文熙

五一前夕，我們收到一封大學(xué)生寄來(lái)的理財(cái)咨詢求助信。她告訴我們，自己有2.4萬(wàn)元助學(xué)貸款未還，同時(shí)家里也有18萬(wàn)元資產(chǎn)，但父母是偏保守的投資者。她希望我們理財(cái)師能提供一些理財(cái)建議，以便她家資產(chǎn)保值。

李雨樊茜是一名在校的大三學(xué)生，因在學(xué)校看到我們雜志為個(gè)人作的投資理財(cái)分析，所以也想請(qǐng)我們給她的家庭一些理財(cái)建議。

“我的爸爸媽媽是下崗工人，現(xiàn)在手頭上約有13萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄，另有5萬(wàn)元投資于余額寶，1萬(wàn)元投資股市。沒(méi)有負(fù)債，在縣城有一套房子。每個(gè)月扣除各種生活開(kāi)銷(xiāo)還有1000元左右的剩余。請(qǐng)問(wèn)如果要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，我的父母應(yīng)該如何合理地配置資產(chǎn)？我的父母是保守的投資者，太高的風(fēng)險(xiǎn)承受不起?！崩钔瑢W(xué)在來(lái)信中指出。

據(jù)李同學(xué)透露，她的父親雖然下崗了，但現(xiàn)在開(kāi)一輛面包車(chē)，屬于城鄉(xiāng)客運(yùn)，拉客賺錢(qián)，每月凈收入2500元左右。母親在一個(gè)酒廠打工，每天賺40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費(fèi)，包括她在學(xué)校的開(kāi)銷(xiāo)，每月大概只有1000元的結(jié)余。

另外，李同學(xué)在校期間還申請(qǐng)了助學(xué)貸款，每年6000元，所以畢業(yè)的時(shí)候需要一次性還清24000元的貸款，要不然，這筆欠款就要開(kāi)始算利息。

她的母親有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過(guò)還沒(méi)有到領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀(jì)。父親今年50歲了，從1994年開(kāi)始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，但只交了15年就沒(méi)有交了，所以也不清楚以后能不能領(lǐng)養(yǎng)老金，能領(lǐng)的話，每月有多少？若沒(méi)有養(yǎng)老金領(lǐng)的話，父親是不是需要購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)？

理財(cái)需求

1.還清24000元助學(xué)貸款；2.積蓄該如何打理以便家庭資產(chǎn)保值？3.解決父親的養(yǎng)老問(wèn)題。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司資深理財(cái)師，具有國(guó)家一級(jí)理財(cái)師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類(lèi)產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級(jí)理財(cái)經(jīng)理。

1）家庭收支情況分析

在李雨樊茜同學(xué)家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%?？梢?jiàn)，家庭開(kāi)支比較高，而且父母的年收入也比較少，差不多只夠用于平時(shí)家庭的生活開(kāi)支，能存下來(lái)的錢(qián)基本很少，屬于低收入水平的家庭。

2）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

李雨樊茜同學(xué)家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，活期存款占19%，余額寶占7%，股市投資占1%，自主房產(chǎn)占73%。其中流動(dòng)性資產(chǎn)（活期存款、余額寶和股市）就占去27%，意味著家庭一旦發(fā)生意外等風(fēng)險(xiǎn)，基本能維持一段時(shí)間或完全能維持。不過(guò)，理財(cái)師認(rèn)為這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過(guò)于保守，家庭資產(chǎn)利用率很低，尤其是13萬(wàn)元儲(chǔ)蓄每年只有0.35%的超低利息。

通過(guò)以上分析可以看出，李雨樊茜同學(xué)的父母目前收入較低，除了父母的日常生活開(kāi)支，自己上大學(xué)的生活費(fèi)用都需要父母給予，所以家庭每月結(jié)余僅1000元。其次，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也比較單一，儲(chǔ)蓄所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理太過(guò)于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益，所以理財(cái)師建議家庭的13萬(wàn)元活期存款不妨轉(zhuǎn)做一些穩(wěn)健型的投資來(lái)獲得10%左右的年收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的理財(cái)目標(biāo)。另外，李雨樊茜同學(xué)的父親的保障非常弱，作為家庭的頂梁柱，父親的保障方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

理財(cái)建議

1.還清2.4萬(wàn)元助學(xué)貸款

助學(xué)貸款，即是上大學(xué)的學(xué)費(fèi)借支，學(xué)生在校期間無(wú)需償還貸款本息，但畢業(yè)后開(kāi)始還款，還款方式分為一次或分次還清，李同學(xué)有兩種方案來(lái)還清助學(xué)貸款：

方案一：畢業(yè)后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙，李雨樊茜在校期間，要努力學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獲得更多的獎(jiǎng)學(xué)金，其次可以通過(guò)勤工儉學(xué)獲得額外的收入，減輕父母的還款壓力。

方案二：畢業(yè)后靠自己分次還清貸款。畢業(yè)后前兩年只需償還貸款利息，第三年起開(kāi)始按年分期償還貸款本金，每年12月20日還款一次。

李雨樊茜同學(xué)待畢業(yè)后，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，比如就業(yè)是否難、薪水收入、父母的意向等來(lái)綜合考慮助學(xué)貸款的還款方式。

2.調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

目前家庭的資產(chǎn)主要包括活期存款13萬(wàn)元、余額寶5萬(wàn)元、股票1萬(wàn)元、自主房產(chǎn)50萬(wàn)元。整體來(lái)分析，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于保守，建議盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加一些投資。從目前家庭的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，雖說(shuō)接觸過(guò)股票等投資品種，但可以看出投資經(jīng)驗(yàn)仍不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。理財(cái)師認(rèn)為家庭應(yīng)以穩(wěn)健型投資方式為主，建議將銀行活期存款13萬(wàn)元配置目前風(fēng)險(xiǎn)較小的固定收益類(lèi)產(chǎn)品宜盛財(cái)富月月盈，2年期，每月能固定獲得收益1105元（13萬(wàn)*0.85%），一來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭儲(chǔ)蓄的保值增值，二來(lái)每月投資收益可以補(bǔ)充家庭生活所需資金，幫助提高生活質(zhì)量。在生活中，盡量減少一些不必要的開(kāi)支，按需購(gòu)物，也能省下不少錢(qián)。

3.父親的保障計(jì)劃

李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來(lái)源者，因此對(duì)父親的保障一定要重視。父親今年50歲，曾繳納過(guò)15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，按照國(guó)家規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)只要累計(jì)繳納15年，到退休時(shí)，就可以領(lǐng)取退休金，當(dāng)然多交多得?，F(xiàn)在男性法定退休年齡普遍為60歲，如果父親之前從事的是高風(fēng)險(xiǎn)工種，就可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取養(yǎng)老金。

至于未來(lái)能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，需要從多方面來(lái)看，可以使用養(yǎng)老金的計(jì)算公式來(lái)計(jì)算：

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)

化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

或者可以拿著父親的社保材料到當(dāng)?shù)厣绫２块T(mén)進(jìn)行咨詢，他們會(huì)為你作詳細(xì)解答。另外，考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開(kāi)面包車(chē)?yán)蛠?lái)賺錢(qián)，意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大，所以理財(cái)師建議可以再為父親購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)來(lái)提高保障，有助于報(bào)銷(xiāo)因意外或重大疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

盧敏娟

1996年加入保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)任中意人壽江蘇分公司江陰營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

1.縣城的房產(chǎn)按50萬(wàn)估算，為整個(gè)家庭主要資產(chǎn)；

2.活期儲(chǔ)蓄和余額寶作為流動(dòng)性資產(chǎn)累計(jì)18萬(wàn)，在家庭總資產(chǎn)中占較大比例，對(duì)家庭資產(chǎn)增值是一種浪費(fèi)；

3.投資性資產(chǎn)股票只有10000元，在總資產(chǎn)中占比只有1.45%，影響家庭投資性收益；

三、綜合理財(cái)建議：

1.流動(dòng)性資產(chǎn)較高，影響家庭收益，依據(jù)家庭目前的月度開(kāi)支和收入的穩(wěn)定性，建議保留6個(gè)月的生活費(fèi)即15000元，這筆錢(qián)可以通過(guò)余額寶實(shí)現(xiàn)。

2.助學(xué)貸款還有1年到期，而且家庭沒(méi)有較好的投資渠道，建議到期后從余額寶一次性支付，如果余額寶回報(bào)高于貸款利息，可以考慮分期償還。

3.活期存款13萬(wàn)是家庭增加收入的重要資源，鑒于家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，可以考慮部分購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以保證養(yǎng)老生活，另一部分購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)定型基金作為孩子的創(chuàng)業(yè)或者婚嫁備用。

4.家庭的主要收入來(lái)自父親，而且客運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較大，必須考慮充足的意外保險(xiǎn)以保證家庭的穩(wěn)健。

5.父母均在50歲左右，有社?；A(chǔ)醫(yī)療保障，但家庭資產(chǎn)較少，能以抵御重大疾病所帶來(lái)的大額資金風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄性大病保險(xiǎn)。

6.子女是父母的未來(lái)，即將踏入社會(huì)為家庭作出貢獻(xiàn)，要有意外風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，建議購(gòu)買(mǎi)一定金額的意外保障。

四、保險(xiǎn)規(guī)劃：

保費(fèi)為預(yù)估，不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同，年繳保費(fèi)控制在10000元左右，年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃：

保費(fèi)為預(yù)估，不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同，年繳保費(fèi)控制在10000元左右，年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃：

1.從活期儲(chǔ)蓄中支出5萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，作為晚年的養(yǎng)老補(bǔ)充。

2.活期儲(chǔ)蓄支出5萬(wàn)，剩余8萬(wàn)加上年度盈余大概10萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)定型基金，回報(bào)率8%～10%，可以支付每年的保費(fèi)，首年保費(fèi)從余額寶支出，余額寶剩余金額作為家庭備用金和助學(xué)還款。

3.每年的年度結(jié)余可以選擇基金定投，以保證家庭的投資受益。