周科競(jìng)

在持卡人使用信用卡時(shí)，最不希望出現(xiàn)的就是被銀行收取了每天0.05%的透支利息，其中因?yàn)橹磺妨艘徊糠皱X(qián)沒(méi)還卻被收取了全部欠款的利息更是讓人心痛，這也被稱(chēng)為全額罰息（工行信用卡沒(méi)有全額罰息）。

一般來(lái)說(shuō)，持卡人可以通過(guò)訂制還款提醒避免晚還款、少還零頭等情況發(fā)生，多數(shù)銀行也提供3天延遲還款的容時(shí)服務(wù)和小額欠款的容差服務(wù)。但也有一種情況是持卡人明知自己缺少一部分現(xiàn)金用于還款，也明知道少還款將被全額罰息，此時(shí)持卡人可以通過(guò)預(yù)借現(xiàn)金來(lái)避免全額罰息。

假如某信用卡持卡人上月賬單金額8000元，自己手頭有現(xiàn)金6000元，如果只還6000元，那么將會(huì)因?yàn)樯龠€2000元而產(chǎn)生全部8000元從刷卡日開(kāi)始的利息。假設(shè)持卡人刷卡8000元的日期是4月10日，最后還款日是5月20日，那么8000元從4月10日到5月20日的透支利息將達(dá)160元。假如持卡人在5月30日歸還剩余的欠款，還需支付5月21日至30日的2000元欠款利息10元，合計(jì)利息170元。

假如持卡人辦理一個(gè)賬單分期交易，即使是辦理最低的3個(gè)月分期，金額2000元，按照每月手續(xù)費(fèi)0.6%計(jì)算，持卡人也需要支付36元手續(xù)費(fèi)。

那么持卡人如果先通過(guò)ATM機(jī)取現(xiàn)2000元，再還回信用卡8000元，那么賬目上就是全額歸還了8000元的賬單，持卡人只需要負(fù)擔(dān)這2000元從取現(xiàn)日5月20日至還款日5月30日的利息10元和取款手續(xù)費(fèi)即可。

取款手續(xù)費(fèi)各銀行的差異較大，如工商銀行、民生銀行IN卡等在本行取款免收手續(xù)費(fèi)，興業(yè)銀行星座卡、招商銀行城市主題信用卡等個(gè)別卡種每月免收第一筆取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，其他如建設(shè)銀行、民生銀行等取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按照0.5%計(jì)收，取現(xiàn)2000元手續(xù)費(fèi)10元，也有銀行按照1%計(jì)收，2000元取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)為20元，個(gè)別銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)高達(dá)2%～3%，這些銀行信用卡在取現(xiàn)前需要認(rèn)真計(jì)算。

從長(zhǎng)期看，取現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于賬單分期的手續(xù)費(fèi)率，持卡人如果只是短期缺錢(qián)，一個(gè)月以?xún)?nèi)就能全額歸還，那么可以選擇預(yù)借現(xiàn)金以完成全額還款，但如果是持卡人并沒(méi)有短期內(nèi)還款的能力或者意愿，那么最好選擇辦理賬單分期來(lái)減少短期還款壓力，把還款壓力向后延伸，用未來(lái)的收入來(lái)支付現(xiàn)在的欠款。

TIPS：快到銀行申請(qǐng)免年費(fèi)

借記卡的年費(fèi)則進(jìn)行了減免。自去年8月1日起，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》正式實(shí)施，根據(jù)新的管理辦法，銀行將取消銀行卡年費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)，不過(guò)得持卡人自行申請(qǐng)，銀行并不會(huì)主動(dòng)幫你取消。

據(jù)悉，持卡人只需要拿有效身份證件和銀行卡，到銀行柜臺(tái)就可以申請(qǐng)免除一張借記卡的小額賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)。

*摘自《北京商報(bào)》