傅楷

Point

在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為我國國民經(jīng)濟中的重要組成部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的模式中，以電商平臺開展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)因其極具創(chuàng)新性引起了全社會的高度關(guān)注。本文主要分析了電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生背景及發(fā)展的動力基礎(chǔ)，探析了電商互聯(lián)網(wǎng)金融的模式。

隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合一種新型的金融模式，像雨后春筍般迅猛發(fā)展，對金融市場的影響越來越大，而這其中以電商為平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性，基于電商的互聯(lián)網(wǎng)金融在所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式中是廣度最廣、深度最深以及對社會經(jīng)濟的影響最大的。本文主要探析非金融機構(gòu)格局下的互聯(lián)網(wǎng)金融在電商平臺上的發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指采用互聯(lián)網(wǎng)的云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等工具來實現(xiàn)傳統(tǒng)金融模式中資金的融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，但這種結(jié)合并不是簡單的疊加，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是電商普及的情況下，為了滿足廣大客戶對金融新的需求，而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

不同于傳統(tǒng)的金融模式的低門檻，操作互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多都對互聯(lián)網(wǎng)非常精通，擅長使用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，正是因為互聯(lián)網(wǎng)的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化，客戶能更多的參與其中，操作起來更方便，也節(jié)約了成本。

2、基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生背景

電子商務(wù)的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的消費模式和貿(mào)易模式，尤其是近幾年，以阿里巴巴、天貓、京東為代表的電子商務(wù)迅速發(fā)展，訂單成交量逐步攀升，方便了用戶的同時也帶動了物流、商品流、資金流的飛速流動，使得互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸等需求激增，電商的迅猛發(fā)展有著廣闊的電商金融前景。

相較于小微企業(yè)融資困難、風(fēng)險大、成本高，基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實體網(wǎng)點，而是直接由電商平臺提供擔(dān)保，降低了融資成本，同時，基于的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的透明性和信息共享，還有借助于電商平臺的信用模式和平臺服務(wù)和法律基礎(chǔ)，這大大降低了融資風(fēng)險，可靠性更高，可操作性更強。

3、基于電商的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

3.1 電子商務(wù)發(fā)展迅速

電子商務(wù)對傳統(tǒng)的商品交易方式帶來變革的同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了重要的市場機遇?；陔娮由虅?wù)的快速發(fā)展，我國第三方支付業(yè)務(wù)迅速成長，成為金融機構(gòu)以外的重要支付服務(wù)。除此以外，電子商務(wù)的發(fā)展還引發(fā)了對基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的電子商務(wù)平臺的信用評價、交易信息以及對上下游信息的掌控等方面的迫切需求。

3.2 中小微企業(yè)融資困難

中小微企業(yè)的發(fā)展與國計民生息息相關(guān)，對于促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)、促進社會公平等方面起著舉足輕重的作用。然而，眾多的中小微企業(yè)融資困難。企業(yè)本身內(nèi)部機制不健全，抗風(fēng)險能力弱，財務(wù)制度的不完善給銀行對其進行信貸評估造成障礙；另外，擁有的固定資產(chǎn)數(shù)量有限，缺乏有效的抵押物，難以符合銀行的放貸條件。

3.3 個性化、碎片化金融需求增加

互聯(lián)網(wǎng)的到來，使得人們對金融不再滿足于傳統(tǒng)單一的功能化需求，而是越來越追求個性化和差異化，而擁有龐大用戶群體的互聯(lián)網(wǎng)正好可以滿足這些個性化需求，同時也在一定程度上降低了追求差異化的成本。

3.4 降低交易成本的需要

金融中介功能是當(dāng)前金融體系的主要功能之一，主要目的是降低資金供需雙方的信息不對稱，提高資源配置效率，這正是金融創(chuàng)新的動力和出發(fā)點。電商金融不設(shè)立實體網(wǎng)點，節(jié)省了資金投入，降低了交易成本。電商金融作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的典型代表，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在信息收集方式上，通過數(shù)據(jù)、模型，用定量分析的方法去分析企業(yè)信用，并根據(jù)企業(yè)信用為其提供服務(wù)，縮減了成本，提高了市場供需信息的對稱性，降低道德風(fēng)險和逆向選擇可能性，以極低的交易成本實現(xiàn)資金供需平衡。

4.基于電商的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）消費者信貸

電子商務(wù)將根據(jù)消費者歷史交易信息建立信用平臺，以此為依據(jù)提供消費者消費額度，并由電商平臺提供擔(dān)保，將資金提供給消費者，并以信用為前提，以法律為依據(jù)，如果消費者在規(guī)定期限不能按時還款，將限制其在電商平臺上的活動。

（二）中小微企業(yè)貸款

1、信用貸款。

以企業(yè)在電商平臺上積累的信用，提出貸款申請，只需要電商平臺提供擔(dān)保，就可以獲取貸款。這種貸款模式主要有基于自主B2C平臺的供應(yīng)商信用貸款，基于銷售平臺式電商的第三方網(wǎng)店信用貸款，以及基于B2B平臺的企業(yè)信用貸款。

2、應(yīng)收賬款融資。

不同于信用貸款，訂單貸款需要提供抵押和電商平臺上累計的交易信用，比且要向電商平臺申請?zhí)峁?dān)保，才能獲取貸款。這種貸款模式主要有基于自主B2C平臺的供應(yīng)鏈貸款，基于第三方網(wǎng)店的訂單貸款。

結(jié)束語

綜上所述，正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融才得以成功實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融使得融資的過程更加自由和方便，擺脫了傳統(tǒng)金融模式中的時間、空間限制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資成本，滿足了個性化需求，給金融健康發(fā)展提供了廣闊的空間。但不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的安全隱患，如何保障交易的安全性是需要進一步探討的問題。