王奇

“芝麻信用分”是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，

主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系5個(gè)維度。

為方便用戶了解身邊朋友的信用水平，芝麻信用還設(shè)置了類似“信用PK”的小游戲。

美國電影里表現(xiàn)主人公生活落魄的場景之一，就是收到一大堆銀行賬單，國產(chǎn)電影里表現(xiàn)主人公落魄就是身無分文，又借錢無門，這個(gè)差別折射出我們國家的信用卡滲透率低。而這很大一個(gè)原因是，我國一直以來都是以傳統(tǒng)金融作為信用依據(jù)，很多人，比如自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)、個(gè)體工商戶、學(xué)生等沒有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，不敢授信。

近日，央行向包括阿里、騰訊在內(nèi)的8家民營機(jī)構(gòu)釋放了開放征信的訊息，這意味著百姓在互聯(lián)網(wǎng)上的一切，比如網(wǎng)上銀行、電商購物、社交聊天、招聘婚介、交通運(yùn)輸?shù)榷紝⒖赡鼙挥米髡餍牛瑑H僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時(shí)代一去不復(fù)返了。

螞蟻金服旗下的芝麻信用開始公測，推出“芝麻信用分”。那么，芝麻信用如何評分？這樣的互聯(lián)網(wǎng)征信又有什么用處？

你的芝麻信用多少分

2月初，芝麻信用開始在部分手機(jī)支付寶用戶中進(jìn)行公測。很快，不少網(wǎng)友就在微博、微信上曬出自己的得分。

進(jìn)入公測的用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，點(diǎn)擊“財(cái)富”欄目，就可以看到“芝麻信用分”選項(xiàng)。點(diǎn)擊進(jìn)去后，用戶最好看一眼《芝麻信用服務(wù)協(xié)議》，然后再開啟。開啟后，你的“芝麻信用分”就會跳出。

據(jù)了解，“芝麻信用分”最低350分，最高950分，分?jǐn)?shù)越高，代表信用程度越好，違約可能性越低。350—950分的區(qū)間，也跟國際上主流的個(gè)人信用評分區(qū)間接軌，如美國著名的FI-CO分，其評分范圍在300—850分之間。

需要注意的是，按得分高低，芝麻信用可以分為“較差”、“中等”、“良好”、“優(yōu)秀”和“極好”5個(gè)等級。其中，350—550分者屬于信用“較差”，550—600分者屬于“中等”，若得分在600—650分及650—700分之間，則分別屬于“良好”和“優(yōu)秀”。倘若你的得分處于700—950分，那就屬于“極好”了。

為方便用戶了解身邊朋友的信用水平，芝麻信用還設(shè)置了類似“信用PK”的小游戲。點(diǎn)擊“信用猜猜”后，可以和朋友比一比誰的芝麻信用分更高。如果對方授權(quán)同意的話，還可以直接查看對方的“芝麻信用分”。據(jù)了解，目前芝麻信用處于公測階段，僅對部分用戶開放。但值得注意的是，非實(shí)名制用戶，是無法開通芝麻信用的。

芝麻信用評分依據(jù)

“我每年在淘寶上花上萬元，怎么信用分還不如只花了幾百元的朋友？”在朋友圈曬出自己的“芝麻信用分”后，網(wǎng)友南山哲人有些疑惑，央行的個(gè)人征信和信用卡、貸款還款是否逾期有關(guān)？“芝麻信用分”又是根據(jù)哪些因素得出的？

據(jù)介紹，芝麻分?jǐn)?shù)基本的計(jì)算模型綜合考慮了個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系5個(gè)維度的信息，沒有任何一個(gè)單項(xiàng)信息能夠直接或完全決定個(gè)人的“芝麻分”。

“不能簡單用個(gè)人資產(chǎn)或者在淘寶網(wǎng)上的消費(fèi)金額大小衡量?！敝ヂ樾庞玫墓ぷ魅藛T表示，芝麻信用數(shù)據(jù)還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤氣繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。用戶信用分的高低與網(wǎng)購多少、財(cái)產(chǎn)多少沒有直接聯(lián)系，而是與他平時(shí)的守信程度有關(guān)。

那么，按這個(gè)規(guī)則，哪些行為會降低信用分值呢？對此，芝麻信用工作人員指出，以往用戶不在意的小事，如預(yù)約打車總是放人鴿子、水電煤氣頻頻欠費(fèi)不繳、網(wǎng)上購物接連跑單等等，都有可能影響芝麻信用打出的分值。

如果你對自己的信用分不滿意，別著急，已經(jīng)有網(wǎng)友總結(jié)出9條如何提高分?jǐn)?shù)的經(jīng)驗(yàn)。其中包括你要至少辦一張信用卡，并經(jīng)常在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)，特別重要的是要記得按時(shí)還款，如果你是使用支付寶按時(shí)進(jìn)行還款的話，肯定會增加信用分。而即便你有錢，也要使用一下“花唄”、小額信用貸款等等。

信用積分有什么用

很多人都知道，和銀行打交道，在辦理房貸或其他貸款業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常需要央行出具個(gè)人征信報(bào)告。那么，芝麻信用這樣的互聯(lián)網(wǎng)征信又有什么用？

此前，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這也表明央行已逐步放開個(gè)人征信業(yè)務(wù)，允許專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺。

目前個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著社會信用體系的不斷完善，信用報(bào)告將更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域。事實(shí)上，在芝麻信用開始公測后，“芝麻信用分”已經(jīng)開始商業(yè)化應(yīng)用。

在芝麻信用的“信用生活”欄目，記者看到，芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴開始合作。例如，只要“芝麻分”達(dá)到600分以上，就可以通過阿里旅行·去啊平臺，實(shí)現(xiàn)部分酒店免押金居?。蛔廛嚂r(shí)，600分以上的客戶，就能免押金，先用車，再付款，同時(shí)還能全程自助，分時(shí)租；金融方面可以享受借款和分期，購物則能先試后買。以上功能將在近期推出。

芝麻信用相關(guān)人士表示，信用是整個(gè)社會的基礎(chǔ)設(shè)施，芝麻信用會被應(yīng)用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領(lǐng)域。招聘時(shí)是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎學(xué)金是否給予、交友是否繼續(xù)等等，都可以先查一查對方的“芝麻信用分”。