文熙

元旦假日，記者回老家省親，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村有了不少新變化。自去年國(guó)家提出“家庭農(nóng)場(chǎng)”概念后，回鄉(xiāng)下創(chuàng)業(yè)的年輕人越來(lái)越多。這不，記者的高中摯友芳，也加入到回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大軍中，參與新農(nóng)村建設(shè)，與家人一起搞了個(gè)200畝的家庭農(nóng)場(chǎng)，專(zhuān)門(mén)種植水稻和荸薺（又名馬蹄）。

由于創(chuàng)業(yè)初期需大量購(gòu)置農(nóng)業(yè)器械及補(bǔ)貼他人供給用地，芳把這幾年的15萬(wàn)元積蓄都花完了，而且還欠下20萬(wàn)元的債務(wù)。不過(guò)，芳對(duì)此卻并不擔(dān)憂，反而非常樂(lè)觀。她算了一筆賬：現(xiàn)在正是荸薺的收獲季節(jié)，如果不出意外，將凈賺25萬(wàn)元，而接下來(lái)種植水稻也能有不少收入，而且每年還能收到政府近10萬(wàn)元的補(bǔ)貼。初步估計(jì)，每年至少有50萬(wàn)元的收入。當(dāng)然開(kāi)支也比較大，除了初期投入的35萬(wàn)元，以后每年還要付做事工人工資7萬(wàn)～8萬(wàn)元，租賃土地費(fèi)用800元/畝。

雖能比之前白領(lǐng)的工作賺得多，但芳也坦言，作為家庭農(nóng)場(chǎng)主，要操勞的事比較多，不僅大大小小的事需要親力親為，而且有時(shí)候還要為資金東奔西走，明顯比之前要累很多。又加上臨近中年結(jié)點(diǎn)28歲，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。為此，她希望有理財(cái)師能幫她規(guī)劃一下健康保險(xiǎn)。

另外，由于讀了三年研究生，自己不知不覺(jué)就陷入“大齡剩女”邊界，家人也一直在催促她找對(duì)象結(jié)婚。因此未來(lái)2年，她還需把自己的終身大事列入人生規(guī)劃。她告訴記者：“我要在2年內(nèi)為自己攢下一筆嫁妝，方便結(jié)婚生子?！?/p>

錢(qián)逸飛

2008年加入壽險(xiǎn)行業(yè)，供職人保壽險(xiǎn)北京分公司，從事家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，擔(dān)任公司培訓(xùn)講師。

從目前了解到的資料看，芳女士主要面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)，即生意的風(fēng)險(xiǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)。

生意方面，預(yù)計(jì)年收入50萬(wàn)元，扣除8萬(wàn)元人工費(fèi)、16萬(wàn)元土地租賃費(fèi)，約有26萬(wàn)元可支配收入。再考慮到今后將要逐步償還的債務(wù)、生意的再投入支出以及農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)金流的需要，真正可以用于芳女士個(gè)人生活的部分就需要精打細(xì)算了。

所謂商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，萬(wàn)一生意出現(xiàn)問(wèn)題，由于農(nóng)場(chǎng)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)并未分離，可能造成對(duì)個(gè)人及家庭基本生活的重大影響，因此建議配置年金保險(xiǎn)，以達(dá)到財(cái)產(chǎn)隔離保護(hù)的目的。再者，打理農(nóng)場(chǎng)并且贏得市場(chǎng)，需要芳的全身心投入，這也增加了生活方面的不良因素——疲勞和壓力。

生活方面，主要面臨的是以下兩個(gè)問(wèn)題。

自然風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，即我們常常談到的人身風(fēng)險(xiǎn)，就是遭遇意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是重大疾病，因其對(duì)人體和經(jīng)濟(jì)可能造成嚴(yán)重而深遠(yuǎn)的影響（包括醫(yī)療費(fèi)用、隱形費(fèi)用、未來(lái)收入損失等），需要以其為中心，重點(diǎn)解決，建議配置重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)的組合方案。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，常常因婚姻、家庭和個(gè)人理財(cái)習(xí)慣而產(chǎn)生。雖說(shuō)愛(ài)情和婚姻是甜蜜的，然而“小心駛得萬(wàn)年船”，畢竟也有可能遇人不淑。理財(cái)方面則需要長(zhǎng)短結(jié)合、攻守平衡，考慮到農(nóng)場(chǎng)生意本身具有一定的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，就更需要搭配一些穩(wěn)健的理財(cái)方式。

因此建議配置年金保險(xiǎn)，確保婚前財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性以及理財(cái)方式的穩(wěn)健性，加上前面生意風(fēng)險(xiǎn)的原因，正好一舉三得。再考慮到生意方面可能對(duì)繳費(fèi)能力的影響，建議采取短期繳費(fèi)、多次加保的配置方式。對(duì)于芳準(zhǔn)備嫁妝的要求，建議配置安全而穩(wěn)定的1～2年期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品。

郭俠

國(guó)家注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，中國(guó)太平四星精英榮譽(yù)會(huì)員，美國(guó)百萬(wàn)圓桌MDRT連貫會(huì)員，世界華人保險(xiǎn)大會(huì)IDA銀龍獎(jiǎng)。

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭的四大賬戶(hù)，年收入10%的現(xiàn)金應(yīng)該放到銀行，用做家庭3—6個(gè)月的生活費(fèi)或應(yīng)急的現(xiàn)金;年收入的20%規(guī)劃家庭健康保障計(jì)劃;年收入的30%用做高風(fēng)險(xiǎn)投資（股票、基金、房產(chǎn)等）;年收入的40%用于長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資，安全保本，保值增值（國(guó)債，分紅型年金保險(xiǎn)）。

根據(jù)芳本人的實(shí)際情況，每年的收入減去工資、地租等必要支出，剩余20多萬(wàn)元還要償還部分債務(wù)及儲(chǔ)蓄自己的嫁妝。

建議芳做以下規(guī)劃：健康險(xiǎn)50萬(wàn)元（分紅型，保費(fèi)不變，保額年年遞增，保至終身）;住院醫(yī)療10萬(wàn)元（因?yàn)榛夹〔〉母怕蕰?huì)比大病高）。

繳費(fèi)期20年，每年大約繳費(fèi)18500元左右。繳費(fèi)期滿，若平安無(wú)事，還可以轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金領(lǐng)取，一款多用，既解決了現(xiàn)在的醫(yī)療和意外的問(wèn)題，又解決了未來(lái)的部分養(yǎng)老金問(wèn)題。包含50種重大疾病和10種輕微病，輕微病額外賠付10萬(wàn)元，且不影響后期理賠。

例如，被保險(xiǎn)人若在

58歲時(shí)

發(fā)生重疾， 賠付66萬(wàn)元，身故金 92萬(wàn)元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取45萬(wàn)元

68歲時(shí)

發(fā)生重疾， 賠付 88萬(wàn)元，身故金 123萬(wàn)元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取76萬(wàn)元

78歲時(shí)

發(fā)生重疾， 賠付127萬(wàn)元，身故金 166 萬(wàn)元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取123萬(wàn)元

88歲時(shí)

發(fā)生重疾， 賠付185萬(wàn)元，身故金 223萬(wàn)元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取189萬(wàn)元

105歲時(shí)

發(fā)生重疾，賠付339萬(wàn)元，身故金 370萬(wàn)元，轉(zhuǎn)年金領(lǐng)取372萬(wàn)元

注：被保險(xiǎn)人若在48歲之前發(fā)生意外身故，賠付150萬(wàn)+分紅

女性各個(gè)階段投保路線

16-22歲女性

建議：這個(gè)年齡段的女性還在求學(xué)階段，女性重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對(duì)大。保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，這個(gè)階段應(yīng)該考慮基本醫(yī)療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險(xiǎn)。

推薦：教育金建議用分紅險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)。

點(diǎn)評(píng)：教育金涉及的保額較高，這個(gè)年齡段的女性在經(jīng)濟(jì)上還要靠家里。如果家庭條件較好，可以投保。如果一般，建議用在最基本醫(yī)療保障。

22-26歲女性

建議：這個(gè)年齡段的女性剛剛走向成熟期，建議選取純消費(fèi)型的保障型保險(xiǎn)，其中包括重大疾病、意外保險(xiǎn)。如果資金能周轉(zhuǎn)開(kāi)，再看看自己缺少什么，根據(jù)情況附加險(xiǎn)種完善自己保障計(jì)劃。值得一提的是，這種純保障的產(chǎn)品較便宜。

推薦：健康保險(xiǎn)。

點(diǎn)評(píng)：屬于純消費(fèi)型的產(chǎn)品，針對(duì)18-55歲人群，都沒(méi)有豁免權(quán)、不可以在合同生效期間轉(zhuǎn)改成其他產(chǎn)品，沒(méi)有期滿金，屬于最普通的產(chǎn)品。保險(xiǎn)責(zé)任方面負(fù)責(zé)8種重大疾病，觀察期為90天。提供女性癌癥、女性重大疾病、女性疾病及醫(yī)療、意外整形手術(shù)和身故保險(xiǎn)金。26-186元就可以有1萬(wàn)元的保額。

26-30歲女性

建議：這個(gè)年齡段的女士生活趨于穩(wěn)定，大部分已結(jié)婚，婦科重大疾病的發(fā)病率大大增加。所以，一定要購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的女性重大疾病險(xiǎn)，但是建議保障期限長(zhǎng)一點(diǎn)的。

推薦：關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn)、附加女性生育健康保險(xiǎn)。

點(diǎn)評(píng)：前款產(chǎn)品將年齡范圍擴(kuò)大到16-60周歲，重大疾病增至18種，除原始的給付以外，還增加了身殘和髖部骨折醫(yī)療保險(xiǎn)金。后款附加險(xiǎn)母子都在被保障之中，屬于1年短期產(chǎn)品，保障14種重大疾病，100元保1萬(wàn)元。

30-55歲女性

建議：理財(cái)、養(yǎng)老成了這個(gè)年齡段女性的主話題，建議選用有理財(cái)性質(zhì)的?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的分紅型保險(xiǎn)就是一款不錯(cuò)的選擇。

推薦：分紅保險(xiǎn)。

點(diǎn)評(píng)：這類(lèi)保險(xiǎn)年齡最大限制在59歲，有期滿金，一直保障到88周歲，除了正常的重大疾病和意外保障外，還有豁免保險(xiǎn)費(fèi)用、每年的體檢津貼，最重要的有現(xiàn)金分紅。但這類(lèi)產(chǎn)品免責(zé)比較多，價(jià)格貴，5498元才能保1萬(wàn)，資金流動(dòng)性差，提前退保收回少。