高鶴

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行作為服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新型金融機構，在改進金融服務，促進新農(nóng)村建設上做出了一定貢獻，但在深化支付結算服務，開拓貼近農(nóng)村的非現(xiàn)金支付產(chǎn)品等方面表現(xiàn)出發(fā)展乏力和渠道狹窄的困境。本文以山西省村鎮(zhèn)銀行作為研究對象，深入分析村鎮(zhèn)銀行當前支付結算業(yè)務發(fā)展困境，針對問題提出可行的選擇發(fā)展路徑，為推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康發(fā)展起到促進作用。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；支付服務；內控機制

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村地區(qū)新型金融組織，圍繞服務“三農(nóng)”，為當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)設計適應較強的信貸產(chǎn)品，對提高當?shù)亟鹑诜账?，有效解決農(nóng)村個體、小微等企事業(yè)的資金問題注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務不斷擴大，經(jīng)營活動日益頻繁，客戶對其支付結算服務水平提出了更高要求，不僅要滿足正常的賬戶服務、資金匯兌外，更需要村鎮(zhèn)銀行依托非現(xiàn)金支付工具的便捷、高效性發(fā)揮服務“三農(nóng)”的業(yè)務優(yōu)勢。本文通過對山西省范圍內的村鎮(zhèn)銀行調查走訪，了解支付結算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，剖析存在的問題，探究促進其發(fā)展的可行途徑。

一、山西省村鎮(zhèn)銀行建設概況

山西省村鎮(zhèn)銀行設立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經(jīng)濟結構調整影響，大量民間資金轉向參股設立村鎮(zhèn)銀行，極大促進了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。截至2015年一季度，全省共設立村鎮(zhèn)銀行41家，網(wǎng)點54個，設立狀況呈現(xiàn)如下特點：

1.覆蓋面廣，地區(qū)集中

全省11個市均開設有村鎮(zhèn)銀行，最多的分布有11家，最少的設立1家。網(wǎng)點開設與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在一定的關聯(lián)性，縣域經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)村鎮(zhèn)銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區(qū)工業(yè)發(fā)展水平較高，人均收入水平較其他地區(qū)增長較快，成為村鎮(zhèn)銀行扎堆的主要原因。

2.機構增速由快轉慢

2009年至2015年3月末，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增長，如圖2所示，2009年至2015年村鎮(zhèn)銀行年增長速度經(jīng)歷了2013年的最高點，全年增長11家，隨后下降至年增長7家。村鎮(zhèn)銀行設立速度受山西省經(jīng)濟狀況影響，同步波動。在村鎮(zhèn)銀行準入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮(zhèn)銀行成為民間資本轉型較為青睞的對象。

3.主發(fā)起行類型較為集中

山西省村鎮(zhèn)銀行股東構成中，農(nóng)商行、城市商業(yè)銀行持股比例最大，僅有一家村鎮(zhèn)銀行由股份制商業(yè)銀行發(fā)起設立。本地農(nóng)商行成立村鎮(zhèn)銀行占比較高，達到48%以上，外省城市商業(yè)銀行在山西設立村鎮(zhèn)銀行有5家。農(nóng)商行與民間資金合作共同設立村鎮(zhèn)銀行，不僅擴大了經(jīng)營地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。

4.核心業(yè)務系統(tǒng)依托主發(fā)起行建設

由于受經(jīng)營規(guī)模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨立開發(fā)行內系統(tǒng)不成為村鎮(zhèn)銀行的選擇方式，41家村鎮(zhèn)銀行均采用通過主發(fā)起行原有核心業(yè)務系統(tǒng)的通道或系統(tǒng)模式構建自身行內系統(tǒng)，具體合作形式又分為“銀銀平臺模式”、“分支機構模式”兩種。“銀銀平臺模式”是村鎮(zhèn)銀行租用主發(fā)起行業(yè)務系統(tǒng)，定期繳納一定費用的合作形式，村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)展業(yè)務；“分支機構模式”是村鎮(zhèn)銀行視作主發(fā)起行的一個分支機構，免費使用發(fā)起行業(yè)務系統(tǒng)，業(yè)務發(fā)展統(tǒng)一由發(fā)起行負責管理。

二、村鎮(zhèn)銀行支付結算服務現(xiàn)狀

1.支付系統(tǒng)主渠道作用明顯

在支付系統(tǒng)接入方式上，村鎮(zhèn)銀行作為主發(fā)起行的代理間接參與者接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，完成跨行跨地區(qū)資金匯兌業(yè)務。從2013年至2015年3月末的支付系統(tǒng)業(yè)務量統(tǒng)計（右上表）來看，村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務量占比雖小，但增長速度較快。2013年村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)共發(fā)生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業(yè)務量的0.1%；2014年支付系統(tǒng)業(yè)務量快速增長至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長1倍之多；2015年一季度業(yè)務量超過2013年全年，達到2014年的一半以上水平，占總業(yè)務量的0.38%。

2.非現(xiàn)金支付工具應用尚處于起步初期

村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營規(guī)模小、客戶集中度高等影響，非現(xiàn)金支付工具應用并不廣泛。票據(jù)業(yè)務僅以支票業(yè)務為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未開展此類業(yè)務。具備發(fā)卡條件的村鎮(zhèn)銀行有30家，已發(fā)卡的村鎮(zhèn)銀行有5家，且只發(fā)行借記卡，信用卡業(yè)務暫不能辦理；銀行卡交易量呈現(xiàn)快速增長趨勢，2013年至2015年一季度，5家村鎮(zhèn)銀行的銀行卡交易量增長了37%，基于銀行卡的手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務也逐步開辦，業(yè)務量逐步提升。銀行結算賬戶規(guī)模較大，單位銀行結算賬戶達到2.1萬戶，個人銀行結算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。

3.支付服務與“三農(nóng)”緊密結合

村鎮(zhèn)銀行以“服務三農(nóng)、服務小微”作為市場定位，為農(nóng)村客戶提供了自助金融服務終端，有效地解決農(nóng)民存取款難、匯兌手續(xù)多等問題。同時，部分村鎮(zhèn)銀行推進存折小額取現(xiàn)業(yè)務，實施農(nóng)村金融服務“村村通”工程，拓展農(nóng)村金融服務領域，打通農(nóng)村基礎金融服務的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農(nóng)村便民服務點同時開展通信費的繳納業(yè)務，極大地方便了當?shù)剞r(nóng)村居民，使農(nóng)村便民服務點社會服務效用最大化。依托銀行卡產(chǎn)品為農(nóng)民打造“便民貸”、園區(qū)貸，為小微企業(yè)提供“工商通”、“鄉(xiāng)情通”等流動資金貸款，在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)村貸款難題。

三、村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務發(fā)展瓶頸

1.業(yè)務同質化嚴重，資金渠道狹窄

由于村鎮(zhèn)銀行設立之初受發(fā)起行影響較大，運營模式、內控管理、業(yè)務模式基本一致，個性化產(chǎn)品不突出，與村鎮(zhèn)銀行職能定位相矛盾。由于村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)使用發(fā)起行的舊系統(tǒng)，對二代支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等人民銀行新開發(fā)的業(yè)務系統(tǒng)無法對接或報文信息無法識別，限制了村鎮(zhèn)銀行結算方式的選擇性，嚴重制約了客戶資金的靈活使用。

2.社會認知度較低，“支農(nóng)”效能發(fā)揮不充分

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構相比成立時間短，機構規(guī)模小，人員數(shù)量和業(yè)務配備能力較弱，對農(nóng)村地區(qū)形成的影響力不夠深入人心，客戶對其信賴度偏低。從網(wǎng)點數(shù)量來看，村鎮(zhèn)銀行占農(nóng)村金融機構網(wǎng)點數(shù)不足5%，且主要分布在城市郊區(qū)或經(jīng)濟發(fā)達的縣城，尚未延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村，服務對象主要青睞城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)，難以真正履行服務“三農(nóng)”的金融職能。

3.發(fā)起行管理不到位，日常監(jiān)督出現(xiàn)真空

村鎮(zhèn)銀行在硬件設施、營業(yè)環(huán)境、內控制度、應急預案等制度基本沿襲發(fā)起行的管理習慣，但又相對獨立與發(fā)起行自主進行人事管理、業(yè)務發(fā)展，對日常業(yè)務運行的監(jiān)管基本靠村鎮(zhèn)銀行的自覺性，主發(fā)起行不能及時了解經(jīng)營運行情況，信息傳遞也容易出現(xiàn)阻隔，再加之兩者地理距離較遠，村鎮(zhèn)銀行的日常業(yè)務監(jiān)督出現(xiàn)真空。

4.運行機制不完善，抗風險能力弱

在資金運作方面，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模普遍較小，受經(jīng)營范圍所限，客戶數(shù)量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動性風險和金融風險的能力較弱。再加之，村鎮(zhèn)銀行以信用貸款模式作為農(nóng)業(yè)信貸的主要經(jīng)營方式，擔保措施脆弱，甚至無擔保物，交易遭受道德風險、信用風險的沖擊，貸款風險無法把控。在行內核心系統(tǒng)建設上，村鎮(zhèn)銀行科技水平有限，核心業(yè)務系統(tǒng)服務器擺放在發(fā)起行，營業(yè)網(wǎng)點通過客戶端進行遠程訪問，業(yè)務數(shù)據(jù)也集中存放在發(fā)起行服務器，數(shù)據(jù)備份只能在營業(yè)日終實現(xiàn)，實施日間數(shù)據(jù)備份尚未建立，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)故障，數(shù)據(jù)恢復存在時間差，容易形成資金風險。

5.結算手續(xù)費偏高，客戶滿意度較低

村鎮(zhèn)銀行的資金結算業(yè)務中，支付系統(tǒng)匯劃業(yè)務成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項基本都是跨行跨地區(qū)，按照《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》收費標準，對公客戶要承擔5元至200元匯劃費，個人客戶要承擔2元至50元的匯劃費，超出了農(nóng)村客戶的承受度。部分村鎮(zhèn)銀行為維護客戶資源，對某些客戶實行手續(xù)費減免，又造成經(jīng)營成本增大，結算收入貢獻率降低的雙重壓力。以朔州村鎮(zhèn)銀行為例，2014年村鎮(zhèn)銀行結算收入15.23萬元，僅占全部營業(yè)收入的1.1‰，遠無法彌補系統(tǒng)運行費用。

四、村鎮(zhèn)銀行支付服務持續(xù)發(fā)展的可選擇路徑

1.構建專業(yè)化清算渠道，加快資金運動速度

村鎮(zhèn)銀行可規(guī)避個體規(guī)模小的劣勢，集合組建村鎮(zhèn)銀行資金清算中心形式的第三方服務機構，以專業(yè)化資金清算中心集體優(yōu)勢以“一點接入”的形式加入人民銀行二代支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等業(yè)務系統(tǒng)，各村鎮(zhèn)銀行以間接參與者身份完成系統(tǒng)對接，實現(xiàn)支付作業(yè)流程化、集中化處理，加強資金清算風險抵御能力，解決村鎮(zhèn)銀行差異化系統(tǒng)接入模式和業(yè)務處理不規(guī)范問題，提高系統(tǒng)管理水平，優(yōu)化結算渠道，提升清算資金管理水平。

2.加強與第三方合作，彌補渠道短板

當前，第三方支付機構蓬勃發(fā)展，經(jīng)營項目涵蓋線下收單、網(wǎng)上支付、預付卡等多種支付業(yè)務，且資金結算渠道靈活。村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，農(nóng)村資源豐富、優(yōu)質項目多，可充分借助第三方支付機構的功能優(yōu)勢，以強強聯(lián)合的形式發(fā)展農(nóng)村特約商戶。一方面，村鎮(zhèn)銀行可化解銀聯(lián)入網(wǎng)費用過高的困境，又可通過為客戶提供簡單、方便、快捷的現(xiàn)代化支付服務形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機構合作，有助于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品，為農(nóng)村提供線上、線下多樣式的支付結算服務，提高客戶滿意度。

3.發(fā)展特色支付服務，支持地方經(jīng)濟發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為服務“三農(nóng)”的生力軍，應在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟做文章。一是可通過開展農(nóng)村市場調查，圍繞農(nóng)村特色發(fā)展產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)種植產(chǎn)業(yè)、家庭作坊、農(nóng)業(yè)合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農(nóng)、扶植小微”發(fā)展的業(yè)務基地。按照農(nóng)戶結算需求，提供適宜的結算服務，以拓寬支付市場。二是可通過開展城鎮(zhèn)個體商貿調查，致力于滿足轉型農(nóng)民多元化的支付結算金融需求，讓村鎮(zhèn)銀行的金融服務成為商戶發(fā)展的致富搖籃。如依照轄內村鎮(zhèn)銀行推出的“商易貸”系列金融產(chǎn)品，聚焦縣城蔬菜農(nóng)貿市場、商貿市場等，積極拓展金融服務，培育支付、信貸市場，實現(xiàn)“互惠互利，合作共贏”的發(fā)展局面。

4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設，形成農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務新常態(tài)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)在各銀行業(yè)金融機構中得到充分的應用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統(tǒng)銀行服務的新渠道。村鎮(zhèn)銀行應緊跟大數(shù)據(jù)、云計算時代的步伐，為農(nóng)村提供多樣化金融產(chǎn)品，提高資金融通效率。村鎮(zhèn)銀行可通過市場細分，挖掘客戶需求，結合本地產(chǎn)業(yè)主流及當前政策熱點，探索與互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺合作，擴大資金募集規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行以融資性保函形式為農(nóng)村客戶提供資金擔保，實現(xiàn)“輸血+造血”的資金循環(huán)流動體系；另一方面，通過與電商平臺、第三方支付機構的合作為農(nóng)村網(wǎng)上商貿交易提供銀行賬戶服務，實現(xiàn)客戶網(wǎng)上支付、移動支付完成農(nóng)資銷售和購物的經(jīng)濟活動。

5.健全風險防控體系，筑牢資金保護屏障

伴隨著新業(yè)務的迅猛發(fā)展，尤其是村鎮(zhèn)銀行服務終端不斷向鄉(xiāng)村延伸，村鎮(zhèn)銀行結算效率與安全性面臨著更高、更新的要求。簡易、快捷的結算服務雖能滿足客戶的需求，但資金運營的風險和質量也隨之增長。要平衡兩者的關系，村鎮(zhèn)銀行必須改進內控制度，針對簡化性業(yè)務出臺針對性操作規(guī)程，并及時提醒客戶查詢和管理，引導客戶選擇性使用可行的支付結算工具，加強自身資金管理，避免財產(chǎn)損失延誤生產(chǎn)經(jīng)營。此外，村鎮(zhèn)銀行還應梳理重要崗位業(yè)務流程，做好基礎性業(yè)務管理，將潛在性風險和操作性風險排除在日常業(yè)務之外，提高公信力；建立完善的清算應急預案，采取有效措施對支付業(yè)務變化進行風險管理，防止技術風險造成的不必要的損失，從而保障業(yè)務暢通，防范資金風險。

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