張穎馨

8月12日，天津?yàn)I海新區(qū)發(fā)生爆炸事故，造成了重大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。截至8月22日，共發(fā)現(xiàn)遇難者人數(shù)121人，因爆炸導(dǎo)致門窗受損的周邊居民戶數(shù)已達(dá)到17000多戶。面對(duì)意外，在哀悼逝者的同時(shí)，如何保障個(gè)人生命及財(cái)產(chǎn)安全成為人們的關(guān)注點(diǎn)。

事實(shí)上，針對(duì)個(gè)人的生命安全，很多家庭都會(huì)有針對(duì)性地選擇意外險(xiǎn)進(jìn)行保障，但卻鮮有人注意到家庭財(cái)產(chǎn)也需要保障。究竟有哪些保險(xiǎn)可以為家庭財(cái)產(chǎn)撐起“保護(hù)傘”，投保時(shí)又應(yīng)該著重考慮哪些問題？

家財(cái)險(xiǎn)：撐起家庭“保護(hù)傘”

“家財(cái)險(xiǎn)沒那么受歡迎，大家天天在外面跑，更看重自己的人身安全。投保家財(cái)險(xiǎn)的用戶和別的險(xiǎn)種比起來少很多?！比藟郾ｋU(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)部門相關(guān)人員告訴記者，在此次天津爆炸事故中房屋受損的業(yè)主中，只有極少部分人由于此前投保了家財(cái)險(xiǎn)而獲得理賠。

家財(cái)險(xiǎn)是什么？其全稱為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種之一。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁?、廚具、樂器、體育器械，家用電器；附加險(xiǎn)有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。

對(duì)于家庭來說，家庭財(cái)產(chǎn)安全至關(guān)重要，一旦不幸發(fā)生意外災(zāi)害，遭受的財(cái)產(chǎn)損失不可估量，如果購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則可以把損失降到最小。而且家財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)用并不高，目前市場(chǎng)上出售的保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都是按照不同保險(xiǎn)責(zé)任分項(xiàng)或組合保險(xiǎn)的，大多數(shù)產(chǎn)品可以按照具體保險(xiǎn)項(xiàng)目提供彈性選擇。這類險(xiǎn)種費(fèi)率低、保障程度高，一年一兩百元的保費(fèi)投入，就可獲得幾十萬元甚至百萬元的保障。

家財(cái)險(xiǎn)如何理賠？據(jù)了解，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但賠償金額不會(huì)超過保額。在實(shí)際賠付中消費(fèi)者常常不能拿到與保險(xiǎn)標(biāo)的投保時(shí)約定價(jià)值等額的理賠金，保險(xiǎn)公司在核定時(shí)會(huì)根據(jù)標(biāo)的受損情況進(jìn)行部分或全額理賠，如未全部受損報(bào)廢，大多數(shù)時(shí)候是無法全額理賠的。因此在投保時(shí)，要與保險(xiǎn)公司咨詢清楚標(biāo)的具體理賠條件，雙方約定好核定金額，以便在出險(xiǎn)理賠時(shí)獲得盡可能多的賠償。

安聯(lián)保險(xiǎn)專家提醒大家，投保前還要注意責(zé)任免除范圍。包括臺(tái)風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、雷擊、洪水、雪災(zāi)、泥石流等在內(nèi)的自然災(zāi)害引起的房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失均可以得到理賠，但是地震和海嘯往往被列入此類保險(xiǎn)的免賠責(zé)任。而在社會(huì)因素方面，戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)下導(dǎo)致的房屋、財(cái)產(chǎn)損失也都無法由保險(xiǎn)公司提供賠償。

房貸險(xiǎn)：房子沒了 保險(xiǎn)“買單”

誰能想到房子會(huì)受爆炸影響呢？但意外就是這樣，沒人能知道明天和意外誰先來。在此次天津爆炸事故中，對(duì)于部分房屋受損、人身精神受到傷害的業(yè)主來說，即使在房子被毀的情況下，他們?nèi)钥赡苊媾R著繼續(xù)償還房貸的難題。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果居民的房子是以抵押貸款方式購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋，可以考慮購(gòu)買個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，其保險(xiǎn)期限與貸款合同期限相同，最長(zhǎng)以20年為限。針對(duì)居民個(gè)人的產(chǎn)權(quán)房屋，則可以考慮購(gòu)買上述提到的家財(cái)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限一般為1年，不超過5年。

房貸險(xiǎn)包括房屋保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)，是既保房屋又保人。

房屋保險(xiǎn)是針對(duì)房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)（地震除外）等造成損失的賠償。

還貸保證保險(xiǎn)則是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，致使喪失全部或部分還貸能力，由保險(xiǎn)公司向銀行還款的保證保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就是：當(dāng)被保險(xiǎn)房屋因自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生損毀，或房貸者因意外傷害事故失去經(jīng)濟(jì)來源而無力還貸時(shí)，即由保險(xiǎn)公司代為還貸。

值得注意的是，“房貸險(xiǎn)”條款中明確規(guī)定，因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)、自殺、酒后駕車等造成的被保險(xiǎn)人死亡，將作為免責(zé)條款，投保人得不到保險(xiǎn)公司的賠償。同時(shí)，對(duì)于失業(yè)等因素造成被保險(xiǎn)人無法還貸，也不予理賠；而在自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋倒塌中，則規(guī)定如果是地震不能理賠。

事實(shí)上，房貸險(xiǎn)曾作為銀行批準(zhǔn)住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)配置，但后因爭(zhēng)議頗大，很多銀行逐漸取消。業(yè)內(nèi)專家強(qiáng)調(diào)，相對(duì)于一兩百萬元的房貸，房貸險(xiǎn)的保費(fèi)不過幾千元。對(duì)購(gòu)房者來說，不買房貸險(xiǎn)，省下的錢并不多，可萬一遇到意外事故，又沒保險(xiǎn)保障，家人就會(huì)背上沉重的負(fù)擔(dān)，因此應(yīng)該考慮還貸風(fēng)險(xiǎn)，不要忽視保險(xiǎn)保障。

鏈接：房屋保險(xiǎn)在國(guó)外

有過海外購(gòu)房經(jīng)驗(yàn)的人都知道，在購(gòu)房過程中，通常會(huì)被要求購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，尤其是在選擇按揭貸款購(gòu)房時(shí)。在美國(guó)、加拿大、新西蘭、荷蘭等國(guó)，買房前均須購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，否則按揭銀行不會(huì)放貸。因此，房屋保險(xiǎn)須放在購(gòu)房過程中的首位。

在美國(guó)購(gòu)房，如果是以按揭貸款購(gòu)買，銀行要求購(gòu)買者必須購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，否則不會(huì)放貸。如果是用現(xiàn)金購(gòu)買房子，法律上并沒有強(qiáng)行規(guī)定購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，但鑒于美國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)地貌，很多買家都會(huì)為房屋添上一份保險(xiǎn)，避免遭到巨大損失。經(jīng)濟(jì)條件寬裕的買家甚至還會(huì)專門購(gòu)買地震險(xiǎn)。

在北美，除了美國(guó)，加拿大甚至要求，按揭購(gòu)房必須在購(gòu)買了火險(xiǎn)后才能放行。

歐洲國(guó)家中，法國(guó)、荷蘭、瑞典等國(guó)按揭買房均需要購(gòu)買一定性質(zhì)的保險(xiǎn)。在荷蘭購(gòu)房，房屋本身的保險(xiǎn)必須購(gòu)買，而房屋內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不強(qiáng)制購(gòu)買。

在法國(guó)按揭貸款購(gòu)買房屋，則會(huì)被強(qiáng)制購(gòu)買死亡保險(xiǎn)。貸款期間，投保人死亡，其所投保的貸款則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。由此，投保人家庭不至于因此而陷入困境，而銀行也不用蒙受損失。