任蕙蘭

一個(gè)物流咨詢(xún)公司的老板說(shuō)，你知道誰(shuí)最關(guān)心大數(shù)據(jù)么？你肯定想不到，是跑運(yùn)輸?shù)目ㄜ?chē)司機(jī)。因?yàn)樗麄冃枰J款付買(mǎi)路錢(qián)、付油錢(qián)，但車(chē)上的貨不是他們的，車(chē)也是租的，沒(méi)東西能抵押，銀行不會(huì)借錢(qián)給他們。有了大數(shù)據(jù)就不同了，貸款公司征信門(mén)檻會(huì)降低，因?yàn)樗軐?shí)時(shí)收集你地理位置數(shù)據(jù)、行車(chē)路線數(shù)據(jù)，甚至是你去哪個(gè)服務(wù)區(qū)上了個(gè)廁所。不怕你跑了，大家就肯借錢(qián)給你了。

這也許只是個(gè)例，但大數(shù)據(jù)對(duì)金融的影響卻是真實(shí)地在發(fā)生。不管你腦洞有多大，它都能補(bǔ)上。

借錢(qián)？請(qǐng)?zhí)峤荒愕奈⑿刨~戶(hù)

大數(shù)據(jù)在改變金融——誰(shuí)都知道。但怎么改變？有人舉了一個(gè)例子，過(guò)去你去銀行貸款，要提供你的行駛證來(lái)證明你有一輛車(chē)，你的經(jīng)濟(jì)情況還不錯(cuò)。以后信貸公司會(huì)直接調(diào)取你的社交記錄和網(wǎng)購(gòu)記錄，發(fā)現(xiàn)你有一輛車(chē)，甚至知道你常去哪些4S店，用什么檔次的機(jī)油。

某一天，你去貸款或辦信用卡時(shí)不用再帶上厚厚一摞收入證明、資產(chǎn)證明，只要提交一個(gè)微信或淘寶賬戶(hù)，對(duì)方就能衡量你的信用資質(zhì)，告訴你可以借到多少錢(qián)。

這個(gè)“某一天”其實(shí)已經(jīng)在發(fā)生。范雙文是麥子金服的風(fēng)控總監(jiān)，他曾在美國(guó)征信機(jī)構(gòu)益百利、信用卡公司Discover等企業(yè)工作過(guò)。在他負(fù)責(zé)風(fēng)控的學(xué)生借貸平臺(tái)“名校貸”，除了要求客戶(hù)提供本人的學(xué)籍信息、聯(lián)系人電話等傳統(tǒng)信息，還要授權(quán)平臺(tái)調(diào)查其通話詳單和電商行為。

通話記錄和你的信用之間有什么關(guān)聯(lián)？專(zhuān)做電信數(shù)據(jù)分析的征信公司會(huì)給出答案。比如看你有沒(méi)有經(jīng)常打給聯(lián)系人，如果沒(méi)有，那這個(gè)聯(lián)系人可能是假的，你的誠(chéng)信就有問(wèn)題。另外，你有沒(méi)有經(jīng)常打給銀行信用卡熱線或其他信貸機(jī)構(gòu)，如果有就說(shuō)明你最近經(jīng)常借錢(qián)，財(cái)務(wù)狀況可能有問(wèn)題。如果你的電話對(duì)象經(jīng)常是律師，那么肯定是訴訟纏身。

而你的電商行為更能說(shuō)明一些情況，你有沒(méi)有淘寶或京東賬戶(hù)、有多久的歷史、買(mǎi)過(guò)些什么、每月平均消費(fèi)多少錢(qián)、最近有沒(méi)有變化等等，這些都會(huì)成為平臺(tái)衡量你信用資質(zhì)的依據(jù)。當(dāng)然，你的收貨地址如果和提供的家庭地址、學(xué)校地址不一致，這也會(huì)引起懷疑。

過(guò)去信貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的評(píng)判依賴(lài)于人行報(bào)告，如果能找到客戶(hù)之前的貸款記錄當(dāng)然最好，他的信用水平一目了然，但目前央行征信體系覆蓋8億人，真正具備信貸記錄的只有3億人，缺口相當(dāng)大。也就是說(shuō)，很多人特別是學(xué)生連張信用卡也沒(méi)辦過(guò)，一張白紙?jiān)趺慈ヅ袛?？互?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)就成為傳統(tǒng)征信手段的補(bǔ)充。

傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于借貸領(lǐng)域，與之相比，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)來(lái)源更廣，種類(lèi)更豐富，時(shí)效性更強(qiáng)，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息以及社交關(guān)系。通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)征信能多維度勾勒出一個(gè)用戶(hù)的信用狀況。

范雙文在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)可以告訴你一些東西，是你憑傳統(tǒng)的征信經(jīng)驗(yàn)看不到的，它有時(shí)會(huì)糾正信貸公司的刻板觀念。

他做過(guò)一個(gè)嘗試，把985/211重點(diǎn)高校和普通高校本科學(xué)生的信用數(shù)據(jù)放進(jìn)系統(tǒng)進(jìn)行比對(duì)，一般人會(huì)以為重點(diǎn)大學(xué)學(xué)生的還款情況更好，但經(jīng)過(guò)云計(jì)算分析，兩者的逾期率差不多。“我們根據(jù)這個(gè)結(jié)果，倒推做了一些分析，可能是因?yàn)楝F(xiàn)在大學(xué)生普遍對(duì)自己的信用記錄都很重視，所以普通本科院校的學(xué)生也不會(huì)輕易賴(lài)賬。”

他還比對(duì)過(guò)博士生、碩士生和本科生的信用數(shù)據(jù)，結(jié)果也出乎意料，博士生信用的確比碩士生和本科生好很多，但碩士生和本科生之間差別并不像想象的那么大。

以地域作為變量，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)分析的結(jié)果也讓人頗感意外，還款情況最好的是內(nèi)蒙古籍貫的學(xué)生，而不是傳統(tǒng)印象中經(jīng)濟(jì)條件更好的“北上廣深”?！懊ＹJ”的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)特地到內(nèi)蒙古考察過(guò)好幾次，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古人有個(gè)特點(diǎn)，非常耿直，看重自己的名譽(yù)，“如果欠錢(qián)不還的消息在親友圈傳播開(kāi)來(lái)，他們會(huì)覺(jué)得很沒(méi)面子”。

美國(guó)征信機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域則更加廣泛，比如客戶(hù)的郵箱域名也會(huì)影響個(gè)人信用評(píng)級(jí)。在過(guò)去的某一段時(shí)間，使用American Online郵箱域名的客戶(hù)，其綜合資質(zhì)會(huì)高于使用Yahoo、Gmail等郵箱域名的客戶(hù)。

“名校貸”也引進(jìn)過(guò)這個(gè)做法，但從目前平臺(tái)的比對(duì)結(jié)果來(lái)看，學(xué)生用什么郵箱域名和他的信用資質(zhì)關(guān)聯(lián)不明顯。不過(guò)根據(jù)范雙文的判斷，如果客戶(hù)群體是已經(jīng)工作的人可能效果會(huì)更顯著。如果有足夠的數(shù)據(jù)去分析，也許QQ特性也會(huì)和一個(gè)人的信用資質(zhì)有關(guān)。

吃川菜和信用有關(guān)？

你一周喝幾杯咖啡真的和信用有關(guān)么？也許有，但你可以放心，目前還不會(huì)有公司因?yàn)槟銣p少咖啡量就拒絕貸款給你。

大到衣食住行，小到交友約炮，互聯(lián)網(wǎng)沉淀了大量用戶(hù)的碎片化數(shù)據(jù)，哪些和客戶(hù)信用有關(guān)，哪些只是過(guò)眼云煙，沒(méi)有哪家征信機(jī)構(gòu)或信貸公司可以斷言，對(duì)數(shù)據(jù)的使用很多還在探索中。

不管離題萬(wàn)里的信息還是立竿見(jiàn)影的信息，誰(shuí)都知道大數(shù)據(jù)是個(gè)寶庫(kù)，信貸公司和征信機(jī)構(gòu)忙著從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有用的那部分。頭腦風(fēng)暴一下也不壞。

范雙文嘗試過(guò)比對(duì)不同星座學(xué)生的還款記錄。他用10萬(wàn)多條數(shù)據(jù)做了個(gè)測(cè)試，結(jié)果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的星座和信用資質(zhì)從數(shù)據(jù)上看真的有點(diǎn)關(guān)系。貸款信用最差的是白羊座，而公認(rèn)做事認(rèn)真、追求完美的處女座，信用排名也不是很靠前?！斑@樣的比對(duì)結(jié)果我們還沒(méi)辦法用邏輯去解釋?zhuān)锌赡苁俏覀冞€沒(méi)找到原因，也有可能是數(shù)據(jù)量太小，這個(gè)結(jié)果不是很準(zhǔn)確?！彼运€沒(méi)把星座添加進(jìn)授信政策，作為一個(gè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，這更像是個(gè)有趣的試驗(yàn)。

想法再大膽一些。一個(gè)人每周吃五次川菜還是每周吃五次粵菜，對(duì)他的信用資質(zhì)有影響么？這個(gè)問(wèn)題聽(tīng)上去很無(wú)厘頭，但大數(shù)據(jù)分析真有可能告訴你答案。

“比方說(shuō)，一個(gè)愛(ài)吃川菜的人有70%的可能是四川人，如果正好四川人的還款情況比廣東人差，那很可能比對(duì)下來(lái)的結(jié)果就是，川菜愛(ài)好者壞賬率比粵菜愛(ài)好者高。另外，一般來(lái)說(shuō)窮人口味重，富人口味淡，那愛(ài)吃川菜的人經(jīng)濟(jì)情況就有可能比愛(ài)吃粵菜的人差，從而影響還款能力。當(dāng)然，這些只是揣測(cè)，也有可能數(shù)據(jù)比對(duì)下來(lái)的結(jié)果和我們想象的截然不同?！蹦壳斑€沒(méi)有哪一家信貸機(jī)構(gòu)去和餐飲點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站合作，研究客戶(hù)的餐飲數(shù)據(jù)，但未來(lái)這些數(shù)據(jù)都有可能被分析。

有些數(shù)據(jù)和信用之間的邏輯關(guān)系，可能一步就可以推過(guò)去，有些要分幾步推過(guò)去。也有些，或許你想破腦袋也不能解釋?！皵?shù)據(jù)永遠(yuǎn)不嫌多，機(jī)構(gòu)總有辦法去消化?！?/p>

海量的數(shù)據(jù)必然會(huì)帶來(lái)海量的玩法。你的腦洞可以再開(kāi)大一點(diǎn)，說(shuō)不定以后會(huì)有人用測(cè)顏值的App分析一下每個(gè)客戶(hù)的頭像，再比對(duì)顏值高客戶(hù)和顏值低客戶(hù)的信用記錄，也許會(huì)發(fā)現(xiàn)越美貌的人還錢(qián)越積極，或者是相反。當(dāng)然，必須是素顏照才行。

不過(guò)，如果這些看著很BT的數(shù)據(jù)真的被納入授信政策，會(huì)不會(huì)太武斷？比如一個(gè)人明明誠(chéng)實(shí)靠譜，他的籍貫地正好爆發(fā)一輪壞賬，運(yùn)氣有點(diǎn)糟糕，他因?yàn)榈赜騿?wèn)題被拒絕貸款。被大數(shù)據(jù)“錯(cuò)殺”的客戶(hù)，那得有多冤枉。

“一個(gè)完整的模型包含起碼20多個(gè)維度，比如學(xué)歷、地域、工作、性別、收入、歷史交易信息等等，能不能通過(guò)審批是一個(gè)綜合的評(píng)判過(guò)程。當(dāng)然，不排除上述情況客戶(hù)的地域打分會(huì)低一些?！狈峨p文解釋。

在美國(guó)，信貸公司在拒絕客戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)被要求提供合理的理由，比如客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠、信貸記錄不良或有訴訟糾紛。有些理由是合法的，有些是非法的，監(jiān)管部門(mén)對(duì)此有詳細(xì)的規(guī)定。比如種族、性別等類(lèi)型的理由就是不允許的，會(huì)牽涉到歧視。

“雖然信貸公司沒(méi)有把拒絕你的理由寫(xiě)到紙面上，但不表示公司不會(huì)在內(nèi)部嚴(yán)格控制?！?/p>

兵家必爭(zhēng)之地

“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心依然是風(fēng)控，最開(kāi)始你的營(yíng)銷(xiāo)比別人做得好，可以比別人跑得快一點(diǎn)，但拼到最后還是靠風(fēng)控，如果你的風(fēng)控能保證壞賬比別人低，哪怕低1%，就能比別人跑得更遠(yuǎn)?！狈峨p文說(shuō)。

征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的命脈，大數(shù)據(jù)就是征信的命門(mén)，誰(shuí)都想掌握這個(gè)命門(mén)。

數(shù)據(jù)掌握在誰(shuí)的手里？

傳統(tǒng)擁有者是人民銀行，出具的個(gè)人信用報(bào)告為商業(yè)銀行零售部門(mén)所重。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)也日漸崛起，上海資信、深圳鵬元、國(guó)政通等幾家成為不少小貸公司的合作對(duì)象。深圳鵬元側(cè)重深圳地區(qū)的個(gè)人社保信息，國(guó)政通覆蓋全國(guó)范圍個(gè)人學(xué)籍信息。

中國(guó)超6億網(wǎng)民的大數(shù)據(jù)紅利沉淀在社交網(wǎng)絡(luò)、電商網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)貸平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的巨量數(shù)據(jù)精準(zhǔn)到個(gè)人用戶(hù)習(xí)慣以及資信水平。手握大數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算的模型分析，在征信上將大有可為。

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)Zestfinance就成為傳統(tǒng)征信業(yè)的攪局者。美國(guó)征信巨頭Fico掌握70%人的信用記錄，但有30%左右的人沒(méi)有貸款記錄，既沒(méi)辦過(guò)信用卡，也沒(méi)有過(guò)房貸。益百利、Fico等大公司對(duì)個(gè)人信貸歷史過(guò)于依賴(lài)，不具備豐富金融借貸的個(gè)人就被排斥，而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)廣泛，幾乎可以無(wú)死角覆蓋，所以Zestfinance就有了存在價(jià)值。

Zestfinance數(shù)據(jù)包括，第一類(lèi)是第三方數(shù)據(jù)，既包含銀行信用卡數(shù)據(jù)，也包括法律記錄、搬家次數(shù)等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)。第二類(lèi)是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，如IP地址、瀏覽器版本甚至電腦的屏幕分辨率，這類(lèi)數(shù)據(jù)可以挖掘出用戶(hù)的位置信息、性格和行為特征。第三類(lèi)是社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)。

國(guó)內(nèi)的BAT三家都在打數(shù)據(jù)的主意。首批八家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)中，阿里和騰訊都入圍。和Zestfinance比較接近的是阿里芝麻信用評(píng)分，靠的是支付寶積累。很多人習(xí)慣用支付寶還信用卡賬、付水電煤、訂酒店機(jī)票、打車(chē)。阿里除了掌握信用卡還款記錄這樣直接的信貸數(shù)據(jù)，也有個(gè)人網(wǎng)購(gòu)記錄、商旅消費(fèi)記錄、打車(chē)記錄等間接證明個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的數(shù)據(jù)。接下來(lái)和信貸公司的合作是水到渠成的事。

騰訊掌握的個(gè)人社交數(shù)據(jù)則會(huì)是阿里的有效補(bǔ)充，但這些數(shù)據(jù)要怎么去挖掘，提煉成有用的征信標(biāo)準(zhǔn)，騰訊也在絞盡腦汁。

大公司在玩大數(shù)據(jù)，小公司也在找“長(zhǎng)尾”。小公司只要尋找到一個(gè)合適的細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景，就可以把風(fēng)控模型嵌入進(jìn)去。比如二手車(chē)市場(chǎng)，很少有銀行會(huì)為買(mǎi)二手車(chē)的客戶(hù)單獨(dú)建個(gè)風(fēng)控模型，決定他們的貸款額度。但如果有小公司切入這個(gè)市場(chǎng)，收集客戶(hù)數(shù)據(jù)分析比對(duì)，研究客戶(hù)特性，為這些客戶(hù)量身定做一個(gè)風(fēng)控模型，那它就有存在價(jià)值。同樣的方式在裝修、留學(xué)等細(xì)分市場(chǎng)也會(huì)奏效?！L(zhǎng)尾可以喂飽很多參與者。

“征信不可能是一家獨(dú)大的局面。在美國(guó)，即使是益百利、Fico等巨頭也不可能壟斷整個(gè)市場(chǎng)，還有幾千家小的征信機(jī)構(gòu)，在細(xì)分市場(chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，小機(jī)構(gòu)向大機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)以后也會(huì)是這個(gè)局面，BAT也不會(huì)獨(dú)大，小的互聯(lián)網(wǎng)征信公司也會(huì)有生存空間?！?/p>

當(dāng)然，小公司的風(fēng)控模型要對(duì)接信貸機(jī)構(gòu)的需求，還有很長(zhǎng)的路要走。對(duì)動(dòng)輒幾百萬(wàn)條數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，小征信公司依靠幾萬(wàn)條數(shù)據(jù)建立的風(fēng)控模型，未必精準(zhǔn)契合。而用自己的數(shù)據(jù)驗(yàn)算這個(gè)模型，本身就有不小的成本。