國慶假期歸來，沈工為妻子添置了一輛15萬元左右的小轎車。但在和妻子逛4S店時，沈工卻因車險(xiǎn)選擇犯了難。面對市場上30多種的車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，沈工感覺“霧里看花，水中望月”，不知該如何理性選擇。4S店的銷售人員推薦他購買盡可能全面的商業(yè)險(xiǎn)，像玻璃破碎險(xiǎn)和玻璃劃痕險(xiǎn)等都要投保，沈工卻懷疑有沒有必要投保所有險(xiǎn)種。

沈工，32歲，某大型電商經(jīng)營店的客服經(jīng)理，稅后年收入15萬元，公司提供完善的社會保險(xiǎn);沈太太，30歲，培訓(xùn)教師，稅后年收入10萬元。兩人育有一女，上幼兒園二年級，平時由沈太太接送。一家三口的生活開銷每月需6000元。

家庭資產(chǎn)方面，有住房一套，價值60萬元，無貸款。存款23萬元，無其他任何投資。

沈工該如何為他愛車量身打造一份合適的車險(xiǎn)規(guī)劃？哪些車險(xiǎn)又是可選可不選的“雞肋”呢？

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

車險(xiǎn)選擇分析

目前，機(jī)動車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由強(qiáng)制保險(xiǎn)、2個基本險(xiǎn)和7個附加險(xiǎn)組成?；倦U(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。其中，交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車主自行決定上或不上。

車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個檔次，通常來說保10萬元這一檔次比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)這四個險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個險(xiǎn)種都非常必要。

車險(xiǎn)第1年購買全險(xiǎn)

交通強(qiáng)制險(xiǎn)是必須要買的險(xiǎn)種，新手駕車一定要買第三者責(zé)任險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件好，又有亂停亂放車輛習(xí)慣的以及經(jīng)常到外地出差的車輛建議購買全車盜搶險(xiǎn)。因此，在經(jīng)濟(jì)情況允許的范圍內(nèi)，建議新手購買“全險(xiǎn)”。

需要注意的是，所謂“全險(xiǎn)”并不包括自燃損失險(xiǎn)。一些較為謹(jǐn)慎的新車主可考慮選擇能夠提供新車“自燃險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司。一般經(jīng)濟(jì)型家轎，自燃險(xiǎn)的費(fèi)率為新車購置價×0.15%，即15萬元的新車，自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)為225元。

車險(xiǎn)第2年無出險(xiǎn)、違章記錄可省保費(fèi)

車險(xiǎn)的第2年，一般只需續(xù)保即可。車險(xiǎn)續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，還與保險(xiǎn)制定的基準(zhǔn)費(fèi)、上一年理賠次數(shù)、車輛的出險(xiǎn)狀況等相關(guān)。

無出險(xiǎn)、違章記錄可以節(jié)省保費(fèi)，但現(xiàn)在保監(jiān)會實(shí)行聯(lián)網(wǎng)制度，在上一家保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)次數(shù)會記錄在案。

第二年選擇電話險(xiǎn)的比較多，一來有優(yōu)惠，二來也方便。不過，車險(xiǎn)價格透明后，已經(jīng)進(jìn)入“拼服務(wù)”的時代。一些車主網(wǎng)上或電話買車險(xiǎn)，可打8.5折，比保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員報(bào)價便宜四五百元，但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢。

相比而言，電話險(xiǎn)更適合對車險(xiǎn)較為了解的老車主。

車險(xiǎn)第3年有些險(xiǎn)種必須上

前兩年未出過險(xiǎn)的車主認(rèn)為，買全險(xiǎn)太浪費(fèi)，便省去一些險(xiǎn)種。但車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是必須買的，盜搶險(xiǎn)則根據(jù)車主自身情況購買，如果沒有自己的固定停車位，建議還是購買。

車行駛到第三年，尚未購買自燃險(xiǎn)的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”，花幾百元購買“自燃險(xiǎn)”也很有必要。

至于要不要買劃痕險(xiǎn)，車主可視停車場所來購買，以一輛車為例，一道劃痕的補(bǔ)漆費(fèi)用可能是一兩千元，而保費(fèi)只需100～200元。建議經(jīng)常停在無人看管地點(diǎn)的車主購買。

車險(xiǎn)3～5年有選擇的購買

對于行車3到5年的人來說，要根據(jù)保障需求投保。一般來講，行車3到5年的時候，車況是最好的時候，雖然事故風(fēng)險(xiǎn)的幾率小一些，但也不能忽視，投保人可以根據(jù)自己需要得到什么樣的保障而進(jìn)行相應(yīng)的投保。

車險(xiǎn)具體方案（第一年）

通過車險(xiǎn)計(jì)算器，15萬元的新車保險(xiǎn)第一年指導(dǎo)價在6022元左右，占比收入3%左右。其中強(qiáng)制險(xiǎn)950元，商業(yè)險(xiǎn)5072元。

REVIEWS 點(diǎn)評

人生有太多的選擇，車險(xiǎn)也是如此。所以學(xué)會車險(xiǎn)選擇，需要我們用心去了解更多的關(guān)于車險(xiǎn)的知識。面對車險(xiǎn)的長期選擇，我們要懂得趨重避輕，知道什么車險(xiǎn)該上什么車險(xiǎn)不該上。