劉子龍，王 慧

（東北財經(jīng)大學 管理科學與工程學院，遼寧 大連 116000）

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定及其主要模式

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融通常有廣義和狹義兩方面定義。廣義認為互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的線下業(yè)務轉(zhuǎn)為線上業(yè)務；而狹義則認為互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維而產(chǎn)生的新興的金融業(yè)務模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

學術界認為互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種運營模式：眾籌模式、P2P模式、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

1.2.1 第三方支付模式

第三方支付是一種新型金融體系，其在新型智能終端的發(fā)展背景下迅速發(fā)展，通常指類似阿里巴巴集團等擁有雄厚資金和實力的非銀行機構與銀行簽約，銀行同意后為其開通支付結(jié)算系統(tǒng)端口。

1.2.2 眾籌模式

眾籌即群眾投注或大眾籌資。主要由發(fā)起人、跟投人和平臺組成。項目發(fā)起者將一些創(chuàng)意性強、多樣化的產(chǎn)品發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)展示給公眾，以期募得資金，同時返還給投資者金錢、產(chǎn)品、股權等形式的回報。

1.2.3 P2P模式

P2P是個人對個人的網(wǎng)絡借款平臺。該模式已從信息中介發(fā)展為“信用中介”。其借助互聯(lián)網(wǎng)完成傳統(tǒng)的信用業(yè)務。用戶在平臺完成資金的借入和借出。資金借入方到期之時償還本金，資金借出方承擔風險并到期獲取一定利息收入，平臺收取中介費用。

1.2.4 大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融是指依靠海量、非機構化的數(shù)據(jù)，通過云計算、互聯(lián)網(wǎng)等信息化方式，對數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并在傳統(tǒng)金融服務的基礎上，開展金融相關的工作。

1.2.5 信息化金融機構模式

信息化金融機構是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。它是指通過運用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術，對傳統(tǒng)服務產(chǎn)品、運營流程等進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融業(yè)務創(chuàng)新，最大程度地提升信息價值。

1.2.6 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售金融產(chǎn)品或提供第三方金融服務的業(yè)務模式。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶涉及信貸、保險、投資理財?shù)榷喾N形式，涵蓋不同的金融產(chǎn)品和服務。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要創(chuàng)新模式產(chǎn)生的技術支持和外部環(huán)境

2.1 技術支持

2.1.1 Web 2.0

Web 2.0是由Web 1.0進化而來的新型互聯(lián)網(wǎng)應用，以用戶生成內(nèi)容為主要運營模式，注重用戶興趣聚合、用戶信息分享和傳播。互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可在社會化媒體或論壇上分享理財經(jīng)驗，表達各自觀點，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度和可信度。

2.1.2 云計算

選取2012年8月至2017年8月在河南科技大學第一附屬醫(yī)院確診并行TURP的良性前列腺增生患者1126例，根據(jù)病例資料分為儲尿期癥狀組和排尿期癥狀組。

云是互聯(lián)網(wǎng)的比喻類說法。云計算將計算任務隨機發(fā)布給不同的遠端服務器，顯著減輕當前客戶機的計算難度和負擔，具有靈活、易用等特征。在云計算服務的支持下，資金供求雙方的信息得到重塑與標準化處理，形成時間聯(lián)系，構建實時動態(tài)變化的信息序列。

2.1.3 大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是指超體量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時代使得金融市場信息更加透明。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)存在信息不對稱的問題，而新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式可利用海量數(shù)據(jù)分析，多方面、多角度收集、分析和調(diào)研交易雙方的信用情況，使業(yè)務發(fā)展更加精準和透明。

2.1.4 移動互聯(lián)網(wǎng)

移動互聯(lián)網(wǎng)是移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術相結(jié)合的產(chǎn)物，用戶利用移動設備和網(wǎng)絡連接享受服務。智能手機移動技術的飛速發(fā)展使得用戶可實時便捷地收集金融信息，隨時訪問理財產(chǎn)品獲取收益信息。

2.2 外部環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到很多外部環(huán)境因素的影響，主要包括金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個方面。

2.2.1 金融方面

（1）龐大的存款儲蓄量。傳統(tǒng)觀念的影響，使許多人更傾向于將存款放入銀行，投資渠道較為單一，但近幾年在金融危機的影響下，投資市場不景氣，更多人愿意冒險一搏，將金錢投放在高收益、高風險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。

（2）存款利率低于通脹率。當今社會，通貨膨脹現(xiàn)象嚴重，央行定期提高存款利率，但作用不大。這促使許多人尋找其他理財產(chǎn)品以保證財產(chǎn)保值、增值。持有高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對消費者來說無疑是較好的選擇。

（3）高門檻的銀行貸款。由于銀行的審批制度十分嚴格，普通個體或中小企業(yè)如果想申請貸款，手續(xù)復雜，業(yè)務流程時間較長同時要求苛刻，無法滿足大眾需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑給大家?guī)砹烁Ｒ?，實現(xiàn)了快速便捷貸款過程。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)方面

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和飛躍。當今，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎。移動支付等服務方便大眾生活，積累了廣泛的用戶。

（2）電子商務的不斷發(fā)展。電子商務實現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)活動的信息化、便捷化，如今已深入人們生活的方方面面，而建立在電子商務平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，擁有大量客戶群體，未來發(fā)展指日可待。

[1]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風險[J].國際經(jīng)濟評論,2014(5).