孫曉宇

災(zāi)難毀壞了人們的家園，奪走了人們的生命......災(zāi)難過后，人們擦干淚水，重拾希望，重建家園。那么，災(zāi)難后遇到財產(chǎn)、人身損失，購買了商業(yè)保險的受災(zāi)保戶能得到哪些保障呢？

4月25日14時11分，尼泊爾發(fā)生8.1級地震。截至5月6日已有57名中國公民在尼泊爾地震中遇難，而尼泊爾地震造成的死亡人數(shù)已經(jīng)超過14000人。

近日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（地震共保體）已在北京正式成立。保監(jiān)會表示，這是保險業(yè)對建立巨災(zāi)保險制度開展的有益探索，推動我國地震巨災(zāi)保險制度在全國范圍內(nèi)先行先試。業(yè)界分析，此舉標(biāo)志著我國醞釀多年的巨災(zāi)保險制度即將落地。

除了巨災(zāi)保險外，還有一些商業(yè)保險也可以為投保人減輕災(zāi)難損失。

人身險可賠償部分災(zāi)難損失

從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)壽險公司都將地震納入了承保范圍。如果被保險人遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致身故，除特殊說明外，受益人都能獲得相應(yīng)的保險理賠。

在購買此類保險時，一定要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費用及手術(shù)費用的賠付。另外，一些產(chǎn)品也會對因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費、手術(shù)費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補償型的，即保險公司根據(jù)實際發(fā)生必要且合理的費用進行賠付。某些產(chǎn)品會約定免賠額，投保人要格外注意。

家財險可為部分災(zāi)難理賠

在具體保障范圍上，家財險多規(guī)定，火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、突發(fā)性滑坡、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉均屬于責(zé)任范圍。

但是，并不是所有的家財險都沒有包括地震。一般來說，地震險屬于巨災(zāi)風(fēng)險，很多保險公司要求，凡是在財產(chǎn)險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準(zhǔn)后方可承保。中國人保財險相關(guān)人士也告訴記者，家財險的地震條款通常為附加險，客戶需在購買家財險主險后，自行選擇是否購買地震附加險。

房貸險可轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險

目前保險公司有針對按揭貸款的客戶推出個人貸款抵押房屋綜合保險（簡稱房貸保險），它綜合了財產(chǎn)損失責(zé)任和客戶因意外身故或傷殘情況下的還貸責(zé)任。前者保險責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失，保險公司將會賠付；后者則是因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，保險公司將代借款人向銀行還款。