◎ 文 《法人》特約撰稿　劉　希

電企分流人身?yè)p害賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)路徑

◎ 文 《法人》特約撰稿劉希

高壓電觸電導(dǎo)致的人身?yè)p害訴訟、調(diào)解和支付賠償，每年給電力企業(yè)帶來(lái)的損失數(shù)額驚人，這對(duì)單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一筆沉重負(fù)擔(dān)

近年來(lái)隨著電網(wǎng)的布局發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資力度加大，隔三岔五就有媒體報(bào)道因?yàn)楦鞣N原因?qū)е碌母邏弘娪|電人身?yè)p害事故，在西部、農(nóng)村地區(qū)數(shù)量較多。從司法實(shí)踐來(lái)看，高壓人身觸電事故往往對(duì)人身造成較大傷害，死亡傷殘率較高，對(duì)受害人及其家庭都是一個(gè)沉重的打擊，加上精神損害賠償?shù)恼?qǐng)求，高壓電人身觸電賠償糾紛中受害方往往提出數(shù)額巨大的賠償要求，最終裁判結(jié)果往往也使得責(zé)任人承擔(dān)了較大的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額。

據(jù)筆者了解，僅在2010年《侵權(quán)責(zé)任法》頒布實(shí)施后我國(guó)的西部地區(qū)，在高壓電觸電致殘的情況下傷殘賠償數(shù)額已經(jīng)高達(dá)十多萬(wàn)元，若是致人死亡的，這個(gè)數(shù)額還會(huì)高出許多倍，隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)在相應(yīng)的賠償數(shù)額比2010年時(shí)又增長(zhǎng)了不少，對(duì)于該部分損失，單個(gè)賠償義務(wù)主體很難加以承受，就算勉強(qiáng)支付，也會(huì)給賠償義務(wù)人造成巨大負(fù)擔(dān)。當(dāng)?shù)氐碾娏ζ髽I(yè)每年有相當(dāng)數(shù)量的財(cái)力投入因高壓電觸電導(dǎo)致的人身?yè)p害的訴訟、調(diào)解和支付賠（補(bǔ)）償款中，這對(duì)單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一筆負(fù)擔(dān)。

從合理分擔(dān)損失、兼顧效率與公平的角度出發(fā)，筆者建議在高壓電作業(yè)中引入責(zé)任保險(xiǎn)制度，上述問(wèn)題將會(huì)得到很大程度的改善，例如，在交通事故領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)行的機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，在實(shí)踐中就收到了良好的效果。

電力企業(yè)呼喚責(zé)任保險(xiǎn)制

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)兩類(lèi)，鑒于后者具有法定性且目前我國(guó)并未設(shè)置有關(guān)高壓電觸電事故方面的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，故此處討論的責(zé)任保險(xiǎn)僅限于自愿保險(xiǎn)類(lèi)別，依照責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍和對(duì)象看，涉及高壓電觸電人身?yè)p害賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)為場(chǎng)所類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)與特定行為責(zé)任保險(xiǎn)。

縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史，責(zé)任保險(xiǎn)的可保范圍從單一財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)向人身風(fēng)險(xiǎn)被引入責(zé)任保險(xiǎn)的方向發(fā)展，近來(lái)還有了將懲罰性賠償納入可保領(lǐng)域的探索和嘗試。單一財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)端于傳統(tǒng)海上貨物運(yùn)輸對(duì)巨大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的需要，最初的責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)承保，后來(lái)隨著人身風(fēng)險(xiǎn)被引入責(zé)任保險(xiǎn)可保范疇，責(zé)任保險(xiǎn)制度的可保風(fēng)險(xiǎn)范圍出現(xiàn)了集合財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)益的新險(xiǎn)種，這與以往強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)損失賠償相比，更加關(guān)注人身權(quán)益的損害，這是侵權(quán)責(zé)任發(fā)展的必然結(jié)果，是法律走向完善的標(biāo)志，更是保險(xiǎn)業(yè)介入社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。

隨著民事侵權(quán)法律制度的不斷完善，責(zé)任保險(xiǎn)越來(lái)越依靠侵權(quán)責(zé)任法作為其奠基性的法律基礎(chǔ)，其接納的標(biāo)的性質(zhì)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，屬于投保人應(yīng)承擔(dān)針對(duì)第三者的責(zé)任性風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)要求風(fēng)險(xiǎn)具有可評(píng)估性。侵權(quán)責(zé)任法使以往不可保的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成可保風(fēng)險(xiǎn)，有益于增加保險(xiǎn)公司提供責(zé)任保險(xiǎn)的種類(lèi)，因此可保風(fēng)險(xiǎn)的要件之一為風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性要件，即要求社會(huì)生活中存在多個(gè)甚至海量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效分散和集合，這恰恰是高壓電觸電人身?yè)p害具有的一般特征。

此外，隨著《侵權(quán)責(zé)任法》的頒布實(shí)施，侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)、責(zé)任構(gòu)成和立法宗旨方面進(jìn)一步完善，明確了包括高壓電作業(yè)多個(gè)方面損害責(zé)任的具體規(guī)定，增強(qiáng)了電力企業(yè)預(yù)見(jiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的能力，也強(qiáng)化了電力企業(yè)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的迫切性，最終刺激潛在責(zé)任保險(xiǎn)需求在客觀數(shù)量的層次上的增加與提升。

高壓電觸電人身?yè)p害賠償責(zé)任保險(xiǎn)的三個(gè)構(gòu)想

建立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)

《侵權(quán)責(zé)任法》及相關(guān)法律法規(guī)體系是責(zé)任保險(xiǎn)賴(lài)以生存的土壤，針對(duì)企業(yè)發(fā)展實(shí)際需求所制定的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，更優(yōu)質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)服務(wù)，能夠有利于科學(xué)把握運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，從而制定合理的保險(xiǎn)價(jià)格。

從宏觀上說(shuō)，由于高壓電觸電人身?yè)p害糾紛存在責(zé)任主體、責(zé)任范圍、責(zé)任比例及減免責(zé)事由認(rèn)定的復(fù)雜性，要將此類(lèi)糾紛納入責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)保險(xiǎn)公司而言可能會(huì)產(chǎn)生很多非計(jì)劃內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，因此筆者認(rèn)為，組建涉及高壓電觸電人身?yè)p害責(zé)任保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或許可成為破解這一問(wèn)題的關(guān)鍵一筆。

事實(shí)上，早在2007年隨著我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司的成立，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)已開(kāi)啟由渙散經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展路徑。當(dāng)前責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜難以掌控，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)可組建專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的高水平的保險(xiǎn)職業(yè)團(tuán)隊(duì)和制度，這就包括了專(zhuān)業(yè)化的管理制度、專(zhuān)業(yè)化的精算體系、專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專(zhuān)業(yè)化的從業(yè)人員、專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)核保、專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)核賠和專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等。

引入浮動(dòng)化費(fèi)率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)

建立浮動(dòng)費(fèi)率制度，是技術(shù)專(zhuān)業(yè)化的重要體現(xiàn)，浮動(dòng)費(fèi)率制度，是西方國(guó)家實(shí)行的一項(xiàng)信用社會(huì)的開(kāi)創(chuàng)性舉措，指的是通過(guò)將各信用主體的相關(guān)信用記錄與保險(xiǎn)費(fèi)率相聯(lián)系，根據(jù)其信用記錄的好壞，來(lái)決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，信用記錄好的主體，相對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率就更低。

目前責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是相對(duì)固定的，若將此種浮動(dòng)費(fèi)率制度應(yīng)用至高壓電觸電人身?yè)p害責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)以各電力企業(yè)為主的此類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)投保人將起到很好的警示和預(yù)防作用，使各投保人必須考慮其信用成本以?xún)?yōu)化涉高壓電相關(guān)服務(wù)細(xì)節(jié)，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也有利于防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

建立專(zhuān)業(yè)監(jiān)管制度

在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)未曾出臺(tái)過(guò)相關(guān)的、專(zhuān)門(mén)性的針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管法律法規(guī)，責(zé)任保險(xiǎn)一直被作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)分支部分來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的注意力也并非集中于責(zé)任保險(xiǎn)制度本身，更多的是期望通過(guò)監(jiān)管部門(mén)的公權(quán)力，來(lái)推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

隨著保險(xiǎn)法體系的不斷完善，保監(jiān)會(huì)職權(quán)力度的加強(qiáng)，先后出臺(tái)了涉及多領(lǐng)域、多行業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)范，包括火災(zāi)公眾責(zé)任、安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任、環(huán)境責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校方責(zé)任、旅行社責(zé)任等多項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)或管理辦法，這些原則性要求已經(jīng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管起到了極大的規(guī)范和指導(dǎo)作用。但當(dāng)前高壓電觸電人身?yè)p害尚未真正納入責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，若要構(gòu)建此類(lèi)糾紛的責(zé)任保健制度健康運(yùn)轉(zhuǎn)，不得不構(gòu)建并出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)高壓電觸電人身?yè)p害責(zé)任保險(xiǎn)制度的管理辦法（或指導(dǎo)意見(jiàn)）。

筆者認(rèn)為，可以考慮在監(jiān)管規(guī)則的層面強(qiáng)制設(shè)立免配額或保險(xiǎn)比例，降低高壓電經(jīng)營(yíng)企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合同條款表述作謹(jǐn)慎性要求，要求保險(xiǎn)公司對(duì)涉高壓電觸電保險(xiǎn)事故的發(fā)生進(jìn)行明確定義，并對(duì)“追溯期”和“發(fā)現(xiàn)期”加以約定，以減少理賠糾紛。針對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，要求專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司就高壓電觸電事故責(zé)任保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、參數(shù)設(shè)定、準(zhǔn)備金計(jì)算結(jié)果可靠性做詳細(xì)報(bào)告等。

電力企業(yè)可做的努力

鑒于商業(yè)化是目前保險(xiǎn)公司的主要經(jīng)營(yíng)方式，法律沒(méi)有規(guī)定在涉及高壓電相關(guān)領(lǐng)域中建立強(qiáng)制的責(zé)任保險(xiǎn)制度，因此在現(xiàn)階段，筆者建議，電力企業(yè)就構(gòu)建高壓電觸電人身?yè)p害責(zé)任保險(xiǎn)制度可做如下嘗試：

建立專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。電力企業(yè)可利用自身行業(yè)資源及智力優(yōu)勢(shì)，率先打造一套專(zhuān)門(mén)針對(duì)高壓電發(fā)電、輸電、用電設(shè)備、相關(guān)技術(shù)及管理運(yùn)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)系統(tǒng)，有利于保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估。

建立電力企業(yè)、保險(xiǎn)公司間的評(píng)估信息共享機(jī)制。由于各保險(xiǎn)公司不可能都建立各自的評(píng)估隊(duì)伍，或者對(duì)設(shè)備進(jìn)行重復(fù)評(píng)估，這些將會(huì)耗去大量的資金以及力量，因此可以共享信息，評(píng)估隊(duì)伍可以由電力企業(yè)自己建立，也可以委托具有公信力的第三方機(jī)構(gòu)建立，信息得到共享以后，一方面電力企業(yè)會(huì)重視自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從而對(duì)設(shè)備進(jìn)行有效維護(hù)，對(duì)自我管理水平進(jìn)行提升；另一方面也為保險(xiǎn)公司開(kāi)辟涉及高壓電領(lǐng)域的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種降低了成本、增強(qiáng)了動(dòng)力。