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        量身打造新車車險(xiǎn)5 年規(guī)劃

        2015-09-10 07:22:44
        投資與理財(cái) 2015年20期
        關(guān)鍵詞:責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者

        國慶假期歸來,沈工為妻子添置了一輛15萬元左右的小轎車。但在和妻子逛4S店時,沈工卻因車險(xiǎn)選擇犯了難。面對市場上30多種的車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn),沈工感覺“霧里看花,水中望月”,不知該如何理性選擇。4S店的銷售人員推薦他購買盡可能全面的商業(yè)險(xiǎn),像玻璃破碎險(xiǎn)和玻璃劃痕險(xiǎn)等都要投保,沈工卻懷疑有沒有必要投保所有險(xiǎn)種。

        沈工,32歲,某大型電商經(jīng)營店的客服經(jīng)理,稅后年收入15萬元,公司提供完善的社會保險(xiǎn);沈太太,30歲,培訓(xùn)教師,稅后年收入10萬元。兩人育有一女,上幼兒園二年級,平時由沈太太接送。一家三口的生活開銷每月需6000元。

        家庭資產(chǎn)方面,有住房一套,價值60萬元,無貸款。存款23萬元,無其他任何投資。

        沈工該如何為他愛車量身打造一份合適的車險(xiǎn)規(guī)劃?哪些車險(xiǎn)又是可選可不選的“雞肋”呢?

        家庭資產(chǎn)負(fù)債表

        車險(xiǎn)選擇分析

        目前,機(jī)動車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由強(qiáng)制保險(xiǎn)、2個基本險(xiǎn)和7個附加險(xiǎn)組成?;倦U(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)。其中,交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種,其余險(xiǎn)種都由車主自行決定上或不上。

        車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ),只有買了車損險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。

        第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個檔次,通常來說保10萬元這一檔次比較合適,一般的事故都能應(yīng)付。對于大部分人來說,選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)這四個險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價比高,雖然投入的保費(fèi)不是很多,但這幾個險(xiǎn)種都非常必要。

        車險(xiǎn)第1年購買全險(xiǎn)

        交通強(qiáng)制險(xiǎn)是必須要買的險(xiǎn)種,新手駕車一定要買第三者責(zé)任險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)條件好,又有亂停亂放車輛習(xí)慣的以及經(jīng)常到外地出差的車輛建議購買全車盜搶險(xiǎn)。因此,在經(jīng)濟(jì)情況允許的范圍內(nèi),建議新手購買“全險(xiǎn)”。

        需要注意的是,所謂“全險(xiǎn)”并不包括自燃損失險(xiǎn)。一些較為謹(jǐn)慎的新車主可考慮選擇能夠提供新車“自燃險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司。一般經(jīng)濟(jì)型家轎,自燃險(xiǎn)的費(fèi)率為新車購置價×0.15%,即15萬元的新車,自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)為225元。

        車險(xiǎn)第2年無出險(xiǎn)、違章記錄可省保費(fèi)

        車險(xiǎn)的第2年,一般只需續(xù)保即可。車險(xiǎn)續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān),還與保險(xiǎn)制定的基準(zhǔn)費(fèi)、上一年理賠次數(shù)、車輛的出險(xiǎn)狀況等相關(guān)。

        無出險(xiǎn)、違章記錄可以節(jié)省保費(fèi),但現(xiàn)在保監(jiān)會實(shí)行聯(lián)網(wǎng)制度,在上一家保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)次數(shù)會記錄在案。

        第二年選擇電話險(xiǎn)的比較多,一來有優(yōu)惠,二來也方便。不過,車險(xiǎn)價格透明后,已經(jīng)進(jìn)入“拼服務(wù)”的時代。一些車主網(wǎng)上或電話買車險(xiǎn),可打8.5折,比保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員報(bào)價便宜四五百元,但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢。

        相比而言,電話險(xiǎn)更適合對車險(xiǎn)較為了解的老車主。

        車險(xiǎn)第3年有些險(xiǎn)種必須上

        前兩年未出過險(xiǎn)的車主認(rèn)為,買全險(xiǎn)太浪費(fèi),便省去一些險(xiǎn)種。但車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是必須買的,盜搶險(xiǎn)則根據(jù)車主自身情況購買,如果沒有自己的固定停車位,建議還是購買。

        車行駛到第三年,尚未購買自燃險(xiǎn)的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”,花幾百元購買“自燃險(xiǎn)”也很有必要。

        至于要不要買劃痕險(xiǎn),車主可視停車場所來購買,以一輛車為例,一道劃痕的補(bǔ)漆費(fèi)用可能是一兩千元,而保費(fèi)只需100~200元。建議經(jīng)常停在無人看管地點(diǎn)的車主購買。

        車險(xiǎn)3~5年有選擇的購買

        對于行車3到5年的人來說,要根據(jù)保障需求投保。一般來講,行車3到5年的時候,車況是最好的時候,雖然事故風(fēng)險(xiǎn)的幾率小一些,但也不能忽視,投保人可以根據(jù)自己需要得到什么樣的保障而進(jìn)行相應(yīng)的投保。

        車險(xiǎn)具體方案(第一年)

        通過車險(xiǎn)計(jì)算器,15萬元的新車保險(xiǎn)第一年指導(dǎo)價在6022元左右,占比收入3%左右。其中強(qiáng)制險(xiǎn)950元,商業(yè)險(xiǎn)5072元。

        REVIEWS 點(diǎn)評

        人生有太多的選擇,車險(xiǎn)也是如此。所以學(xué)會車險(xiǎn)選擇,需要我們用心去了解更多的關(guān)于車險(xiǎn)的知識。面對車險(xiǎn)的長期選擇,我們要懂得趨重避輕,知道什么車險(xiǎn)該上什么車險(xiǎn)不該上。

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