趙歡歡

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車消費(fèi)成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，而針對(duì)汽車消費(fèi)提供相應(yīng)的貸款成為輔助汽車經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的重要措施。在汽車貸款推出以來(lái)，汽車消費(fèi)也呈現(xiàn)了新的支付形式，為消費(fèi)者提供新的金融保障，同時(shí)讓銀行和汽車制造商也獲得收益。然而，在我國(guó)汽車貸款實(shí)施過(guò)程中卻存在一定問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的正常發(fā)展，只有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實(shí)施策略，才能真正的為消費(fèi)者帶來(lái)福利。本文就是在此背景下，探討中國(guó)汽車貸款問(wèn)題，指出中國(guó)汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀，并且結(jié)合汽車貸款理論， 以汽車制造商、銀行以及消費(fèi)者的利益需求為出發(fā)點(diǎn)，提出了新的汽車貸款實(shí)施策略。

關(guān)鍵詞：汽車貸款；汽車消費(fèi)；市場(chǎng)金融；銀行貸款；汽車制造商

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車消費(fèi)成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，而針對(duì)汽車消費(fèi)提供相應(yīng)的貸款成為輔助汽車經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的重要措施[1]。在汽車貸款推出以來(lái)，汽車消費(fèi)也呈現(xiàn)了新的支付形式，為消費(fèi)者提供新的金融保障，同時(shí)讓銀行和汽車制造商也獲得收益[2]。然而，在我國(guó)汽車貸款實(shí)施過(guò)程中卻存在一定問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的正常發(fā)展，只有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實(shí)施策略，才能真正的為消費(fèi)者帶來(lái)福利[3]。本文就是在此背景下，探討中國(guó)汽車貸款問(wèn)題，指出中國(guó)汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀，并且結(jié)合汽車貸款理論， 以汽車制造商、銀行以及消費(fèi)者的利益需求為出發(fā)點(diǎn)，提出了新的汽車貸款實(shí)施策略。

一、 中國(guó)汽車消費(fèi)及汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中，人們收入水平不斷提高，家庭的購(gòu)買力也呈現(xiàn)快速發(fā)展，汽車消費(fèi)成為大多數(shù)家庭的重要消費(fèi)內(nèi)容，同時(shí)我國(guó)國(guó)家針對(duì)汽車消費(fèi)也給予了諸多政策支持，這讓汽車消費(fèi)成為了國(guó)內(nèi)普遍的消費(fèi)行為[4]。

近些年來(lái)，人們出行需求呈現(xiàn)新增長(zhǎng)，汽車消費(fèi)也自然成為滿足出行的重要消費(fèi)支持，這就促使轎車消費(fèi)量呈現(xiàn)高速發(fā)展的特征。2011年，中國(guó)汽車消費(fèi)量己從1995年的144.18萬(wàn)輛增加到1850.51萬(wàn)輛，16年間增長(zhǎng)了近13倍，其中乘用車銷量為1447.24萬(wàn)輛。同時(shí)，黨的十八大報(bào)告明確提出到2020年實(shí)現(xiàn)人均收入倍增計(jì)劃，汽車消費(fèi)的剛性需求將持續(xù)存在，中國(guó)汽車消費(fèi)將進(jìn)入一個(gè)較長(zhǎng)的平穩(wěn)增長(zhǎng)期[5]。

（二） 中國(guó)汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)國(guó)汽車消費(fèi)信貸也開(kāi)始起步，汽車消費(fèi)信貸額從1998年的4億元起步，逐年邁上大臺(tái)階，1999年、2000年、2001年、2002年和2003年年度新增貸款分別為25億元、157億元、234億元、716億元和800億元[6]。但值得注意的是，在全球私人購(gòu)車中，70%都是通過(guò)消費(fèi)信貸方式銷售的，而中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸滲透數(shù)據(jù)僅為10%。以臺(tái)灣地區(qū)為例，2002年臺(tái)灣50%的新車銷售是通過(guò)貸款進(jìn)行的，而1999年這個(gè)數(shù)字只有20%。當(dāng)初的臺(tái)灣和目前的大陸從某種意義上說(shuō)有一定的相似性。由此可見(jiàn)，中國(guó)汽車金融業(yè)市場(chǎng)發(fā)展空間十分巨大[7]。

同時(shí)，我國(guó)國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了大量的汽車金融公司，并且汽車金融公司對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展持樂(lè)觀態(tài)度，而且不斷有新的汽車金融公司成立。截至2011年底，汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸余額已達(dá)到936億元，正在快速接近商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸余額。

二、中國(guó)汽車貸款問(wèn)題分析

（一）中國(guó)汽車貸款缺乏成熟機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)汽車貸款尚未建立成熟的運(yùn)行機(jī)制，所實(shí)施的貸款模式存在一定單調(diào)性，其中，汽車消費(fèi)信貸提供者主要為：汽車金融公司、汽車制造企業(yè)財(cái)務(wù)公司以及各大商業(yè)銀行，這些提供者所提供的貸款模式也相對(duì)較為單調(diào)，不能滿足消費(fèi)者的多樣化需求，并且在我國(guó)汽車貸款開(kāi)始實(shí)施至今，尚未取得創(chuàng)新化的經(jīng)營(yíng)模式，貸款提供商仍然較為單一。同時(shí)，我國(guó)汽車貸款存在相應(yīng)的限制，國(guó)家出臺(tái)文件明確規(guī)定了汽車貸款金融來(lái)源，對(duì)汽車貸款金融公司也提出專門(mén)化的管理辦法，在汽車金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制、高級(jí)管理人員任職資格及處置風(fēng)險(xiǎn)措施等方面都提出了監(jiān)管要求。這些限制條件規(guī)范了汽車金融公司的發(fā)展，也在不同程度限定了汽車金融公司的擴(kuò)大。

（二）銀行信貸管理落后

在我國(guó)商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務(wù)中，管理措施較為落后，未能結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展建立先進(jìn)的管理機(jī)制。其中，商業(yè)銀行考慮到汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，選擇的嚴(yán)格控制信貸對(duì)象，對(duì)汽車貸款業(yè)務(wù)控制嚴(yán)格，諸多有能力進(jìn)行汽車貸款還款的對(duì)象因條件不付也就獲得不了貸款支持，這就很大程度上限制了汽車銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于市場(chǎng)內(nèi)的汽車貸款行為也有著消極影響。實(shí)際上，銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂是缺乏有效地管理模式，沒(méi)有建立針對(duì)汽車貸款的管理系統(tǒng)，也不能把握汽車消費(fèi)者的信貸還款能力。此外，當(dāng)前的汽車消費(fèi)貸款的還款方式較為單一，在消費(fèi)者簽署貸款合同后就只有唯一的還款方式，這就不能滿足消費(fèi)者的金融理財(cái)?shù)亩鄻踊枨蟆?/p>

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，存在不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為

在我國(guó)汽車貸款市場(chǎng)中，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在2003年就金融到我國(guó)市場(chǎng)，這就對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)造成了很大沖擊，并且也產(chǎn)生了汽車消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)。其中，諸多汽車金融機(jī)構(gòu)為了占取市場(chǎng)分為，在汽車消費(fèi)信用審核中缺乏有效地把控，從而導(dǎo)致了市場(chǎng)存在消費(fèi)者未按照合同正常還款的現(xiàn)象。同時(shí)，存在部分金融公司為了占取經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)分為，在貸款利率中進(jìn)行大幅打折，嚴(yán)重超出了金融公司的承受范圍，從而導(dǎo)致金融公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展受限。此外，我國(guó)信用體制建立緩慢，銀行和金融公司在個(gè)人資信評(píng)估缺乏有效地?cái)?shù)據(jù)，這就使汽車貸款競(jìng)爭(zhēng)中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、中國(guó)汽車貸款改善措施

（一） 基于消費(fèi)者需求的汽車貸款改善分析

消費(fèi)者購(gòu)買汽車最大的目的就是減小資金投入，從而能夠緩解汽車消費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，在汽車貸款中應(yīng)提供滿足消費(fèi)需求的貸款機(jī)制，具體包括：第一，不同形式的還款形式，消費(fèi)者根據(jù)自身的收入能力選擇還款形式，能夠按照收入規(guī)律來(lái)控制因汽車消費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)支出；第二，多樣化的抵押方式，消費(fèi)者能夠?qū)⒐潭▋r(jià)值的產(chǎn)品進(jìn)行抵押，讓消費(fèi)者更加便捷的獲得貸款服務(wù)，從而推廣汽車貸款在消費(fèi)者的接受程度；第三，提供消費(fèi)金融服務(wù)支持，在消費(fèi)者購(gòu)買汽車中能夠分析其個(gè)性化的需求，制定專門(mén)針對(duì)消費(fèi)者的貸款方案。

（二） 基于汽車經(jīng)銷商的汽車貸款改善分析

汽車經(jīng)銷商在汽車消費(fèi)中也有著重要地位，其根本目的在于提高汽車經(jīng)銷量。汽車經(jīng)銷商應(yīng)積極推廣汽車貸款，讓消費(fèi)者能夠更加接受汽車貸款的消費(fèi)方式。其中，經(jīng)銷商應(yīng)充分考慮汽車營(yíng)銷策略，可以通過(guò)零首付和零利率等具有特色的金融方式，吸引消費(fèi)者的參與，并且與銀行、金融公司建立合作關(guān)系，能夠保持穩(wěn)定的合作關(guān)系，并且能夠考慮汽車消費(fèi)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，讓汽車貸款能夠成為汽車消費(fèi)的重要方式。此外，經(jīng)銷商應(yīng)引入專業(yè)化的金融管理系統(tǒng)，能夠配合銀行和金融公司開(kāi)始汽車貸款業(yè)務(wù)，從而保證汽車貸款業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

（三）基于銀行和金融公司需求的汽車貸款改善分析

銀行和金融公司在開(kāi)展汽車貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)該積累傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)利用客戶資源推廣汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展。具體措施包括：第一，建立專門(mén)化的汽車消費(fèi)組織，能夠針對(duì)汽車經(jīng)銷、汽車信貸以及相關(guān)金融業(yè)務(wù)提供專業(yè)化的服務(wù)，讓消費(fèi)者能夠更加廣泛接收到汽車信貸業(yè)務(wù)；第二，建立汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者各項(xiàng)指標(biāo)建立預(yù)警系統(tǒng)，能夠針對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象，強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作，建立完善的回收欠款的法律程序并建立信用調(diào)查系統(tǒng)。

四、總結(jié)

汽車貸款與汽車消費(fèi)存在相輔相成的關(guān)系，我國(guó)汽車貸款與汽車消費(fèi)的發(fā)展仍然存在一定差距，這就要求汽車經(jīng)銷商、銀行以及金融公司針對(duì)汽車消費(fèi)者推廣汽車信貸業(yè)務(wù)，從而能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)的發(fā)展。

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