朱文川

有一款新的網絡工具將與你的生活建立聯(lián)系，這款工具就是芝麻信用。

2015年初，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，正式開啟個人征信市場化閘門。

引人注目的是，8家機構中除了傳統(tǒng)征信機構之外，芝麻信用、騰訊征信等是基于大數據基礎上的互聯(lián)網征信機構。

芝麻信用是什么？

中國人民銀行通知下發(fā)23天后，屬于螞蟻金融旗下個人征信機構就開始在部分用戶中進行公測，推出中國有史以來首個個人信用評分——芝麻信用分。

依托阿里自身的數據、平臺、資金以及技術優(yōu)勢，芝麻用戶可以在此平臺上積累芝麻分，這個芝麻分就是個人的信用。在最低350分到最高950分區(qū)間內，分較差、中等、良好、優(yōu)秀和極好五個等級，按得分高低呈現(xiàn)用戶的信用水平。計算芝麻分的數據來自用戶在阿里有關的平臺上產生的數據，比如淘寶、螞蟻金融等。

芝麻信用作為一個老話題的新事物，對未來生活將可能產生重要影響。6月初芝麻信用宣布將每年的6月6日定義為“信用日”，并宣布開通新加坡和盧森堡信用簽證功能，這是芝麻信用首次進入簽證領域。據芝麻信用簽證服務要求，如果用戶的“芝麻分”高于700分，就可在阿里旅行電子簽證平臺上，申請新加坡簽證，無需再提供在職證明、個人信息表、戶口本、身份證復印件等資料。而芝麻分在750分以上的人，不用再準備收入證明等材料就可以申請盧森堡簽證。

與傳統(tǒng)辦簽證繁瑣的手續(xù)、大量證明材料相比，芝麻信用簽證采用簡單快捷的線上辦理模式，省去了很多步驟和舟車勞頓；同時，提交的證明材料只需護照、照片和14A受理申請表，免去了申辦各類證明材料的苦惱，材料和流程大大簡化，甚至費用更比代簽機構低。

此后，芝麻信用在多個領域乘勝追擊，在與重慶機場合作開通“芝麻信用安檢通道”成功后，又成功與首都機場集團合作。在9月15日至10月14日期間，芝麻信用分達到750及以上的旅客，只要在機場指定位置打開支付寶APP，掃描宣傳海報上的芝麻信用二維碼，并向機場前臺工作人員出示芝麻信用頁面，就可以享受首都機場國內快速安檢通道。

此外，芝麻信用與神州租車、一嗨租車、阿里旅行等一系列第三方嘗試商業(yè)化合作，涉及租車、交友、網購、住宿等多個領域。例如與6000多家酒店合作推出“信用住”模式，即有良好個人信用的用戶，可以先住店后付錢，免去交押金、查房等環(huán)節(jié)，而在金融借貸、租房、相親等領域，芝麻信用也提供類似的服務，目前推出的“花唄”、“借唄”等服務功能中，貸款利率更低批復更快，涉及個人貸款等大額個人消費支出。

大數據，新信用

本質上來說，“芝麻信用”是一套征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)將收集來自政府、金融系統(tǒng)的數據，更重要的是會充分分析用戶在淘寶、支付寶以及社交媒體等中的記錄。除了阿里巴巴集團的電商數據和螞蟻金服的支付寶、螞蟻微貸等數據，芝麻信用的數據來源還包括公安網等公共機構以及其合作伙伴，同時也將開辟各類渠道允許用戶主動提交各類信用相關信息。

芝麻信用數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等方方面面。分數計算有多重數據渠道，依據人們留存的行為數據而設計信用打分體系，計算基礎主要包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。其中，身份特質是指在使用相關服務過程中留下的個人基本信息，包括從公安、學歷學籍、工商、法院等公共部門獲得的個人資料，未來還可能包括網絡使用習慣等可以用于推測個人性格的數據。

履約能力包括享用各類信用服務并確保及時履約，例如租車是否按時歸還，水電煤氣是否按時繳費等，還包括通過消費情況、消費穩(wěn)定性、消費層次等等來判斷用戶未來履約有什么樣的能力。

信用歷史是指過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史。人脈關系是指好友的身份特征以及跟好友互動的程度。通過轉賬關系、校友關系等作為評判個人信用的依據之一。行為偏好是指在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩(wěn)定性。通過分析用戶教育職業(yè)、消費行為、資產狀況、社交關系等大量的網絡交易及行為數據，運用大數據及云計算技術客觀對用戶進行信用評估，呈現(xiàn)個人的信用狀況。

不僅如此，芝麻信用將與日常生活緊密聯(lián)系，招聘時的背景調查、貸款申請材料真實性甚至對朋友是否慷慨大方等都可以先查一查對方的芝麻分，個人信用水平將會滲透到個人生活細節(jié)，對社會人際交往產生巨大的影響。

如果一個人違反誠信，貸款不還、惡意購物，這些行為就可能在就業(yè)、融資、投資、置產、出境、消費等方面處處受限，恪守信用底線變得越來越重要。

芝麻信用在內的8家進行個人征信業(yè)務機構的數據主要來源于其自有數據。例如，依托于阿里的芝麻信用擁有大量的淘寶、天貓等電商平臺網絡購物的相關行為數據，支付寶平臺水電煤電信繳費數據、各種生活服務場景相關數據，還有千萬級以上的貸款數據。其中，貸款數據包括阿里巴巴平臺上接近兩百多萬的小企業(yè)貸款數據，千萬級的天貓分期購的數據，以及消費者無憂支付產品螞蟻花唄的數據。

騰訊征信公司則憑借QQ、微信、財付通、QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務聚集了海量的個人用戶，這些用戶大部分在人民銀行個人信用信息基礎數據庫中無記錄或者記錄很少，但是用戶在騰訊體系留下大量有價值的信息，憑借在人群覆蓋、用戶活躍及產品特點上的顯著優(yōu)勢，依托社交、支付、金融、社會等多維度數據綜合評估，通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分。

植根于平安集團的深圳前海征信公司擁有大量的銀行信貸信息及支付清算數據，集團覆蓋全金融產品線，擁有大數據時代要求的海量線下和線上數據，數據更多為質量高的交易類數據。

個人征信市場化價值

建立征信是市場經濟社會的必經之路。完善征信系統(tǒng)，可以節(jié)約相關交易人的成本，有效識別對方的誠信度，這讓契約訂立變得便利。

可惜的是，個人信用的價值在國內一直未全面地發(fā)揮出應有的市場作用。其中重要的原因是，個人征信體系長期被“壟斷”，可以提供個人征信服務的只有中國人民銀行征信中心及其下屬的上海資信公司，很難從其他渠道獲得有應用價值個人信用的認可，征信在日常生活服務中的應用幾乎為空白。企業(yè)信用體系不夠健全，信息獲取難度大，難以滿足社會經濟發(fā)展對征信產品和服務的需求。弄虛作假者很容易為了謀取自身不當利益而損害另一方的利益，市場交易主體信用缺失現(xiàn)象普遍存在，假冒偽劣、虛假廣告、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等，已造成全社會的信用危機，極大地影響了經濟運行效率。

社會信用體系需要政府、金融機構、商業(yè)企業(yè)、信用管理機構和個人的共同參與，包括了公共信用體系、企業(yè)信用體系和個人信用體系。在企業(yè)、個人信用信息的不對稱情況下，盡管政府行政職能部門的監(jiān)管和處罰對于促使企業(yè)和個人誠實守信是必不可少的，但是這種“大棒”方法對企業(yè)和個人遵從度的影響是有限的。其中重要原因是，政府行政職能部門在現(xiàn)有信用體系下通常只能對有限的企業(yè)和個人的有限行為進行檢查，而受到信用信息獲取不全面和數據分析能力的約束，即使對這部分人實施嚴格的檢查，也可能無法完全查獲所有不誠信行為。

這種形勢下，芝麻信用等民間征信機構的實踐顯得尤為重要，其評分標準體現(xiàn)了對不同信用等級當事人采取獎限分明的信用等級制度。對個人信息健全、信用歷史佳、履約能力強、人脈關系好的人，給予芝麻信用高分，在金融服務和服務程序上給予優(yōu)惠待遇；而對個人信息不夠健全、信用歷史不佳、履約能力不強、人脈關系緊張的人，給予芝麻信用低分，列入重點監(jiān)管對象。對不同信用等級的人實行區(qū)別對待政策，其基本思路是：給誠信守信者以激勵和優(yōu)待，給無意違犯者以扶助和引導，給惡意不誠信者以打擊和懲戒。

芝麻信用的“試點”價值就在于以個人信用建設帶動企業(yè)信用、政府信用建設，實踐價值越發(fā)凸顯。這種信用等級制度不僅有利于創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，還將大大提高個人的市場價值。

建立個人信用征信制度是建立完善的國家信用征信體系的基礎，芝麻信用是對央行征信體系的有效補充，還將提供更豐富化的征信應用場景，推動個人信用和現(xiàn)實社會行為的有效對接，將使更多的個人信用轉化為個人財富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動全民個人征信意識大大提升，為建設一個完備的、滿足規(guī)范市場經濟秩序、促進經濟轉型升級、改進和創(chuàng)新社會治理方式社會信用體系打下堅實的基礎。

隨著個人征信業(yè)市場化的進一步發(fā)展，征信產品的應用領域也越來越廣泛。但是，專門針對個人的征信法規(guī)還未建立，這種狀況導致了個人信用征信業(yè)所面臨困境：比如，征信信息到底屬于誰，這些信息可以在多大范圍內轉讓、出售，個人信息和個人隱私如何區(qū)分，目前都沒有清晰的法律規(guī)定。另外，還存在在消費者不知情的情況下征集的消費者數據能否使用、如何使用問題，征信活動中侵犯個人隱私權的行為時有發(fā)生，同時存在著潛在的身份被盜用、隱私數據泄露和信息被動公開等情況，保護個人隱私的需求越來越突出。

對于個人征信業(yè)務機構來說，在消除銀行、企業(yè)的信息孤島，實現(xiàn)信息互聯(lián)共享的基礎上，通過數據整合、數據挖掘和評級模型，為用戶提供可靠的信用評級、分析報告以及咨詢服務，盡快找到可盈利的商業(yè)模式也尤為重要。

（作者系中國科技大學管理學博士）