夕月

近日，據(jù)聯(lián)合國的一份報告，未來幾十年內(nèi)，全球范圍內(nèi)每年的災(zāi)害損失成本將高達3000億美元。同時，世界糧食計劃署專家表示，氣候變化擾亂農(nóng)作物生長并導(dǎo)致作物欠收，而為貧困農(nóng)戶投資保險計劃能幫助他們在未來幾十年內(nèi)挽回上百億美元的損失。因此，一項最新的保險項目“氣象指數(shù)保險”應(yīng)運而生。尤其是農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，近些年來已成為各國關(guān)注的寵兒，該險種也為解決類似災(zāi)害天氣下農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入受損問題提供了許多切實可行的解決方案。

全球首家為氣候買單的公司

氣象指數(shù)保險是指把一個或幾個氣候條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

人類的環(huán)境污染，引發(fā)氣候危機越來越明顯，極端天氣增多，世界上許多國家和地區(qū)的養(yǎng)殖、種植業(yè)受到嚴(yán)重影響，部分農(nóng)民的生計陷入困境。作為氣象指數(shù)保險之一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在各國都不是新鮮事物。18世紀(jì)后期的德國和法國保險市場上就有了農(nóng)作物雹災(zāi)保險。當(dāng)時的德國就建立起了世界上最早的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，即1791年德國布倫瑞克的雹災(zāi)互助保險公司。之后，世界各國相繼發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。英國1844年設(shè)立牲畜保險公司，美國1938年成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司。許多國家甚至將農(nóng)業(yè)保險以立法的形式加以培育和發(fā)展，比如1900年法國頒布實施《農(nóng)業(yè)互助保險法》，日本1929年頒布了《牲畜保險法》和《農(nóng)作物保險法》（這兩部法律1947年合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》）。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟損失，農(nóng)業(yè)保險是國際上常見的一種提供有效補償和保障的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。

但是，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的推行卻一而再再而三地陷入尷尬的境地。在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險以投保農(nóng)戶標(biāo)的損失的計算結(jié)果為依據(jù)，由于投保人和保險公司信息不對稱，該險種受道德風(fēng)險和逆向選擇的沖擊較大，直接導(dǎo)致保費上漲趨勢。此外，在面對眾多受災(zāi)農(nóng)戶時，保險公司的實地勘驗往往成本很高或根本難以執(zhí)行，賠付過程進展緩慢，效率低下。

由于天氣指數(shù)保險的運作特點是以指數(shù)作為觸發(fā)點，可以解決商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險所面臨的信息不對稱性和道德風(fēng)險問題。另外，天氣指數(shù)保險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比不存在理賠勘察等環(huán)節(jié)，賠付進程大大加快。實際上，通過網(wǎng)絡(luò)，我們已經(jīng)可以購買地球上大部分地區(qū)的氣象指數(shù)。

美國人大衛(wèi)·弗萊德伯格創(chuàng)辦了全球第一家氣象保險公司——“天氣賬單”（Weather Bill）公司。該公司是一個基于天氣信息的衍生產(chǎn)品服務(wù)商，他們的做法是把一個電子商務(wù)網(wǎng)站和一種復(fù)雜的天氣預(yù)報分析系統(tǒng)整合起來，然后向公司和個人出售天氣保險單?？蛻艨梢酝ㄟ^Google地圖選擇一個天氣狀況，，然后選擇你想要支付的天氣，比如晴天、陰天、雨天或者干旱等;此外，客戶還可以設(shè)定預(yù)想的溫度、雨雪量等具體指標(biāo)。具體的做法是：客戶登錄“天氣賬單”公司網(wǎng)站，然后給出在某個特定時間段里不希望遇到的溫度或雨量范圍?！疤鞖赓~單”網(wǎng)站會在100豪秒內(nèi)查詢出客戶指定地區(qū)的天氣預(yù)報，以及美國國家氣象局記載的該地區(qū)以往30年的天氣數(shù)據(jù)。網(wǎng)站根據(jù)氣候變化做出精細(xì)的調(diào)整后，會以承保人的身份給出保單的價格。概括地說，即任何人都可以利用這一網(wǎng)站，在特定的地理區(qū)域內(nèi)購買一份天氣保險。

世界呼吁農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)

據(jù)路透社報道，世界糧食計劃署減災(zāi)風(fēng)險部主任理查德·柯臘頓表示，即便3000億美元估計還略顯保守。氣象指數(shù)保險制度已經(jīng)成為幫助社區(qū)應(yīng)對洪水、干旱和熱浪等極端天氣最有效的手段之一。指數(shù)保險的賠償不是基于被保險人的實際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達到觸發(fā)水平，當(dāng)降雨水平或氣溫超過一定的限值，農(nóng)民將會收到一筆賠償金。

柯臘頓說，一項規(guī)模35萬美元、用于農(nóng)民防災(zāi)的投資項目，預(yù)計可節(jié)約400萬美元用于發(fā)生旱災(zāi)或洪水的人道主義援助，投資項目包括了農(nóng)業(yè)灌溉系統(tǒng)、農(nóng)作物保險和梯田。他說：“貧困農(nóng)民是最需要保險的社會群體。他們需要安全網(wǎng)來減少和管理災(zāi)害風(fēng)險?！狈侵蘼?lián)盟已經(jīng)成立了一個保險基金，用于幫助成員國在遭受干旱時減少損失。

第三屆世界降低災(zāi)害風(fēng)險大會于3月14～18日在日本仙臺舉行。各國政府開始重視可能遭受自然災(zāi)害而導(dǎo)致的損失，并開始建立各自的災(zāi)害保險計劃。聯(lián)合國糧食與農(nóng)業(yè)組織應(yīng)急處主任多米尼克·博濟說，平均來說，農(nóng)業(yè)損失占自然災(zāi)害成本的22%。全球范圍內(nèi)有25億小農(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)種植賴以生存，其中有幾億人在最好的年景中也僅能維持溫飽水平。他說：“災(zāi)害的數(shù)量在不斷增加，強度更大且損失更嚴(yán)重。氣候變化使極端天氣的頻率和強度不斷增加，尤其是洪水、干旱和熱浪?！笨屡D頓表示，在發(fā)達國家大約80%的農(nóng)業(yè)保險都由政府進行補貼，發(fā)展中國家也應(yīng)該為農(nóng)民擴大社會安全網(wǎng)以減少災(zāi)害的最壞影響。

作為幫助農(nóng)民應(yīng)對極端自然災(zāi)害的一種風(fēng)險處理機制，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險已經(jīng)被世界銀行積極向不發(fā)達國家和地區(qū)積極推廣。目前，該險種已經(jīng)在亞洲、美洲和非洲的多個國家或地區(qū)開展，取得了一定的成效。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是把直接影響農(nóng)作物產(chǎn)量氣候條件的損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到一定水平時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。以水稻干旱指數(shù)為例，干旱對水稻的產(chǎn)量有明顯影響，干旱程度可以用降雨量來評估。假定保險責(zé)任是在保險期限內(nèi)，降雨量不足100毫米且在50到100毫米之間時，每個保險單位每毫米雨量賠付20元;降雨量小于50毫米時，保險金額為2000元。意味著當(dāng)保險期限內(nèi)降雨量為70毫米時，由于小于100毫米，保險公司即予以賠付，賠付額為（100-70）×20，即600元;當(dāng)保險期限內(nèi)降雨量為30毫米時，賠付額為2000元。

最令人矚目的新型險種

在世界銀行的推動下，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險開展的地區(qū)和產(chǎn)品都在不斷擴展。以印度為例，在印度有5家保險公司提供天氣指數(shù)保險，包括印度國有保險公司AIC，其提供的天氣指數(shù)保險范圍覆蓋印度所有縣，并占有全國公司購買天氣保險份額的75%以上。endprint

早在1999年，學(xué)術(shù)界就有學(xué)者就天氣指數(shù)保險展開討論。20世紀(jì)初，一些國際金融機構(gòu)，如世界銀行、亞洲發(fā)展銀行，開始鼓勵并資助低收入發(fā)展中國家開展天氣指數(shù)保險。2003年，印度首先試行天氣指數(shù)保險，之后，又有一些國家陸續(xù)試點天氣指數(shù)保險，如烏克蘭、埃塞俄比亞、坦桑尼亞、泰國、孟加拉國等。

在諸多推廣天氣指數(shù)保險的國家中，印度是發(fā)展比較成功的案例。印度大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有其深層根源。首先，農(nóng)業(yè)一直是印度的國民支柱產(chǎn)業(yè)之一。2013年5月1日，《印度時報》的一篇文章指出，根據(jù)最新的人口普查結(jié)果，印度約有1.44億農(nóng)業(yè)勞動者，占到全部工作人口的30%，和農(nóng)業(yè)有關(guān)的人口高達2.63億。其次，印度每年農(nóng)作物收成受6月至9月的西南季風(fēng)的影響較大，其間降水量接近全年降水量的四分之三，由此造成的降水過多或過少往往導(dǎo)致洪水或旱災(zāi)，這就給與國計民生息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)制造了很大困擾。1999年，印度政府推出國家農(nóng)業(yè)保險計劃（NAIS），作為基于作物產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，具有賠付時間長等缺陷，盡管政府提供部分保費補貼，仍有大量農(nóng)戶選擇不參與投保。

2003年，在世界銀行商品風(fēng)險管理組（CRMG）的協(xié)助下，印度本土微金融機構(gòu)BASIX和保險公司ICICI Lombard聯(lián)合，在印度的Andhra Pradesh地區(qū)發(fā)售發(fā)展中國家的首個天氣指數(shù)保險，為200名種植落花生和蓖麻的農(nóng)戶提供低降雨量保險保障。2004年，在聽取投保農(nóng)戶的反饋后，BASIX公司在2003年的保單設(shè)計上有所改進，吸引了700名農(nóng)戶投保第二代天氣指數(shù)保險。直到2005年，保單設(shè)計進一步得到改善，在印度的6個州售出逾7600份保單，實現(xiàn)飛躍式的發(fā)展。

2003年以來，印度的天氣保險市場迅速發(fā)展，已成為全球最大的天氣指數(shù)保險市場。印度《經(jīng)濟時報》2012年7月30日的一篇文章指出，印度的農(nóng)民可以為約40種農(nóng)作物尋求極端天氣下的保險保障，這些保險全部以天氣指數(shù)為依據(jù)。其中，大部分保險受到補貼并有保費上限的規(guī)定，以確保小型農(nóng)戶可以承受保費負(fù)擔(dān)。

對于在中國推行氣象指數(shù)保險而言，必須具備針對性，對各地區(qū)的具體情況具體分析，同時注重實地調(diào)研和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。只有在各地區(qū)政府、保險公司、氣象部門、科研機構(gòu)通力配合下，才可能設(shè)計出維護農(nóng)業(yè)從業(yè)者利益的切實可行的新型農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險。作為一種方興未艾的保險產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險未來還將有望推廣至包括生活、旅游等領(lǐng)域。我們期待這一新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在保障現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和生態(tài)發(fā)展上書寫新的篇章。endprint