胡佩喆 蔡 雪 李元媛 謝 聰

（南京審計(jì)學(xué)院，江蘇 南京 211815）

一、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)起作用極其重要，是金融行業(yè)的良好中介，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。步入21世紀(jì)以來，我國(guó)銀行業(yè)的擴(kuò)大和發(fā)展十分顯著。但是在經(jīng)營(yíng)中還存在一些問題。我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷迅速增長(zhǎng)后現(xiàn)在逐漸平穩(wěn)發(fā)展，利率市場(chǎng)化也在逐步改革，我國(guó)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行業(yè)影響也很大。雖然民營(yíng)銀行的創(chuàng)新給銀行業(yè)帶來了新的契機(jī)，但其發(fā)展仍然十分艱難。伴隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，產(chǎn)品和服務(wù)雙重創(chuàng)新成為了銀行業(yè)沖出重圍的必要手段，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)的必然選擇。

二、第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀——以支付寶為例

我國(guó)第三方支付從20世紀(jì)90年代開始興起，1998年我國(guó)最早的網(wǎng)上支付中介平臺(tái)首都電子商城在北京成立，1999年首信易支付和環(huán)迅支付運(yùn)營(yíng)。2002年，中國(guó)銀聯(lián)成立。2004年，支付寶正式成立，提供更多的支付服務(wù)。之后，支付寶陸續(xù)推出“全額賠付”支付，手機(jī)支付，公共事業(yè)繳費(fèi)，信用卡支付和還款，余額寶等業(yè)務(wù)，支付寶錢包成為家喻戶曉的品牌。2013年開始，中國(guó)鐵路訂票網(wǎng)站支持支付寶支付火車票。同時(shí)，支付寶手機(jī)憑借其巨大的交易規(guī)模和交易額成為全球最大的移動(dòng)支付公司。

在第三方支付自身進(jìn)步的同時(shí)，我國(guó)也加強(qiáng)了對(duì)第三方支付的監(jiān)管，中國(guó)人民銀行2011年開始對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)范化的牌照管理，正規(guī)合法的第三方支付平臺(tái)才能生存。2015年7月《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，對(duì)第三方支付的監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)，指導(dǎo)意見可以促進(jìn)有發(fā)展?jié)摿Φ牡谌街Ц陡咏】盗己玫陌l(fā)展。

三、第三方支付平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系

2014年4月，我國(guó)央行和銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，以此規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，雙方合作進(jìn)一步加強(qiáng)。

短短幾年間，第三方支付發(fā)生了令人矚目的巨大變化。第三方支付最初只是銀行支付平臺(tái)的小小角色，而現(xiàn)在，成為了交易雙方的擔(dān)保人，也是銀行支付中介。同時(shí)，商業(yè)銀行也為第三方支付平臺(tái)提供擔(dān)保支持。第三方支付平臺(tái)和銀行的合作關(guān)系體現(xiàn)在以下方面：

1.第三方支付平臺(tái)與大量的商業(yè)銀行發(fā)起合作，讓消費(fèi)者交易更加便捷，進(jìn)入一個(gè)網(wǎng)站或者安裝一個(gè)軟件就可以完成數(shù)十個(gè)銀行的交易，操作十分方便，減少了手續(xù)費(fèi)用。

2.第三方支付平臺(tái)增加了對(duì)銀行卡的綁定，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的增加。

3.第三方支付平臺(tái)的支付一大部分是間接處理，交易處理和資金仍然由商業(yè)銀行自行處置。

四、第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

商業(yè)銀行與第三方支付之間的合作十分廣泛，但同時(shí)，由于第三方支付的形式和商業(yè)銀行業(yè)的一些業(yè)務(wù)十分相似，二者之間必然存在著競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)和銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系體現(xiàn)在以下方面內(nèi)：

1.在一大部分的支付業(yè)務(wù)中，第三方支付是出面代表人，而商業(yè)銀行是幕后的實(shí)際處理者。第三方支付企業(yè)替代了大量的銀行的中間業(yè)務(wù)即支付清算等。同時(shí)，隨著民間金融的活躍發(fā)展，第三方支付也開始經(jīng)營(yíng)一些小額信貸等業(yè)務(wù)，如支付寶的“花唄”、“借唄”。

2.第三方支付創(chuàng)新能力強(qiáng)，開發(fā)了一系列銀行沒有的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)銀行造成了壓力和競(jìng)爭(zhēng)。

3.第三方支付平臺(tái)在信用卡業(yè)務(wù)方面具備很大的優(yōu)勢(shì)。用戶可以在通過網(wǎng)站和軟件進(jìn)行還款，可跨行跨區(qū)域，避免排隊(duì)，更加便捷。給商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來了很大挑戰(zhàn)和沖擊。

商業(yè)銀行和第三方支付存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但理智的說，第三方支付企業(yè)與銀行間的合作多于競(jìng)爭(zhēng)，才能促進(jìn)雙方和諧發(fā)展。雙方都有各自無法彌補(bǔ)的缺陷和無法替代的優(yōu)勢(shì)，未來如果能從消費(fèi)者的角度考慮，加強(qiáng)合作，必定能合作共贏。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭猛烈，第三方支付和網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩，要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，雙方都必須采取積極有效的策略來強(qiáng)化安全建設(shè)。

五、商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)未來發(fā)展趨勢(shì)建議

（一）擴(kuò)展支付市場(chǎng)的支付種類

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)民人數(shù)不斷增加，對(duì)網(wǎng)上交易的需求量越來越大，第三方支付需要不斷進(jìn)取創(chuàng)新。而商業(yè)銀行要保持自己占有的實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，不斷為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）提高支付技術(shù)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的不安全性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付造成了安全威脅。第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行都必須要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，做好信息安全保障工作，盡可能有效減少網(wǎng)絡(luò)黑客潛入支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)生，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）不斷擴(kuò)展客戶群

第三方支付平臺(tái)必須把握現(xiàn)如今發(fā)展的良好機(jī)遇，更加符合消費(fèi)者的需要，制定出更加完善的服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行也要多與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行溝通和合作，利用網(wǎng)上銀行鞏固和拓展客戶群。

六、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間相互依存，既存在競(jìng)爭(zhēng)，又存在著合作共贏。這就意味著雙方的發(fā)展都充滿了很大機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)。雙方只有各自發(fā)揮自己無可比擬的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)趨利避害，樹立全局觀念，在維護(hù)好各自的利益的同時(shí)，加強(qiáng)合作和協(xié)作，才能實(shí)現(xiàn)兩者互利共贏，促進(jìn)我國(guó)石頭經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)前進(jìn)。

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