勞新穎

最近你有沒(méi)有被一部叫《滾蛋吧！腫瘤君》的電影所感動(dòng)，據(jù)說(shuō)很多看過(guò)電影的朋友已經(jīng)“淚奔”。電影改編自漫畫(huà)作品《滾蛋吧！腫瘤君》，而漫畫(huà)的作者熊頓就是電影中白百合的原型。

熊頓，原名項(xiàng)瑤，是一名來(lái)自浙江的繪本師，2011年被查出身患非霍奇金淋巴瘤，住院治療后，用畫(huà)筆把自己住院治療的經(jīng)歷畫(huà)了下來(lái)，并發(fā)表在天涯論壇上。熊頓用詼諧可愛(ài)的漫畫(huà)形象和樂(lè)觀幽默的態(tài)度打動(dòng)了無(wú)數(shù)網(wǎng)友。然而，最終熊頓還是沒(méi)能抵抗住“腫瘤君”伸來(lái)的魔爪，于2012年11月16日與世長(zhǎng)辭，令人扼腕嘆息。

熊頓的故事讓我們感動(dòng)、淚奔的同時(shí)也引發(fā)了我們的沉思，“腫瘤君”這個(gè)搞笑稱(chēng)呼的背后除了有熊頓樂(lè)觀笑謔的豁達(dá)態(tài)度外，還有的應(yīng)該是我們未雨綢繆的擔(dān)憂。

防癌險(xiǎn)防止“一病致貧”

近年來(lái)，癌癥的發(fā)病率有上升的趨勢(shì)。據(jù)世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《全球癌癥報(bào)告2014》顯示，中國(guó)新增癌癥病例和死亡人數(shù)均居世界首位，并且癌癥開(kāi)始年輕化，已經(jīng)不再是老年人“專(zhuān)屬”。一旦罹患惡性腫瘤，治療所需的資金都是昂貴的，甚至?xí)詈芏嗉彝ァ耙徊≈仑殹?，這種情形下很多投資者把目光轉(zhuǎn)到了防癌險(xiǎn)上。

作為針對(duì)腫瘤的主要保險(xiǎn)之一，防癌險(xiǎn)一般提供癌癥確診金、手術(shù)金、放化療保險(xiǎn)金、康復(fù)金等分段式治療內(nèi)的多種保障，具有低繳費(fèi)、高保障、確診即賠付、保費(fèi)豁免滿期返還等多方面的特點(diǎn)。另外，防癌險(xiǎn)費(fèi)率一般僅相當(dāng)于普通重大疾病保險(xiǎn)的1/3到1/2。因產(chǎn)品設(shè)置不同，某些防癌險(xiǎn)還提供原位癌、男性或女性特殊惡性腫瘤保障。

據(jù)介紹，市場(chǎng)上的防癌保險(xiǎn)一般可分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)的保費(fèi)較高，但是帶有返還功能，一般可以作為主險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售。投保者如果在保險(xiǎn)期間不幸患上了癌癥，多數(shù)防癌險(xiǎn)產(chǎn)品都可以提前給付。如果在保險(xiǎn)期間未發(fā)生疾病，則可以享受全部返還或是按120%返還;而消費(fèi)型防癌險(xiǎn)一般是掛靠在定期壽險(xiǎn)品種上，作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售，有的也作為主險(xiǎn)來(lái)單獨(dú)銷(xiāo)售。消費(fèi)型防癌險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的優(yōu)勢(shì)。一般每年只需繳納幾百元錢(qián)的保費(fèi)，就可以獲得10萬(wàn)元的保額，但是在續(xù)保時(shí)難度會(huì)相對(duì)較大，當(dāng)投保人到了一定年齡后，續(xù)保會(huì)變得不太容易。

與大病險(xiǎn)不矛盾

說(shuō)到這里很多投資者會(huì)感到疑問(wèn)：“我都有重大疾病保險(xiǎn)了，再買(mǎi)一份防癌險(xiǎn)不是‘燒錢(qián)’嗎？”事實(shí)上重大疾病保險(xiǎn)并不能面面俱到，重大疾病保險(xiǎn)所保障的是惡性腫瘤，原位癌之類(lèi)的輕度癌并不在保障范圍之內(nèi)。

孫女士是一名外企員工，在最近的一次體檢中被查出患上了宮頸癌。她想到幾年前曾經(jīng)在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份重大疾病保險(xiǎn)，于是立即前往保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但是保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠。保險(xiǎn)公司拒絕的理由就是宮頸癌屬于原位癌，而原位癌并不屬于惡性腫瘤的保障范圍，所以不能以癌癥的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。這么來(lái)看購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)還是很有必要的，如果有了重大疾病保險(xiǎn)再買(mǎi)入防癌險(xiǎn)可以算是雙重保障。

防癌險(xiǎn)與大病險(xiǎn)不矛盾，反倒是大病險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。如果不幸患上大病險(xiǎn)包含在內(nèi)的癌癥，可以取得雙重賠償。

如何選擇？

據(jù)開(kāi)心?？偨?jīng)理于善鵬透露，目前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)還是不少的。多家保險(xiǎn)公司都有相應(yīng)的產(chǎn)品出售，如安邦保險(xiǎn)公司推出的“久久特定惡性腫瘤疾病險(xiǎn)”、泰康保險(xiǎn)公司推出的“e康終身防癌疾病保險(xiǎn)”、安聯(lián)人壽推出的“安聯(lián)安康欣晴防癌保障計(jì)劃”等。這些產(chǎn)品無(wú)一例外的以“保費(fèi)低、專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、保障更有針對(duì)性”為主打。除此之外，市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)還注重產(chǎn)品特色和后期服務(wù)品質(zhì)。泰康人壽和安聯(lián)人壽均推出了適合老年人投保的防癌險(xiǎn)，打破了重疾險(xiǎn)60歲的投保年齡上限。

防癌險(xiǎn)品類(lèi)這么多，你心動(dòng)了嗎？不過(guò)入手前，可需要你擦亮眼睛。

首先注意投保年齡。防癌險(xiǎn)往往都有對(duì)投保年齡的限制，至于投保年齡的上限，每家公司都不一樣，不過(guò)多數(shù)產(chǎn)品是只要達(dá)到18歲就能投保。但是一些產(chǎn)品并不會(huì)在產(chǎn)品條款中對(duì)此明確標(biāo)示，需要咨詢(xún)保險(xiǎn)公司。投資者在投保時(shí)要保證年齡真實(shí)而且符合投保年齡要求，否則可能遭遇強(qiáng)制退保和免賠。

其次，免責(zé)條款要看清。重大疾病險(xiǎn)在判定癌癥時(shí)，都會(huì)將原位癌作為免責(zé)條款，原因在于原位癌治愈率較高。有些“防癌險(xiǎn)”將原位癌放在保障計(jì)劃內(nèi)，有的則沒(méi)有。所以對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，如果需要原位癌保障，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要看清楚免責(zé)條款。

再次，要了解等待期。購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)并不是今天買(mǎi)明天就能保，保險(xiǎn)公司設(shè)定了一段時(shí)間的等待期，只有過(guò)了這段時(shí)間才能享受保障。如果在合同生效之日起的90天內(nèi)被查出癌癥，被保險(xiǎn)人無(wú)法享有原先約定的保障金額，保險(xiǎn)公司會(huì)解除合同并退回保費(fèi)。各保險(xiǎn)公司對(duì)等待期的規(guī)定不一，時(shí)間多為30天～360天之間。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，等待期越短越好。

最后，索賠要趁早。申請(qǐng)賠償是比較繁瑣的一個(gè)環(huán)節(jié)，如果投資者在保障期內(nèi)被確診，需要在指定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)需要準(zhǔn)備多種材料，包含保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū)、能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)的證明材料。在癌癥保險(xiǎn)金給付階段，理賠速度取決于保險(xiǎn)公司具體的工作進(jìn)度。如果恰好屬于情況復(fù)雜的理賠案件，那么就會(huì)有公估機(jī)構(gòu)參與鑒定，理賠時(shí)間又會(huì)延長(zhǎng)很多。

“各花入各眼”，選擇適合的就是最好的。

對(duì)此相關(guān)理財(cái)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者在進(jìn)行選擇的時(shí)候，應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。如果投資者比較年輕，或是保費(fèi)預(yù)算有限，最看重保險(xiǎn)的保障功能，那么不妨直接購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，以最小的支出換取基本的保障;如果投資者已經(jīng)步入中年，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，可以選擇儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品。