石小龍

[摘 要] 征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是信貸市場發(fā)展必不可少的基礎設施。如今，銀行已經(jīng)建成個人征信系統(tǒng)。但目前，個人征信系統(tǒng)存在信息不全，未廣泛受到群眾重視，數(shù)據(jù)保存時限不明確，個人信用報告復雜難懂，客戶信息難以掌握，商業(yè)銀行沒有良好運用個人征信系統(tǒng)，信貸政策操作過于僵化。對此，應完善個人征信系統(tǒng)，加大宣傳與推廣，幫助個人明確不良記錄保留時限和不良記錄的消除方式，提高商業(yè)銀行個人信用報告解讀能力并靈活運用個人征信報告。

[關鍵詞] 個人征信；個人征信系統(tǒng)；問題及對策研究

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] B

一、個人征信體系建設的總體概況

2006年12月，個人征信系統(tǒng)已經(jīng)為全國5.3億人建立了辦理貸款、信用卡和擔保業(yè)務的個人信用檔案。2013年，由中國人民銀行建設的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行8年來，已為全國1800多萬戶企業(yè)和8億多個人建立了信用檔案。2013年3月，國務院出臺了《征信業(yè)管理條例》，可以說，這是對個人信用記錄的一個保護，它對那些倒賣盜賣信用記錄的行為制定了嚴厲的懲罰措施，甚至是金融機構查詢個人的征信報告必須有個人的書面授權，否則就嚴厲處罰。

以黑龍江省為例，2005年黑龍江省個人征信系統(tǒng)啟動，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，凡是個人征信數(shù)據(jù)庫的省內居民，就可以通過商業(yè)銀行向數(shù)據(jù)庫查詢自己的個人信用狀況。黑龍江省銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已錄入企業(yè)和其他法人機構借款人10萬戶，錄入人民幣貸款余額3420億元，占全省金融機構各項人民幣余額的92%。越來越多的市民開始主動查詢個人信用報告，查詢原因也從單一的貸款拓展到求職、上保險、交易、租房等多種原因。截止至2014年，哈爾濱市每天平均有近500名市民前去查詢個人信用報告。

二、個人征信系統(tǒng)建設中存在的問題

個人征信系統(tǒng)被廣泛用于各商業(yè)銀行貸款審批環(huán)節(jié)，因此銀行審貸過程中暴露的個人征信問題極具代表意義，是找到建設我國個人征信系統(tǒng)過程中存在問題的一項很重要的來源，本文均以中信銀行哈爾濱分行“POS商戶貸款”在審批和放貸過程中遇到的情況對個人征信系統(tǒng)存在的問題做解釋說明。

1.征信系統(tǒng)信息不全，系統(tǒng)功效難以發(fā)揮

個人征信系統(tǒng)只有在辦理個人信貸業(yè)務的金融機構全面介入時，才能采集到更完整的個人信用信息，對個人多處負債行為才能起到有效制約作用，對金融機構的信貸風險起到防范作用。但是，信用信息數(shù)據(jù)質量混亂復雜，信用信息更新不及時，當客戶使用非登記的個人信息發(fā)生信貸業(yè)務時，往往不能及時對客戶個人信息進行更改，造成信息丟失或者信息不真實的情況。

中信銀行“POS商戶貸款”的審貸過程中，由于POS商戶信息可能改變，而客戶又未及時進行信息變更，在辦理貸款的時候會出現(xiàn)商戶基本信息不符的情況，導致貸款失敗，不但造成商業(yè)銀行信貸客戶的流失，給地方金融市場及經(jīng)濟的發(fā)展帶來十分不利的影響。

2.個人征信體系并未廣泛受到群眾重視

社會信用體系的建設工作開展已經(jīng)超過7年了，到目前為止，只開展了為數(shù)不多的幾次有規(guī)模信用宣傳工作，這樣會使百姓對征信陌生，對信用相關知識匱乏，同時也普遍缺乏信用意識，從而導致社會征信服務體系建設的步法緩慢，造成群眾對個人征信的不了解、不重視，總認為征信離生活很遠，但是一旦因為征信出現(xiàn)問題而導致在需要使用資金時出現(xiàn)困難，又不知從和下手，如何消除征信報告中出現(xiàn)的不良記錄，如此構成惡性循環(huán)，不愿積極了解個人征信體系。

中信銀行“POS商戶貸款”的審貸標準，一是POS商戶流水是否穩(wěn)定，二是貸款申請人其個人征信信息。但是在實際操作中，大部分商戶可提供穩(wěn)定的POS流水信息，個人征信的問題，才是“POS商戶貸款”推廣難，貸款無法下放的主要因素。在大量審批未通過的商戶中，有很大一部分是因為征信記錄上有逾期而未能通過，可歸結為有銀行貸款逾期、透支信用卡未及時還款等。由此，暴露出個人征信質量普遍偏低，對個人征信系統(tǒng)的不重視和不了解，沒有把個人征信問題和自身利益聯(lián)系起來，一旦出現(xiàn)由于征信問題而無法向銀行貸款的情況，便出現(xiàn)個人貸款難，銀行放貸難的現(xiàn)象。

3.個人對不良信用記錄數(shù)據(jù)保存時限不明確

目前，國外對個人信用報告中的負面信息一般保存時限為7年，而由人民銀行總行制定的新版《征信管理條例》的規(guī)定如下：征信機構對采集的個人不良信息保存期限不得超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算。但是大部分人對此規(guī)定不明確，造成異議申請人過分焦慮，認為不良記錄將會伴隨其終身，從而對個人征信系統(tǒng)產(chǎn)生抵觸情緒。例如某人在2008年10月3日產(chǎn)生了不良信用記錄，如果09年9月前將欠款還清，那么不良信用記錄則會在2009年10月被消除。但如果期間一直拖欠借款，直至2013年10月16日才歸還，那么不良信用記錄則會在2018年才“消失”。而2009-2018年這近十年的時間中，此人很可能讓信用污點成為自己再借款的絆腳石，甚至對工作、生活等各方面埋下隱患，造成“錢”途未卜的負面影響。但是，不良信用信息保存的方式仍存在缺陷，將客戶的不良信用記錄違約程度一概而論，脫離了客觀實際，對于非惡意透支、拖欠款的客戶有失公平。

4.個人信用報告復雜難懂，客戶信息難以掌握

個人信用報告記載了個人在貸款、使用信用卡等多種信用活動中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，如：個人信用報告中當前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)、最高逾期期數(shù)、準貸記卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄中透支多少天以上（或貸記卡連續(xù)未還最低還款額多少次以上）為逾期等，這些詞匯含義不僅對有異議咨詢的客戶來說覺得茫然，就連商業(yè)銀行的業(yè)務人員都無法完全解釋清楚。在具體業(yè)務操作中因個人信用報告數(shù)據(jù)意義的不夠明確，使商業(yè)銀行無法準確掌握客戶信息，導致客戶與商業(yè)銀行之間的爭議不斷加劇。

5.商業(yè)銀行沒有良好運用個人征信系統(tǒng)，信貸政策操作過于僵化endprint

個人征信系統(tǒng)是對個人在不同時期、不同地點的信用活動進行準確、連續(xù)、全面的記錄，系統(tǒng)反映的客觀事實只能為商業(yè)銀行的審貸管理中提供參考依據(jù)，而不能作為審貸標準來衡量，但目前多數(shù)商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務時對貸款申請人信用報告中逾期超過一定次數(shù)，即不再受理貸款，并不考慮逾期的累計時間等其他因素，硬性地將個人征信系統(tǒng)是否存在負面信息，作為衡量放貸的標準，盡管商業(yè)銀行的這種規(guī)定可以對信貸風險起到一定防范作用，但不區(qū)分逾期時間、原因、不對信用報告進行深入解讀的一刀切的僵化規(guī)定，將很難真實反映不同客戶的信用狀況，不僅會導致個人異議數(shù)量的增加，還將造成商業(yè)銀行部分優(yōu)質客戶的流失。

以中信銀行“POS商戶貸款”為例，從圖一，我們可以很清楚地看到自2013年11月起至2014年11月，每個月POS商戶貸方發(fā)放情況。從中信銀行開展“POS商戶貸款”后，2013年12月累放額達到最高為10944033.34元，從2014年1月起，各月累放額下降，并且每個月發(fā)放貸款總額略有波動但整體趨于平穩(wěn)。

從圖2可以看出，在申請“POS商戶貸款”的人群中，審批失敗的情況高達75%，審批通過的情況總占比只有25%。截止至2014年11月，有155位商戶申請貸款，共申請639次，且審批不通過的客戶重復申請次數(shù)較多，申請金額較大，使銀行累放額大大降低，嚴重影響貸款業(yè)務的開展。導致商戶審批失敗的原因，主要集中在客戶征信記錄上逾期情況普遍。但有逾期情況出現(xiàn)并不意味著客戶沒有還貸能力。逾期的原因多種多樣，如很大一部分客戶由于忘記最后還款期限，或者沒有按照銀行規(guī)定日期前還款，銀行方面也沒有在還款期限之前提醒客戶。綜合各種情況，不能單一認為征信報告中有逾期情況就代表客戶惡意拖欠貸款，應對客戶具體情況具體分析，適當放寬審貸條件，更好的保留優(yōu)質客戶。

三、個人征信系統(tǒng)的解決對策

1.完善個人征信系統(tǒng)

建立良好的數(shù)據(jù)征集平臺，個人征信信息的來源不僅要從商業(yè)銀行進行收集，還要通過其他信用平臺進行收集，使各地政府及公用事業(yè)機構能夠積極配合人民銀行完成如：水電費、電信資費、燃氣費等先消費后付款形式的信息采集工作。同時還要建立并完善企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)交換，各某些單位系統(tǒng)內部有自己的數(shù)據(jù)庫，但僅僅限于本系統(tǒng)內部，對外部共享數(shù)據(jù)，有些是對著上管單位，由國家開始，到省級單位，再到市級單位，這種形式仍然是屬于本行業(yè)的內部系統(tǒng)。開展跨行業(yè)的信用信息共享，使信息相流通起來，解決使用不方便的問題。同時對個人征信信息進行及時修改，一旦出現(xiàn)信息不符，馬上對客戶進行核對并且馬上修改，時刻?？蛻糇C信息的一致性和準確性。

2.加大對建設個人征信系統(tǒng)意義的宣傳及推廣

塑造道德為重、誠信為本的社會商業(yè)信用氛圍，強化全社會的信用意識、塑造征信環(huán)境。信貸服務機構對個人的信用狀況進行宣傳，將有助于個人的信用意識、塑造我省市場主體和全市整體信用形象。政府配合各征信機構和商業(yè)銀行多舉辦對個人征信系統(tǒng)知識普及的活動，大力宣傳個人征信的重要性，使群眾切身體會到征信信息與個人利益切身相關。收集并解答群眾對個人征信系統(tǒng)所產(chǎn)生的主要疑問，使其了解關于征信最基本的問題，從心里根除對征信的“恐懼”，建立起一個隊個人征信積極向上的社會環(huán)境。

3.幫助個人明確不良記錄保留時限和不良記錄的消除方式

建議區(qū)分不同違約行為的情況和原因，將客戶的不良信用記錄按違約程度分為不同的層次，明確具體的保留時限，避免給個人征信系統(tǒng)帶來過多的負面影響，同時為非惡意透支或拖欠款的個人創(chuàng)造一個公平的機會。不同情況造成的逾期不同處理，有些客戶根本不知道自己征信信息出現(xiàn)了不良記錄的情況，這需要銀行業(yè)在客戶辦理貸款類業(yè)務時對客戶解釋清楚出現(xiàn)逾期的情況和后果，并且在還款日前幾天向客服發(fā)出通知，明確還款期限，合理避免因為疏忽造成的不良記錄。一旦客戶出現(xiàn)逾期，有關部門積極配合客戶，幫助其消除征信信息上的不良記錄，減小客戶對不良記錄的心理壓力。

4.提高商業(yè)銀行個人信用報告解讀能力

加大對個人信用報告解讀的宣傳，結合客觀信息記錄制定科學審貸標準。一方面建議面向商業(yè)銀行信貸部門工作人員，有針對性地開展征信業(yè)務培訓工作，使其能正確理解、解讀和利用信用報告，同時在各商業(yè)銀行大廳醒目處、各信貸網(wǎng)點，設立個人信用報告解讀公告板，配置個人信用報告解讀咨詢電話。在對個人提供信用報告的同時，附發(fā)簡明、易懂的《個人信用報告解讀手冊》。

5.銀行靈活運用個人征信報告

另一方面商業(yè)銀行在解讀、執(zhí)行個人信用報告時，要根據(jù)個人信用報告中的客觀信息，結合產(chǎn)生逾期的原因、歸還時間等因素，設計科學的信用報告執(zhí)行標準，對個人貸款是否惡意違約進行標準劃分，以區(qū)別實質不良行為，對非惡意違約者允許其辦理相應的信貸業(yè)務。這樣對非惡意違約客戶也更加公平，審貸條件的適當放寬也可減少銀行優(yōu)質客戶的流失。

四、結論

社會征信服務體系作為社會信用體系的基礎和核心，它的建立和完善是一個長期而漫長的過程，值得我們去探究。社會征信服務體系建設在我國的發(fā)展時間雖然不長，但是已經(jīng)取得了顯著成效，近幾年，征信系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展到社會各個層面，使得社會征信切實為人民服務。但我們仍需看到個人征信系統(tǒng)所面臨的問題，無論是征信系統(tǒng)的完善還是推廣，都有繁重的任務等待解決，切實提高個人對征信信息的重視問題亟待解決，也是加快我國經(jīng)濟建設工作中很重要的組成部分。

[參 考 文 獻]

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[5]張若鵬.對我省個人信用征信系統(tǒng)建設的構想[J].黑龍江金融，2001（12）

[責任編輯：劉玉梅]endprint