朱潔

1.我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國加入世貿(mào)組織以來，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車生產(chǎn)息息相關(guān)的金融服務(wù)也口益得到重視，特別是政府近幾年出臺了系列相關(guān)法令，汽車市場上的相關(guān)主體生產(chǎn)商、經(jīng)銷商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應(yīng)。目前，國內(nèi)獲準(zhǔn)成立的汽車金融公司有九家（開業(yè)八家）：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特（中國）汽車信貸公司、戴姆勒一克萊斯勒集團金融有限責(zé)任公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融公司、沃爾沃汽車金融服務(wù)公司、北京現(xiàn)代汽車金融公司。

2.我國汽車金融發(fā)展存在的問題

2.1.從外部環(huán)境來看存在以下問題：

2.1.1發(fā)育不成熟的信用環(huán)境

汽車金融發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，社會征信體系還未發(fā)育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業(yè)的發(fā)展提供切實保障。由于國內(nèi)

還未形成完贅的全面的信用評價體系，導(dǎo)致整個社會個人信用評價成本較高

2.1.2審慎的政策環(huán)境

首先，運營資金太少是導(dǎo)致日前國內(nèi)已經(jīng)成立的汽車金融公司缺乏競爭優(yōu)勢的主要原因之。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。國內(nèi)汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機構(gòu)借款。三是信貸風(fēng)險也使汽車金融公司不敢貿(mào)然開展大宗業(yè)務(wù)。

2.1.3信用擔(dān)保公司問題

銀行在作為供應(yīng)商與消費者信用擔(dān)保的主要溝通橋梁時，發(fā)揮的作用卻令人不甚滿意，其主要存在手續(xù)復(fù)雜、速度緩慢、收費偏高等諸多問題，這些瓶頸嚴(yán)重制約著汽車金融公司的進一步發(fā)展。

2.2從汽車金融公司本身來看存在以下問題

2.2.1業(yè)務(wù)范圍的限制。

其一，我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定汽車金融公司不得設(shè)立分支機構(gòu)，這使得我國的汽車金融公司不會在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)資金流動能力薄弱，拓展?jié)撛诘南M群體動力不足，降低了汽車金融公司的規(guī)模效應(yīng)。其二，汽車租賃業(yè)務(wù)未被列入服務(wù)內(nèi)容，不能涉及汽車租賃等營利性較高的中間業(yè)務(wù)，使得公司缺少能夠保障利潤的穩(wěn)定渠道與有效的業(yè)務(wù)拓展能力。

2.2.2融資問題突出。

我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定注冊資本5億元的最低限額直接限制本土公司的進入。汽車金融公司不得擅自發(fā)行債券、向境外借款。按月還貸的形式與車的成本之間就產(chǎn)生了資金缺口，解決資金缺口必須擴大流動資金量。目前我國汽車金融公司的融資渠道有股東存款、拆借、汽車信貸轉(zhuǎn)讓和銀行貸款。股東存款可行性高，但數(shù)額有限；拆借所得的是短期資金，很難一長期運用；我國汽車信貸的轉(zhuǎn)讓市場沒有建立，不具有可操作性：銀行貸款的再貸款差空間很小。這幾種方式都不能從根本上解決汽車金融公司的資金問題。

2.2.3高端人才缺乏

《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制。但就目前狀況來看，懂金融、懂汽車、具備實際操作經(jīng)驗的人才非常少。

3.對我國汽車金融公司發(fā)展的建議及對策

3.1建立健全社會信用體系

建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發(fā)展?fàn)I造良好的社會信用條件。當(dāng)前要從四個方面推進社會信用體系建設(shè)：一要規(guī)范市場經(jīng)濟秩序。二要建立完善的信用信息服務(wù)體系。重點建設(shè)征信機構(gòu)體系和評價機構(gòu)體系。積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場。三要健全和完善信用監(jiān)管體系和相關(guān)制度。加強征信市場監(jiān)督管理，建立對信用評級機構(gòu)、評級結(jié)果事后的評價制度，引人市場化的征信機構(gòu)篩選機制。抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動信息共享。加快征信規(guī)章建設(shè)，健全失信懲罰機制。四要強化市場經(jīng)濟下的信用意識和信用道德規(guī)范制約信用的失衡。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，市場主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用，無論是法人還是公民，都應(yīng)該樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。

3.2汽車金融公司與商業(yè)銀行合作

目前，我國汽車金融服務(wù)的主要機構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身的利潤及風(fēng)險考慮，銀行會收縮相應(yīng)的金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險管理、市場營銷等一系列方面的服務(wù)。商業(yè)銀行相比于汽車金融公司，它所提供的汽車金融服務(wù)只是一種附屬業(yè)務(wù)，盡管銀意識到了汽車金融市場的巨大，但在整個銀行的經(jīng)營中還不能算是主流業(yè)務(wù)。而汽車金融公司在業(yè)務(wù)運營上，不管是從金融產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，從而大大節(jié)省了交易費用，贏得了規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。而商業(yè)銀行的服務(wù)無論從質(zhì)量還是形式上都無法與專業(yè)化的汽車金融公司相比。

所以，在當(dāng)前的政策和市場環(huán)境下，汽車金融公司和商業(yè)銀行的合作應(yīng)該更具操作性，也更加方便消費者。一方面是商業(yè)銀行擁有大量資產(chǎn)、廣泛的客戶群體和信用資料以及完善的分支機構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，卻因缺乏專業(yè)優(yōu)勢無法控制風(fēng)險而被迫收緊乃至于退出汽車信貸市場；另一方面是汽車金融公司憑借價格優(yōu)勢和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢欲大舉進軍汽車信貸市場，卻受制于資金瓶頸。二者的合作是優(yōu)勢互補，形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車信貸市場的發(fā)展。

3. 3加快培養(yǎng)國際汽車金融服務(wù)專業(yè)人才

中國缺乏汽車金融服務(wù)專業(yè)人才，這大大制約了汽車金融的競爭力。目前中國汽車金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務(wù)營銷知識但缺乏專業(yè)技術(shù)知識：二是屬于技術(shù)專業(yè)型但不懂金融服務(wù)營銷。這種人才結(jié)構(gòu)，需要通過專業(yè)化培訓(xùn)機構(gòu)進行培訓(xùn)?？梢栽诟咝Ｔ鲈O(shè)國際汽車金融專業(yè)，培養(yǎng)熟悉國際汽車金融的復(fù)合型人才，也可以加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，借鑒國外跨國汽車公司的管理經(jīng)驗，在大型企業(yè)設(shè)立汽車配件售后服務(wù)培訓(xùn)中心，培訓(xùn)汽車維修、售后服務(wù)、管理等方面的人才，提高汽車金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。

3. 4完善汽車金融服務(wù)公司治理結(jié)構(gòu)

建立中國專業(yè)的汽車金融服務(wù)機構(gòu)，可以通過3種模式：一是獨立模式；二是聯(lián)合模式；三是中外合資模式。獨立模式是獨立于單一企業(yè)集團的專業(yè)汽車金融服務(wù)公司。這類機構(gòu)在資本金、運營資金來源和運用方面不受現(xiàn)行企業(yè)集團財務(wù)公司的制約。優(yōu)點是有利于形成一定的規(guī)模優(yōu)勢，從而促進這一市場專業(yè)化水平的提高，而且通過金融服務(wù)的聯(lián)合也有利于推動國內(nèi)汽車企業(yè)的兼并重組，增強汽車業(yè)的整體競爭力。設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)先高后低，初始階段應(yīng)制訂較高標(biāo)準(zhǔn)，形成專業(yè)機構(gòu)和銀行互相競爭的態(tài)勢。隨著市場的發(fā)展，市場需求得到充分開發(fā)，可降低標(biāo)準(zhǔn)，以促進更多的市場主體參與競爭，推動市場的專業(yè)化發(fā)展。聯(lián)合模式，這一模式下的汽車金融機構(gòu)仍然隸屬于單一企業(yè)集團，隨著其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向單一汽車銷售融資，其資金來源與運用方面應(yīng)逐漸突破單一企業(yè)集團的限制，賦予其平等的競爭條件。中外合資模式，鑒于合資企業(yè)是我國汽車業(yè)的生產(chǎn)主體，在銷售和金融服務(wù)方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個好處：一是發(fā)揮雙方在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的互補優(yōu)勢，二是通過金融服務(wù)的聯(lián)合，強化了雙方在汽車制造方面的利益關(guān)聯(lián)，有利于吸引更多的外資推動我國汽車制造業(yè)的發(fā)展。

4結(jié)論

綜上所述，人世以來，我國無論是汽車產(chǎn)業(yè)還是汽車金融公司都獲得了長足的發(fā)展，面臨的市場環(huán)境也經(jīng)歷了巨大的變化。在保護期過后，從不斷提升我國汽車產(chǎn)業(yè)國際競爭力的目標(biāo)出發(fā)，應(yīng)積極推動汽車金融公司的進一步發(fā)展，并將其發(fā)展置人汽車產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的規(guī)劃之中，與推動自主品牌汽車企業(yè)發(fā)展和整車企業(yè)加人國際化競爭相結(jié)合，充分發(fā)揮汽車金融公司服務(wù)于汽車產(chǎn)業(yè)的作用，確保我國汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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