朱建榮

創(chuàng)業(yè)伊始異常艱辛，技術(shù)人才紛紛離開，但張焱沒有怯退。因為這份堅持，他找到了理想的合作伙伴，隨即拿到一筆大單，迎來發(fā)展的春天。

9月7日，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任劉鶴和浙江省省長李強一起來到銅掌柜實地考察，充分肯定其跨境電商金融業(yè)務(wù)模式，還特別表揚CEO張焱是“年輕有為的創(chuàng)業(yè)者”。

銅掌柜，浙江銅米網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，該公司于2014年7月成立，主打互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。在中國股市大起大落的幾個月里，銅掌柜只花了4個月就將自身累積交易金額穩(wěn)健地從個位數(shù)做到8個億。更加讓人驚奇的是，由8億到10億，僅用了8天時間。

是什么讓它如此具有吸引力？它身后的掌柜張焱，又如何一手締造了銅掌柜？

堅韌和膽識：不走尋常路

2003年，非典肆虐，馬云團隊建立的淘寶網(wǎng)初出茅廬。也正是這一年，張焱的父母資助他30萬元在杭州買房。但拿到錢之后的張焱卻思考買房還是創(chuàng)業(yè)？紹興經(jīng)商傳統(tǒng)與潛在創(chuàng)業(yè)基因鼓噪張焱的內(nèi)心：創(chuàng)業(yè)！

先是開酒吧，因缺乏經(jīng)驗，張焱首次創(chuàng)業(yè)以失敗告終。但他并不氣餒，加上家人的默默支持，愈發(fā)堅定創(chuàng)業(yè)的信念。當(dāng)聽說學(xué)計算機的同學(xué)都相繼找到不錯工作時，他沒有心動，而是去人生地不熟的溫州推銷皮鞋，就是這么一個既專業(yè)不對口又不怎么體面的工作，讓張焱賺到了人生的第一桶金，他和同學(xué)一起創(chuàng)業(yè)的這家皮鞋貿(mào)易公司，最終成為溫州一家知名鞋企的重要經(jīng)銷商；他還先后做過銀行信用卡的推銷員，開過投資公司，甚至還炒過房，每一步，都為他積攢不菲的閱歷和豐富的人脈。但他并不滿足，總希望能跟上時代的腳步，打拼能體現(xiàn)自身價值的事業(yè)。

終于，2013年下半年，聚車貸正式成立，對互聯(lián)網(wǎng)還懵懵懂懂的張焱，終于邁出互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步，也實現(xiàn)他真正意義上的第二次創(chuàng)業(yè)之旅?！盎ヂ?lián)網(wǎng)正在深刻地影響著中國經(jīng)濟，在這個變革的時代，我也希望能夠留下一段自己的印跡?！睆堨瓦@樣說。然而，聚車貸并沒有完全實現(xiàn)張焱在互聯(lián)網(wǎng)大展拳腳的夢想，不到一年，因為模式?jīng)]有契合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求而夭折，可謂是天將降大任于斯人，必先苦其心志。這次失敗加上先前在銀行、信托等金融領(lǐng)域積累的豐富經(jīng)驗，使張焱認準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢，決定放手一搏，殊不知成功已然悄悄靠近。

2014年4月，“銅掌柜”橫空出世。

為實現(xiàn)自己的夢想，張焱全身心地投入進去。硬是從一個在技術(shù)上什么也不懂的外行，搖身變成一個專家，從平臺研發(fā)到產(chǎn)品開發(fā)和運營，幾乎每一個環(huán)節(jié)都親身參與其中。對不懂技術(shù)、金融行業(yè)出身的張焱來說，最大的挑戰(zhàn)正是技術(shù)。

做互聯(lián)網(wǎng)金融，技術(shù)顯然占據(jù)著主導(dǎo)性地位。創(chuàng)業(yè)伊始異常艱辛，前路迷惘使得初創(chuàng)期的技術(shù)人才紛紛選擇離開。但他沒有怯退，且堅持認為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要持續(xù)發(fā)展下去，必須尋找一條屬于自己的道路，而不是賺快錢。因為這份堅持，他找到了理想的伙伴：上市公司中來股份的董事長、浙商林建偉，兩人對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景預(yù)期一拍即合，隨即拿到光伏產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融這一大單，迎來公司發(fā)展的春天，為大力發(fā)展跨境電商贏得時間和技術(shù)。

順時、順勢、不順主流

從大環(huán)境看，張焱善于順時、順勢。在十八屆三中全會提出全面深化金融改革之后的一系列文件及指導(dǎo)意見，對金融行業(yè)的創(chuàng)新顯現(xiàn)出高度的重視。2015年7月，央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。

作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高地，杭州已有各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)200多家，2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融累積交易量高達394.86億元，此次協(xié)會的成立及銅掌柜當(dāng)選為協(xié)會理事單位，可謂是適應(yīng)改革的需要。去年11月14日，杭州市政府發(fā)布《關(guān)于推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用行業(yè)機制方面，將進一步支持杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的發(fā)展，為杭州互聯(lián)網(wǎng)金融營造更好的發(fā)展環(huán)境。

杭州金融辦副主任胡曉翔表示，杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，將對杭州互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有推動作用，引導(dǎo)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，讓企業(yè)自律發(fā)展。同時，能同時得到中央和地方在政策方針上的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大有所為。

不順主流，是張焱的又一策略。杭州是互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)源地，馬云的阿里巴巴帝國就是在這里誕生、發(fā)展壯大。同時由于這里聚集了大量的中小企業(yè)，大部分是依靠電商平臺進行銷售的，這就為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供廣闊的空間與契機。順應(yīng)潮流而不追隨主流，當(dāng)大量互聯(lián)網(wǎng)公司都在做P2P信貸和抵押擔(dān)保貸款平臺時，張焱帶領(lǐng)團隊獨辟蹊徑，順應(yīng)資本市場需求，注重互聯(lián)網(wǎng)金融在實體經(jīng)濟中的催化作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈上做文章、尋求切入點。

瞄準(zhǔn)市場需求

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一直都被濃厚的融資色彩所覆蓋，銅掌柜也不例外。4月21日，銅掌柜與蘇州中來光伏新材股份有限公司簽署了《浙江銅米網(wǎng)絡(luò)科技有限公司增資協(xié)議》，協(xié)議約定蘇州中來光伏新材股份有限公司戰(zhàn)略入股浙江銅米網(wǎng)絡(luò)科技公司，并獲得其30%的股權(quán)，協(xié)議各方在簽署協(xié)議后會有序地推進相關(guān)增資工作。

入股完成后，雙方將啟動光伏互聯(lián)金融戰(zhàn)略合作，張焱借勢進軍光伏供應(yīng)鏈金融市場、光伏電站建設(shè)及運維金融市場，并將光伏金融打造成新的平臺業(yè)務(wù)增長點。同時，張焱計劃在未來的兩年內(nèi)通過多種方式打通資本市場，為平臺的發(fā)展注入持續(xù)動力。中來股份此番與銅掌柜平臺達成的戰(zhàn)略合作，將有效地融合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源，為光伏電站融資護航，為企業(yè)轉(zhuǎn)型提供投融資支持。

中國經(jīng)濟已經(jīng)進入新常態(tài)，經(jīng)濟下行壓力陡增，經(jīng)濟增長換擋減速已成定局，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級勢在必行。這時，資金的閑置者都希望將資金投資于一個資金安全有保障、收益比較高的項目以抵制通貨膨脹對財富的侵蝕。在經(jīng)濟大環(huán)境持續(xù)低迷的情況下，銅掌柜在短短的四個月內(nèi)完成了10億投資額的累積，這種市場的追捧是對其業(yè)務(wù)需求的最佳肯定。

專注客戶體驗、大膽革新

回頭看開發(fā)平臺的那段日子，到現(xiàn)在張焱的眼中依然閃爍著幾分驕傲，他說，“當(dāng)時走了不少彎路，也花了不少時間。我記得1.0版本上線測試時，因為體驗感太差，馬上推翻，重新做了一版，新的那版與之合作的第三方支付平臺資金托管體驗不佳，就又做了一版。”2014年12月，平臺終于上線，陪伴著程序員熬過無數(shù)個日夜的張焱，此時儼然已經(jīng)成了個不折不扣的“技術(shù)專家”。張焱帶領(lǐng)的銅掌柜平臺以“互聯(lián)網(wǎng)+”為概念衍生出的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺，以數(shù)據(jù)流產(chǎn)生資金流，依托強大的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析能力，基于供應(yīng)鏈金融服務(wù)設(shè)計完整交易閉環(huán)，深挖產(chǎn)業(yè)鏈衍生出來的金融服務(wù)鏈條，通過實現(xiàn)投資者（P）與機構(gòu)（B）在線信息匹配，迅速幫助投資者與機構(gòu)實現(xiàn)投融資價值。

張焱從當(dāng)前P2P平臺的主要信貸類型有信用借款、抵押擔(dān)保借款和供應(yīng)鏈金融三大類中選出供應(yīng)鏈金融為公司當(dāng)前目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上瞄準(zhǔn)了跨境電商金融作為公司未來的著眼點。

由于中國的個人信用借款風(fēng)險太高；抵押擔(dān)保則存在多次抵押和抵押物貶值、變現(xiàn)困難的風(fēng)險；供應(yīng)鏈金融就不一樣，因為供應(yīng)鏈融資項目付款企業(yè)一般都是某個細分行業(yè)的核心企業(yè)，核心企業(yè)又多以大型上市公司為主，項目的盈利性、透明度、還款能力都有保障，都決定了供應(yīng)鏈項目的風(fēng)險系數(shù)更低。這也是當(dāng)前投資者看好供應(yīng)鏈平臺的主要原因，一個優(yōu)質(zhì)項目可以打敗所有華而不實的花哨噱頭。

“從光伏分布式電站到家庭，這背后是十幾億人的巨大市場?！睆堨头治龅溃夥娬镜慕ㄔO(shè)周期長、資金投入大，背后融資和金融服務(wù)需求也更迫切。盡管它周期漫長，風(fēng)險卻是可控的。

張焱建立的以高效的信息流、資金流和商品流為基礎(chǔ)的“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”平臺，以效率優(yōu)勢在提升服務(wù)及降低中介的成本上比傳統(tǒng)的金融機構(gòu)更加具有優(yōu)勢，同時傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不愿意為新型產(chǎn)業(yè)融資，這便給了供應(yīng)鏈金融一個大展身手的機會，借助企業(yè)信息鏈產(chǎn)生的資金流，以資金流作為抵押取得短期信貸，這種低成本、高效率的平臺也就能夠給投資者帶來高收益，同時也能給電商小微企業(yè)一個便捷融資的平臺。

張焱致力于投資者、電商企業(yè)和自身能同時分享利潤的平臺，為企業(yè)的壯大獲得源源不斷的生命力。

高效率、低風(fēng)險和高收益是非常有吸引力的，但更加讓投資者關(guān)注的是，資金的安全是否有保障。

張焱為了讓投資者對銅掌柜平臺放心，承諾公司絕不碰資金，同時嚴格按照監(jiān)管規(guī)則來要求全體員工。為了體現(xiàn)這一精神，張焱將投資者的資金對接到實體行業(yè)，讓投資者實實在在地看得見收益。讓資金保障來源于實體業(yè)務(wù)的健康和企業(yè)自身的透明度，投資業(yè)務(wù)的健康才能保障資金的本息償付，企業(yè)財務(wù)及經(jīng)營信息的透明才能保障資金在監(jiān)管制度下運營。

張焱介紹說，“在進口貿(mào)易中，海外供應(yīng)商往往要求見提單付清尾款，但因為航運周期及資金量的限制，下游銷售客戶不能在短時間內(nèi)備好充足貨源，傳統(tǒng)金融又無法滿足這種個性化的融資需求，然而，這種尷尬就可以通過P2P平臺的物權(quán)抵押融資得以解決?！蓖瑫r在每一單業(yè)務(wù)中，銅掌柜都會要求商家繳納一定比例的保證金用來覆蓋投資者的收益，保證投資者本息安全。另外，每一單業(yè)務(wù)還有回購方設(shè)置，等于是給這單業(yè)務(wù)提供了一個回購方，因為銅掌柜在選取商品時都是硬通貨，這種商品在市場中需求大，幾乎不存在任何風(fēng)險。

張焱創(chuàng)建的銅掌柜作為一家以供應(yīng)鏈金融服務(wù)為切入點，以電商互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)的平臺，成立伊始便致力于助力實體企業(yè)，已逐漸形成了由跨境電商金融業(yè)務(wù)作為先導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)模式，通過全方位的風(fēng)控調(diào)控及風(fēng)險數(shù)據(jù)分析模型，實現(xiàn)系統(tǒng)的風(fēng)險控制閉環(huán)，服務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

該供應(yīng)鏈平臺上線以來，已為眾多高新技術(shù)實體企業(yè)解決了資金需求，憑借出眾的資源配置能力、卓越的創(chuàng)新精神、良好的信譽及專業(yè)的服務(wù)，得到了客戶的一致認同和贊譽。我們有理由相信，張焱這樣一個新時代創(chuàng)業(yè)者，將引領(lǐng)銅掌柜成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的佼佼者。

（作者單位：深圳大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）