喬健

【摘 要】個(gè)人銀行賬戶(hù)管理好壞關(guān)系到國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行以及金融體系的穩(wěn)定。強(qiáng)化個(gè)人銀行賬戶(hù)管理工作，能夠有效遏制洗錢(qián)犯罪，對(duì)規(guī)范金融結(jié)算秩序有重大意義。但是，目前我國(guó)銀行體系中賬戶(hù)管理工作還面臨一些問(wèn)題，必須有針對(duì)性的采取措施，才能完善個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理體系。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)；賬戶(hù)管理；監(jiān)測(cè)識(shí)別

個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)是人們?yōu)榱藦氖陆鹑诨顒?dòng)需求開(kāi)設(shè)的可辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶(hù)，能夠滿(mǎn)足人們的投資、消費(fèi)及結(jié)算需求，主要載體為銀行卡。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，個(gè)人網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展，為銀行的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的管理工作帶來(lái)了諸多難題。

一、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理面臨的問(wèn)題

1.個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)設(shè)條件輕松

國(guó)家法律對(duì)于開(kāi)設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)沒(méi)有限制，人們只需向銀行提供必要資料就可以開(kāi)設(shè)多個(gè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，不僅可以在同一銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)賬戶(hù)，還能在不同銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)賬戶(hù)。個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)設(shè)條件輕松，管理?xiàng)l例不明朗，賬戶(hù)擁有者可以通過(guò)ATM、柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行等多種方式實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)結(jié)轉(zhuǎn)。這樣的開(kāi)設(shè)條件雖然為使用者帶來(lái)了極大的便利，但也為銀行機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)管理以及賬戶(hù)資金監(jiān)測(cè)帶來(lái)了很大的困難，為賬戶(hù)擁有者實(shí)現(xiàn)債務(wù)廢逃提供了可趁之機(jī)。

2.客戶(hù)身份識(shí)別手段限制了客戶(hù)身份審查

目前，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的身份認(rèn)證一般通過(guò)“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”進(jìn)行核查，主要針對(duì)企業(yè)法人、公民信息等，有效地阻止了假身份證件的使用。但是，目前我國(guó)的聯(lián)網(wǎng)審查系統(tǒng)只能核查居民身份證的真?zhèn)?，?duì)于港澳臺(tái)通行證、軍人證、護(hù)照等證件的查詢(xún)還不完善，核查的有效性不高，極易為假名匿名賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)提供便利。

3.網(wǎng)上銀行交易加大了銀行機(jī)構(gòu)資金檢測(cè)難度

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的支付平臺(tái)以及支付手段被應(yīng)用。首先，利用網(wǎng)上銀行，個(gè)人可以通過(guò)交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨交易，無(wú)需進(jìn)入銀行，可以避開(kāi)銀行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，銀行也無(wú)法對(duì)交易雙方的真實(shí)信息進(jìn)行核查，難以分辨出可疑交易。第二，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)設(shè)的網(wǎng)上銀行在交易的過(guò)程中不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，賬戶(hù)內(nèi)資金可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍甚至跨國(guó)范圍的轉(zhuǎn)移，提高了銀行識(shí)別的難度，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中不提供紙質(zhì)憑證，在交易當(dāng)時(shí)無(wú)法提供交易證件、真實(shí)名稱(chēng)、賬號(hào)等報(bào)告要素，對(duì)銀行的身份識(shí)別造成了困難。

二、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理問(wèn)題的解決對(duì)策

1.強(qiáng)化個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)設(shè)的監(jiān)測(cè)

首先，在進(jìn)行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)設(shè)之前，銀行需要對(duì)開(kāi)設(shè)人的公民信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，要嚴(yán)格落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制。第二，可以恢復(fù)過(guò)去單位結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)支付額度超過(guò)5萬(wàn)元需要提供證明才能轉(zhuǎn)入的規(guī)定，或?qū)ζ渥鞒鲎兏蠡謴?fù)執(zhí)行。

2.完善身份證件管理及識(shí)別手段

首先，國(guó)家信息管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快擴(kuò)大公民信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的核查范圍，盡可能將國(guó)家認(rèn)證的身份證明證件納入核查體系中，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)軍人身份證、港澳臺(tái)通行證、護(hù)照的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)核查，改變定期更新數(shù)據(jù)的方式，實(shí)現(xiàn)銀行信息與公安信息的實(shí)時(shí)共享，或者縮小更新周期，也可以在聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，向公安機(jī)關(guān)反饋。第二，要加快銀行內(nèi)部關(guān)于工商行政管理、組織機(jī)構(gòu)代碼等法人組織信息的證明，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查，與公安機(jī)關(guān)和工商部門(mén)時(shí)間信息共享。

3.清理非實(shí)名制賬戶(hù)

由于歷史遺留或者特殊因素，銀行機(jī)構(gòu)中會(huì)存在一些非實(shí)名制賬戶(hù)，這些賬戶(hù)的存在會(huì)加大銀行機(jī)構(gòu)的管理難度。因此，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)非實(shí)名賬戶(hù)進(jìn)行清理。首先，可以建立非實(shí)名制賬戶(hù)清理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)銀行非實(shí)名制賬戶(hù)清理進(jìn)行激勵(lì)，刺激銀行機(jī)構(gòu)加大清理力度。第二，銀行可以對(duì)原有留存的非實(shí)名制賬戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的限制，在非實(shí)名制賬戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)通過(guò)各種方式督促賬戶(hù)使用者錄入個(gè)人信息。第三，針對(duì)少量遺存的非實(shí)名制賬戶(hù)，銀行可以開(kāi)展定期清查，在清查期間舉辦宣傳活動(dòng)，通過(guò)電視、報(bào)紙、活動(dòng)競(jìng)賽等形式，實(shí)現(xiàn)非實(shí)名制賬戶(hù)清理的多方位宣傳，讓客戶(hù)感受到賬戶(hù)實(shí)名制的重要性，取得客戶(hù)的支持和理解，促使客戶(hù)積極主動(dòng)地對(duì)非實(shí)名制賬戶(hù)采取措施。

4.建立健全網(wǎng)上銀行的內(nèi)控監(jiān)測(cè)機(jī)制

網(wǎng)上銀行的使用為人們帶來(lái)了極大便利，也為銀行機(jī)構(gòu)的管理帶來(lái)了很大困難，在強(qiáng)化個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理的過(guò)程中，可以采取以下措施健全網(wǎng)上銀行的監(jiān)測(cè)控制制度。首先，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將網(wǎng)上銀行監(jiān)測(cè)工作機(jī)制切實(shí)建立起來(lái)，要設(shè)立規(guī)范的規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)覆蓋。第二，要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行對(duì)于反洗錢(qián)的政策及方針，按照央行的最新政策要求及時(shí)建立網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)內(nèi)控監(jiān)測(cè)制度。第三，要強(qiáng)化網(wǎng)上銀行交易的監(jiān)督，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)網(wǎng)上銀行、支付平臺(tái)、交易平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，將日常檢查與專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合，有層次、分重點(diǎn)地對(duì)網(wǎng)上銀行交易結(jié)算進(jìn)行監(jiān)督。第四，要對(duì)網(wǎng)上銀行每日交易限額進(jìn)行限制，對(duì)每日交易次數(shù)進(jìn)行規(guī)定，加大網(wǎng)上洗錢(qián)的難度及成本，防止違法金融活動(dòng)。第五，要將網(wǎng)上銀行及支付平臺(tái)交易的身份識(shí)別系統(tǒng)建設(shè)完善，制定相應(yīng)的制度操作流程，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，保存網(wǎng)上平臺(tái)交易憑證，保留必要的交易信息。第六，做好系統(tǒng)安全及維護(hù)。

三、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人銀行計(jì)算賬戶(hù)在帶給人們方便的同時(shí)，也為銀行機(jī)構(gòu)管理提出了更高要求，在強(qiáng)化個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)管理的過(guò)程中，國(guó)家政府、央行、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)形成合力，強(qiáng)化監(jiān)控與管理，切實(shí)維護(hù)國(guó)家金融系統(tǒng)安全。

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