Q1：趙律師，您好！近期我打算帶家人去香港自由行，有朋友向我大力推薦在香港購買人身保險(xiǎn)，據(jù)說香港的保險(xiǎn)很合算，但我也看到很多新聞報(bào)道說境外保單是地下保單，內(nèi)地人在香港購買的保險(xiǎn)不合法，內(nèi)地法律不給予保護(hù)，未來真出了保險(xiǎn)事故，要求理賠會很麻煩等等。想聽聽律師對此有什么建議？

咨詢?nèi)耍豪钕壬?/p>

A：李先生，你好！首先來看，什么是地下保單？對于何謂“地下保單”，其實(shí)缺乏一個(gè)明確的界定，它也不是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆尚g(shù)語。按照中國保監(jiān)會在2004年4月6日《關(guān)于嚴(yán)禁協(xié)助境外保險(xiǎn)公司推銷地下保單有關(guān)問題的通知》的內(nèi)容來看，中國保監(jiān)會所打擊的“地下保單”指的是境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地非法銷售的保單。地下保單在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單；境外保險(xiǎn)公司派推銷人員到內(nèi)地銷售保單，內(nèi)地人員實(shí)施為境外保險(xiǎn)公司銷售保單的行為。那么為什么境外保險(xiǎn)公司在中國內(nèi)地銷售的保單有可能是非法的呢？這是由我國的保險(xiǎn)基礎(chǔ)立法所決定的。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，該法第六十七條又明確規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。由此可見，在中國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)具有專營性質(zhì)，即只能先獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司來開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

境外保險(xiǎn)公司怎樣才能在中國境內(nèi)合法展業(yè)呢？根據(jù)《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》第二條的規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司，是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立和營業(yè)的下列保險(xiǎn)公司：（1）外國保險(xiǎn)公司同中國的公司、企業(yè)在中國境內(nèi)合資經(jīng)營的保險(xiǎn)公司；（2）外國保險(xiǎn)公司在中國境內(nèi)投資經(jīng)營的外國資本保險(xiǎn)公司；（3）外國保險(xiǎn)公司在中國境內(nèi)的分公司。按照該條例第三十九條的規(guī)定，港澳臺地區(qū)的保險(xiǎn)公司要在內(nèi)地展業(yè)必須參照適用該條例。因此，一家境外的保險(xiǎn)公司（含港澳臺）如果沒有按照前述的三種方式之一在中國內(nèi)地設(shè)立外資保險(xiǎn)公司，就不能在中國內(nèi)地銷售任何保單。

2005年12月2日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于打擊非法銷售境外保單工作有關(guān)問題的復(fù)函》，在此函中除了“地下保單”這樣的用語，保監(jiān)會同時(shí)使用了“非法銷售的境外保單”這樣的表述。根據(jù)該復(fù)函，“非法銷售的境外保單”是指所有在境內(nèi)推銷境外保單的行為，包括：在境內(nèi)開產(chǎn)品說明會或推介會，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)派人到境內(nèi)推銷保單，安排或組織境內(nèi)居民到境外辦理投保手續(xù)等。另外，對于境內(nèi)個(gè)人或企業(yè)，為地下保單提供中介或其他服務(wù)的行為，中國保監(jiān)會認(rèn)定應(yīng)當(dāng)列入打擊范圍，但以行為人明知為前提；為非地下保單提供中介或其他服務(wù)的行為，性質(zhì)上應(yīng)屬商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，若企業(yè)在未取得相關(guān)資格的情況下擅自經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，則應(yīng)定性為非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。

中國保監(jiān)會和香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督處共同打擊的“地下保單”是指境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)非法銷售的境外保險(xiǎn)公司的保單。對于中國內(nèi)地居民通過旅游或出差等方式出境，在境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法展業(yè)的區(qū)域認(rèn)購保險(xiǎn)的行為，并不在中國保監(jiān)會打擊的范圍之內(nèi)。換言之，如果中國內(nèi)地居民去香港自由行，在香港購買了當(dāng)?shù)睾戏ㄤN售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該行為并不違反內(nèi)地法律法規(guī)，更不會受到中國保監(jiān)會的打擊。

至于出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后的理賠，在境外購買的保險(xiǎn)確實(shí)可能會比在內(nèi)地麻煩一些。比如，內(nèi)地居民在香港買重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否認(rèn)可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明材料或公安部門的死亡證明，是需要事先詢問清楚的?；贾卮蠹膊『芸赡軙灰笕ハ愀坭b定。若選擇在內(nèi)地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠。而如果因保單理賠產(chǎn)生糾紛，由于必須適用香港地區(qū)法律，還必須赴港參加庭審，可能導(dǎo)致理賠過程費(fèi)時(shí)費(fèi)力。這些因素在您決定是否購買境外保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)當(dāng)一并考慮進(jìn)去。

Q2：趙律師，您好！我是某家銀行的貴賓客戶，因?yàn)楣ぷ鞣泵?，?jīng)常出差，沒時(shí)間理財(cái)，長期以來大部分存款都是活期存款。這家銀行的客戶經(jīng)理經(jīng)常給我打電話推銷理財(cái)產(chǎn)品，但每次我都因?yàn)槊τ诠ぷ鳑]有購買。去年12月我去這家銀行取款時(shí)正好遇到了這位客戶經(jīng)理，他邀請我到他辦公室，熱情地推薦了幾款理財(cái)產(chǎn)品給我，其中有一款銀行存款產(chǎn)品說是每年有10%的定期利息，分三年存入，三年后本金可以拿回來，但最低要買50萬。我覺得這樣低風(fēng)險(xiǎn)有保障的產(chǎn)品很好，所以就同意了。

當(dāng)時(shí)在文件上簽字的時(shí)候，我看到有幾份文件是保險(xiǎn)公司的，覺得有些奇怪，但是沒有細(xì)看就簽字了。前段時(shí)間股市很火，我就想把錢取出來炒股，但是銀行告訴我說，當(dāng)時(shí)我買的不是理財(cái)產(chǎn)品，而是一份長期分紅保險(xiǎn)，合同年限是10年，如果現(xiàn)在取出的話，本金會虧損20多萬元。我大吃一驚，去找那個(gè)客戶經(jīng)理，但他已經(jīng)離職了，銀行讓我去找保險(xiǎn)公司解決。請問我該向銀行還是保險(xiǎn)公司維權(quán)？

咨詢?nèi)耍宏懴壬?/p>

A：陸先生，你好！根據(jù)現(xiàn)行的商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法，具備保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的銀行工作人員是可以向銀行的儲戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的。業(yè)內(nèi)把這類業(yè)務(wù)稱作“商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，俗稱“銀保業(yè)務(wù)”。根據(jù)保監(jiān)會和銀監(jiān)會共同頒布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀保業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。保監(jiān)會和銀監(jiān)會對于銀保業(yè)務(wù)提出了一系列的操作要求，比如：

要求商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有一年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，不得將投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測評或風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果顯示不適合的客戶。

銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

對照以上的要求，我們可以看到當(dāng)初那位客戶經(jīng)理在做產(chǎn)品宣傳時(shí)明顯違背了保監(jiān)會和銀監(jiān)會對于銀保業(yè)務(wù)的要求。他不但沒有如實(shí)披露您所購買的是分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，反而故意用“利息”、“本金”等用語將保險(xiǎn)和存款混淆起來，讓您誤以為自己購買的仍然是銀行存款類產(chǎn)品。此外，他也沒有讓您在投保單上完整抄錄人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上的聲明，使得您失去了發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)的最后機(jī)會。

在前述的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中，銀監(jiān)會和保監(jiān)會明確要求：“保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大”。因此，涉事銀行“踢皮球”的做法是違背行業(yè)規(guī)章的，其首先應(yīng)當(dāng)對自己前員工的誤導(dǎo)銷售行為向您承擔(dān)責(zé)任。

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