劉思源+朱曉輝+孫勝南

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)特別是銀行業(yè)正在面臨一些新的變化，綜合來(lái)看，主要有泛網(wǎng)絡(luò)化、去壟斷化和競(jìng)爭(zhēng)化等等。這些變化正在不斷影響著中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，如何把握這些變化并在這些變化中占據(jù)控制權(quán)和主動(dòng)權(quán)，對(duì)國(guó)有銀行至關(guān)重要。本文著力于分析這些變化，并對(duì)可能對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行造成影響、競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)的因素進(jìn)行一種純粹的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；網(wǎng)絡(luò)銀行；民營(yíng)銀行

一、銀行業(yè)的泛網(wǎng)絡(luò)化及其對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響

使用“泛網(wǎng)絡(luò)化”的定義是相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化而言的。可以說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，雖然不能排除在個(gè)別地區(qū)、個(gè)別銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行仍然難以讓人滿(mǎn)意，但是實(shí)際上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了大部分的銀行客戶(hù)群體，極大地改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)了交易便利化。泛網(wǎng)絡(luò)化可以定義為指的是銀行網(wǎng)絡(luò)化的“深化”和“廣化”。所謂的“深化”，指的是網(wǎng)上銀行平臺(tái)承擔(dān)了越來(lái)越多的銀行業(yè)務(wù)，從電子賬戶(hù)管理、存取款業(yè)務(wù)等逐步發(fā)展稱(chēng)為集合存貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等的多維度綜合型平臺(tái)。而所謂的“廣化”，指的是銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的登陸終端多元化。隨著移動(dòng)終端的多元化，諸如在手機(jī)、平板電腦等終端上使用銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)的訴求越發(fā)加強(qiáng)，在這種背景下，對(duì)支付安全提出了新的考驗(yàn)。傳統(tǒng)的銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的加密方式和安全保障措施是相當(dāng)成熟的，通過(guò)K寶和證書(shū)的加密措施一直有效地保證了資金交易的安全。而在這種思維下來(lái)看，類(lèi)似支付寶、微信支付、財(cái)付通等快捷支付的方式相對(duì)而言是不甚安全的。但是因?yàn)槭褂帽憬菘焖偾也粩鄰V泛化，加之快捷支付多采用密碼-短信的支付雙重身份驗(yàn)證和身份證-銀行卡-賬戶(hù)密碼的三重身份認(rèn)證，其安全性其實(shí)是有保障的，導(dǎo)致了快捷支付的支付方式和移動(dòng)數(shù)字終端的支付軟件就被廣泛接受。因而這些快捷支付和數(shù)字移動(dòng)終端的支付的普及對(duì)傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊。

雖然這些支付機(jī)制對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)是顯而易見(jiàn)的，但是卻有著其難以避免的弱點(diǎn)。首先，相比于傳統(tǒng)銀行，新興的支付平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)銀行在資本實(shí)力、對(duì)政策影響力以及獲得的經(jīng)營(yíng)權(quán)利等方面仍有待提高。除此之外，無(wú)論任何的新支付媒介，都要求與銀行卡進(jìn)行綁定，這樣，傳統(tǒng)銀行就站在了這些機(jī)構(gòu)的上游，因此可以通過(guò)設(shè)置額度限制等手段限制這些業(yè)務(wù)，從而保護(hù)自身的地位。最后，各銀行尤其是民營(yíng)銀行正在探索新的方法來(lái)同這些支付中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，如民生銀行等銀行已經(jīng)推出滾動(dòng)計(jì)息的借記卡，只要客戶(hù)將資金存入卡中，將按照一定的收益率（年化收益率一般為4%-5%）給予卡中余額一定的利息，客戶(hù)同樣可以隨時(shí)將卡中的資金取出，進(jìn)而傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了更便利的服務(wù)：客戶(hù)可以享受基本無(wú)差異與余額寶等的收益，同時(shí)不用承擔(dān)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出資金的時(shí)滯帶來(lái)的不便。

二、銀行業(yè)“去壟斷化”對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

近期新出現(xiàn)的民營(yíng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行是競(jìng)爭(zhēng)性的另外一種表現(xiàn)。這很可能成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。在這種趨勢(shì)下，國(guó)有銀行的壟斷地位將會(huì)受到動(dòng)搖，控制力和市場(chǎng)占有率將會(huì)受到影響，逼迫國(guó)有銀行進(jìn)行創(chuàng)新。

另外，大多數(shù)股份制銀行和地方商業(yè)銀行已經(jīng)積極投身到金融創(chuàng)新的隊(duì)伍中去，金融理財(cái)產(chǎn)品不斷增加，各類(lèi)優(yōu)惠措施拼拼推出?？梢哉f(shuō)，在銀行業(yè)去壟斷化的過(guò)程中，伴隨著的是更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)和更高的創(chuàng)新要求，國(guó)有銀行能不能跟上時(shí)代的步伐，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，直接關(guān)系到其未來(lái)的發(fā)展。

去壟斷化和競(jìng)爭(zhēng)化可能會(huì)造成額后果，除了傳統(tǒng)銀行，有其是國(guó)有銀行的客戶(hù)流失以外，還有可能對(duì)經(jīng)濟(jì)面產(chǎn)生重要的影響：第一，存款利息將不斷升高，貸款利息開(kāi)始下降，銀行利率差降低，存貸款業(yè)務(wù)的盈利空間減少。第二，政策對(duì)五大行的傾斜將有望減弱。第三，因?yàn)殂y行數(shù)量增多，銀行經(jīng)營(yíng)不善可能造成的金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。第四，銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始分化，專(zhuān)業(yè)性銀行將會(huì)增多，銀行的競(jìng)爭(zhēng)化導(dǎo)致許多資本實(shí)力不是很充足的銀行往往會(huì)在一些專(zhuān)業(yè)的方面——諸如小微企業(yè)貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等——深入經(jīng)營(yíng)和研發(fā)金融產(chǎn)品。

三、趨勢(shì)和改革的必要性討論

無(wú)論是泛網(wǎng)絡(luò)化還是去壟斷化和競(jìng)爭(zhēng)化進(jìn)程，都是國(guó)外銀行業(yè)和金融業(yè)已經(jīng)走過(guò)的道路，有其歷史必然性和合理性。而傳統(tǒng)銀行尤其是五大行依靠行政干預(yù)和限制上游的手段進(jìn)行限制，在短期內(nèi)可以收到不錯(cuò)的成果，但是只能為其轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新提供時(shí)間，在長(zhǎng)期仍然需要金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的銀行的新發(fā)展。在這一點(diǎn)問(wèn)題上，傳統(tǒng)銀行尤其是國(guó)有銀行應(yīng)該有所認(rèn)識(shí)。

正如前文所述，新條件的變化短期內(nèi)仍然難以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)地位，傳統(tǒng)銀行仍有較為充分的時(shí)間和余地，在充分認(rèn)識(shí)未來(lái)趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，首先，應(yīng)該重視管理體制的改革，以體制促創(chuàng)新，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的勞動(dòng)力資源素質(zhì)對(duì)創(chuàng)新的核心推動(dòng)力，創(chuàng)新出更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)；其次，重視自身特色的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：劉思源（1990- ），男，天津人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；朱曉輝（1989- ），河北省石家莊人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，研究方向：國(guó)際金融；孫勝南（1992- ），河南商丘人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)行政管理碩士研究生，研究方向：政府公共管理