趙 　超　　　燕 紅 忠

【歷史研究】

20世紀(jì)三四十年代國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的主要特點(diǎn)*

趙 超燕 紅 忠

摘要：民國(guó)前期，現(xiàn)代意義上的金融機(jī)構(gòu)主要集中在各大城市及通商口岸。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融組織不僅不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要，而且無(wú)法滿足正常的資本積累和技術(shù)進(jìn)步。20世紀(jì)三四十年代，國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)雖然有所增加，但地區(qū)分布仍然不平衡；現(xiàn)代金融業(yè)對(duì)農(nóng)村的滲透雖然不斷加深，但其作用仍然有限；農(nóng)村金融的借貸利率雖然整體偏高，但借貸期限普遍較短；各地對(duì)高利貸的稱謂雖然不一而足，但變相增加利息的形式和名目大同小異。

關(guān)鍵詞：20世紀(jì)三四十年代；國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)；農(nóng)村金融；發(fā)展特點(diǎn)

農(nóng)村金融發(fā)展水平是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。民國(guó)前期，在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的借貸業(yè)務(wù)主要是以錢莊、典當(dāng)、銀號(hào)等傳統(tǒng)金融組織為主。為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，國(guó)民政府的國(guó)家銀行和商業(yè)銀行開始逐漸向農(nóng)村地區(qū)滲透。本文根據(jù)國(guó)民政府有關(guān)農(nóng)村金融方面的一些調(diào)查數(shù)據(jù)，在對(duì)20世紀(jì)三四十年代國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)(簡(jiǎn)稱“國(guó)統(tǒng)區(qū)”)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶借貸情況進(jìn)行簡(jiǎn)單回顧和梳理的基礎(chǔ)上，試圖對(duì)這一時(shí)期國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的主要特點(diǎn)作些簡(jiǎn)要分析和探討。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然有所增加，但區(qū)域分布仍然不平衡

20世紀(jì)三四十年代，國(guó)統(tǒng)區(qū)的農(nóng)村現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然在總體上呈上升趨勢(shì)，但仍然以傳統(tǒng)金融組織為主，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)所占的比例不高。據(jù)國(guó)民政府實(shí)業(yè)部中央農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)所在1933年對(duì)全國(guó)22省850縣農(nóng)戶借貸狀況調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，除現(xiàn)金借貸中少數(shù)依賴于錢局和合作社等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，其余都是來(lái)自于私人或店鋪。1934年該項(xiàng)調(diào)查進(jìn)一步擴(kuò)展到全國(guó)1200余縣。從現(xiàn)金借貸來(lái)源看，包括商店在內(nèi)的私人貸款占所有貸款的80.7%，而合作社、銀行、典當(dāng)、錢莊分別只占貸款總數(shù)的2.4%、2.6%、8.8%和5.5%。①?gòu)母魇∞r(nóng)村現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量來(lái)看，截止到1934年年底，江蘇省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，占全省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的39.1%；山西、浙江和河北三省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也超過(guò)全省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%；山東、四川、廣東、廣西、湖北和陜西等省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量占全省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的20%至30%；綏遠(yuǎn)、安徽、河南、江西、察哈爾和福建等省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量占全省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的10%至20%；其余省份農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占全省金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的比例則低于10%。②此外，各省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在分布上也很不平衡。如在20世紀(jì)30年代的河南，有銀行、銀號(hào)等現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的縣僅有21個(gè)，占全省111縣的19%。③

到20世紀(jì)40年代初期，國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)化程度得到了進(jìn)一步的提高。與1934年相比，各省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有了明顯增加，尤其是西南和西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增速相對(duì)較快，這無(wú)疑與抗戰(zhàn)時(shí)期國(guó)家經(jīng)濟(jì)中心向西南和西北大后方轉(zhuǎn)移存在一定關(guān)系。

燕紅忠，男，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)史學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師(上海200433)。

二、現(xiàn)代金融業(yè)對(duì)農(nóng)村的滲透雖然有所強(qiáng)化，但作用非常有限

全國(guó)抗戰(zhàn)爆發(fā)后，全國(guó)經(jīng)濟(jì)中心和金融機(jī)構(gòu)迅速向后方轉(zhuǎn)移。為確保國(guó)統(tǒng)區(qū)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，國(guó)民政府財(cái)政部于1937年7月27日授權(quán)中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行聯(lián)合組聯(lián)合貼放委員會(huì)，聯(lián)合辦理戰(zhàn)時(shí)與金融、經(jīng)濟(jì)政策方面的相關(guān)特種業(yè)務(wù)。并極力推動(dòng)戰(zhàn)時(shí)金融體系建設(shè)，要求在各地城鎮(zhèn)至少設(shè)立一家銀行。以銀行和合作社為代表的現(xiàn)代金融逐步向農(nóng)村滲透，國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)縣級(jí)銀行體系開始初步形成。然而，從整體上看，20世紀(jì)三四十年代的銀行和合作社，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用依然非常有限。如江蘇省農(nóng)民銀行，其放款對(duì)象最初只針對(duì)農(nóng)村合作社，雖然后來(lái)逐步擴(kuò)展到生產(chǎn)互助會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)代表、政府機(jī)關(guān)及個(gè)體農(nóng)民，但其放款仍然是以合作社為主，而一般農(nóng)民則很難從銀行借到自己急需的貸款。因?yàn)殂y行對(duì)于農(nóng)民個(gè)人的放款，不僅需要殷實(shí)商鋪或富戶作擔(dān)保人，而且借款總額不得超過(guò)50元。合作社的放款也必須有信用或抵押物作為擔(dān)保，且必須履行比較復(fù)雜的申請(qǐng)程序。因此，那些能夠從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的人大多數(shù)是擁有一定數(shù)量土地的富裕農(nóng)民，廣大貧苦農(nóng)民則很難從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借到貸款。如在江蘇吳縣開弦弓村(即費(fèi)孝通所調(diào)查的江村)，由于款項(xiàng)不足和貸款無(wú)法收回，該村的信用合作社很快便處于停滯狀態(tài)。④

由于銀行的放款一般只針對(duì)信用合作社、殷實(shí)商家或有農(nóng)產(chǎn)品抵押的地主和富農(nóng)，廣大貧苦農(nóng)民除了向這些商家、富戶、地主借錢外幾乎沒有別的辦法。而向這些有錢人家借錢需要付出的利息自然比農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要高得多。正如當(dāng)時(shí)有學(xué)者所說(shuō)的那樣，銀行業(yè)向農(nóng)村的滲透只不過(guò)是城市剩余資金在農(nóng)村尋求出路，是銀行業(yè)的典當(dāng)化，并沒有真正發(fā)揮現(xiàn)代銀行的作用。⑤由此可見，20世紀(jì)40年代初期，國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)雖然得到了一定優(yōu)化，但農(nóng)村的整體金融狀況并沒有得到根本改善。

三、不同區(qū)域的借貸利率差別明顯，但借貸期限普遍較短

因信用、親疏關(guān)系、用途、期限、擔(dān)保等情況的不同，私人借貸而擔(dān)負(fù)的利息也不完全一樣，不同地方的借貸利率存在一定差異。比如東南各省的借貸利率相對(duì)較低，而西北各省的借貸則相對(duì)較高。就不同省份的平均利率而言，現(xiàn)金借款月利自2分至5分3厘不等。其中，月利為3分左右的省份占多數(shù)。糧食借貸大多期限很短，月利為3分3厘至14分9厘不等。其中，月利為6分至7分的省份相對(duì)比較多。⑥在利率的分布方面，月利1至2分者、2至3分者、3至4分者、4至5分者和5分以上者分別占被調(diào)查的22個(gè)省份的9.4%、36.2%、30.3%、11.2%、12.9%。其中，月利為2至4分的省份比較多，占被調(diào)查省份總數(shù)的66.5%。從借貸期限來(lái)看，6個(gè)月以下者占貸款總數(shù)的5%，6個(gè)月至1年期的占貸款總數(shù)的64.7%，1至2年者占貸款總數(shù)的4.3%，2至3年者占貸款總數(shù)的5.0%，3年以上者僅占貸款總數(shù)的2.1%，不定期的占貸款總數(shù)的11.3%。由此不難看出，借款期限以1年以內(nèi)的貸款最為普遍，共占貸款總數(shù)的77.3%。⑦

即便在一省或一縣之中，其利率也不完全一樣。根據(jù)1933年至1934年間對(duì)冀東24個(gè)縣2887個(gè)村莊的調(diào)查結(jié)果顯示，各縣平均月利為2分4厘。其中，平均月利最高的為三河縣和興隆縣，均為2分8厘；平均月利最低者為昌黎縣和樂亭縣，均為1分9厘。從利息的分布情況來(lái)看，月利為3分以下者占被調(diào)查縣份總數(shù)的84%，月利超過(guò)3分者的占被調(diào)查縣份總數(shù)的16%。⑧再如20世紀(jì)30年代初期的山東省，相對(duì)比較貧困的西南部農(nóng)村地區(qū)比北部地區(qū)農(nóng)村的月利率高出1.5個(gè)百分點(diǎn)，比中部地區(qū)農(nóng)村的利率高出0.06個(gè)百分點(diǎn)。⑨該省泗水縣的普通借貸月利最低為5分，有的地方月利甚至高多達(dá)10分。⑩高密縣北部地區(qū)流行的月利為2分5厘，其東部和西部地區(qū)的月利為3分，其南部地區(qū)月利則高達(dá)5至6分。

四、各地對(duì)高利貸的稱謂雖然不一而足，但變相增加利息的形式和名目大同小異

農(nóng)民因生活生產(chǎn)需要，急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)，常常不得不奔走于高利貸之門。高利貸因其利率較高，不同地區(qū)的稱謂也不一樣。如河北的“閻王債”“倍倍錢”，山西的“孝帽債”“放土賬”，四川的“放開錢”“打打錢”“三三制”，陜西的“銀子租”“大加一”或“大加二”，等等。河北的“閻王債”多為土豪劣紳和市井無(wú)賴所經(jīng)營(yíng)，多以現(xiàn)金進(jìn)行借貸，但也有以糧食、農(nóng)具、牲畜等為借貸對(duì)象的，還款期限有半年、8個(gè)月、10個(gè)月、1年、18個(gè)月、3年、5年不等。“閻王債”的利率一般不書寫于契約收據(jù)之上，以逃避法律的制裁。其月利率一般最少為3分，也有多至10分的，具體利率與還款方式、期限、借款數(shù)目等密切相關(guān)。還款付息方式分為四種：一為按月付息，到期還本；二為先預(yù)扣利息，到期還本；三為分租合利，到期還本，這種方式適用于以田地抵押借款者；四為分期還本利，到期還清?！氨侗跺X”即借錢時(shí)需要以紅契作抵押，每借10元，月納利息3元，到期不能交還，即遞增利息。山西的“孝帽債”是指因家務(wù)為父母掌管，不能公開揮霍，為私借錢物，訂明待其父母去世后，戴上孝帽時(shí)還清本息。這種債務(wù)因債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)較大，所定利息極高?！胺磐临~”的借期為半年(一般為每年的3月至9月)，普通利率也比較高。四川的“放開錢”有“百開”“五開”“六開”之分?！鞍匍_”為每10天還本息1次，100天內(nèi)還清；“五開”為每月還本息1次，5個(gè)月還清；“六開”也是每月還本息1次，分6次還清。假如貸款10元的話，“百開”每次應(yīng)還款1.2元，“五開”每次應(yīng)還足2.4元，“六開”每次應(yīng)還足2元。借款者必須有殷實(shí)之家全責(zé)擔(dān)保，如到期不能還足，就要加倍處罰。“打打錢”即借洋1元，以3天為期，付息0.2元至0.3元不等?！叭啤奔唇杩顣r(shí)非3分利不借，非3月期不借，非3保人不借。陜西的“銀子租”則是一種每借款10元，3個(gè)月后還本，并再加上麥米三四斗的借貸方式?！按蠹右弧被颉按蠹佣?，即月利為10分或12分。

除上述名目繁多的高利貸之外，還存在一些變相的高利貸，歸納起來(lái)主要有以下幾種類型：

一是預(yù)押或預(yù)賣農(nóng)作物。預(yù)押農(nóng)作物是因農(nóng)民缺乏資金時(shí)，向富農(nóng)或地主借款，待收獲后以農(nóng)作物償還，其利息即計(jì)算在農(nóng)作物的比價(jià)內(nèi)。如借款16元，當(dāng)時(shí)麥價(jià)每石20元，但需按債主要求計(jì)算，以每石16元為標(biāo)準(zhǔn)，借款人到期償還時(shí)，則應(yīng)還麥子一石(合10斗或100升)。預(yù)賣農(nóng)作物即債務(wù)人以所產(chǎn)農(nóng)作物預(yù)賣于地主、富戶，如市價(jià)每石麥子20元，而預(yù)賣之空頭麥子，每石不過(guò)十二三元錢。在廣西，這種借錢還谷的借貸叫“賣青苗”或“禾花谷”，在全省各縣都比較流行。四川省叫“老挨”“老挨谷”“老挨糖”“老挨芋”等名稱，但是預(yù)售農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格一般只有谷物新黃時(shí)節(jié)的一半或60%。河南叫“挖花賬”“賣青苗”“青苗錢”等。廣東省的“賣青苗”和“檢生谷”大體相同，即以谷青抵押，借谷1石，3個(gè)月內(nèi)即須還1石8斗。皖北的“青麥子帳”，春荒時(shí)借麥7升，至新麥?zhǔn)斋@時(shí)須還1斗，或還現(xiàn)洋1元(1元在秋季一般可以購(gòu)買小麥2至3斗)，還有一種“妖風(fēng)稻”，即農(nóng)民因急需款項(xiàng)，預(yù)先將秋獲之稻以比較低的價(jià)格賣掉。浙江長(zhǎng)興縣有一種“放夏米”的制度，一般在舊歷5月到7月預(yù)賣稻米，米價(jià)按夏米期間市價(jià)的一半估值，到冬季或10月中旬還米。江蘇省阜寧縣的“青麥錢”“青稻錢”“青豆錢”，就是在新谷收獲前半月或1月借貸100元，新谷一經(jīng)登場(chǎng)，即須還利20元。無(wú)錫縣的蠶農(nóng)，在年底將次年的桑葉預(yù)賣給商人，稱為“賣青桑”，賣價(jià)一般只合市價(jià)的60%左右，而武進(jìn)縣的桑葉預(yù)賣一般為每擔(dān)(合100斤)3元，來(lái)年的市價(jià)卻常常可以達(dá)到七八元。另外，還有一種以糧食或生產(chǎn)資料作為計(jì)量單位的借貸方式，如在江蘇吳縣開弦弓村有一種稱為“桑葉的活錢”的借貸方法，即款項(xiàng)的借還均以桑葉進(jìn)行計(jì)量(但并沒有實(shí)際的桑葉)。

二是“押田”(又稱“當(dāng)田”)。即借款人借貸時(shí)，以田地為抵押，在債務(wù)到期前，按期支付利息。一旦到期不能還款，當(dāng)本利累積到與低價(jià)相等時(shí)，其土地即被沒收，并進(jìn)行拍賣。如廣東省的“押田”就有“按借”“典借”和“租仔”三種形式?！鞍唇琛笔且酝恋仄鯎?jù)作為抵押，并規(guī)定償還期限，每年還租(非還錢)若干，每年還租時(shí)必須將谷物送至債主家，如果欠租不還，債主可以將第一年所欠租子轉(zhuǎn)至第二年，若連續(xù)拖欠3年，其所抵押的田地就必須賣給債主以沖抵所欠租子?！暗浣琛奔崔r(nóng)民指定抵押田地所借的款項(xiàng)務(wù)必按年納谷。如定40年為期，到期不還，債主可取其田?！白庾小彪m然不需要用土地按押，但也必須以土地為基礎(chǔ)，借款人只要親筆書寫一份契約，在紙背簽字交給債主，每年按照約定利率還租，通常月利為3分。而在江蘇省則稱為“當(dāng)空”，即農(nóng)民將所有田地不付利息的當(dāng)出，但要像佃農(nóng)一樣定期繳納谷物租金，“當(dāng)空”1畝，一般可獲得銀50兩，每年須繳納利息麥3斗。

三是復(fù)利計(jì)息。復(fù)利計(jì)息是一種利上加利的借貸形式，如到期不還，利息就會(huì)按數(shù)學(xué)級(jí)數(shù)遞增。在陜西有一種稱為“回頭”的高利貸，即借出8元，作本10元，每月3分或4分行息，每隔兩三個(gè)月，本利積算，重新訂立借契，轉(zhuǎn)期兩次以后，不再續(xù)換，到期不償，債主可將契約所寫田地房產(chǎn)，任意作抵。“回頭”在一年以內(nèi)，可將8元變成40余元。也有按十分之三進(jìn)行預(yù)扣的，即借出7元，作本10元，稱為“十付七”?！斑B根倒”“牛犢帳”“驢打滾”均為利上加利，或4個(gè)月，或50天，甚或1月以內(nèi)，本利即可相等。在漢中也有“大加一”“驢打滾”“揭錢”等名目，這里的“驢打滾”被稱為“白天一斛斗，夜晚一仰伴”，其“揭錢”則與關(guān)中的“回頭”類似。廣西省的西北部農(nóng)民在青黃不接時(shí)借貸谷物一百斤，到秋收時(shí)通常需要還本利二百斤，若到時(shí)無(wú)力歸還，則倍利作本，成為復(fù)利。廣東省則有“糖房利”“復(fù)利債”“通橋利”等?！疤欠坷敝饕槍?duì)中農(nóng)，即在急需款項(xiàng)的時(shí)期，按月息2分半舉債，但半年后需要利上加利?！皬?fù)利債”即借款1元，月息1錢5分，3個(gè)月到半年為期，到期不還，就轉(zhuǎn)利為母1次?！巴蚶奔唇杩?元，每天利息1角，5天為期，“過(guò)期不還，轉(zhuǎn)利為母”，這種借貸形式主要通行于佛山。湖南省桃源的“孤老錢”，每月一對(duì)本，如借洋1元，過(guò)月還2元，過(guò)兩月還4元，以次類推。安徽省宣城縣的“放月利”，一般月利為2至3分，但每月需要利上滾利，一年后可滾至5倍。滁縣的“老驢滾”，春季借稻1石，秋收還2石，到期不還，加倍付息，到第二年須還稻4石。山西的“駒子生息”，即先規(guī)定借期和利息，到期若不能償還則將利息滾入本內(nèi)，另書約據(jù)，定期行息。

四是折扣放款。如廣東省的“九扣十三歸”(即九扣三分)，高利貸每貸款1元，借款者實(shí)得9角，折扣90%，月息3分，一月到期歸還本利共計(jì)1元3角。湖北省的“九當(dāng)十外加三”即借款百元，實(shí)得90元，并按月利3分取息。安徽省旌德縣農(nóng)民如借款100元，須先扣利息10元，實(shí)際只能借款90元，但還款時(shí)仍須還本100元，利息也按100元計(jì)算。滁縣的“大頭利”，月利3分，如借款10元，先扣利息3元，如第1個(gè)月歸還，需本利10元，如第2個(gè)月歸還，需本利13元，如第3個(gè)月歸還，則需本利17元，不斷累積增大，這是一種預(yù)先扣利和利滾利相結(jié)合的借貸形式。

此外，就利息的形式而言，高利貸的利息主要有“錢息”和“米息”，此外還有“以工代以息”(即用勞力支付利息)。如在廣西四恩、河池一帶，大體上是借洋1元，每月做工1天；借米1石，每月做工5天。谷價(jià)隨最高價(jià)目計(jì)算，而工錢則由債主按照臨時(shí)價(jià)目定給。此外還有在償還本息外另外交納筆墨費(fèi)、茶水錢等小錢的，如河北省的“小費(fèi)錢”等。

20世紀(jì)三四十年代，雖然國(guó)統(tǒng)區(qū)的金融體系在經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)中的地位和作用已經(jīng)非常明顯，但在廣大農(nóng)村地區(qū)，身份與等級(jí)在資源配置中仍然占據(jù)支配地位，人格化的交易行為仍然普遍存在，貨幣經(jīng)濟(jì)向廣大農(nóng)村的滲透仍然是非常有限的。這一時(shí)期與中國(guó)農(nóng)村金融的基本狀況相對(duì)應(yīng)的是，各種借款大多是為生計(jì)所逼迫，用于日常生活及婚喪等費(fèi)用，或用以彌補(bǔ)因天災(zāi)、租稅、田租舊債而發(fā)生的虧空，為投資和發(fā)展生產(chǎn)者則很少。雖然從30年代后期到40年代初期，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村的滲透大大加速，農(nóng)村借貸的機(jī)構(gòu)化程度得到了很大改善，但由于戰(zhàn)爭(zhēng)的環(huán)境，農(nóng)村的借貸利率基本沒有發(fā)生變化，借貸期限則更短，高利貸狀況也沒有得到改善。整體來(lái)看，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融體系仍然無(wú)法滿足正常的資本積累和技術(shù)進(jìn)步，仍然無(wú)力支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的現(xiàn)代化。

注釋

責(zé)任編輯：南武

作者簡(jiǎn)介：趙超，男，山西大學(xué)晉商學(xué)研究所博士生(太原030006)。

*基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目“國(guó)民政府禁煙與財(cái)政政策研究”(14CJL004)。

收稿日期：2015-06-14

中圖分類號(hào)：K26

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0751(2015)08-0138-04