高營銷效率：首先，銀行應(yīng)該從網(wǎng)點(diǎn)出發(fā)，來提高各代理點(diǎn)的服務(wù)功能，并拓寬代理點(diǎn)的服務(wù)范圍；其次，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，并開通個(gè)人用戶的網(wǎng)上銀行功能；最后，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的需求出發(fā)，開發(fā)電子銀行功能以轉(zhuǎn)變客戶傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作理念。這些做法不僅能夠?yàn)榭蛻舻臉I(yè)務(wù)辦理提供方便，同時(shí)還可以提高銀行的營銷效率。

（三）構(gòu)建創(chuàng)新型人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的廣度和深度，創(chuàng)新型人才是關(guān)鍵。因此，為了保證創(chuàng)新業(yè)務(wù)的質(zhì)量，銀行一定要從根本出發(fā)，著手提高創(chuàng)新人才的綜合素質(zhì)，以此來為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保證。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新人才隊(duì)伍的建設(shè)，首先應(yīng)該做到的是加強(qiáng)對創(chuàng)新人員的培訓(xùn)，這樣就為員工提升自身素質(zhì)提供了一條良好的渠道，員工可以憑借此機(jī)會調(diào)整自己的知識構(gòu)造、更新自己的知識內(nèi)容，進(jìn)而為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新鮮力量；其次，銀行員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該注重與市場情況相結(jié)合，努力做到與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，并保持對客戶需求的敏感度，這樣就可以根據(jù)市場和客戶的需求及時(shí)調(diào)整創(chuàng)新機(jī)制，從而制定出符合實(shí)際需要的金融產(chǎn)品；再次，商業(yè)銀行應(yīng)該將創(chuàng)新機(jī)制深入到銀行的各個(gè)部分，上至領(lǐng)導(dǎo)，下至員工，并實(shí)現(xiàn)全銀行的創(chuàng)新行動。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該從自身出發(fā)，帶領(lǐng)員工進(jìn)行創(chuàng)新活動，以此來為員工樹立創(chuàng)新榜樣。同時(shí)，全銀行所有員工應(yīng)該營造出創(chuàng)新氛圍，并將創(chuàng)新活動融入到產(chǎn)品開發(fā)當(dāng)中，進(jìn)而開發(fā)出適合的創(chuàng)新產(chǎn)品；最后，相關(guān)部門應(yīng)該建立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，這樣就可以為公司員工提供創(chuàng)新平臺，使員工有機(jī)會發(fā)揮出自身的聰明才智。

（四）建立完備的管理體制，建立健全的法律機(jī)制

商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是銀行內(nèi)部的獨(dú)自行為，同樣也是社會和國家的重要舉措。商業(yè)銀行的發(fā)展僅僅依靠內(nèi)部動力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果沒有國家的法律支持和對金融市場的監(jiān)管，商業(yè)銀行的發(fā)展就會失去公平的環(huán)境從而導(dǎo)致惡性競爭的出現(xiàn)。因此，為了保證金融行業(yè)的良性發(fā)展，政府需要建立健全的法律機(jī)制，并建立完備的管理體制，只有這樣，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境才能得以保障，業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制才能得以有效實(shí)施。

四、結(jié)語

現(xiàn)如今，面對著當(dāng)前激烈的競爭形勢，商業(yè)銀行不能再躲避在政府創(chuàng)造的“港灣”里，它應(yīng)該積極融入到競爭社會當(dāng)中，以金融市場和人們的需求為標(biāo)準(zhǔn)來檢驗(yàn)自己的創(chuàng)新行為，只有這樣，商業(yè)銀行才能夠在嚴(yán)峻的競爭環(huán)境中得以發(fā)展壯大。

[1]張建斌．商業(yè)銀行治理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與績效評價(jià)體系研究[D]．重慶:重慶大學(xué),2012．

[2]陳小衛(wèi)．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題分析[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014(10):366-367．

夏喬，女（1983—），漢族，甘肅隴南人，碩士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融學(xué)。