劉燕交

新規(guī)強(qiáng)化銷(xiāo)售秩序是大勢(shì)所趨。“延長(zhǎng)猶豫期，意味著消費(fèi)者有了更長(zhǎng)的反悔期限?！睂?duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，則需要改善過(guò)去的經(jīng)營(yíng)方式。

“幾年前，我去銀行存錢(qián)被推銷(xiāo)買(mǎi)了份保險(xiǎn)，工作人員說(shuō)可以隨時(shí)取出來(lái)。去年我媽媽生病我想拿出來(lái)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不像存款可以隨時(shí)取出來(lái)。而且保險(xiǎn)早已經(jīng)過(guò)了猶豫期，提前退保有很大損失。我去銀行網(wǎng)點(diǎn)，可是推銷(xiāo)我買(mǎi)的那個(gè)人早就調(diào)到別的網(wǎng)點(diǎn)去了。” 張先生由于輕信銷(xiāo)售人員的口頭承諾，近日陷入了與保險(xiǎn)公司的糾紛。

和張先生類(lèi)似，李先生最近也遭遇了保險(xiǎn)糾紛。

李先生稱(chēng)，由于自己投保時(shí)的大意，誤選了普通醫(yī)療保險(xiǎn)，而實(shí)際上他需要的是重大疾病險(xiǎn)的保障。在拿到保單后的半個(gè)月，李先生才發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題，“因過(guò)了猶豫期，如果現(xiàn)在退保，我將損失一大筆錢(qián)?！?/p>

很多市民在投保的過(guò)程中都碰到過(guò)這樣的情況，要求代理人出示保險(xiǎn)合同遭拒，甚至連要求看看合同條款，大部分代理人也說(shuō)拿不到，必須要等到繳費(fèi)后才能看到。

保險(xiǎn)規(guī)劃師陳女士介紹，先交錢(qián)再看合同的確是慣例，格式合同是一種法律上生效的文書(shū)，因此只有付款后才能看到正式合同。

幾乎所有的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，都會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似隱瞞重要信息的問(wèn)題，消費(fèi)者一旦輕信銷(xiāo)售人員口頭承諾，就可能面臨不小的經(jīng)濟(jì)損失。

今后這樣的情況或?qū)⒌玫接行Ф糁?，為了降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)帶來(lái)的退保風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合理的購(gòu)買(mǎi)權(quán)，日前，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)意見(jiàn)稿），并公開(kāi)征求民意，規(guī)定保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)合同，設(shè)不得少于20天的“反悔權(quán)”。

“猶豫期”由10天延長(zhǎng)至20天

“反悔權(quán)”并非全新事物。保險(xiǎn)猶豫期通俗地講叫冷靜期，就是投保人在收到合同后，保險(xiǎn)消費(fèi)者擁有一定的時(shí)間研讀保險(xiǎn)條款，考慮一下自己是不是需要這款產(chǎn)品，是不是有足夠的支付能力去支付保費(fèi)，進(jìn)而理性投保。普通保險(xiǎn)的猶豫期普遍為10天，銀保渠道的猶豫期為15天。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人投保交錢(qián)后數(shù)日應(yīng)當(dāng)拿到正式保險(xiǎn)單，拿到正式保單起的10天屬于保單“猶豫期”。在這10天中，投保人若認(rèn)為產(chǎn)品不夠理想，可無(wú)條件要求保險(xiǎn)公司退保。

從2014年4月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)手中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》開(kāi)始實(shí)施，將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)到了15個(gè)自然日，要求在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。

如今，監(jiān)管部門(mén)再次延長(zhǎng)保險(xiǎn)猶豫期，從10天延長(zhǎng)至20天，顯然，是為了讓在銀行選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的儲(chǔ)戶(hù)等消費(fèi)者有更充足的時(shí)間來(lái)閱讀保險(xiǎn)條款，避免財(cái)產(chǎn)損失。

“買(mǎi)保險(xiǎn)之前看不到合同，拿到合同后感覺(jué)像拿了一本天書(shū)。內(nèi)容枯燥，夾雜著大量的專(zhuān)業(yè)詞匯，有時(shí)候想著過(guò)幾天再看，就忙忘記了。等到記起來(lái)想反悔的時(shí)候，很容易就超過(guò)了猶豫期，退保損失又太大，只能將錯(cuò)就錯(cuò)了?！痹诒ｋU(xiǎn)公司客服中心辦理業(yè)務(wù)的市民王先生向記者吐槽。

中國(guó)社科院金融研究所保險(xiǎn)研究室主任郭金龍表示，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜、條款晦澀難懂，很多產(chǎn)品是消費(fèi)者在糊涂的狀態(tài)下購(gòu)買(mǎi)的，猶豫期延長(zhǎng)可以讓消費(fèi)者更詳細(xì)了解產(chǎn)品內(nèi)容。

“延長(zhǎng)猶豫期，有利于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。”湖南大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授姜世杰表示，相比國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展期。主要表現(xiàn)在兩方面：一是保險(xiǎn)公司采用人海戰(zhàn)術(shù)進(jìn)行熟人營(yíng)銷(xiāo)；二是民眾的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，大部分消費(fèi)者是被推銷(xiāo)買(mǎi)保險(xiǎn)，存在相信熟人而忽視保險(xiǎn)合同的問(wèn)題。因此，一旦出現(xiàn)糾紛，雙方往往各執(zhí)一詞。

“消費(fèi)者歸咎于銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為消費(fèi)者缺乏契約精神，隨意毀約?！苯澜苷f(shuō)。

“對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，這既是挑戰(zhàn)，也是契機(jī)?！苯澜鼙硎?。一名保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)強(qiáng)化銷(xiāo)售秩序是大勢(shì)所趨，如果延長(zhǎng)猶豫期，可能會(huì)推高退保率?！把娱L(zhǎng)猶豫期，意味著消費(fèi)者有了更長(zhǎng)的反悔期限?！睂?duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，則需要改善過(guò)去的經(jīng)營(yíng)方式。

加強(qiáng)投保人信息保護(hù)

“自打買(mǎi)完保險(xiǎn)后，就不斷接到各種保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)電話(huà)?！眮?lái)自北京的秦女士無(wú)奈地說(shuō)。相信很多人都有類(lèi)似的經(jīng)歷，買(mǎi)一次保險(xiǎn)之后，各種騷擾電話(huà)、廣告推銷(xiāo)接踵而至，甚至還有利用客戶(hù)信息進(jìn)行詐騙。投保人的資料為何能被其他機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)地掌握？

2014年，上海市靜安區(qū)檢察院曾經(jīng)對(duì)3起非法獲取公民個(gè)人信息案中的犯罪嫌疑人提起公訴，揭開(kāi)了信息買(mǎi)賣(mài)的“黑產(chǎn)業(yè)鏈”。保險(xiǎn)公司的員工手中掌握著大量客戶(hù)信息，而保險(xiǎn)代理人、金融理財(cái)類(lèi)領(lǐng)域經(jīng)紀(jì)人等，苦于沒(méi)有客戶(hù)資源，雙方通常會(huì)加入網(wǎng)上的QQ群，如“私家偵探”、“信息資源”等。群內(nèi)有人需要信息，有人自稱(chēng)可以弄到信息，就形成了一個(gè)買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)。

此次出臺(tái)的意見(jiàn)稿加強(qiáng)了個(gè)人信息保護(hù)。增加禁止保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息的規(guī)定。

今年5月以來(lái)，超過(guò)20家從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司被曝出40多個(gè)漏洞，既有太平洋保險(xiǎn)公司、中華保險(xiǎn)公司、新華保險(xiǎn)、吉祥人壽等大型保險(xiǎn)公司，同時(shí)也有一些中小保險(xiǎn)公司，千萬(wàn)客戶(hù)的信息面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)。

“保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)中，涉及到投保人的包括姓名、工作、個(gè)人收入、親屬關(guān)系、家庭收入、健康等大量敏感信息，這些信息被數(shù)據(jù)販子以每條1至5元錢(qián)的價(jià)格倒賣(mài)，因此也成為一些不法分子網(wǎng)絡(luò)攻擊的重點(diǎn)。”一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)記者說(shuō)。國(guó)家信息技術(shù)安全研究中心專(zhuān)家曹岳表示，由于平臺(tái)本身交易量巨大、往來(lái)客戶(hù)數(shù)量多，對(duì)試圖非法獲取客戶(hù)敏感信息的不法分子來(lái)說(shuō)，一旦成功，其獲益是巨大的。

為了進(jìn)一步加強(qiáng)投保人的信息保護(hù)，意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、處理和應(yīng)用，對(duì)保險(xiǎn)單信息進(jìn)行登記管理，采取全國(guó)集中統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)方式，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法制定章程和業(yè)務(wù)規(guī)則，并向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。