●吳潔

“二胎” 時(shí)代如何理財(cái)

●吳潔

盡管“單獨(dú)二胎”放開讓符合條件的家庭有了生二胎的選擇，但高額的生養(yǎng)成本卻讓不少人望而卻步，不少人感嘆“能生卻養(yǎng)不起”。那么該如何規(guī)劃生育二胎的理財(cái)計(jì)劃，以減輕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力？

二胎比頭胎的生育成本低

有媒體調(diào)查顯示，就全國來看，約有五至六成的“單獨(dú)”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比較弱，中小城市意愿比較強(qiáng)，生育成本正是阻礙大城市生二胎意愿的首要因素。那么，生二胎的成本究竟是多少？是否單純是生一個(gè)小孩兒的兩倍那么簡單？我們來看一個(gè)有兩個(gè)孩子的家庭，讓他們簡單地為你算算“二胎賬”。

南京網(wǎng)友U媽是兩個(gè)孩子的母親，大女兒7歲，小兒子2歲。她覺得生二胎的成本相較于生第一個(gè)小孩兒來說有所降低，養(yǎng)兩個(gè)并不會(huì)多出一倍的開支。U媽的家庭年收入在16萬元左右，她舉例說，每月兩個(gè)小孩兒的開支在2500元左右，若以后小兒子要上幼兒園則會(huì)再多出2000元左右的開支，到時(shí)每個(gè)月兩個(gè)小孩兒的總開支在4500元，年支出5萬多元，占家庭收入的1/3不到，并不會(huì)造成壓迫性的生活經(jīng)濟(jì)壓力。

U媽說，老二的生養(yǎng)成本明顯比老大降低了，特別是在有了第一胎的經(jīng)驗(yàn)之后，生二胎時(shí)就懂得了節(jié)約一些不必要的開支。比如，一些嬰兒用品不再追求最貴，而是只買合適的；老大的一些玩具，老二可以接著玩；由于老大小時(shí)候看病積累了不少護(hù)理知識(shí)，看護(hù)老二時(shí)就有了經(jīng)驗(yàn)，一般的小病都能自己搞定，也節(jié)省了不少費(fèi)用。

養(yǎng)育成本在逐年增加

不過，專家提醒，養(yǎng)育成本具體而言還是因人而異，綜合來看，養(yǎng)育小孩兒的成本是在逐年增加的。

如今，不少父母在子女身上投入太大，從小就開始各種高昂的投資，如上早教班，各種課外學(xué)習(xí)，在吃、穿、用上都買貴的。如果采用此般較為“奢侈”的子女投資，那么養(yǎng)育一個(gè)孩子的成本每年或達(dá)數(shù)十萬元。另外，盡管在義務(wù)教育范圍內(nèi)公立學(xué)校的收費(fèi)并不高，但一些課外學(xué)習(xí)班的費(fèi)用則不低，以早教班而言，10次1小時(shí)的課程就可以達(dá)到上千元。因此，生育二胎無疑會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的壓力。

想生二胎的家庭如何理財(cái)

想要二胎的家庭，如何規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃，我們以北京的高先生一家為例，算一算經(jīng)濟(jì)賬。

高先生37歲，在北京一家科技公司做銷售經(jīng)理，月收入1.5萬元。高太太34歲，在一家私營企業(yè)做行政，月收入5000元。夫婦倆有一個(gè)5歲的兒子，已上幼兒園。雙方父母已退休，經(jīng)濟(jì)上沒有負(fù)擔(dān)。目前，該家庭有定期存款50萬元、活期存款20萬元，投資股票、基金、黃金等領(lǐng)域25萬元。支出方面：家庭月支出7000元左右。

高先生夫婦都是獨(dú)生子女，計(jì)劃再要個(gè)女孩兒。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辭職，做全職太太，安心在家照顧孩子。在此情況下，高先生該怎么理財(cái)才能維持家庭財(cái)務(wù)平衡？

資產(chǎn)配置需更合理

相關(guān)金融理財(cái)專家表示，從高先生現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況看，投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不夠合理。該家庭總資產(chǎn)為95萬元，沒有負(fù)債，然而閑置的定期、活期資金占比太多，沒有充分利用起來。建議高先生留夠5萬元左右的生活開支費(fèi)用，另外15萬元活期資金可購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，既保證流動(dòng)性，又可以獲得5%左右的年化利率，避免資產(chǎn)縮水貶值。另外，建議高先生可以拿出30萬元定期存款購買小額信托，按照平均8%的年化利率計(jì)算，可獲得不錯(cuò)的增值收益。

用基金定投的方式籌備教育基金

對(duì)于高先生家來說，第二個(gè)寶寶出生的話，支出無疑會(huì)大幅增加。為了給子女提供良好的教育條件，兩個(gè)孩子的教育基金問題也需要提前規(guī)劃。

籌備教育基金方面，高先生可以通過基金定額定投的方式，每月從工資里面拿出1000元，定投平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報(bào)率預(yù)測，可在孩子上大學(xué)時(shí)拿出一筆可觀的資金，如果配置得當(dāng)，收益率有望更高，這樣可以縮短教育基金的儲(chǔ)備期。

購置保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)

在資產(chǎn)配置方面，高先生可以采用分紅型保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)增加投資理財(cái)渠道。目前，高先生放在定期里面的資金過多，采用年金保險(xiǎn)和分紅型保險(xiǎn)的形式進(jìn)行配置時(shí)，分紅型保險(xiǎn)可選擇繳費(fèi)3～5年且滿期10～15年左右的產(chǎn)品。同時(shí)，拿出一部分資金購買年金保險(xiǎn)，繳5～10年，可終身領(lǐng)取收益。這樣不僅能給兩個(gè)小孩兒準(zhǔn)備充足的教育基金，也能給自己的家庭做好應(yīng)急儲(chǔ)備，提早做好養(yǎng)老規(guī)劃。

（摘自《小康·財(cái)智》2014年2期）