余歡

摘 要 自改革開放以來，我國現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展迅猛，特別是2006年由國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（也稱新《國十條》）。兩份重要文件的頒布，使人們更加重視我國現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢，也使得我國正從一個保險大國向保險強國的轉(zhuǎn)變?；诖?，通過對新《國十條》的學(xué)習和本人涉足保險行業(yè)的切身感悟，著重從“三農(nóng)”保險這一角度，暢想我國“三農(nóng)”保險發(fā)展的基本情況以及未來發(fā)展方向，并結(jié)合自身的工作實際談?wù)勛约旱捏w會。

關(guān)鍵詞 “三農(nóng)”保險;新《國十條》;江西省新余市

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：B 文章編號：1673-890X（2015）27--02

保險與每個人都息息相關(guān)，從出生到死亡，保險滲透在我們生活的每一天。通俗來講，保險就是人們以極少的代價來換取一定期限的人身和財產(chǎn)安全保障;同時，保險也是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)與風險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)展程度、社會治理能力的重要標志。

2014年8月10日，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（也稱新《國十條》）正式頒布[1]，這是繼2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》時隔不到8 a，充分地體現(xiàn)出國家對發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的高度重視。此次頒布的新《國十條》對我國現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)來說有著里程碑式的意義，助推現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展，使我國從一個保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。

在新《國十條》中，農(nóng)業(yè)保險再次被人們所關(guān)注。作為一項政策性保險，如何把支農(nóng)惠農(nóng)的保險業(yè)務(wù)更好地深入到每個農(nóng)村，給每個農(nóng)戶帶去生產(chǎn)、生活的保障，是新《國十條》所涵蓋的重要內(nèi)容之一。

為了切實做好新《國十條》的學(xué)習和貫徹落實工作，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司江西省分公司團委組織全省員工開展演講、征文活動，得到廣大員工的積極響應(yīng)，大家紛紛踴躍投稿。

作為公司農(nóng)業(yè)保險崗位的一員，筆者十分榮幸能參與其中。通過公司定期組織員工進行的培訓(xùn)學(xué)習，會議上公司領(lǐng)導(dǎo)對相關(guān)文件的解讀，平日里對各項保險文件的學(xué)習以及結(jié)合自身工作的實踐，使筆者對新頒布的《國十條》有著更深刻的理解。

1 新形勢下“三農(nóng)”保險的機遇與挑戰(zhàn)

1.1 新形勢下的機遇

農(nóng)業(yè)保險是加強農(nóng)業(yè)風險管理的基本手段，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系和農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是政府改進農(nóng)村公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具，也是國際通行的對農(nóng)業(yè)支持保護的“綠箱政策”。近年來，在黨中央國務(wù)院的高度重視和大力支持下，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)業(yè)保險也賦予了更為豐富的內(nèi)涵。

《意見》提出今后將健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，各地要根據(jù)自身實際，支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品。鼓勵開展多種形式的互助合作保險，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)。這就為“三農(nóng)”保險的拓展指明了明確的方向，為“三農(nóng)”保險保駕護航，也是“三農(nóng)”保險不可多得的發(fā)展良機。

1.1.1 政策扶持加強

我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)行業(yè)。近年來，無論是中央召開的重大經(jīng)濟工作會議還是全國保險工作會議都就“三農(nóng)”提出明確地要求。中央加強了支農(nóng)惠農(nóng)的政策力度，深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)，支持糧食生產(chǎn)，促進農(nóng)民增收的政策措施，為發(fā)展“三農(nóng)”保險提供了有利的政策保障。

1.1.2 財政支持加大

隨著中央的支農(nóng)惠農(nóng)政策力度逐年加大，財政補貼和稅收減免成為主要形式。數(shù)據(jù)顯示，2007年中央財政三農(nóng)預(yù)算支出只有4 000億元，而到了2013年用于三農(nóng)的支出安排已超過13 000億元，增長了3倍多。如此大的投入，為發(fā)展“三農(nóng)”保險提供了充足的資金支持。

1.1.3 農(nóng)戶需求增強

近年來，自然環(huán)境的日益惡劣，如暴雨、干旱等一些極端天氣，病蟲害等其他因素導(dǎo)致農(nóng)戶農(nóng)作物產(chǎn)量減少，嚴重影響著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。隨著“三農(nóng)”保險的發(fā)展，農(nóng)戶對其需求也不斷地增強，為發(fā)展“三農(nóng)”保險提供了廣泛的保戶基礎(chǔ)。

1.1.4 購買能力提升

農(nóng)業(yè)保險作為一項政策性保險，農(nóng)戶所要交納的保費只占其中的一小部分，其中大部分是由中央、省、縣級財政分擔。例如，政策性水稻保險，其中40%的保費是由中央財政補貼，25%由省財政補貼，5%由縣財政補貼，農(nóng)戶只需交納保費的30%，這就大大地減輕了農(nóng)戶負擔。此外，隨著農(nóng)民自身經(jīng)濟條件的不斷提升，完全有能力購買自身所需的“三農(nóng)”保險。

1.2 新形勢下的挑戰(zhàn)

近年來，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展前景一片大好，但不難看出要想推動“三農(nóng)”保險的發(fā)展還需要過程。在執(zhí)行過程中，還存在著諸多的挑戰(zhàn)，需要我們共同應(yīng)對。

1.2.1 “三農(nóng)”保險認識程度低

作為一項政策性保險，一項支農(nóng)惠農(nóng)的保險，在很多農(nóng)戶面前并不所熟知，對“三農(nóng)”保險的實際意義并不了解。其原因一是農(nóng)民文化水平不高，自身的保險意識不強。二是相關(guān)保險知識宣傳不到位，沒有深入到每家每戶，所以在實際工作中，既便有這些豐富的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，也就不能充分地體現(xiàn)出支農(nóng)惠農(nóng)的優(yōu)勢來。

1.2.2 “三農(nóng)”保險監(jiān)督機制不健全

各級監(jiān)管部門對政策性農(nóng)業(yè)保險資金使用缺乏有效監(jiān)督。一方面由于保險公司屬于央企，地方監(jiān)督機關(guān)很難實施常態(tài)化監(jiān)督;另一方面由于政策性農(nóng)業(yè)保險面向基層，涉及點多面廣，監(jiān)督機關(guān)很難發(fā)現(xiàn)問題。另外，政策性農(nóng)業(yè)保險資金來源主要是中央的財政資金，地方政府主要精力是確保上級資金到位，而忽視對其使用情況的監(jiān)管，這也是造成農(nóng)保資金運行混亂的一個重要的原因。

1.2.3 “三農(nóng)”保險專業(yè)人才匱乏

如今，專業(yè)人才的匱乏成為阻礙“三農(nóng)”保險發(fā)展的重要因素之一。由于做好“三農(nóng)”保險不僅要有相關(guān)的專業(yè)知識，還要有良好的溝通能力;再加上“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)分散，查勘定損的工作量比較大，所到之處可能面臨交通不便，工作環(huán)境差等一些客觀因素，導(dǎo)致“三農(nóng)”保險工作辛苦，影響了從業(yè)人員整體素質(zhì)的提高。

2 以新《國十條》頒布為契機，進一步拓展“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)

新余市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口72萬人。耕地面積5.53萬hm2，每年生產(chǎn)的糧食近30萬t，蔬菜20萬t，水果6萬t，肉制品蛋類品8萬t，水產(chǎn)品4萬t，主要產(chǎn)品有糧、麻、豬、果四大產(chǎn)業(yè)，糧食、油料、蔬菜、生豬、柑橘和淡水魚類等農(nóng)產(chǎn)品在全市占有重要地位。

新余市位于江西省中西部，地處九嶺、武功山、峰頂山三山交接地帶，屬于亞熱帶濕潤季風氣候，夏秋雨水少，多干旱;3月下旬初-5月下旬中為春季，氣溫回升，雨水增加，冷暖多變，常有低溫陰雨天氣;冬季則多霜雪天氣，常有凍害出現(xiàn)。因此，新余市農(nóng)業(yè)仍是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然的影響較大，自身抗風險能力較弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性。這就要求“三農(nóng)”保險為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更加堅實的保障。新余市委、市政府歷來高度重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，近年來，不斷加大政策扶持力度，尤其是在推進農(nóng)業(yè)保險方面走出了一條具有新余特色的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。

2.1 創(chuàng)新經(jīng)營模式，加快銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展

充分利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以低成本策略大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，新余市的基礎(chǔ)設(shè)施完備，服務(wù)“三農(nóng)”的銀行網(wǎng)點多、人員足、信息齊，為大力發(fā)展農(nóng)村銀保業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

2.2 改進管理模式，提升辦事效率

建立必要的立體式網(wǎng)絡(luò)管理運行模式：一是設(shè)立縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村“三農(nóng)”保險服務(wù)體系機制;二是選聘站點負責人和協(xié)保員;三是建立“三農(nóng)”保險聯(lián)席會議制度，為“三農(nóng)”保險理清順便的工作渠道。

2.3 創(chuàng)新銷售方式，提高銷售人員的積極性

一方面積極爭取政府的政策支持，另一方面做好網(wǎng)點宣傳和服務(wù)工作，提高銷售人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作積極性。新余分公司選派優(yōu)秀經(jīng)理到每一個農(nóng)村網(wǎng)點做好宣傳和服務(wù)工作，改變原有的“座家待客”的工作方式，提高柜臺人員銷售保險的積極性，受到了廣大人民群眾的好評。

2.4 提高服務(wù)水平，簡化理賠手續(xù)

做好理賠工作是拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的根本，做到理賠工作多樣化，使理賠款及時準確發(fā)放到位;同時，推進保險人員、產(chǎn)品、服務(wù)“三下鄉(xiāng)”，做到投保程序簡便化、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、報險出險快捷化、賠付標準合理化的“四化”原則，不斷提升農(nóng)險服務(wù)水平。

2.5 積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險，努力拓展“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)

目前，新余市已開辦了糧食作物、花生、能繁母豬、林木業(yè)等地方支柱性保險業(yè)務(wù);同時，還要以基本農(nóng)作物為切入點，推動政策性種植業(yè)保險;以服務(wù)地方特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為著力點，積極開創(chuàng)地方性特色農(nóng)業(yè)保險;以支持服務(wù)新余市林業(yè)改革發(fā)展為出發(fā)點，積極探索林木業(yè)保險;以豐富老百姓菜籃子為著眼點，推動養(yǎng)殖業(yè)保險。對當?shù)乩习傩沼衅惹行枨蟮奶厣r(nóng)產(chǎn)品如柑橘、苧麻等提供保險試點。此外，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司江西省分公司還開展了城鄉(xiāng)家庭綜治平安保險、人身意外傷害保險等產(chǎn)品，實現(xiàn)“政府得民心，企業(yè)得發(fā)展，農(nóng)民得實惠”的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展目標。

對比2006年版的《國十條》，此次的新《國十條》不僅僅是站在行業(yè)的角度，更多是站在國家的角度。貫徹落實新《國十條》真是“功在當代，利在千秋”。因此，要認真學(xué)習、全面貫徹新《國十條》;堅持深化改革，積極推動業(yè)務(wù)發(fā)展，著力提高綜合經(jīng)營能力;堅持創(chuàng)新驅(qū)動，整合業(yè)務(wù)資源，增強市場拓展能力;堅持“好”字優(yōu)先，強化內(nèi)控合規(guī)，提高風險防范能力;堅持以人為本，內(nèi)塑精神、外樹形象，提高建設(shè)和諧企業(yè)的能力;堅持履行社會責任，充分發(fā)揮保障和改善民生的重要作用。

中國保監(jiān)會副主席王祖繼曾說，保險業(yè)是市場化程度非常高的行業(yè)，但同時它又是具有很強公共性和公益性這樣一個產(chǎn)業(yè)，此次新《國十條》當中也明確提出保險業(yè)的發(fā)展要從服務(wù)國家治理體系建設(shè)和服務(wù)現(xiàn)代化這個角度來布局和促進保險業(yè)的發(fā)展。推進保險業(yè)發(fā)展實際上是經(jīng)濟受到壓力情況下，給經(jīng)濟增加保障和信心。此次新《國十條》頒布的內(nèi)容，體現(xiàn)了政府職能的轉(zhuǎn)變，是政府簡政放權(quán)的一種形式。各保險機構(gòu)要抓住這一契機，不斷改革創(chuàng)新，推動現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，相信在未來現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展道路上一定會迎來又一個春天。

參考文獻

[1]國務(wù)院.關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見[R].2014.

（責任編輯：趙中正）