文熙

孟旭，今年32歲，是一家央企單位的工程師，每月稅后收入1.2萬元，有六險一金。太太全職在家照顧家庭和孩子上學。每月日常開支4000元，活期存款20萬，定期存款40萬，黃金收藏5萬元，并且在南陽有一套價值50萬元自住的房子，無貸款。目前孟旭本人已購買的保險有：50萬元的意外身故；1萬元的意外醫(yī)療（一年期，每年續(xù)保）；20萬元的重大疾病保額，附加住院補貼，一般250元/日。每年保費支出大約在1萬元。

由于孟旭是家庭唯一經(jīng)濟來源，所以特別想請教壽險規(guī)劃專家，如果想購買保險的話應(yīng)該添置什么險種，或者應(yīng)該增加哪類保險的保額？

張曉俊

就職于平安人壽北京分公司亮馬橋營業(yè)區(qū)，國家理財規(guī)劃師，擁有美國國際認證的RFC財務(wù)顧問師資質(zhì)。

一、家庭成員基本情況分析

孟先生家庭是目前社會上較為典型的家庭結(jié)構(gòu)，先生是家庭經(jīng)濟的唯一收入來源，太太是全職主婦，育有一個上學的孩子。先生作為央企職員，保障較為全面，又配置了一定的商業(yè)險種，故在醫(yī)療、重疾、意外方面的保障寬度尚可，但考慮到孟先生是家里的頂梁柱，建議其保障的額度，可視情況適當增加。孟先生夫婦的養(yǎng)老保障，在目前家庭經(jīng)濟安排上是空缺，而養(yǎng)老問題也是每個家庭的剛性需求，因此建議配備一定額度的養(yǎng)老金儲蓄賬戶。

孟太太是全職家庭主婦，沒有社會保障，亦沒有商業(yè)保險，保障缺口較大。孟太太雖然不是家里的收入來源，但是肩負著照顧先生和孩子的起居生活的責任，如果發(fā)生風險，孟先生需要請人照顧家庭和孩子，并需要動用家庭存款給太太治療，是家庭一項很大的財務(wù)缺口。因此建議孟太太也應(yīng)配備相應(yīng)的保障。

客戶情況介紹里沒有提到孩子的保障情況和具體支出。但根據(jù)通常情況，一個學齡孩子的醫(yī)療保障及教育金儲蓄賬戶是必備的。也是為了保障孟先生家庭財務(wù)沒有缺口，當風險來臨時，生活不被影響和改變。

家庭保費支出為1萬，家庭保障費用支出建議占到家庭收入的1%不到。根據(jù)保監(jiān)會對保費支出的建議，保費的支出應(yīng)占家庭收入的10%～20%，故還有較多的補充空間，完善家庭保障結(jié)構(gòu)。

二、保障現(xiàn)狀

三、家庭保險規(guī)劃

第一，孟先生20萬的重疾保障偏少，因為一旦孟先生發(fā)生疾病風險，不能工作，那么家里將失去唯一的收入來源，此20萬的重疾保額不足以彌補由重疾帶來的費用支出及收入損失，建議補充到年收入的3～5倍。同時配置一定額度的壽險保額，以不低于年收入的5倍為宜。

第二，孟先生可以為太太投保一定額度的重疾保障，讓太太享受基本的醫(yī)療保障，也可以解決家庭的財務(wù)缺口。

第三，為孩子配置醫(yī)療健康保險及教育金賬戶。這也是為了緩解家庭對孩子的醫(yī)療費用及教育費用這兩項必需費用的支出壓力。

四、具體保險計劃建議

1、建議孟先生夫婦配置平安的平安福保障計劃，夫妻之間互相投保，添加豁免。這樣夫妻一方發(fā)生風險給予賠付后，另一方也可以豁免保費，且保障仍保持不變。孟先生50萬壽險+30重疾+20萬意外，孟太太32萬壽險+30萬重疾+30萬意外。

2、建議孟小寶配置平安的守護星，健康保障與教育金賬戶都包含在計劃內(nèi)。

以上險種的保費合計在2.5萬左右，符合孟先生家庭收入的保費支出，合理的資產(chǎn)配置會保障家庭財富的保值增值。

REVIEWS點評

人生至少需要配備7張保單，在年輕的時候，由于經(jīng)濟受限，都會先配置意外及大病保險，然而，等經(jīng)濟有了一定的盈余，大部人又會覺得之前的保額不夠，尤其是大病保額，這時候，就可以嘗試再買份保險追加保額。所以，每個人生階段都要對自己的保險規(guī)劃進行檢測，以滿足當前需求。